Договор имущественного страхования и его разновидности

Виды договора имущественного страхования

имущественный страхование законодательство договор Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Приведенное достаточно широкое легальное определение договора имущественного страхования, которое включает страхование разнообразных «имущественных интересов», позволило выделить в ГК в составе указанного договора, с учетом его предмета, три основные разновидности договора имущественного страхования: во-первых, договор страхования имущества (ст. 930), во-вторых, договор страхования гражданской ответственности (ст. 931, 932), в-третьих, договор страхования предпринимательского риска (ст. 933).

Значительное внимание уделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и их особенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования к компетенции сторон договора. Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивных норм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что в Гражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования.

ГК, сохранивший традиционное для права деление страхования на имущественное и личное, имеет и ряд иных, связанных с этим отличий от ст. 4 Закона об организации страхового дела. Речь идет, в частности, о том, что Закон свел имущественное страхование к страхованию имущества. И уже по этой причине законодатель был вынужден в указанном акте рассматривать страхование ответственности как особый, наряду с имущественным и личным, вид страхования. Включение Гражданским кодексом в состав имущественного страхования гражданской ответственности позволило, помимо прочего, установить для этого последнего, равно как для страхования имущества и страхования предпринимательского риска, в определенной части единый правовой режим.

Как уже отмечалось выше, наряду с имущественным страхованием как таковым, ГК выделяет такие подвиды имущественного страхования как:

• 1) Страхование ответственности за причинение вреда. По обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По данному договору выгодоприобретателем всегда в силу закона является только потерпевший. По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-либо вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Решение этого вопроса зависит от содержания договора страхования. Зачастую в данных договорах размер страховой суммы в качестве предела возможного страхового возмещения не указывается Кулюхин С. Г. Автомобиль и страховка // Гражданин и право, январь 2002, № 1. С. 21. В таких случаях страховой суммой как лимитом ответственности страховщика считается причиненный в действительности ущерб независимо от его размера.
• 2) Страхование ответственности по договору. Данная ответственность в соответствии со ст. 932 ГК может быть застрахована только в случаях прямо предусмотренных в законе. Возможно страхование ответственности по договору только самого страхователя. Выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре. Страховая сумма может быть определена не конкретно в рублях, а размером ответственности должника.
• 3) Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Предпринимательским риском ст. 929 называет риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, как прямо указано в ГК (п. 2 ст.929), охватывает лишь часть распространенных случаев имущественною страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименные договоров по поводу и других, также имущественного характера, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК интересах, страхование которых вообще не допускается.