Анализ использования пластиковых карт в банках россии

Анализ операций с кредитными картами в банках России

Рассмотрим основные виды банковских карт:

Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс ее оформления и снижает стоимость обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов) или выдаче наличных денежных средств.

Многие банки стали выпускать виртуальные карты. Виртуальная картаявляется дебетовой, но расплачиваться при помощи такой карты можно только через Интернет. Владельцы таких карт не могут получать наличные денежные средства через банкоматы и терминалы, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после очередного погашения кредита.

Первые платежные карты Diners Club были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках, так называемых зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на торгово-сервисные компании. Эмиссия кредитных карт выгодна банкам по следующим причинам: банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно; карточные операции в большей степени автоматизированы по сравнению с операциями по классическим кредитам (снижается себестоимость); карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (платы за годовое обслуживание, выдачи наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), и при достаточном объёме эмиссии представляют значительную статью доходов банка. Используют разные способы и инструменты продажи кредитных карт: кредитный карта расчетный платежеспособный.

• — кросс-продажи (наиболее распространены);
• — почтовая рассылка уже выпущенных кредитных карт, когда необходима лишь их активация, приглашение в отделение для оформления карт бывших и настоящих клиентов;
• — СМС-рассылка с предложениями оформления карт со стороны банка либо компаний-партнеров, предоставляющих скидки по кредитной карте;
• — продажа карт через интернет (банком ТКС).

Банк ТКС, не имея отделений и банкоматов, в сравнении с другими банками РФ, по показателю задолженности по кредитным картам за 2014 год вышел на 2-ое место. Кредитные карты банк продает через интернет, доставляет их клиентам в удобное для них место и время.

Отмечается высокая медиа-активность практически всех рассматриваемых банков. Альфа-банк проводит на постоянной основе акции в целях повышения лояльности клиентов.

Кредитные карты имеют различные дополнительные опции.

Можно сделать вывод, что уровень привлекательности и лояльности клиентов, продаж кредитных карт зависит от следующих факторов:

• — доступность и простота оформления карт, использование различных способов и инструментов продажи;
• — удовлетворенность клиентов;
• — использование дополнительных опций:
• — получение скидки или накопление баллов у компаний-партнеров, (кобрендинг, когда компаниями-партнерами могут быть магазины бытовой техники, одежды, салоны красоты, фитнес-клубы, автозаправочные станции, авиакомпании, позволяющие накапливать мили, и т. д.),
• — начисление дохода (Cash-back) на собственные денежные средства на кредитной карте, зависящего от годовой процентной ставки банка,
• — индивидуальный дизайн карты,
• — распространение льготного периода на снятие наличных денежных средств,
• — бесплатное СМС-информирование,
• — бесплатное годовое обслуживание карты, либо бесплатный только первый год,
• — длительный льготный период (до 100 дней — Альфа-банк, до 200 дней — Авангард банк),
• — встроенный в кредитную карту бесконтактный чип,
• — высокая медиа-активность банков и их партнеров;
• — проведение различных акций и розыгрышей призов среди держателей карт на постоянной основе;

В заключении приведем результаты масштабного опроса о требованиях клиентов к кредитным картам в США. Опрос проводился среди 1 миллиона американских потребителей и отдельно было опрошено 2000 интернет-пользователей.

Почти 7 из 10 владельцев кредитных карточек полагают, что низкая процентная ставка и отсутствие ежегодной платы — самые важные условия выбора карты. На выбор карты влияет наличие выгодной программы бонусов. Возврат наличных денег является привлекательным для 57% опрошенных владельцев кредитных карточек. Потребители также отдают предпочтение бонусам: на авиабилеты (10%), на бензин (5%), в виде различных товаров (13%).