Организация кредитования. 
Анализ деятельности ПАО "Банк ВТБ"

Кредитная работа ПАО ВТБ Банк производится на основании «Положения о кредитовании юридических лиц» и «Положения о кредитовании физических лиц». Организацией кредитования в ПАО ВТБ Банк занимается Управление кредитования. В организации кредитования также участвуют Кредитный комитет, Управление по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса, Управление розничного бизнеса, Управление корпоративного бизнеса, Управление казначейства, Служба внутреннего контроля, Служба безопасности, Юридическое управление.

Кредитная политика ПАО ВТБ Банк закреплена Положением «О кредитной политике». Основной целью кредитной политики Банка является создание условий, позволяющих стабилизировать на максимально возможном уровне экономическую эффективность его активов при условии одновременного поддержания сопутствующих рисков на уровне не выше максимально допустимого. Основными принципами формирования кредитного портфеля Банка являются:

соблюдение нормативов, установленных действующим законодательством;

• — формирование структуры кредитного портфеля с учетом установленных стандартов его качества;
• — ориентация на максимизацию дохода от кредитных операций при условии поддержания сопутствующего риска на уровне не выше максимально допустимой величины;
• — проведение мероприятий по снижению уровня кредитного риска параллельно на микро — (уровень отдельного заемщика) и макроуровне (уровень кредитного портфеля в целом).

С целью снижения совокупного риска кредитного портфеля устанавливаются параметры его диверсификации. По кредитному портфелю в целом:

• — совокупный размер крупных кредитов не должен превышать собственный капитал Банка более чем на 800% (под крупным кредитом понимается кредит, превышающий 5% собственного капитала Банка);
• — совокупная величина кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) Банка, не должна превышать 50% собственного капитала Банка;
• — максимальный удельный вес просроченных кредитов в кредитном портфеле Банка не должен превышать 5% от его величины;
• — предельная доля в активах Банка кредитов, процентная ставка по которым не покрывает минимально необходимые накладные расходы Банка, относящиеся на данную операцию, и платы за фондирующие ее ресурсы не должна превышать 20% от величины его активов (при определении объема данных кредитов не учитываются кредиты акционерам Банка);
• — однородные обеспечения не должны превышать 20% в общей сумме обеспечения кредитов (однородными признаются обеспечения в форме банковских гарантий и поручительств, сходные по отраслевому признаку, и обеспечения в форме залога, сходные по форме заложенного имущества).

Параметры по отдельным заемщикам:

— максимально допустимая сумма кредитов, банковских гарантий и поручительств на одного заемщика или группу связанных заемщиков не должна превышать 25% от собственного капитала Банка;

максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, приходящихся на одного заемщика-акционера, не должен превышать 20% от собственного капитала Банка.

ПАО ВТБ Банк предоставляет следующие виды кредитов:

потребительский кредит;

ипотечный кредит;

автокредитование;

кредитование малого и среднего бизнеса.

Условия кредитования корпоративным клиентам, частным лицам и малому бизнесу представлены в Приложениях 8, 9, 11, 11, 12.

ПАО ВТБ Банк предлагает выгодные условия кредитования. Специальные программы кредитования, разработанные банком, учитывают потребности клиентов и расширяют финансовые возможности. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы кредитования, срока кредитования, типа кредитного продукта, валюты кредитного продукта, финансового состояния и особенностей финансовых потоков клиента, целевого использования кредитных ресурсов, формы и качества предлагаемого обеспечения.

Клиент, намеревающийся получить кредит в Банке, получает предварительный перечень документов для рассмотрения вопроса о кредитовании, предоставляет документы согласно данному перечню, отраженному в приложении 13, в кредитный отдела, который решает вопрос целесообразности рассмотрения полного пакета документов. В случае положительного решения специалистом кредитного отдела, клиент представляет полный пакет документов, а Банк назначает специалиста, ответственного за подготовку кредитного дела. Назначенный специалист направляет запросы в следующие подразделения Банка для получения заключений в соответствии с компетенцией данных подразделений: отдел экспертизы залогов и отдел анализа корпоративных клиентов и оценки бизнеса. Юридический отдел должен проверить и документы, подтверждающие его правоспособность и правоспособность поручителя, гаранта, залогодателя и дать кредитующему подразделению письменное заключение. Служба безопасности должна представить кредитному отделу письменное заключение о наличии либо отсутствии негативной информации относительно деятельности и деловой репутации Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и их руководителей (учредителей). Специалист отдела анализа корпоративных клиентов производит анализ финансового положения Заемщика, дает оценку кредитного рейтинга Заемщика, и по результатам анализа готовит заключение о целесообразности предоставления кредита. Затем дело выносится на Кредитный комитет, где решается вопрос выдачи кредита.

В случае подачи заявки частным лицом Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете в течение двух рабочих дней. Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика и (в зависимости от нее) максимальный размер кредита и готовит заключение по предоставленным документам для предоставления на кредитный комитет. При принятия положительного решения работник кредитного отдела оформляет совместно с заемщиком кредитный договор. После оформления всех документов экономист кредитного отдела формирует кредитное дело, а операционный отдел осуществляет выдачу.

В случае отрицательного решения по выдаче кредита юридическому лицу, решение об отказе в выдаче кредита ответственный специалист доводит до сведения Заемщика в письменном виде в течение 3 рабочих дней со дня получения выписки из протокола кредитного комитета.

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита специалист лично заполняет формы кредитного договора, и связанных с ним договоров, и другие необходимые документы. Одновременно с оформлением кредитного договора кредитный работник оформляет с Заемщиком соглашения к договорам на расчетно-кассовое обслуживание. Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами договор в журнале регистрации кредитных договоров. После оформления договоров (кредитного, залога) кредитный работник направляет в бухгалтерию распоряжение, оригиналы банковских гарантий, договоров залога или (и) поручительства.

После подписания сторонами договора бухгалтерия открывает Заемщику ссудный счет на основании распоряжения, после чего сотрудник кредитного отдела вписывает номер ссудного счета в текст кредитного договора. Экземпляр кредитного договора передается Заемщику после внесения в текст кредитного договора номера ссудного счета. После выдачи кредита специалист отслеживает выполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных в кредитном договоре и связанных с ним договорах обеспечения.

Тарифные сборники по продуктам потребительского, ипотечного и автокредитования представлены в Приложениях 14, 15, 16.