Договор страхования. 
Правоведение для студентов транспортных вузов

Общего определения понятия «договор страхования» в нормативных правовых актах нет. Положениями п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ дано определение договоров имущественного и личного страхования.

По мнению большинства ученых, договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страховщика денежной суммы в виде страховой премии страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, предусмотренного при заключении договора страхования.

Договор страхования является двусторонним, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются взаимные права и обязанности друг перед другом.

Исходя из ст. 929, 934, 954 ГК РФ следует, что договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик при наступлении страхового случая производит ему или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую выплату. В случае, если страховая выплата не производится, это не меняет суть договора, он остается возмездным. Страховщик по соглашению со страхователем может предоставить встречные услуги, выполнить работы и т. д.

В юридической литературе нет единства мнений относительно того, является реальным или консенсуальным договор страхования. Большинство авторов относят его к реальному договору. Другие авторы считают договор консенсуальным. Третьи авторы отмечают в нем черты реального и консенсуального договора одновременно. Конструирование договора зависит от его цели, поэтому он может быть реальным или консенсуальным^[1]. Например, договор железнодорожного страхования является консенсуальным, так как его целью является оказание услуги по страховой защите страховщиком.

Договор страхования является алеаторным, т. е. рисковым договором. В рисковом договоре страхования вероятный и случайный характер наступления определенного события исключает при его наступлении исполнение своего обязательства страховщиком, хотя встречное обязательство страхователя было своевременно исполнено.

Кроме рисковых договоров страхования на практике заключаются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае выплачивает так называемую «выкупную сумму» страхователю (выгодоприобретателю).

Договор страхования является самостоятельным договором, так как возникающие из него страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Договоры дополнительные (поручительства, банковской гарантии, залога) предопределяются основной сделкой, по обеспечению которой принимаются соответствующие меры. Профессор В. И. Серебровский видит в самостоятельности «ключ» к отграничению страхового договора от других договорных форм^[2].

Следует отметить, что договоры страхования в сфере транспорта — железнодорожного, морского, воздушного и др. — носят вторичный, производный характер от договора перевозки.

Договор страхования является компенсационным. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы страхователем — одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Признак компенсационное™ договора страхования присущ договору транспортного страхования. Например, при страховании гражданской ответственности перевозчика страховое возмещение в случае причинения вреда не будет превышать его реального размера.

Договор страхования является срочным. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования законодатель относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования (ст. 942 ГК РФ). Многие договоры страхования на железнодорожном транспорте заключаются на один год, период перевозки, поездки или ее части, а также период доставки в течение срока действия договора страхования.

Договор страхования является публичным договором. Статья 426 ГК РФ содержит определение публичного договора: публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.).Таким образом, страховщик, имеющий лицензию на тот или иной вид страхования, обязан заключить его с любым, кто к нему обратится.

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал, например, в заключении договора страхования транспортного средства, его можно принудить сделать это в судебном порядке.

Несостоятельными являются условия публичного договора, которые ограничивают равенство для всех потребителей. При этом в роли потребителя может выступать и физическое и юридическое лицо. Существенные признаки потребителя — его незащищенность и зависимость от коммерческой организации. Публичность договоров допускает возможность выступления на стороне потребителя юридического лица.

Специальный режим публичных договоров распространяется на любые договоры, содержащие признаки, указанные в ст. 426 ГК РФ.

Публичный договор является исключением из общего принципа свободы договора, ибо он определяет порядок вмешательства государства в договорные отношения, главной целью которого является защита более слабой стороны — потребителя от произвола путем предоставления ему односторонних гарантий.

В зависимости от вида застрахованных интересов выделяют различные виды договоров страхования.

Договор имущественного страхования — это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена;
• 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в ГК РФ (п. 2 ст. 929), но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования. Стороны свободны заключить договоры по любым имущественным рискам за исключением предусмотренных в ст. 928 ГК РФ, страхование которых запрещено законом.

По договору личного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователю), выплатить одновременно и выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет практика — страхование от несчастных случаев, смешанное страхование, страхование ренты и др.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 2 ст. 11) предусмотрено, что договором личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма по определенным договорам личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования.

Для того чтобы процесс страхования осуществлялся в соответствии с законом, необходимо заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования подразделяются на существенные и несущественные. В имущественном страховании к ним относятся условие о размере страховой суммы; условие об имуществе или имущественном интересе; условие о характере события, на случай которого осуществляется страхование.

В личном страховании к существенным условиям договора страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В ст. 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

• 1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;
• 2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить договор страхования.

Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено сторонами.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции и т. д.).

Договор страхования в соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ).

Среди документов, регулирующих правоотношения, связанные со страхованием перевозок железнодорожным транспортом, важное место занимает Положение об организации страховой защиты ОАО «РЖД», утвержденное распоряжением ОАО «РЖД» от 23.05.2005 № 757р, согласно которому ОАО «РЖД» заключают следующие договоры обязательного и добровольного страхования:

• — обязательное личное страхование пассажиров;
• — страхование движимого имущества (в том числе средств железнодорожного транспорта);
• — страхование гражданской ответственности владельца средств железнодорожного транспорта.

Страхование подвижного состава является разновидностью имущественного страхования.

Исходя из правил страхования — договор страхования подвижного состава — это соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при поступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном подвижном составе путем выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страховой суммы. О возмещении убытков в полном объеме указано в ст. 104, 105 УЖТ РФ.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением подвижным составом, принадлежащим страхователю на праве собственности, а также которым страхователь пользуется на ином законном основании, вследствие его повреждения, утраты или уничтожения. Помимо страхователя страховым интересом в отношении подвижного состава могут обладать выгодоприобретатель и иные лица, которые несут риск случайной гибели подвижного состава.

По договору страхования могут быть застрахованы:

• — тяговый подвижной состав (локомотивы);
• — моторвагонный подвижной состав;
• — грузовой вагонный состав;
• — пассажирский вагонный состав;
• — иные железнодорожные транспортные средства: хоппер-дозаторы, фитинговые платформы, рельсовые автобусы.

В правилах страхования указывается, что подвижной состав должен быть технически исправным, удовлетворяет соответствующим стандартам, иметь сертификат соответствия, акт технического осмотра, технический паспорт железнодорожного подвижного состава и распоряжение на право курсирования по сети железных дорог.

Принятый на страхование подвижной состав считается застрахованным только при их эксплуатации в указанных в договоре районах и в течение определенного срока.

Не подлежит страхованию подвижной состав:

• — подлежащий конфискации на основании вступившего в законную силу решения суда;
• — являющийся музейными экспонатами, независимо от того, в рабочем они состоянии или нет;
• — используемые в целях, не предусмотренных заводской конструкцией.

При страховании подвижного состава страховая сумма не должна превышать его действительной (страховой) стоимости с учетом износа.

Такой стоимостью для подвижного состава считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Возможно неполное страхование, когда страховая сумма будет ниже страховой стоимости. При таком условии договора страховщик при наступлении страхового случая возместит лишь часть понесенных убытков страхователя.

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор может быть признан недействительным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В этом случае уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Иные последствия наступают для страхователя, если завышение страховой суммы явилось следствием обмана. Здесь страховщик вправе не только требовать признания договора страхования недействительным, но и требовать возмещения причиненных ему убытков.

Страховая защита по договору предоставляется на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава при наступлении следующих событий:

• — крушение подвижного состава;
• — угон подвижного состава;
• — авария подвижного состава;
• — пожар или взрыв на подвижном составе;
• — противоправные действия третьих лиц;
• — стихийные бедствия;
• — падение летательных аппаратов, космических объектов, частей их конструкций.

В большинстве правил страхования называются события, исключающие ответственность страховщика:

• — военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• — гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки, любые теракты;
• — изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного подвижного состава по распоряжению государственных органов;
• — умышленные действия или грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя), диспетчеров, машинистов, помощников машинистов и другого персонала, работающего на застрахованном подвижном составе либо обслуживающего его;
• — несоответствие технического состояния подвижного состава предъявляемым требованиям, которые были известны страхователю до выхода его в рейс;
• — сверхнормативный износ, коррозия подвижного состава, его машин, оборудования или механизмов;
• — неустранение страхователем обстоятельства, повышающего степень риска, на необходимость которого указывал страховщик страхователю;
• — незаконные действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе издания ими документов, не соответствующих законам или другим правовым актам.

Размер ущерба при наступлении страхового случая правилами страхования определяется в следующем порядке:

• — при полной (фактической или конструктивной) гибели подвижного состава — в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования. Подвижной состав считается погибшим, если затраты на его ремонт составили бы более 90% страховой стоимости или стоимости его замены на момент страхового случая;
• — при частичной гибели подвижного состава — в размере его страховой стоимости, за вычетом остатков, годных для использования, но не более страховой суммы;
• — при повреждении конструкции подвижного состава или его оборудования — в размере затрат на его восстановление в соответствии со сметой, но не более страховой суммы.

При этом в расходы на восстановление включают средства на приобретение запчастей, оплату работ по демонтажу и повторному монтажу и т. д.

В сумму ущерба не включаются расходы на профилактический ремонт, связанные со срочностью работ и т. д.

Некоторые убытки и расходы могут возмещаться владельцами подвижного состава в порядке наступления гражданско-правовой ответственности. Среди них:

• — связанные с причинением вреда жизни или здоровью пассажиров транспортного средства;
• — причинение вреда грузу, находящемуся в застрахованном транспортном средстве и т. д.

Необходимость внедрения страховых отношений в сферу грузоперевозок вытекает из обязанности всех участников перевозочного процесса обеспечить безопасность грузоперевозок.

В п. 2 ст. 20 Федерального закона «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» указывается, что владельцы инфраструктур, перевозчики, грузоотправители (отправители) и другие участники перевозочного процесса в пределах, установленных законодательством РФ, обеспечивают:

• — безопасные для жизни и здоровья пассажиров условия проезда;
• — безопасность перевозок грузов, багажа и грузобагажа;
• — безопасность движения и эксплуатации железнодорожного транспорта;
• — экологическую безопасность (см. Федеральный закон от 09.02.2007 № 16-ФЗ «О транспортной безопасности»).

Среди документов, регулирующих правоотношения, связанные со страхованием перевозок грузов железнодорожным транспортом, важное значение занимает Положение об организации страховой защиты ОАО «РЖД», утвержденное распоряжением ОАО «РЖД» от 23.05.2005 № 757р, согласно которому ОАО «РЖД» заключает договоры обязательного страхования. Среди них страхование движимого имущества, обязательное личное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности владельца средств железнодорожного транспорта. Конкретные виды страхования регламентируются правилами страхования. В настоящее время можно говорить о недостаточности правовой базы для осуществления страхования грузов на железной дороге.

Правила добровольного страхования грузов основаны на правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков.

В качестве страхователя выступает грузовладелец, который имеет страховой интерес на этот груз или иное лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении груза. В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, вправе предъявить к перевозчику денежные требования в порядке суброгации. В связи с этим страхование груза владельцем не исключает страхования перевозчиком своей ответственности за несохранность груза. Иными словами, перевозчик вправе переложить на страховщика за определенную страховую премию свою ответственность за несохранность перевозимого груза. Железнодорожный перевозчик вправе также заключить договор страхования груза в пользу грузовладельца, становясь в договоре страхователем. Подобное страхование выгодно перевозчику. В этом случае страховщик не сможет в порядке суброгации взыскать с перевозчика страховое возмещение, выплаченное грузовладельцу-выгодоприобретателю.

Условия страхования и страховой тариф зависит от технических характеристик груза и условий его транспортировки, маршрута, упаковки, объема перевозки, объема ответственности страховщика, временного хранения, наличия перегрузок, перевалок и промежуточного хранения, убытков страхователя, т. е. всего комплекса услуг, принятых в рамках заключенного договора по грузоперевозке.

Согласно правилам договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза.

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, составляется в двух экземплярах. Заявление должно содержать необходимые сведения. Среди них — точное название, род упаковки, вид транспорта, способ отправки и т. д. Договор может заключаться с осмотром средств железнодорожного транспорта. На основании этих данных страховщик определит размер страхового платежа.

Если страхователь сообщил неправильные сведения (не сообщил) о существенных обстоятельствах о страховом риске, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

юо Важное значение при страховании перевозимых железнодорожным транспортом грузов имеет объем ответственности страховщика. Правила страхования грузов, утвержденные Минфином СССР от 24.12.1990 № 140, а также правила большинства страховых компаний предусматривают следующие виды условий:

• — с ответственностью за все риски;
• — с ограниченной ответственностью, ответственностью за частную аварию;
• — без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения;
• — с ответственностью за противоправные действия третьих лиц.

По договору страхования с ответственностью за все риски, признаются страховыми случаями и возмещаются:

• — убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части груза, происшедшие по любой причине, в том числе в результате кражи, грабежа, разбойного нападения, умышленного и неумышленного повреждения груза третьими лицами, пропажи груза, огня, взрыва, ДТП, аварий, катастроф и стихийных бедствий, за исключением случаев, представляющих собой ситуации необходимой обороны, крайней необходимости, военных действий, умышленных действий, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей, подтвержденных компетентными органами;
• — убытки, расходы и взносы по общей аварии;
• — необходимые и целесообразные расходы, произведенные для спасания груза или уменьшения убытков и установления его размера, если убытки подлежат возмещению по условиям страхования.

По договору страхования с ограниченной ответственностью признаются страховым случаем и возмещаются:

• — убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, удара молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозящих средств между собой, удара их о неподвижные предметы, дорожно-транспортного происшествия, провала мостов, взрыва, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;
• — убытки от пропажи груза вместе с перевозящим средством;
• — убытки, расходы и взносы по общей аварии.

По договору страхования без ответственности за повреждение кроме случаев крушения перечень страховых событий идентичен перечню с «ограниченной ответственностью», рассмотренному выше. Однако страховщик несет ответственность лишь за полную гибель груза, а за его повреждения не отвечает, за исключением случаев крушения или столкновения транспортных средств между собой или удара их о неподвижные предметы, пожара или взрыва на средстве железнодорожного транспорта.

В практике страхования перевозимых грузов распространено условие, что груз застрахован на время всей перевозки, включая перегрузки и хранение не более 30 дней, с момента его погрузки на транспортное средство до момента выдачи грузополучателю, но не более 30 дней после доставки в пункт назначения.

Страхователь может по согласованию со страховщиком выбрать отдельные виды всех рисков хранения груза. Хранение груза считается застрахованным только на том складе и в тех местах, которые указаны в договоре страхования.

Значение страхования гражданской ответственности при перевозках железнодорожным транспортом особенно возросло в связи с принятием Федерального закона от 04.05.2011 № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

В рамках страхования следует отличать страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) и страхование ответственности по договору перевозки (ст. 932 ГК РФ), а также страхование груза и страхование гражданской ответственности перевозчиков, которые осуществляются в другом правовом режиме.

На возмещение причиненного имущественного вреда от действий железнодорожных перевозчиков могут претендовать как пассажиры и иные третьи лица, которые состоят с перевозчиком в договорных отношениях, так и третьи лица, которые в таких отношениях с перевозчиком не состоят.

Страхование ответственности при перевозках железнодорожным транспортом реализуется, главным образом, посредством страхования внедоговорной ответственности перевозчика.

В действующем законодательстве отсутствуют указания на осуществление страхования договорной ответственности железнодорожного перевозчика.

При страховании гражданской ответственности железнодорожных перевозчиков страхованию подлежит ответственность, связанная с эксплуатацией самого железнодорожного транспорта, как источника повышенной опасности. Страхование ответственности за причинение вреда осуществляется только в пользу третьих лиц.

При страховании ответственности перевозчика возможна суброгация к страхователю (ст. 965 ГК РФ), поскольку страхование ответственности отнесено к имущественному страхованию.

Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами железнодорожного транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок грузов на основании лицензии или иного полученного в установленном порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.

В России императивно установлено, что страховщиками могут быть только юридические лица. Страховщики в силу социальной значимости своей деятельности должны предоставлять реальные гарантии выполнения своих обязательств страхователям. Реализация указанных положений в случае, когда на стороне страховщика выступает физическое лицо, является сомнительной, так как он может лишиться здоровья и поставить «под удар» своих страхователей.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, а также окружающей среде, возникший при перевозке груза.

По договору страхования страховщик возмещает расходы и убытки, которые понес страхователь в связи с причинением им вреда третьим лицам в течение срока действия договора. Причем, ответственность возникает при эксплуатации принадлежащих ему и указанных в договоре средств железнодорожного транспорта. В договоре оговариваются страховые случаи, при которых ущерб третьим лицам подлежит возмещению. В качестве страховых случаев при этом рассматриваются причинение вреда в связи с эксплуатацией средств транспорта в результате различных аварийных событий, т. е. не из-за нарушения договора перевозки.

В частности, страховыми случаями могут выступать:

• — утрата, недостача или повреждение груза по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность;
• — просрочка в доставке груза по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством;
• — выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа о наличии права собственности на груз;
• — неправильная засылка груза страхователем.

Размер страховых взносов по договору страхования зависит от дальности маршрутов и географии перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на величину риска.

Страховое возмещение по договору страхования должно исчисляться в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ или международными правовыми нормами.

Размер страхового возмещения устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем (выгодоприобретателем) на основании акта о страховом случае и документов, его подтверждающих.

При наличии спора между сторонами размер страхового возмещения определяется судом. При этом страховщику должны быть предоставлены документы судебных органов, подтверждающие факт причинения ущерба и его размеры. В частности, в сумму страхового возмещения включаются следующие выплаты:

• а) в случае смерти или причинении вреда здоровью физических лиц:
  • — доходы, которых потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности;
  • — дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторон-

юз ний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т. д.);

• — часть заработка, которого лишились в случае смерти потерпевшего его нетрудоспособные иждивенцы;
• — расходы на погребение;
• б) в случае утраты груза — стоимость утраченного имущества;
• в) в случае повреждения грузов — величина затрат на ремонт поврежденного имущества;
• г) в случае просрочки в доставке груза или прибытии пассажиров — штрафы, пенни и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим;
• д) в случае неправильной засылки груза — стоимость затрат, понесенных потерпевшим.

Кроме того, страховщик, как правило, оплачивает:

• — необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая;
• — расходы по оплате труда экспертов, адвокатов и других лиц, принимавших участие в урегулировании убытков;
• — расходы по ведению дел в судах по страховым случаям;
• — целесообразные расходы страхователя, направленные на уменьшение ущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.

В договоре страхования всегда устанавливается предел ответственности страховщика (страховая сумма или лимит ответственности).

Если вред будет причинен нескольким лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, то страховая выплата каждому потерпевшему составит сумму, пропорциональную объему ущерба в пределах агрегатного лимита ответственности.

Согласно российскому законодательству возможно заключение договоров страхования пассажиров в двух формах — обязательной и добровольной.

Обязательное страхование пассажиров введено Указом Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». На железнодорожном транспорте вопросы личного страхования регламентируются УЖТ РФ и Федеральным законом «О железнодорожном транспорте». Большую роль играют правила страхования.

На железнодорожном транспорте обязательное страхование распространяется лишь на пассажиров дальнего следования. Объектом страхования являются имущественные интересы пассажиров, связанные с их жизнью и здоровьем. Страховщиком может быть любая страховая организация, имеющая лицензию на данный вид страхования. Особенность обязательного страхования состоит в том, что страховщик не вправе отказаться от принятия риска к страхованию. А страхователь обязан его застраховать. Страхователем является ОАО «РЖД», который заключает со страховщиком договор.

В обязательном страховании страхователь не вправе самостоятельно определять размеры страховой суммы, страховых платежей, страховых выплат и другие условия договора, так как они уже определены законодателем.

Пассажирами считаются граждане, имеющие билет или проездные документы, дающие право на бесплатный проезд. В пользу пассажиров страхователем (ОАО «РЖД») заключается договор со страховщиком, т. е. пассажиры имеют статус застрахованных лиц в указанном договоре.

Парадокс состоит в том, что на застрахованных лиц (пассажиров), являющихся третьими лицами в договоре страхования, возложена обязанность по уплате страховых премий. Таким образом, страхователь (перевозчик), переложил свою обязанность на самих пассажиров.

Срок страхования исчисляется с момента объявления посадки в поезд и до момента оставления вокзала (станции), но не более, чем в течение одного часа после прибытия поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания посадки в поезд.

Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими территории вокзала (станции) и возобновляется при возвращении обратно.

Договор страхования заключается в устной форме, когда пассажир делает заявление о намерении совершить поездку поездом.

Заключение

договора страхования подтверждается приобретением билета. Договор прекращается при отказе пассажира от поездки, страховая премия возвращается.

Страховыми случаями признаются травмы и смерть пассажиров в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Чаще всего это травмы, связанные с падением вещей и пассажиров с верхних полок, ожоги горячим чаем, отравление, простуда и т. д.

Не признаются страховыми случаями события, связанные с совершением пассажиром умышленного преступления; самоубийством, нахождением в состоянии опьянения, действия, связанные с этим фактором; нарушением инструкций, определяющих порядок пользования железнодорожным транспортом.

При этом не считается страховым случаем естественная смерть пассажира, в том числе от обострения хронических заболеваний в пути.

Страховая выплата в случае смерти пассажира составляет 2 000 025 руб., при повреждении здоровья — часть страховой суммы, соответствующей степени тяжести полученной травмы.

При наступлении страхового случая страхователь обязан составить страховой акт и вручить его пассажиру, второй экземпляр акта переслать в страховую компанию.

В литературе высказывается своевременное предложение наделить страховщика дополнительной обязанностью в отношении пассажира, который зачастую плохо знает свои права. Предлагается обязать страховщика обеспечить для застрахованных лиц (пассажиров) возможна ность ознакомления с Таблицами страховых выплат по соответствующим страховым рискам. Указанное предложение вполне согласуется с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» о представлении потребителям необходимой информации о страховых услугах.

Следует иметь в виду, что любой вид обязательного страхования (ОМС, ОСАГО и др.) гарантируют минимум защиты от реальной опасности. Пассажир может защитить себя дополнительно с помощью добровольного страхования. С помощью добровольного страхования пассажир сможет увеличить размер покрытия, период ответственности страховщика, перечень страховых рисков и др.

В соответствии с правилами добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, страховыми случаями признаются — несчастный случай с пассажиром, повлекший за собой повреждение здоровья или смерть; обращение в медицинское учреждение, начиная с первого дня, повлекшее расходы за оказанное лечение; покупка лекарственных средств, перевязочных материалов, реабилитационно-восстановительное лечение; преждевременные роды, выкидыш вследствие травмы при несчастном случае; транспортировка пассажира в лечебное учреждение или к постоянному месту жительства; репатриация тела погибшего пассажира к месту постоянного жительства (без расходов на погребение).

При наступлении несчастного случая пассажиру выплачивается 0,3% страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, начиная с первого дня. При травме лица, шеи выплачивается 0,5% за каждый день лечения независимо от его срока.

При наступлении инвалидности вследствие страхового случая размер страховых выплат пассажиру составляет: по инвалидности 3 степени — 100% страховой суммы; 2 степени — 70% и 1 степени — 35% страховой суммы.

В случае смерти пассажира от несчастного случая его выгодоприобретателю выплачивается полная страховая сумма.

Размер страховой премии зависит от страховой суммы. Договор страхования заключается в письменной форме, вступает в силу с момента уплаты страховой премии страховщику, если иное не предусмотрено законом или договором.

Вопросы и задания для самоконтроля

• 1. Что понимается под страховым правом и каково его место в системе российского права? Перечислите источники страхового права.
• 2. Что понимается под договором страхования? Каковы его признаки?
• 3. Какие интересы могут быть застрахованы по договору имущественного страхования?
• 4. Каковы существенные условия договора личного страхования?
• 5. Перечислите виды договоров страхования, применяемые в транспортных отношениях.
• 6. Охарактеризуйте договор страхования подвижного состава.
• 7. Каковы правила определения размера ущерба при наступлении страхового случая?
• 8. В чем заключается необходимость внедрения страховых отношений в сферу грузоперевозок?
• 9. Каковы признаки и последствия договора страхования с ограниченной ответственностью?
• 10. Каковы особенности обязательного страхования на транспорте?

• [1] Брагинский М. М. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2005. С. 392.
• [2] См.: Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве. М.: Правои жизнь, 1926.