Заключение. 
Коммерческие банки в кредитной системе

В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также потребительского кредитования между банками обостряется конкурентная борьба. Идет борьба за клиента и проводится агрессивная кредитная политика, что, в конечном счете, приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков не возврата кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает возвратность предоставленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика. С целью снижения риска не возврата кредита в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различные способы оценки финансовой устойчивости потенциального заемщика, результатов его деятельности. Однако в связи со значительным сроком кредитования данные способы не дают достаточной уверенности в возврате кредита.

Поворот банков в сторону розничного бизнеса обусловлен прежде всего, стабилизацией экономической конъюнктуры и, соответственно, повышением реальных доходов населения. В настоящее время темпы роста потребительских кредитов опережают темпы роста депозитов населения: если в начале 2001 г. их соотношение в коммерческих банках составляло 4%, то сейчас более 30%.

Потребительское кредитование становится естественной альтернативой размещения банковских ресурсов. Растущие доходы населения позволяют размещать ресурсы под более высокие проценты и одновременно расширять круг заемщиков.

Фундаментальный макроэкономический фактор риска — кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производства, поскольку используются для наращивания производственной базы, ее модернизации или направляются в оборотные средства. Таким образом, кредитование направлено на увеличение прибыли предприятия, что, собственно, и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производственный сектор как бы сам создает дополнительные условия для возврата денег, то, выступая в качестве потребительского, он никоим образом не ориентирован на источник средств для погашения.

В заключение следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора. Иными словами, речь идет о серьезной аналитической работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Причем мониторинг из полуакадемического метода исследования должен стать практическим инструментом надзора, позволяющим своевременно определить приближающиеся риски и принять адекватные меры реагирования со стороны регулятора, и таким образом реализовать основную функцию надзора — обеспечение устойчивости и надежности банковского сектора экономики.

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.