Формирование и развитие страхования

Организация страхового дела в России

Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую среду, определенную сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рис. 4.1). Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания, так как именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, которая представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте.

В зависимости от структуры страховой рынок может быть представлен в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотрудничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день известно три основных типа агентских сетей: простое агентство, пирамидальная структура и многоуровневая сеть.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Он является агентом страхователя, а не страховщика.

Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной, российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, характерных для юридических лиц, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, т. е. самым выгодным и надежным образом, разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т. е. через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит также и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения.

Таким образом, инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.