Виды страхования, их динамика

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

В связи с девальвацией национальной валюты повысилась привлекательность экспорта, выросла экспортная квота в ВВП, прежде всего за счет роста мировых цен на нефть и увеличения производства на предприятиях ТЭК, а также в экспортоориентированных отраслях перерабатывающей промышленности (оборонный комплекс, черная и цветная металлургия, связь). Рост инфляции в 1998 г. заставил страхователей более широко применять привязку страховых сумм к валютному эквиваленту. Все чаще к доллару привязывают страховые суммы реальные собственники имущества, заинтересованные в полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая в условиях высокой инфляции, а также ориентированные на мировые стандарты качества менеджмента и/или рассчитывающие на получение иностранных кредитов или прямых инвестиций. Все эти факторы способствовали быстрому росту сбора премии по имущественному страхованию. 16].

Как и прогнозировалось, в 1999 г. динамика сбора страховой премии по страхованию жизни была существенно выше, чем в целом по видам страхования иным, чем страхование жизни. Псевдостраховые «зарплатные» схемы, а также другие формы использования страховой оболочки для оптимизации налогообложения предприятий продолжают играть ключевую роль в страховании жизни в России, поэтому увеличение сбора страховой премии в этой отрасли преимущественно отражает реальный рост фонда заработной платы предприятий и организаций, использующих данный механизм выплаты материального вознаграждения сотрудникам. Поскольку страхование имущества и ответственности также используется в схемах зарплатного страхования, этот фактор следует учитывать и при оценке реальных причин высоких темпов роста сбора страховой премии по этим отраслям.

В Государственном реестре страховщиков Минфина России на 1 января 2005 года зарегистрировано 1280 страховых организаций.

Общая сумма страховой премии (взносов), полученная страховщиками по всем видам страхования в 2004 году, составила 471,6 млрд. рублей или 109,1% по сравнению с 2003 годом.

На нижеприведенной диаграмме показана доля страховых взносов по отраслям страхования.

Рисунок 2 Доля страховых взносов по отраслям страхования.

Страховой портфель отрасли в 2004 году распределился следующим образом:

• — обязательные виды страхования — 32,1% (151.2 млрд. рублей, в т. ч. ОСАГО 49,2 млрд. рублей);
• — добровольные виды страхования — 67,9% (320,4 млрд. рублей), в т. ч.: страхование жизни — 31,9%; страхование иное, чем страхование жизни — 68,1% (личное страхование — 24,2%; имущественное страхование — 70,2%; страхование ответственности — 5,6%).

Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила за 2004 год 307,6 млрд. рублей, или 108,1% по сравнению с 2003 годом. Из них на обязательное страхование приходится 37,9% (в т.ч. на ОСАГО 6,2% или 19,2 млрд. рублей); страхование жизни — 40,3%; на страхование иное, чем страхование жизни — 21,8%, в том числе на личное страхование 33,3 млрд. рублей, на страхование имущества — 32,5 млрд. рублей, на страхование ответственности — 1,2 млрд. рублей.

И, наоборот, тот факт, что личное страхование, основу которого составляет ДМС, относительно редко используется в налогосберегающих схемах, а также тесная зависимость между объем премии по ДМС и ценами за услуги медицинских учреждений, ориентирующимися, главным образом, на показатели инфляции, а не на динамику валютного курса, являются главными причинами относительно низких темпов роста страховой премии по личному страхованию.