Социальные аспекты российского страхового предпринимательства

Что имеем — не хранимпотерявши — плачем.

Козьма Прутков).

Жизнь современного человека обнаруживает (чуть ли не по экспоненте) умножающиеся риски, опасности, кризисы и катастрофы. Данная ситуация:

• актуализирует потребность в страховании все большего числа системных объектов (например, экологические, космические риски, риски массовых эпидемий типа ВИЧ-инфекций, онкологических заболеваний и др.);

• требует методологического оснащения страхового дела, его социально-культурной, национально-правовой и международно-правовой модернизации;

• диктует необходимость разработки новых страховых продуктов, в том числе с учетом качественно более высоких стандартов (так, создание ядерных могильников в Красноярском крае для хранения радиоактивных отходов АЭС предполагает применение такой страховой технологии, которая гарантирует жизнепригодность окружающей территории по меньшей мере в течение ближайших 10 тысяч лет).

В общественном сознании россиян в настоящее время радикально недооценивается социальная значимость страхового дела, несмотря на резкое падение уровня социальной и финансовой защищенности большинства слоев населения. Страхование традиционно продолжает оставаться пассивной услугой в жизни граждан. Этому способствуют следующие обстоятельства: во-первых, большинство населения страны составляют люди с низкими доходамиво-вторых, страховая культура не сложилась в стране из-за отсутствия системы страховых институтов и соответствующей рекламыв-третьих, россияне, со свойственным им менталитетом, приучены измерять высшую ценность жизни не рублём, но уровнем духовности. Между тем потребности выживания страны и каждой семьи требуют решительного усиления страховой защиты жизни, здоровья, имущества, корпоративных интересов, что возможно только при условии активного массового спроса на страховые услуги. Поэтому с точки зрения теоретической социологии важно выяснить перспективы формирования устойчивого интереса к страхованию среди населения страны.

В страховом деле России ныне происходят кардинальные перемены, связанные с тем, что:

• с начала 90-х годов, после отмены государственной монополии, в сфере страхования появились принципиально новые формы деятельности страховщиков;

• в течение последнего десятилетия начали формироваться рынки страховых услуг в России и странах СНГ;

• с нынешнего года на российский страховой рынок приходят иностранные компании и отечественное страховое дело должно выдержать сильнейший натиск конкурентов, за спиной которых многовековая страховая культура, огромные капиталы и интенсивная государственно-правовая поддержка.

Все это требует не только оперативных государственно-правовых решений, но и помощи со стороны науки, в том числе социологии.

Накопленный государственными, акционерными и частными страховщиками в 90-е годы опыт страхования, государственно-правового и социального регулирования страховой деятельности нуждается в тщательном изучении и, конечно, в социологическом анализе.

Профессионально-корпоративное, патриотически сориентированное сознание отечественных страховщиков уже достаточно хорошо осознает свои интересы по освоению и защите российского рынка страхования, выдвигая как важнейшую задачу создания национальной концепции страхования, решение которой без обращения к социальным аспектам российского страхового предпринимательства проблематично.

Накопленный в сфере экономического и финансового образования материал по предложению и реализации страховых услуг в стране и за рубежом нуждается в социологическом обобщении и анализе. Этот материал, приводимый в большинстве научных изданий экономико-финансового профиля, настоятельно подталкивает мысль к такому анализу.

Современная наука об обществе выходит на тему страхования при изучении следующих проблем:

• общество — страховой гарант уживаемости множества людей, ряда этносов на одной и той же территории в рамках одного и того же социального (политико-правового, экономического и духовно-идеологического) порядка;

• страх и предусмотрительность как социальные мотивы в поведении людей и социальных институтов, в формировании социальных структур и динамике социальных процессов;

• возникновение новых социальных институтов, профессиональных и территориальных (региональных, общепланетарных) структур в ходе поиска новых средств, гарантирующих от прошлых ошибок и поражений, страхующих жизнеспособность общества в новых исторических условиях;

• общественные противоречия и социальные опасности, способы их преодоления и понижения (социальная защита, социальная помощь, социальная поддержка, социальное страхование, социальная работа);

• общественный договор и социальное партнерство как социально-страховой ресурс, обеспечивающий целостность общества, суверенность страны;

• социальное рыночное хозяйство как страховой экономический потенциал, используемый для обеспечения высокого качества жизни и благополучия населения;

• высшее благо человека как принцип существования общества и страховой гарант здорового развития социальной системы;

• формирование гражданского общества и среднего класса как основного источника страховых интересов и заказчика страховой защиты;

• ассоциации страховщиков и союзы защиты прав страхователей, их роль в формировании национальной страховой культуры;

• страховой бизнес и его роль в повышении инвестиционной активности, поддержке реального сектора национальной экономики и усилении социальной стабильности.

Чтобы избежать расширения темы, необходимо ограничить проблемное поле диссертации. Социологический и социально-философский анализ деятельности и социальных задач современного российского предпринимательства в исследовании включает три основных области:

— закономерности формирования страхового дела в России и Европе- -условия возрождения страхового предпринимательства в современной России;

— социальные предпосылки поддержки отечественного рынка страховых услуг и формирования современной страховой культуры.

Для того чтобы названные области можно было освоить средствами фундаментальной и прикладной социологии, исследование должно руководствоваться продуктивной идеей. Эта идея заключается в том, что в современном российском обществе фундаментальные интересы и ценности жизни и культуры, права человека защищены крайне слабо. Уровень социальной защиты личности низок и слабо дифференцирован, а уровень криминализации, маргинализации и десоциализации населения, общественных институтов высок. Это не отвечает национальным и личностным ожиданиям, делает страну обществом запредельного риска с проблематичным будущим.

Отсутствие национальной идеи, репрезентативной социальной идеологии, устойчивой политической системы, крайняя узость рынка страховых услуг и его востребованности — все это порождает социальные ожидания определенного типа. Эти ожидания таковы: за счет развитого рынка страховых услуг, аналогичного тем рынкам, которые сложились в США, Германии, Франции, Японии и других развитых странах, Россия впишется в современную систему экономической и социальной самозащиты мирового сообщества, быстрее и успешнее преодолеет системный кризис, перейдя к устойчивому самостоятельному развитию.

Проверить обоснованность и серьезность социальных ожиданий такого рода на моделях общесоциологического и социально-философского плана — к этому сводится основной исследовательский замысел данной диссертации.

Объект исследования: российское страховое предпринимательство в его истории и современном состоянии.

Предмет исследования: социальные аспекты осуществления страхового дела в современной России.

Гипотеза диссертационного исследования заключается в том, что российское страховое предпринимательство по своей общественной роли является таким социальным институтом, который стабилизирует социальную структуру и стимулирует социальные процессы за счёт поддержания деятельности других рынков вместе с системой социальной защиты и поддержки, социальной работы, благотворительностью, спонсорством и меценатством.

В данной теме как целостном предмете научного исследования могут быть вычленены следующие социальные аспекты.

1 .историко-генетический, в котором рассматривается формирование страхового предпринимательства в его истории вплоть до современности (на примере европейских стран и, в особенности, России);

2. социально-генетический, в котором показываются способы моделирования общества компенсированных рисков с помощью средств социальной философии и социологии, а также формы генезиса российского страхового рынка и способы его поддержки;

3. социально-функциональный, в котором выявляются функции, социальное назначение и способы осуществления страховой деятельности;

4. социально-фактологический, в котором описываются социальные объекты страхования в узком смысле (страховые компании и их клиенты) и в смысле широком (все общество и прежде всего социальные институты, стоящие на страже его целостности и жизнеспособности);

5. социально-гносеологический, в котором показываются различные методы распознавания социальных опасностей «верхами» и «низами», различными социальными группами и соответственно способы реагирования на тип восприятия опасностей;

6. социально-психологический, в котором акцентируется внимание на социально-психологических процессах, сопровождающих возникновение и поддержание страховых отношений (между страховщиками и страхователями, государством, его надзорными органами и страховым сообществом и др.);

7. социально-коммуникативный, в котором показывается специфика страхового рынка, как рефлексивно-диалогового, и необходимость использования социально-коммуникативных средств для нормального функционирования этого рынка;

8. социально-мировоззренческий, в котором освещается общественно-мировоззренческое восприятие и истолкование идеи страхования, страхового дела в различных социальных слоях и страховых компаниях современного российского общества;

9. социально-этическии, или социально-аксиологическии, в котором выявляются ценностные ориентации страховщиков и страхователей;

10. социально-культурный, где уместно показать отношение к страхованию различных культурных слоев и субкультур российского общества, процесс формирования страховой культуры, в том числе за счет возрождения старых традиций российского страхового предпринимательства начала века.

Состояние и степень разработанности темы в литературе является невысокой, поскольку специальных социологических и социально-философских исследований по названной теме нам обнаружить не удалось. Показателями поворота исследователей к этой области социальной практики все же есть. Ими являются монография В. Ф. Халипова и И.В.Лисиненко1, статьи В. Н. Шубкина, В. А. Ядова, выполненные в рамках международного исследования «Страх как фактор социального поведения"2, работы Авраамовой Е. М. и Овчаровой Л. Н., Галкина A.A., Голенковой З. Т., Моровой А. П., Патрушева В.Д.3, книги А. А. Возьмителя, Зубца А. Н., К. Муздыбаева, Л. М. Романенко, Семигина Г. Ю., А. Е. Чириковой, 4 касающиеся социальной роли российского предпринимательства, статья Ю. Косарева, анализирующего итоги оригинального совместного социологического исследования ВЦИОМ и фирмы «Roper"(CniA)s, исследования, проведённые под руководством К.И.Микульского6, В. Демченко и Е. Решетина7, материалы конференций, «круглых столов"8 и диссертационных исследований9.

Данная тема долго не привлекала внимание отечественных социологов потому, что страхование не признавалось в качестве важного социального.

1 См.: Халипов В. Ф., Лисиненко И. В. Социология предпринимательства. М.: Луч, 1996.

2 Шубкин В. Н. Страхи России. // Социологический журнал. 1997. № 3. С.62−77- Ядов В. А. Структура и побудительные импульсы социально — тревожного сознания. // Там же. С. 78−91.

3 См.: Авраамова E.H., Овчарова Л. Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования. //Социс. 1998. № 1- Галкин A.A. Тенденции изменения социальной структуры. J/Социс. 1998.№ 10- Голешова З. Т. Динамика социоструктурной трансформации в России./Там жеМорова А. П. Инвестиции в человеческий капитал и социальную инфраструктуру.//Социс. 1998.№ 9- Патрушев В. Д., Бессокирная Г. П., Темницкий А. Л. Рабочие на частном предприятии: мотивация, оплата труда и удовлетворённость работой.//Социс.1998.№ 4.

4 См.: Возьмитель A.A. Способы бизнеса и способы жизни российских предпринимателей. М.:ИС АН, 1997; Зубец А. Н. Страховой маркетинг. М.: АНКИЛ, 1998; Муздыбаев К. Экономическая депривация, стратегия её преодоления и поиск социальной поддержки. М.: ИС АН, 1997; Романенко Л. М. Социальные технологии в трансформационных процессах российской модели гражданского общества. М.:Феникс, 1996; Семигин Г. Ю. Социальное партнёрство в современном мире. М.'.Мыслъ, 1996; Чирикова А. Е. Лидеры российского предпринимательства: менталитет, смыслы, ценности. М.: ИС АН, 1997.

5 См.: Исследование Косарева Ю., выполненное в рамках программы Института стратегических исследований Фонда национальной и международной безопасности. «Социальная безопасность и страхование как основа социальной политики». //Безопасность. 1999. № 1−2 (46). С.242−253.

6 Мы опираемся на результаты исследований, проведённых в рамках проекта «Россия от настоящего к будущему» по руководством члена-корр. РАН К. И. Микульского (АНХ РФ) — См. так же: Российская элита: опыт социологического анализа. В 3-х ч. 4.3. Особенности сознания элиты./Под ред. К. И. Микульского. М.: ИС АН, 1997.

7 См.: Демченко В., Решетин Е. Обзор деятельности страховых компаний в 1998 году. Рейтинговое агентство «Эксперт Ра». Страхование для профессионалов. БиСер.

8 См.: Будущее России и новейшие социологические подходы (Материалы конференции). М. ИС АН, 1997; Динамика социальной структуры и трансформация общественного сознания (Круглый стол).//Социс.1998. № 12.

9 См. Попов П. В. Медицинское страхование как социальный институт: опыт современной России и стран Запада: Автореф. канд. дис. — М.: ГАСБУ, 1999; Прокопьев Д. В. Организация страхового рынка как фактор стабилизации и развития экономики эксклавного региона России: Автореф. канд. дис. Калининград: КГУ, 1997. института. Отсутствие литературы объясняется господствовавшей в советский период российской истории наивной верой в то, что социализм и коммунизм гарантированы генеральными закономерностями мировой истории, отрицанием необходимости страхования как социально-демократического института, коль скоро благо всех было застраховано историей, передовой марксистской наукой и верным политическим курсом КПСС. Хотя в начальный период советская власть предприняла ряд акций в этом направлении (закон «О социальном страховании» от 1 ноября 1917 г., Положение «О страховании на случай безработицы» от 11 декабря 1917 г., декрет ВЦИК «О страховании на случай болезни» от 22 декабря 1917 г., Положение «О всеобщем социальном обеспечении трудящихся» 31 октября 1918 г. и некоторые другие).

Из крупных имен, известных в истории социальной философии и социологии, которые в той или иной степени затрагивали интересующую нас тему, следует назвать таких мыслителей, как: Платон, Аристотель, Августин Блаженный, Цицерон, Т. Гоббс, Ж.-Ж.Руссо, Ф. Ницше, К. Маркс, У. Ростоу, Дж. Гэлбрейт, М. Месарович, А. Печчеи10. Сюда же необходимо отнести отечественных мыслителей: Владимира Мономаха, Аввакума, Н. Я. Данилевского, М. А. Бакунина, П. А. Кропоткина, П. А. Сорокина, Н. А. Бердяева, В.И.Ленина11.

В трудах названных социологов и философов содержатся многие идеи и представления, замечания о социальной сущности, общественном назначении страхового дела, о его реальных социально-культурных и экономических функциях.

Необходимо отметить многие мудрые находки в понимании сути страхового дела, которые содержатся в фольклоре русского и других народов: в пословицах и поговорках, притчах и афоризмах. Все эти интеллектуальные достижения мы пытались освоить и применить к социально-философскому и социологическому исследованию современного российского страхового.

10 См.: Платон. Государство. //Собр. соч. В 4 т. М.:ИФ РАН. Мысль, 1993. Т.З. С. 179, 211−217- Аристотель. Политика. //Соч. в 4 т. M.: Мысль, 1976. Т.4. С.425−434- Августин Аврелий. Исповедь. М.: Республика, 1992.С.45−49- Цицерон. О старости. Об обязанностях. М.:Наука, 1993. С.15−21, 73−77- Руссо Ж.-Ж. О влиянии наук на нравы. СП6. Д908.С.36−37- Гоббс Т. Левиафан или материя, форма и власть государства церковного и гражданского.//Сочинения в 2 т. М.: Мысль, 1991. Т.2- Ницше Ф. Так говорил Заратустра. M.: Наука, 1990; Маркс К. Капитал. Критика политэкономии. В Зт. М.:Политиздат, 1978.Т.2- Ростоу У. Стадии экономического роста.М., 1986. СЛ0- Гэлбрейт Д. Жизнь в наше время. М., 1986. С.380−386- Человечество на перепутье./Э.Пестель, М.Месарович. M., Прогресс, 1974. С.16−19- Печчеи А. Человеческие качества. М.: Прогресс, 1980. С.78−87.

11 См.: Поучение Владимира Мономаха.//Изборник: Повести Древней Руси. М.:Худож.лит., 1986. С.60−64- Житие протопопа Аввакума.// Там же. С.383- Данилевский Н. Я. Россия и Европа. СПб, 1871. С.117- Бакунин M.A. Философия, социология, политика. М., 1989. С.510−512 — Кропоткин П. А. Взаимная помощь как фактор эволюции. СПб., 1907.С. 14−17- Кропоткин П. А. Современная наука и анархия. М.: Правда, 1990. С.518−519- Сорокин П. Взаимное сближение Соединённых Штатов и СССР к смешанному социокультурному типу. // Человек. Цивилизация. Общество. М., 1992. С.16- Сорокин П. А. Система социологии. Т. 1,2. М.:Наука, 1993; Бердяев Н. Смысл истории. М.: Мысль, 1990. С. 145- Ленин В. И. Материалы по пересмотру партийной программы.//ПСС в 55 т. Изд.5. Т.32.С.157−158- Ленин В. И. Грозящая катастрофа и как с ней бороться.//Там же. Т.34. С. 167. предпринимательства. Практика страхового дела отражает национальные особенности исторического развития российского государства и общества:

• огромная малонаселенная территория, окруженная разноплеменными и разноверными соседями;

• государство как мир-системный фактор, выступающий то гарантом сохранения самобытности Старого Света, принимавшим на себя основной удар восточных кочевников, то гарантом сохранения восточного православия как истинного христианства, принимавшим на себя давление католичества, протестантизма и множества сект, то гарантом защиты мира от фашистской и националистической агрессии, то гарантом от эксплуатации одним классом других, угнетения человека человеком, принимавшим на себя огромную патерналистскую ответственность по отношению к собственным гражданам, «братским партиям», «дружественным режимам и странам», то оплотом миротворчества в конфликтных регионах СНГ и Ближнего Востока;

• колоссальные исторические традиции удельного княжения и местечкового сепаратизма, многовекового крепостничества породили и закрепили в социальной психологии россиян специфическую страховую философию «авось не случится худшего», «надежнее доброго царя только Бог»;

• мощные традиции государственного и социального патернализма в российской истории сильно тормозят формирование гражданского общества, а вместе с ним и страхового рынка;

• российская ментальность, сориентированная на духовность, а не на прагматику, делает страховое предпринимательство в России до сих пор весьма экзотичным и не способствует осознанию даже богатыми людьми насущных потребностей страхования своих интересов.

Важные для изучения заявленной темы теоретические представления нам удалось найти в трудах:

• социальных философов — В. С. Барулина, С. Н. Булгакова, И. А. Гобозова, Н. Я. Данилевского, Н. Н. Моисеева, К. Х. Момджяна, Л.В.Топчия12;

• социологов — И.В.Бестужева-Лады, Ю. П. Буданцева, М. Вебера, В. Т. Ганжина, А. Л. Маршака, К. И. Микульского, Г. В. Осипова, Ю. М. Осипова, П. Л. Павленко, А. М. Панова, Т. Парсонса, В. Д. Патрушева, М. Н. Руткевича, Н. Смелзера, Дж. Тернера, Е. И. Холостовой, Е. И. Черника, Е. И. Чириковой, В. А. Ядова и других-13.

12 См.: Барулин B.C. Социальная жизнь общества: Вопросы методологии. М.: Изд-во Моск. ун-та, 1987; Булгаков С. Н. Философия хозяйства. М.: ИПЛ, 1990; Гобозов И. А.

Введение

в философию истории. М.:ТЕИС, 1993; Гобозов И. А. Социальное познание.//Философия и общество. 1999.№ 2- Данилевский Н. Я. Россия и Европа: Взгляд на культурные и политические отношения славянского мира к романо-германскому. 4-е изд. СПб., 1889- Моисеев H.H. Современный рационализм. М.:МНЭПУ, 1995; Момджян К. Х. Методологические вопросы социальной философии. М.:МГУ, 1998; Топчий JI.B. К вопросу об основных понятиях и категориях теории социальной работы.//Российский журнал социальной работы. 1998. № 2/8.

13 См.: Бестужев-Лада И. В. Альтернативная цивилизация. М.: ВЛАДОС, 1998; Буданцев Ю. П. Социологические образы. М.:МНЭПУ, 1998; Вебер М. Протестантская этика. Хозяйственная этика мировых религий. //Избранное. М.:Мысль, 1994; Ганжин B.T., Гусев М. М. Социология. М.: МЭГУ, 1993; Маршак А.Л.

• экономистов-Л.Абалкина, А. И. Агеева, Б. В. Ананьича, В. П. Безобразова, К. Г. Воблого, С. Ю. Глазьева, Х. Ламнерта, Н. Я. Петракова, В. Хайера, Н. П. Шмелева, Е. Ясина и других14;

• финансистов — И. В. Алтынниковой, К. Бурроу, А. Г. Грязновой, К. Е. Турбиной, В. В. Шахова и других15;

• теоретиков страхового дела — Д. Бланда, C.JI. Ефимова, Ю. М. Журавлева, Ю. Ф. Касимова, Е. В. Коломина, A.A. Кудрявцева, А. Манеса, К. И. Пылова, В. К. Райхера, Л. И. Рейтмана, В. И. Рябикина, К. Е. Турбиной, Г. И. Фалина, В. И. Фильева, В. В. Шахова, М. Я. Шиминовой, А.М.Эрделевского16.

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы выявить и проанализировать социальные аспекты российского страхового предпринимательства.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть страховое предпринимательство как социальное явление в историческом развитии, определив его место в структуре общества;

• выявить и описать страховые ресурсы как объект и стимул развития общества;

Особенности социокультурных связей социально-дезориентированной молодёжи.//Социс.1998.№ 12- Социология./Осипов Г. В., Коваленко Ю. П., Щипанов Н. И., Яновский Р. Г. М.:Мысль, 1990; Осипов Ю. М. Основы предпринимательского дела. М.:МГУ, 1990; Парсонс Т. Система современных обществ. М.: Аспект Пресс, 1997; Российская энциклопедия социальной работы./Под ред Панова A.M., Холостовой Е. И. М.: ИСР АРСС, 1997; Руткевич М. Н. Процессы социальной деградации в российском обществе.//Социс. 1998.№ 6- Смелсер Н. Социология экономической жизни. М.:Мир, 1965; Тернер Дж. Структура социологической теории. М.:Прогресс, 1985; Чирикова А. Е. Человек больше богатства. //Социс. 1997. № 11.

14 См.: Абалкин Л. Назревшие перемены.//Вопр. Экономики. 1998. № 6- Агеев А. И. Предпринимательство: проблемы собственности и культуры. М., 1991; Ананьич Б. В. Банкирские дома в России 1860−1914: очерки истории частного предпринимательства. Л., 1991; Безобразов В. П. Народное хозяйство России. Московская (центральная) промышленная область. В Зч. СПб., 1882−1889. 4.1.1882- Воблый К. Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1995; Глазьев С. Ю., Маневич В. Социально-экономическая эволюция России: Об итогах-97 и сценариях ближайшего будущего.//Рос. экон. журнал. 1998. № 1−2- Ламнерт X. Социальная рыночная экономика. Германский путь. М., 1993; Хайер В. Как делать бизнес в Европе.М., 1990; Шмелёв Н. Кризис внутри кризиса.//Вопросы экономики. 1998. № 10- Ясин Е. Поражение или отступление? (российские реформы и финансовый кризис).//Вопросы экономики. 1999. № 2.

15 Алтынникова И. Формирование страховых резервов. М.: Агентство финансового маркетинга, 1995; Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 1996; Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 1995; Шахов B.B.

Введение

в страхование: экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 1992.

16 Страхование: принципы и практика./Сост. Дэвид Бланд. М.: Финансы и статистика, 1998; Ефимов С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996; Журавлёв Ю. М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. М.: ЮКИС, 1993; Касимов Ю. Ф. Начала актуарной математики. Зеленоград: НТФ НИТ, 1994; Коломин Е. В. «Круглый стол» по проблемам страхования.//Финансы.1997. № 6- Кудрявцев A.A. Демографические основы страхования жизни. СПб., 1996; Манес А. Основы страхового дела. М.: АНКИЛ, 1992; Пылов К. И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993; Райхер B.K. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л.: Изд. АН СССР, 1947; Рейтман Л. И. Страховое дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. Экое, 1992; Рябикин В. И. Актуарные расчёты. М.: Финстатинформ, 1996; Турбина К. Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 1995; Фалин Г. И. Математический анализ рисков в страховании. М.: Российский юридический издательский дом, 1994; Фильев В. И. Социальное страхование в России и зарубежных странах. М.: Интел-Синтез. 1997; Шахов B.B. Страхование. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993; Эрделевский A.M. Компенсация морального вреда в России и за рубежом. М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 1997.

• проанализировать условия реализации социологических моделей общества компенсированных рисков.

• исследовать социальные аспекты функционирования и структуру российского рынка страховых услуг как специфического социального института;

• очертить социальную методологию страхового дела, которую следует заложить в основу национальной концепции страхования;

• сформулировать философию (социальную методологию) страховой компании (на конкретном примере).

Теоретическая и методологическая основа исследования включает в себя ряд принципов и установок: принципы историзма, системности социальных объектов, диалектической связи факторов и результатов в развитии социальной системы, в том числе такого социального института как рынок страховых услугпарадигмальную установку познания, установку поиска методов познания, адекватных сложности объекта, установку сближения теории с практикой, концептуального опыта с эмпирическим опытом.

Методы исследования. Практика решения диссертантом научных задач с опорой на опыт страхового предпринимательства в компании «Народный резерв» потребовали сочетания различных методов анализа. Основными среди них являются: методы общетеоретической социологии и социальной философии, а также методы анкетного опроса, группового интервью (метод фокус-групп), анализа документов, включенного наблюдения.

Эмпирическая база исследования основывается, во-первых, на законодательстве Российской Федерации в области страхования и страхового надзора. Во-вторых, на исторических и современных материалах по становлению и развитию страхового предпринимательства в России и других европейских странах (XIV — XX вв.). В-третьих, на материалах социологических исследований деятельности современного страхового предпринимательства, накопленные за последние пять лет научными подразделениями (Роскомстат, ИСИ РАН, ИСПИ РАН, ВЦИОМ и др.) и бизнес-структурами (Всероссийский союз страховщиков, Союз защиты страхователей, «РосБизнесКонсалтинг», «Эксперт Ра», «БиСер» и др.). В-четвёртых, на результатах авторских социально-маркетинговых исследований рынка страховых услуг, выполненных в течение 1994;99гг., и социальных исследований страхового дела, предпринятых в рамках философии истории, социальной философии и фольклористики. В-пятых, на научных публикациях.

Научная новизна исследования заключается в современной постановке, изучении и обосновании социально ответственной роли в обществе российского страхового предпринимательства, выполняющего важные и необходимые функции по поддержанию социального партнерства и общественной стабильности в кризисной ситуации и условиях социальной модернизации. В свою очередь и сам страховой рынок нуждается в растущей социальной и государственной поддержке.

В диссертации содержатся следующие научные результаты:

• показан социальный генезис страхового предпринимательства как нового социального института (на примере дореволюционной России и ряда европейских стран), выполняющего функцию стабилизации социальной структуры;

• исследованы социальные преимущества и страховые ресурсы обеспечения социальной безопасности и общественной стабильности в действии современного российского страхового предпринимательства, а также его слабости, недостатки и социальные издержки;

• проанализированы социально-функциональные возможности реализации страховым предпринимательством модели общества компенсированных рисков рыночного типа;

• выявлены десять социальных аспектов формирования российского страхового рынка, три из которых являются приоритетнымидано определение и разработана схема рынка страховых услуг как социально-коммуникативного и рисково-компенсационного института;

• определены закономерности вызревания идеи страхования и ее обоснования в социологии и социальной философии, превращения этой идеи в национальную страховую парадигму, а затем в национальную концепцию страхования и философию страховой компании;

• показаны возможности использования теоретических моделей современной методологии для усиления социально-культурных и рыночных позиций страхового предпринимательстваразработана философия страховой компании «Народный резерв».

Таким образом, результаты показывают, что выдвинутая в начале исследования гипотеза подтверждается.

Положения, выносимые на защиту:

1 .Формирование и развитие рынка страховых услуг в современной России является актуальнейшей задачей углубления и социальной переориентации проводимых экономических реформ. Оно требует решения целого ряда задач средствами политики, права, рекламы и Public relationsтребует выхода страхового бизнеса на действительно социально-ответственный (этический) уровень, кардинального повышения международной конкурентоспособности отечественных страховых компаний.

2. В диссертации вводится в научно-теоретический и практический оборот концептуально нагруженная социологическая категория «общество компенсированных рисков». Это — общество, которое в состоянии компенсировать внешние и внутренние риски настолько, чтобы обеспечить жизнеспособность страны и благоразумие основной части своих граждан. В мировой истории существовали и использовались (с тем или иным успехом) следующие модели общества компенсированных рисков: натуральная семейно-общинная, африканская традиционалистская, натуральная централизованная, социалистическая или идеологически-тоталитарная, капиталистическая или рыночно-демократическая и международная финансово-региональная.

3. Разработанная схема рынка страховых услуг, присущего современному российскому обществу компенсированных рисков, показывает, что это диалоговый рефлексивный тип рынка, на котором страховое предпринимательство действует как социально-коммуникативный, рисково-компенсационный институт.

4.В российском бизнес — этосе акцентируются три фактора, способствующие повышению его конкурентоспособности: профессиональный, образовательный, общекультурный. Разумно используя эти движущие силы и опираясь на профессиональную, тесно связанную с национальными корнями ментальность специалистов, российские страховщики будут решительным образом созидать в России общество компенсированных рисков, поднимать конкурентоспособность отечественных компаний на национальном и зарубежных рынках. Вместе с тем, они нуждаются в общесоциальной и государственно-правовой поддержке, опирающейся на верное понимание социально-стабилизационных и инвестиционных возможностей страхового дела.

5.Страховое предпринимательство выработало широкий комплекс страховой защиты и расширяющийся ассортимент страховых услуг, тем самым выполнив функцию стабилизации социальной структуры вместе с системой социальной защиты и поддержки, социальной работы, благотворительностью, спонсорством и меценатством.

Идея страхования в своем развитии прошла ряд этапов (она зародилась на более высоком, чем предпринимательство, уровне, появившись прежде всего как идея перестрахования): перестрахование целостности общества в предысторииперестрахование Богои человекосообразности общества в начальный период историиперестрахование социального развития, разумного социального устройства в Новое времяперестрахование интересов социального прогресса и развития личности в новейшее времяперестрахование будущего, целостности мирового сообщества, ноосферы.

В поле социального перестрахования зародилось, а затем развилось страховое предпринимательство. Изучение истории страхования позволяет российскому страховому предпринимательству, с одной стороны, возрождать дореволюционные традиции там, где это уместно (страхование от огня, транспортное и др.), а с другой, интенсивно осваивать новще формы страхования социальных рисков (политические, инвестиционные, финансовые, космические и др.). Все это характеризует российский страховой бизнес как весьма динамичный и перспективный вид отечественного предпринимательства.

6. Современный системный кризис в России и мировой финансовый кризис настоятельно требуют принципиально новых, методологически выверенных подходов к страхованию социальных рисков. В диссертации используется ряд новых методов организации страховой деятельности, дополняющих традиционные подходы, необходимых для формирования национальной концепции страхования. Эта концепция должна быть такой, чтобы удавалось сконцентрировать и компенсировать основные риски, побороть страхи населения, обеспечивая тем самым высокий жизненный тонус и деловой настрой в обществе, уверенность, особенно среди экономически и социально активной части населения.

7. Одним из важных проявлений реалистичной социальной методологии страхования и риск-менеджмента является философия страховой компании. Она проявляется в трех формах: как базовая, оперативная и проективная философия. Данные представления сформулированы, проанализированы и обоснованы применительно к деятельности страховой компании «Народный резерв».

Научно — практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что достигнутые в нем результаты могут быть использованы в следующих направлениях:

• в деятельности Всероссийского союза страховщиков при подготовке национальной концепции страхования, а также для обеспечения социальной поддержки страхового дела со стороны населения и российского предпринимательства;

• в работе Советов и комитетов по страхованию в Государственной Думе, Торгово-промышленной палате, Правительстве РФ, Межпарламентской ассамблее СНГ;

• в вузовских курсах по социологии, социальной философии, теории страхования, социальной работе и социальной защите, акмеологии, теории организации и управления, страховому праву и страховому менеджменту;

• результаты и представления, изложенные в диссертации, могут быть использованы при выработке национальных квалификационных стандартов в области страхового дела;

• диссертационное исследование может быть использовано департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ при выработке методических рекомендаций и материалов, направленных на укрепление отечественного рынка страховых услуг;

• проведенная научно-теоретическая и практически-аналитическая работа может оказаться полезной для корпоративно-патриотической консолидации и социальной аутоидентификации российских страховщиков, разработки и применения собственной философии страхового предпринимательства российскими компаниями;

Апробация исследования. Основные теоретические положения и практически значимые подходы излагались автором на заседаниях и методологических семинарах кафедры общественных наук Военно-технического университета (1997;1998г.), в научно-исследовательском институте социальной гигиены, экономики и управления здравоохранением имени Н. А. Семашко Российской академии медицинских наук (Москва, февраль 1998 г.), на научной конференции, посвященной социально-философским и психологическим аспектам смысла жизни в Психологическом институте Российской академии образования (Москва, июнь 1998 г.), на заседании президиума Фонда международной и национальной безопасности (Москва, май, октябрь 1998 г.), на заседаниях группы стратегического планирования и оперативного управления страховой компании «Народный резерв» (Москва, 1995 — 1999гг.), на «круглых столах» Всероссийского союза страховщиков (Москва, 1997 — 98 гг.), на международных конференциях «Страховое рандеву -97» и «Страховое рандеву — 98».

Заключение

.

Рынок страховых услуг как диалоговый и рефлексивно-коммуникативный рынок — это неклассическая коммерческая форма рынка, концентрирующая в своей сфере корпоративные и индивидуальные страхи, социальные ожидания граждан, защитно-охранительные возможности гражданского общества и государства. Обещания и уверенности как страховые продукты репрезентируют социально-психологические и социально-философские основания экономической и хозяйственной деятельности в обществе. Это значит, что социальный институт страхового дела распространяется не только на отношения «страховщики — страхователиорганы страхового надзора». Он предполагает понимание важности и ценности страхования со стороны всех субъектов рынка, органов государства и права, со стороны политического режима и политических элит, вообще всех агентов социальных нравов, поскольку в их деятельности проявляется национальная страховая парадигма.

Важнейшая задача, стоящая сегодня перед российскими страховщиками — вне зависимости от величины страховых взносов и материальных возможностей российского страхового рынка, но при непосредственной зависимости от реалистичной национально-страховой парадигмы (таковой на сегодня представляется парадигма социально ориентированного рыночного хозяйства) — переломить ситуацию перманентного ухудшения условий и качества жизни большей части населения. Это можно сделать за счет инвестиционной поддержки отечественного производителя, обеспечиваемой качественным расширением ассортимента страховых услуг (страхование финансовых рисков частных лиц и кредитных учреждений, экологических и бытовых рисков и др.), за счет расширения страховой защиты, за счет повышения социального авторитета российских страховщиков в России, СНГ и странах дальнего зарубежья. Все это должно привести к росту страховых резервов, повысить уровень и качество страховой (и общесоциальной) защиты россиян. И к развитию, росту отечественных страховых компаний (являющихся ныне несоизмеримыми по весу и капиталу даже со средними западными компаниями).

Множество типов риска, с которыми сталкиваются сегодня россияне, создали особую их концентрацию, специфическую РИСК-СИСТЕМУ. Риск-система России для своевременной и успешной страховой защиты страны требует исключительно мощного, оснащенного современной методологией и правовой инфраструктурой рынка страховых услуг. Недооценка этой задачи (с одновременной переоценкой социальной значимости деятельности МЧС и системы социальной помощи, защиты), даже промедление в ее решении грозят экономической депрессией в течение десятилетий и социальной агонией.

Общесоциальное понимание важности страхования должно проявиться и утвердиться в национальной концепции страхования (см. приложение 4), которую можно выработать и принять только с учетом интересов всех социальных групп и всех субъектов российского национального рынка, а также выявленных закономерностей формирования современного страхового дела, что предполагает выполнение ряда условий:

• поставить заслон стихийной «национальной страховой технологии» «авось и так сойдет" — всем россиянам придется научиться бояться за свою жизнь, здоровье, имущество, за свою работу, за свое богатство. Бояться хотя бы так, как раньше боялись (советская власть научила) за судьбу страны, за судьбу коммунизма:

• довести до конца политическую модернизацию страны, отделить собственность от власти, капитал от бюрократии, т. е. доведя трансформацию общества до четкого разделения страховых функций между собственностью (страхует стабильность, зажиточность, рыночную конкурентоспособность) и властью (страхует целостность страны, динамичное и эффективное развитие, справедливое использование региональных и общесоциальных ресурсов);

• необходимо вдохнуть новое дыхание в страховой рынок, обеспечив ему возможность страховой защиты деятельности российских предприятий, устанавливающих или восстанавливающих хозяйственные связи внутри СНГ, что приведет к росту авторитета российского страховщика и формированию нового мультинационального (евразийского) рынка как необходимого элемента многополюсного мира и единого мирового хозяйства;

• необходимо развивать фундаментальные исследования в области страхового дела и разрабатывать национальные стандарты профессиональной деятельности в области страхования;

• крайне важно в налоговой политике государства перейти от принципа фискального максимализма и максимальной нестабильности к принципу постоянного налогового стимулирования производства и страхования;

• переход к новой налоговой политике должен в среде страховщиков сопровождаться решительньш обновлением и совершенствованием методологии страхового дела: Россия сегодня представляет собой страну исключительно высоких, динамичных и что особенно важно, системных и синергийных (если не сказать, метастрофных) рисков. Поэтому именно российским страховщикам и актуариям следует обогащать методологию страхового дела, осваивать новые научно-методологические представления, внедрять их в практику оценки рисков, делая их основой национальной концепции страхования;

• содействовать равномерному развитию страхового рынка по всей территории России, считая явням перекосом положение, когда в центре сконцентрирована треть всех актуарных компаний, которые обеспечивают половину общих поступлений на рынке;

Чрезвычайно важно, чтобы современные знания по страховому делу получали будущие инженеры, менеджеры, социологи, юристы, социальные работники, экологи, даже искусствоведы, а не только экономисты и финансисты. Только тогда постепенно положение начнет выправляться.

Чтобы российский страховой рынок стал авторитетной силой, нужна современная и совершенная национальная концепция страхования, выработанная на основе соответствующей национально-страховой парадигмы, которая будет постепенно складываться из социальной методологии деятельности всех страховых компаний, отечественных (государственных, акционерных и частных) и иностранных, действующих на российском рынке страховых услуг.

Чтобы застраховать будущее великой России — нужно верить в великую Россию, нужна глубокая и перспективная страховая парадигма. С точки зрения теоретической социологии ценность этой парадигмы состоит в том, что она объединяет в страховом деле три ключевых социальных потенциала российского общества: социальную структуру, социальные институты и общественные процессы. Тогда страховое предпринимательство будет с наибольшим эффектом работать на возрождение России.