Понятие банковской системы и ее характеристика

В настоящее время в экономической литературе не существует единого толкования понятия «банковская система». Применяется широкое и узкое понимание этого термина.

В соответствии со ст. 5 Банковского кодекса Республики Беларусь, банковская система рассматривается как составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Однако последняя включает в себя также бюджетную систему, финансовые средства внебюджетных фондов, предприятий, учреждений, организаций и граждан. Таким образом, в широком смысле банковская система рассматривается как совокупность функционирующих в данной стране кредитных, расчетных и других отношений, а также форм и видов кредитования, в которых участвуют банки. [16, c.338].

Но чаще используется более узкое понимание: банковская система — совокупность различных видов банков и банковских организаций в их взаимосвязи и взаимодействии, осуществляемая в стране в определенный исторический период.

Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлена:

• — общностью их целей;
• — единой законодательной базой;
• — единым порядком регулирования банковской деятельности со стороны государства.

Взаимодействие банков в процессе их регулирования в банковской системе осуществляется:

• — при проведении безналичных расчетов через открытие друг у друга корреспондентского счета;
• — при проведении межбанковских операций на финансовых рынках;
• — при участии в совместных проектах.

Стоит отметить, что одни авторы включают в состав банковской системы только банки, другие — банки и небанковские кредитные организации, т.к. последние осуществляют те или иные виды банковской деятельности. В последнем случае смешиваются понятия банковской и кредитной систем. Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система.

В соответствии со ст. 8 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк — юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• — привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• — размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• — открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1].

Банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики [16, с. 294].

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система». К ним относятся:

• — наполненность, т. е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;
• — структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
• — целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
• — взаимосвязь и взаимодействие между отдельными элементами.

Однако не любая совокупность банков является банковской системой — ее элементами банки становятся в результате формирования горизонтальных и вертикальных связей между ними. Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлена общностью целей, прав и обязанностей, единой законодательной базой и единым порядком регулирования банковской деятельности. Отношения между банками строятся в основном на договорной основе, объектом этих отношений выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие ценности.

Взаимодействие банков в процессе их функционирования в банковской системе осуществляется в процессе проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц через корреспондентские счета, открытые ими друг у друга; межбанковских операций на депозитно-кредитном, валютном, фондовом и других финансовых рынках; при участии в совместных проектах и т. д.

Объединение банков в единую систему осуществляется государством, которое в законодательных актах устанавливает организационные основы банковской системы, ее структуру и принципы функционирования. Государство регулирует деятельность банков посредством государственной регистрации и лицензирования, установления нормативов безопасного функционирования, запретов и ограничений, а также банковского надзора. При этом вмешательство государства в деятельность банков ограничено законодательно установленными пределами, и банки самостоятельны в своем в своей деятельности. Государство не отвечает по обязательствам банков, если это не предусмотрено законодательством или оно само не приняло на себя такие обязательства. Банки также не отвечают по обязательствам банков [16, с.340].

Банковской системе как экономической категории присущи следующие признаки:

• — включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• — имеет специфические свойства, т. е. специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними;
• — способна к взаимозаменяемости элементов, т. е. отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую;
• — является динамической системой, т. е. банковская система дополняется новыми компонентами, совершенствуется, а также внутри банковской системы постоянно возникают новые связи;
• — выступает как система «закрытого» типа, т. е. несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна»;
• — обладает характером саморегулирующейся системы, т. е. изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка;
• — является управляемой системой, т. е. центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти, а коммерческие банки функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов [19].

В экономической литературе выделяют несколько видов банковской системы (рисунок 1).

Рисунок 1 — Виды банковской системы Примечание — Источник: собственная разработка Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в странах с переходным типом экономики, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчётливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами представлены в таблице [приложение].

Проанализировав данные таблицы, можно сказать, что современные банковские системы развивающихся стран представляют собой системы переходного периода. При этом большинство стран с экономикой переходного типа имеют двухуровневые банковские системы.

В современной экономической литературе выделяют еще два вида банковской системы в зависимости от соподчиненности ее элементов: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система характеризуется тем, что входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссию. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике — здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

В настоящее время в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, а также в странах с переходной экономикой действует двухуровневая банковская система, в которой банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемыми функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. Поэтому отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня взаимодействие осуществляется по горизонтали — на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности [16, с.344−345].

Следует отметить, что на развитие банковской системы оказывают влияние следующие факторы:

• — степень зрелости рыночных отношений в стране;
• — уровень развития деловых отношений;
• — темпы экономического роста, уровень концентрации и централизации капитала в промышленности;
• — степень жесткости государственного регулирования банковской системы;
• — научно-технический прогресс в области коммуникаций и информационных технологий.

Таким образом, банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, которой является экономическая система.