Общая характеристика правового регулирования международной страховой деятельности

Стабильный международный коммерческий оборот невозможен без страхования. Это обусловлено следующими обстоятельствами.

Все виды объектов международного коммерческого оборота (товары, работы, услуги, инвестиции и пр.) подвергаются воздействию многочисленных факторов, приводящих к утрате или повреждению связанных с ними имущества, либо жизни и здоровья людей. События, в результате действия которых возможно возникновение неблагоприятных последствий, в том числе имущественных, которые сами субъекты, как правило, не могут предотвратить, именуются рисками. Предприниматель, участвуя и в национальном, и в международном коммерческом обороте, действует на свой риск. Однако это не означает, что все участники оборота полагаются на счастливый случай — на то, что отрицательные аспекты риска не реализуются. Наукой и практикой разработаны различные способы воздействия на риски: от превентивных мер защиты до возмещения имущественных потерь.

В современной экономической науке существует специальная дисциплина — риск-менеджмент, изучающая различные способы управления риском. Среди них почетное место занимает страхование^[1], некоторые виды которого, используемые в международном коммерческом обороте, насчитывают многие сотни лет. В первую очередь к таким видам относится морское страхование, а также обеспечивающее надлежащее действие страхового механизма перестрахование. Главной функцией последнего является перераспределение страховых рисков с целью достижения финансовой устойчивости страховщиков. Перестрахование всегда было международным, в том числе ввиду необходимости бороться с территориальной кумуляцией рисков.

В современном международном коммерческом обороте получило также повсеместное развитие транспортное страхование (страхование транспортных средств, грузов, пассажиров, ответственности владельцев транспортных средств), связанное с международными перевозками, осуществляемыми различными видами транспорта. Особо следует отметить страхование ответственности перевозчиков перед третьими лицами, основные принципы регулирования которого получили свое закрепление в целом ряде международных договоров.

Источники международно-правового регулирования страхования разнообразны и могут быть классифицированы по различным критериям: по сфере их действия, по форме и по их содержанию.

По сфере действия данные источники классифицируются следующим образом:

• 1) глобальные источники, распространяющие свое действие в отношении подавляющего большинства государств мира, к которым относятся: Марракешское соглашение об учреждении Всемирной торговой организации 1994 г., ГАТТ, Конвенция об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций 1985 г., Конвенция об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров 1993 г.;
• 2) региональные соглашения, распространяющие свое действие на государства определенного географического региона, включающие в себя: директивы по страхованию стран — членов ЕС^[2], Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, 1994 г.;
• 3) двухсторонние соглашения между государствами, к которым, например, относится Соглашение между Правительством

Российской Федерации и Правительством Республики Казахстан о международном автомобильном сообщении 2003 г., Декларация о стратегическом партнерстве между Российской Федерацией и Алжирской Народной Демократической Республикой 2001 г.

По форме источников международно-правового регулирования страхования выделяются:

• 1) международные договоры и соглашения;
• 2) обычаи международного торгового оборота (наиболее широко нормы обычного права используются при заключении договоров перестрахования и в морском страховании, например, оговорки Института лондонских страховщиков по страхованию грузов^[3]);
• 3) нормы национального законодательства.

В последнем случае речь идет о национальных нормах, регулирующих отношения с участием иностранных субъектов. В России, например, для сферы страхования, кроме гл. 48 ГК РФ, такие нормы сосредоточены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Примером могут служить нормы законодательства, устанавливающие возможность учреждения на территории РФ дочерних организаций иностранных страховых компаний (ст. 6 указанного Закона).

По своему содержанию нормы международно-правового регулирования страхования делятся на следующие:

• 1) нормы-дефиниции, которые определяют место страхования и относящихся к нему услуг в системе услуг. Например, нормы ГАТС и Приложений к нему квалифицируют данные услуги в качестве финансовых услуг, тем самым распространяя на указанные общие правила регулирования международного оказания услуг и особенности, установленные для финансовых услуг. В соответствии с п. 6 Приложения по финансовым услугам к ГАТС к таким услугам относятся: а) прямое страхование (включая совместное страхование) жизни, нежизни;
• б) перестрахование и передача части операций; в) страховое посредничество, такое как брокерское и агентское; г) вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультационные, которые включают оценку актуарного риска и действия по удовлетворению претензий;
• 2) нормы, регулирующие «коммерческое присутствие» и трансграничное оказание страховых услуг, в том числе допуск иностранных страховщиков на национальные страховые рынки. Необходимость регулирования последнего вида отношений на уровне международных правовых актов связана с необходимостью преодоления противоречия между интересами, которое заложено в присутствии на национальных рынках страхования иностранных страховщиков. С одной стороны, расширение рынка страховых услуг за счет допуска на национальные рынки развивающихся государств иностранных страховщиков позволяет решать вопросы качества предоставляемых услуг и их разнообразия, а также снижать их стоимость, используя экономические законы конкуренции на финансовых рынках. При этом у страхователей появляется дополнительная возможность выбрать наиболее финансово устойчивые страховые организации. С другой стороны, присутствие иностранных страховщиков на национальных рынках страхования порождает целый круг проблем, главными из которых являются: а) проблема реализации судебных или административных мер защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при отказе в страховой выплате, поскольку страховщик имеет свое местонахождение в другой стране;
• б) проблема защиты не частных, а публичных интересов, связанная с перемещением за границу значительных по размеру средств, покрывающих страховые резервы, — тех средств, которые могли бы быть существенными для национальной экономики источниками инвестиций. При свободном перемещении страховых капиталов они могут оказаться недоступными для использования в той стране, где были собраны.

Примеры таких норм содержатся в ГАТС и в Приложении к нему по финансовым услугам. Очевидно, что именно в силу сложности решения данных проблем ГАТС оставляет решение о возможности и порядке допуска иностранного страхового капитала на усмотрение стран — членов ВТО. Предполагается, что данный вопрос будет регулироваться в специальных многосторонних соглашениях, заключаемых в рамках ГАТС и ВТО. Поэтому дальнейшее развитие и конкретизацию правовое регулирование в данной области получает в региональных международных соглашениях и национальном законодательстве, на которые в настоящее время существенное влияние оказывает содержание норм ГАТС.

Условно к данной группе норм можно отнести и нормы, содержащиеся в Конвенции об учреждении Международной ассоциации страховых надзоров 1993 г., к которой Россия присоединилась в 1995 г. Данная организация была создана в целях улучшения возможностей страховых надзоров по защите страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, для чего страховые надзоры в ходе официальных контактов в рамках Ассоциации, а также личных контактов, обмениваются мнениями и иной информацией, в том числе статистической и технической информацией, а также осуществляют их анализ. Поскольку именно органы страхового надзора осуществляют допуск страховщиков к занятию страховой деятельностью и реализуют на практике меры по ограничению доступа на национальный страховой рынок, то обмен информацией является одним из путей осуществления принципа гласности, закрепленного в ст. III ГАТС. Следует отметить, что данная организация не принимает обязательные для ее членов решения. Принятые решения носят лишь рекомендательный характер. В настоящее время Ассоциация объединяет надзорные органы 180 стран, кроме того на правах наблюдателей в данную организацию допускаются объединения страховщиков, как международные организации, так и профессиональные объединения страховщиков отдельных стран. Ассоциацией разработано и опубликовано 28 принципов осуществления регулирования страховой деятельности, большинство из которых реализовано в законодательстве стран-участниц;

3) нормы, регулирующие отношения, возникающие в связи со страхованием гражданской ответственности коммерческих организаций (предпринимателей) при осуществлении ими деятельности на территории иностранного государства на случай причинения предпринимателями вреда. Как правило, регулирование данного вида отношений сводится к тому, что страхование в целом ряде международных договоров, посвященных ответственности за причинение вреда при осуществлении предпринимательской деятельности, указывается в качестве одного из видов финансовых гарантий, которую иностранные предприниматели обязаны предоставить в качестве обеспечения при осуществлении ими деятельности, результатом которой может быть причинение вреда.

Примером такого договора может служить Конвенция об ответственности перед третьей стороной в области ядерной энергии 1960 г.^[4] Предоставление финансовых гарантий в подобных случаях является условием допуска для осуществления деятельности на территории иностранного государства. При этом данные договоры не определяют детально условия страхования ответственности, а устанавливают минимальные пределы страхового покрытия (лимит ответственности страховщика), а также право договаривающейся стороны потребовать страховой полис только определенных страховых организаций, либо вообще определить вид финансовой гарантии, а также условия освобождения страховщика от страховой выплаты (см. п. 11,15, 16 Конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, 1952 г.);

4) нормы, регулирующие отношения, связанные со страхованием иностранных инвестиций. Установление правового регулирования данного вида страхования на уровне международного договора связано с особенностью страхуемых рисков. Если речь идет о защите инвестиций от обычных коммерческих рисков (пожары, наводнения, изменения курсов валют и т. д.), то подобное страхование осуществляется коммерческими страховщиками. Иное дело, когда необходимо осуществление страховой защиты от таких рисков некоммерческого характера, как политические риски.

Во-первых, при реализации этих рисков национальное законодательство обычно освобождает страховщиков от ответственности. Примером может служить ст. 964 ГК РФ, устанавливающая подобное общее правило об освобождении страховщика от страховой выплаты, если страховой слушай наступил в результате действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. К аналогичным основаниям освобождения страховщика от страховой выплаты следует отнести также национализацию, реквизицию и иные действия властей страны-реципиента, которые в принципе находятся вне контроля иностранного инвестора. Необходимость установления мер по обеспечению иностранных инвестиций от политических рисков явилась причиной принятия в 1985 г. Конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций.

Отметим здесь следующую особенность. Посвященные страхованию нормы, которые содержатся в региональных международных соглашениях, повторяют по структуре предмет правового регулирования норм глобального международного регулирования, однако, как правило, регулируют страховые и связанные с ними отношения гораздо детальнее. Так, Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, 1994 г. специально предусмотрены виды страховых и имеющих к ним отношение услуг, в отношении которых предоставляется режим наиболее благоприятствуемой нации при трансграничном предоставлении услуг. Такими видами услуг являются:

• а) перестрахование и ретроцессия, а также вспомогательные услуги;
• б) относящиеся к страхованию услуги (консультационные услуги, актуарные услуги, услуги по оценке страховых рисков, услуги по урегулированию споров и претензий);
• в) страхование рисков, связанных с: морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками и космическими запусками, фрахтом, включая спутники, с таким страхованием, которое покрывает частично или полностью: перевозимых физических лиц, экспортируемые и импортируемые товары, то же самое в отношении транспортных средств, перевозящих товары, любую ответственность, происходящую из этого; товары, перевозимые международным транзитом; а также страхование здоровья и от несчастных случаев; страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

Более подробное регулирование в региональных международных соглашениях получает деятельность страховщиков. Это обусловлено тем, что данные региональные соглашения, как это происходит, например, в рамках ЕС, допускают практически без ограничений трансграничное предоставление страховых услуг^[5].

Совершенно особую группу норм, содержащих подробное правовое регулирование, представляют собой локальные международные соглашения — модельные законы государств — участников СНГ. Эти акты принимаются Межпарламентской ассамблеей государств — участников СНГ и имеют для государств-участников рекомендательное значение. Примером подобного закона в области страхования может служить принятый на 15-м пленарном заседании Межпарламентской ассамблеи государств — участников СНГ (постановление от 13.06.2000 № 15−6) Модельный закон об экологическом страховании (об организации страхового дела в сфере защиты населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды).

• [1] Мартьянова Т. С., Рыбаков И. А. Страхование как правовой способуправления рисками: преимущество и приоритеты // Страховое право.1999. № 4.
• [2] См., например: Директива Совета Европейских сообществ по координации законодательных, регламентационных и административных положений, касающихся доступа к деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, и ее осуществление от 24.07.1973 № 73/239/СЕЕ;Директива Совета Европейских Сообществ по координации законодательных, регламентирующих и административных положений, касающихсяпрямого страхования иного, чем страхование жизни с изменениями, касающимися директив 73/239/СЕЕ и 88/357/СЕЕ (третья директива «страхование иное, чем страхование жизни») от 18.06.1992 № 92/49/СЕЕ.
• [3] Оговорки Института лондонских страховщиков по страхованию грузов // Материалы по морскому праву зарубежных стран. Вып. 6. «Морскоестрахование» / под ред. В. А. Мусина, В. И. Нефедова. М., 1980. С. 79—91.
• [4] Российская Федерация к ней не присоединилась. Более подробныйанализ страховых норм, содержащихся в данной Конвенции, см. в работе: Ядерные суда (международно-правовые проблемы). М., 1989. С. 168— 173.
• [5] См., например: Директива по координации законодательных, регламентационных и административных положений, касающихся доступа к деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, и ееосуществления от 24.07.1973 № 73/239/СЕЕ.