Автоматизация международных расчетов

Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной. Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф и телекс. В своей деятельности SWIFT использует международные стандарты, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO) и Международной торговой палатой (ЮС).

SWIFT позволяет повысить эффективность работы банка за счет стандартизации и использования современных способов передачи информации; обеспечить надежность при передаче сообщений посредством специального порядка передачи и приема сообщения, их кодирования; сократить операционные расходы по сравнению с телексной связью; обеспечить удобный, прямой и быстрый доступ банка-члена к своим корреспондентам, отделениям и филиалам (обычное сообщение доставляется в любую точку мира за 20 мин, срочное — за 5 мин); преодолеть языковые барьеры и свести к минимуму различия в практике осуществления международных банковских операций за счет использования стандартизированных сообщений; повысить конкурентоспособность банка-члена за счет того, что международный и кредитный оборот все более концентрируются на участниках и пользователях SWIFT; обеспечить безопасность передачи (защиту от фальсификации, потерь банковской информации и оставления без ответа платежных поручений и финансовых сообщений).

SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. SWIFT предъявляет жесткие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т. д.).

Наряду с системой центральных банков банки могут использовать и коммерческие клиринговые системы. Единственной наднациональной клиринговой системой в Европе является Банковская ассоциация евро (ЕВА) — система нетто-расчетов, созданная коммерческими банками. Расчеты внутри ЕВА совершаются в Европейском центральном банке. Каждый банк, участвующий в ЕВА, устанавливает лимиты обменов с другими банками и предоставляет обеспечение по сделкам, что гарантирует системе полное завершение расчетов на конец дня.

Электронные платежные системы в Интернете

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной форме. Развитию систем интернет-платежей по всему миру способствует популярность интернет-торговли. На этот процесс оказывает влияние ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернете.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange — EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer — EFT) по защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление Интернета, предоставляющего доступ к глобальной сети, но невысоким и недифференцированным тарифам^[1], позволило резко сократить расходы на проведение деловых операций, расширить возможности электронной коммерции и предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благо — приятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т. д.

Сегодня платежные системы Интернета предлагают такие способы оплаты в режиме on-line, как наличные, банковские переводы, наложенные платежи и почтовые переводы. При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам; а во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.). Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу. Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении, и 20−30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг. При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца, и при этом взимается 10% суммы платежа. On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают удобные механизмы платежа — с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернете не требует открытия новых счетов — для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах нс поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности. Расширение масштабов платежей в Интернете посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction — протокол SET.

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Системы интернет-платежей в России находятся в стадии развития. На российском рынке функционируют такие системы на базе кредитных карт, как Assist, ЭЛИТ, Russian Shopping Club, Телебанк; а на базе цифровых наличных — CyberPlat, Instant!, PayCash, WebMoney; на базе квитанций SberPlat.

• [1] Даже при введении дифференцированной оплаты за различные типы трафика затраты будут ниже, чем при использовании частных и специализированных сетей.