Страховой интерес. 
Правовое обеспечение профессиональной деятельности. 
Морское право

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом (insurable interest).

Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования во многих странах.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости (англ. — insurable value). Исходя из компенсационной сущности имущественного страхования, законодательство и судебная практика считают необходимым заключение договора страхования на сумму, превышающую страховую стоимость, и признают его недействительным полностью либо в соответствующей части. Можно выделить следующие принципы назначения страховой стоимости:

• а) принцип двойного страхования, при котором один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также нс должен превышать страховую стоимость;
• б) принцип пропорционального возмещения, согласно которой каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования;
• в) принцип, в соответствии с которым страховщики отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой;
• г) принцип частичного страхования, когда заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме. При частичном страховании, т. е. страховании ниже стоимости, возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы и страховой стоимости, однако, если иное прямо не зафиксировано в договоре, и в этом случае страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или частично.

Возвращаясь к английскому закону 1906 г., следует отметить, что закон (разделы 27 и 28) признает тот факт, что страховой полис может быть либо таксированным, либо нетаксированным. При условии таксированного полиса в нем будет указана определенная стоимость судна (включая его корпус и оборудование), согласованная с андеррайтерами^[1]. Эта «стоимость» является окончательной страховой стоимостью судна. В случае частичной гибели страхователь получает возмещение в пропорции, соответствующей степени убытка. Например, если судно, стоимость которого оценена в 1 млн долл., понесло убыток в 50%, то страхователь получает возмещение в размере 500 тыс. долл, независимо от фактической рыночной стоимости. В случае полной гибели при наличии таксированного полиса страхователь получает возмещение в размере полной стоимости, установленной в полисе^[2].

Стоимость судна или отправляемого груза, подлежащих страхованию, — ключевой элемент в определении сторонами договора страхования страхового взноса. Его величина напрямую связана с заявляемой стоимостью страхуемого имущества. Попытка ее занижения не всегда разумна в соразмерности с риском минимизации возмещения.

К примеру, строительная компания, А желает застраховать отгрузку подержанного крана одному из своих филиалов. Представитель страховой компании запрашивает владельцев крана о ценности оборудования для страховых целей. Предположим, представитель А, явно занижая стоимость имущества, отвечает: «если оно сломается, потребуется 25 тыс. долл., чтобы его заменить, поэтому я предполагаю, что вам следует застраховать его на эту сумму». Затем вследствие того что судно подрывается на мине, скажем, где-то в Аравийском море, кран гибнет вместе с судном. Компания, А выставляет требование о возмещении, а страховая компания объявляет, что кран стоит только 10 тыс. долл, из-за обесценивания, и таким образом отказывается выплатить большую сумму. Затем привлеченная к суду страховая компания вполне может выиграть дело, потому что принятая стоимость была заявлена ниже, чем фактическая. Компания, А может спросить представителя страховщика, почему он не спросил фактическую стоимость и в ответ услышать, что, так как кран был подержанный, он принял заявленную стоимость за фактическую. Таким образом, страхователь должен учитывать, что морское страхование покрывает только фактическую стоимость, а не заявленную. Если спекулятивная стоимость, которая представлена, превышает фактическую стоимость, то существует большая вероятность, что страховщик может отказаться платить возмещение, ссылаясь на тот факт, что заявленная стоимость не соответствует факту.

• [1] Андеррайтер (англ. — Underwriter) — юридическое или физическое лицо, имеющеевластные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхованияэтих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, как правило, уполномочен подписывать документы от имени страховой компании и наделен правомвыполнять функции сюрвейера.
• [2] Для лондонского рынка морского страхования оформление нетаксированных полисовкрайне нетипично; почти все оформляемые полисы являются таксированными.