Расчеты чеками. 
Деньги, кредит, банки

В виду того что действующее законодательство и подзаконные акты (нормативные и инструктивные документы Центрального банка РФ) и в настоящий момент времени ограничивают возможности развития чекового обращения в нашей стране, расчеты чеками не получили широкого использования в национальной валюте при заключении различных сделок и контрактов. Но в международных расчетах имеет место значительное использование чеков.

Если покупатель осуществляет платеж с помощью чека, то он может сделать следующий выбор: самостоятельно выставить чек (клиентский чек) или поручить выписать его банку (банковский чек).

Являясь оборотным документом, чек может переходить из рук в руки, т. е. от одного держателя к другому и, таким образом, в самый короткий срок дает возможность погашать платежные обязательства нескольких владельцев, заменяя собой банковский перевод, а также наличные деньги. Для использования в чековом обращении на международном уровне и реквизиты чека, и чековые нормы унифицированы (в 1931 г. Женевская конвенция утвердила Единообразный чековый закон — ЕЧЗ).

В различных странах в зависимости от действующих правовых норм и обычаев делового оборота отдельные положения чекового законодательства могут различаться, однако можно четко выделить общие черты, присущие классическому чековому обращению.

Первое правило. Участники чекового обращения — чекодатель, чекодержатель и плательщик по чеку — банк, строго определены. В чековом обращении могут участвовать индоссанты — лица, получившие чек по передаточной надписи, и авалисты — лица, поставившие свою подпись на чеке в качестве гаранта за его платеж. Право выдавать чеки предполагает наличие специального чекового договора между чекодателем и банком-плательщиком. Форма чекового договора произвольная. Основная обязанность чекодателя по чековому договору с банком — своевременно представить «покрытие, но чеку», т. е. указанную в чеке сумму, необходимую банку для выплаты ее держателю чека при предъявлении чека к платежу. Поскольку выданный чек должен обязательно иметь покрытие, обеспечивающее банку возможность оплаты его за счет средств чекодателя, законодательства некоторых государств устанавливают ответственность за выдачу чека без достаточного покрытия. Такие действия чекодателя квалифицируются как обман, так как выпуск непокрытых, не обеспеченных платежом чеков отрицательно влияет на развитие чекового обращения.

Основной постулат классического чекового договора следующий: чекодатель является основным гарантом платежа по чеку. Чекодатель обязан в случае, если чек не будет оплачен по предъявлении, уплатить его сумму держателю чека или стороне, которая оплатила его в силу взятых на себя обязательств (индоссанту, авалисту), а также возместить расходы и убытки, вызванные неплатежом.

Второе правило. Расчет чеком не погашает долга. Получить чек не значит получить платеж, во всяком случае до тех пор, пока сам чек не будет оплачен. Чек — это только инструмент для получения денег.

Третье правило. Все права по чеку осуществляются по предъявлении его подлинника, поскольку он является ценной бумагой и все права по чеку определяются его содержанием.

Являясь инструментом платежа, чек по преимуществу должен быть бумагой на предъявителя. Однако практика идет по другому пути. Большинство чеков выписывается на определенное лицо — получателя или его приказу, что снижает риск получения средств по чеку недобросовестным держателем. По способу указания получателя средств различают следующие чеки:

• o именные, выписанные на определенное лицо с оговоркой «не приказу» или равнозначной оговоркой (например, «платите Иванову, не приказу», или «платите только Иванову»). В этом случае запрещается дальнейшая передача чека по индоссаменту другому лицу;
• o ордерные, выписанные на определенное лицо с оговоркой «или его приказу» или без таковой (например, «платите приказу Иванова», «платите Иванову или его приказу», «платите Иванову»);
• o предъявительские, содержащие пометку «платите предъявителю этого чека», а также выписанные вообще без указания получателя. (В некоторых странах чек без указания получателя считается недействительным.)