Актуальность темы
Трансформация экономики России, переориентация на рыночный тип отношений привели к глубинным изменениям в принципах организации и механизме функционирования жилищного рынка. Законы рынка определяют конечного потребителянаселение. Поэтому эффективно работающий жилищный рынок, удовлетворяющий важнейшую потребность человека в жилье, — одно из важнейших условий успешного проведения социально-экономических реформ.
В настоящее время система управления жилищным рынком продолжает формироваться, и исследование новых подходов к управлению системой, путей внедрения эффективных инструментов управления в изменившихся экономических условиях остается актуальным. Существенный научный вклад в решение проблем в этой области внесли ученые-экономисты: Абрамов С. И., Белоусов Н. Д., Бушуев Б. С., Волков Б. А., Головин Ю. В., Грабовой П. Г., Каменецкий М. И., Костецкий Н. Ф., Ларионов А. Н., Латкин А. А., Панкратов Г. П., Сергеева И. А., Серов В. М., Стороженко В. П. и другие.
Особое внимание в области управления жилищным рынком уделено построению комплексной и взаимосвязанной системы элементовэкономическим методам управления объектом и их эффективному использованию. Изменения определили потребность в новых и уже апробированных мировой практикой экономических методах и инструментах управления рыночной системой, в числе которых обеспечивающие финансирование жилищного строительства механизмы, позволяющие вовлекать внебюджетные средства в жилищную сферу, жилищное строительство и производство строительных материалов. Выполняя инвестиционные функции, эти механизмы осуществляют взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями, застройщиками и предприятиями стройиндустрии, способствуя подъему реальных секторов экономики, а также выступая в качестве инструментов управления параметрами жилищного рынка, влияя на спрос, предложение, объемы строительства и цены.
Решению проблем в жилищной сфере посвятили свои диссертационные работы ученые экономисты: Е. П. Коптева, В. В. Копылова, В. И. Лимаренко, Э. А. Омшанова, В. Г. Поляков, И. А. Разумова, В. В. Смирнов, К. А. Чагай. Однако, в силу ряда причин, проблема до сих пор остается во многом не решенной и дискуссионной, а успешно применяемые в мировой практике управления жилищным рынком механизмы до настоящего времени не получили широкого распространения в России. Все это и предопределило выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.
Новый подход к управлению жилищным рынком на основе анализа всех ранее проведенных исследований в этой области требует разработки таких новых научно-теоретических положений, как систематизация экономических методов управления, образующих целостную систему внешнего и внутреннего управления жилищным рынком, а также методов применения механизма жилищного ипотечного кредитования в управлении региональными жилищными рынками.
Целью исследования является определение места и роли экономических методов в системе управления жилищным рынком, создание эффективного инструмента — региональной системы оценочных и сравнительных показателей, способствующей распространению и применению механизма жилищного ипотечного кредитования в управлении региональными жилищными рынками, что является одним из этапов выполнения важнейшей государственной программы осуществления реформ в жилищной сфере.
Для достижения цели исследования были поставлены и решены следующие задачи:
Теоретическую и методологическую основу проведенного исследования составляют диалектический метод познания, основополагающие экономические законы, современные теории рыночной экономики (в том числе теории переходных экономик), управления строительным комплексом, государственного регулирования и ипотечного кредитования.
При проведении конкретных исследований были использованы методы системно-структурного анализа, моделирования, экономико-математической обработки статистических данных, группировки, прогнозирования, экспертных оценок, социологические исследования, метод опроса. Расчеты выполнены с использованием программного приложения Microsoft Excel.
Информационную базу составили труды отечественных и зарубежных экономистов, законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации по вопросам экономической реформы и управления экономикой, управления жилищной сферой, а также материалы, опубликованные в научных монографиях и периодической печати, представленные на конференциях и совещаниях. В процессе работы были использованы аналитические и статистические материалы Госстроя РФ, Госкомстата России, ЦБ РФ, Минфина РФ, Фонда «Институт экономики города», данные экспертно-аналитических отделов Инвестиционного Фонда США-Россия, ЗАО КБ Дельта Кредит и других. Использованы также материалы по разработке и реализации региональных ипотечных программ городов Москвы, Сарова, Рязани, Самары и других.
Научная новизна диссертации заключается в выработке новых теоретических и методических подходов к формированию системы экономических методов управления жилищным рынком, решению проблем применения жилищного ипотечного кредитования в управлении региональными жилищными рынками, а также в разработке нового проанализированы теоретический и практический опыт применения экономических методов управления жилищным рынком в российской и мировой практикеизучены теоретические и статистические материалы состояния жилищного рынка и рынка жилищного ипотечного кредитованияопределены формы и методы внешнего и внутреннего управления жилищным рынком на уровне государства и уровне экономических субъектов, построена двухуровневая система управления объектомизучена и определена роль государства в управлении жилищным рынкомсформулированы основные принципы организации системы финансирования жилищного рынка и жилищного строительствавыявлены основные внутренние и внешние взаимосвязи, принципы организации и функционирования рынков жилищной недвижимости и ипотечного кредитованияизучена российская и мировая практика применения жилищного ипотечного кредитования в управлении жилищным рынкомустановлены основные факторы и условия, влияющие на функционирование механизма ипотечного кредитования жилья в Россииразработан механизм распространения ипотечного кредитования в регионы России.
Объектом исследования является жилищный рынок России, рассматриваемый во взаимосвязи с источниками финансирования.
В качестве предмета исследования выступают процессы, формирующие жилищный рынок, и финансовые источники, обеспечивающие его функционирование и воспроизводство. механизма способствующего построению эффективной системы жилищного финансирования в условиях современной экономики по всей территории России.
Научные результаты, полученные лично автором, заключаются в следующем:
1. Обоснована необходимость определения жилищного рынка России как целостного управляемого объекта экономической системы, включающего в себя рынок жилищного фонда и рынок жилищных услуг.
2. Разработаны теоретические и методические положения по формированию комплексной системы экономических методов управления жилищным рынком, включающей в себя внешнее (государство) и внутреннее (экономические субъекты, участники жилищного рынка) управление объектом.
3. На основе опыта российской и мировой практики, в соответствии с экономическими законами, сформулированы теоретические и методические положения влияния принимаемых управленческих решений на состояние параметров жилищного рынка.
4. Определены и спрогнозированы основные условия и направления практики применения механизма жилищного ипотечного кредитования в условиях социально-экономической ситуации России.
5. Разработан и предложен эффективный аналитический инструментрегиональная система оценочных и сравнительных показателей, представляющая собой новый механизм распространения практики применения жилищного ипотечного кредитования, основанный на комплексной экспресс-оценке состояния и степени готовности региональных рынков к данным операциям.
6. Предложена модификация скоринг-систем, используемых в мировой практике для оценки кредитных рисковраспространена практика их применения на область оценки рисков, связанных с запуском жилищных ипотечных операций в регионах и мониторингом условий их проведения.
Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в том, что основные положения и разработки могут быть использованы на различных уровнях управления жилищным рынком и жилищным строительством в качестве научно-практического инструмента при решении широкого круга управленческих задач.
1. На уровне федерального государственного управления жилищным рынком и жилищным строительством: при решении задач, связанных с управлением и регулированием жилищной сферы и жилищного строительствав ходе проведения жилищно-коммунальной реформыпри формировании основных направлений, форм и методов государственного финансирования жилищного строительства, государственной поддержки (субсидирования) населения в области обеспечения жильем и жилищными услугами.
2. На уровне региональной государственной власти: при решении задач оптимизации деятельности региональных государственных органов в области управления жилищным рынком и жилищным строительством в условиях проведения жилищно-коммунальной реформыоценке состояния регионального жилищного рынка с целью выявления основных сложившихся диспропорций и его готовности к применению механизма жилищного ипотечного кредитованияформировании основных направлений развития, выборе механизмов и методов управления региональным жилищным рынком и жилищным строительством в целях достижения необходимых результатов.
3. На уровне хозяйствующих экономических субъектов жилищного и ипотечного рынков: при проведении маркетинговых исследований региональных рынков страны с целью выявления возможных направлений расширения рынков сбытадля снижения рисковой составляющей при принятии управленческих решений в условиях освоения новых региональных рынков сбытаобоснования инвестиционных проектов, бизнес планов и концепций развития организации с целью привлечения средств инвесторов в проекты и программы жилищного кредитования населения и строительства в регионах.
Достоверность и обоснованность результатов исследования обусловлена применением в процессе работы над диссертацией современных теорий экономического исследования, оригинальных методов и научных положений, разработанных автором, использованием приемов верификации полученных результатов, основывается на применении репрезентативной статистической отчетности, представляющей собой достаточный массив информации по исследованию состояния жилищного рынка, инвестиционной деятельности, состояния финансово-кредитной системы России. Она подтверждается использованием в практической деятельности ОАО АКБ Российский Капитал, ЗАО КБ Дельта Кредит результатов, полученных автором при разработке перспективных проектов ипотечного кредитования в России.
На защиту выносятся: методический подход к формированию целостной системы экономических методов управления жилищным рынком и применению жилищного ипотечного кредитования в рамках этой системынаучно-теоретические положения двухуровневой системы управления жилищным рынкомметодические положения основных направлений и форм применения механизма жилищного ипотечного кредитования в управлении жилищным рынком и жилищным строительствомрегиональная система оценочных и сравнительных показателей, используемая как аналитический инструмент, способствующий формированию условий и распространению практики применения жилищного ипотечного кредитования в регионах странымодифицированный метод построения и применения скоринг-систем для оценки рисков, связанных с запуском жилищных ипотечных операций в регионах и последующим мониторингом условий их проведения.
Апробация работы. Основные положения работы докладывались и получили одобрение на: научно-практической конференции «По итогам научно-исследовательской работы за 1999 г.», проведенной в 1999 г., г. Москва, Московский университет потребительской кооперациинаучно-практических конференциях «Плехановские чтения», проведенных в 2000, 2001 гг., г. Москва, РЭА им. Г. В. Плеханова.
Основные положения диссертации опубликованы в 7 печатных работах общим объемом 2,9 печатных листа.
Публикации. По теме диссертации автором опубликованы следующие работы (общий объем 2.9 печатных листа):
1) Организация и механизм функционирования жилищного рынка \ «Экономика строительства», 2003 г., № 4 (0,5 п.л.).
2) Особенности жилищного ипотечного кредитования в России \ «Экономика строительства», 2001 г., № 6 (0,7 п.л.).
3) Основные направления развития системы ипотечного кредитования в России \ Научно-практическая конференция по итогам научно-исследовательской работы за 1999 г." Москва, 1999 г. (0,1 п.л.).
4) Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России \ «Менеджмент в России и за рубежом», 2000 г., № 1 (0,9 п.л.).
5) Анализ схем жилищного ипотечного кредитования \ Научно-практическая конференция «Плехановские чтения», 2000, Москва, РЭА им. Г. В. Плеханова (0,1 пл.).
6) Модели организации системы ипотечного жилищного кредитования \ «Экономика строительства», 2001 г., № 1 (0,5 п.л.).
7) Выбор оптимальной модели ипотечного кредитования в жилищной сфере \ Научно-практическая конференция «Плехановские чтения», 2001 г., Москва, РЭА им. Г. В. Плеханова (0,1 пл.).
Структура и объем диссертации
Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Объем диссертационной работы составляет 154 страницы основного текста, включая 4 таблицы, 6 рисунков, 3 схемы, 12 формул и три приложения на 6 страницах.
Заключение
.
По результатам диссертационного исследования были сформулированы выводы и получены следующие научные результаты:
1. Жилищный рынок России характеризуется несбалансированностью, неблагоприятными значениями основных параметров и наличием следующих основных диспропорций:
— несоответствие качественных и количественных характеристик жилищного фонда и предлагаемых им жилищных услуг (рынок предложения) спросу на жилье и жилищные услуги;
— несоответствие уровня платежеспособности населения отложенному спросу на жилье и жилищные услуги;
— ограниченность финансовых ресурсов при наличии спроса на инвестиции;
— узость рынка жилищных услуг в условиях неэффективного государственного регулирования жилищной сферы, приводящая к искажениям параметра цены квартирной платы в механизме функционирования жилищного рынка;
— ограниченность регулируемого государством земельного рынка, и влияние этого фактора на искажение параметров рынка недвижимости;
— нарушение механизма ценообразования объектов жилищного фонда и жилищных услуг;
— невыполнение жилищной недвижимостью инвестиционных функцийстабильный рост стоимости во времени и способность приносить доход;
— несоответствие объемов коммерческого жилищного строительства платежеспособному спросу на объекты жилья.
Для достижения качественно нового уровня равновесия параметров, соответствующих поставленным целям, сбалансированности в системе, смягчения сложившихся на рынке диспропорций требуется построение эффективной системы управления жилищным рынком. В развитие этого положения автором предложена целостная двухуровневая система экономических методов управления объектом.
2. Сделан вывод о необходимости реформирования, изменения принципов построения существующих систем государственного регулирования, финансирования и субсидирования населения в жилищной сфере, без чего нельзя осуществлять эффективное развитие и качественное преобразование жилищного рынка в соответствии с целями и задачами, сформулированными жилищной политикой государства.
3. По результатам. исследования организации и функционирования жилищного рынка России, системы жилищного финансирования автором сделан вывод о целесообразности применения жилищного ипотечного кредитования, учитывая существенность его влияния на все основные параметры жилищного рынка как экономического метода управления объектом. При этом установлено, что применение механизма жилищной ипотеки будет эффективно только в системе с другими экономическими методами управления и при достаточной степени готовности жилищного и ипотечного рынков, а также при необходимом уровне развития сопряженных секторов экономики — строительного комплекса и финансово-кредитной сферы.
4. Исследование и анализ факторов и условий применения механизма жилищной ипотеки в России позволили сделать выводы о предпочтительности и эффективности механизма коммерческого ипотечного жилищного кредитования, при котором участие государства ограничено регулированием правил организации жилищного и ипотечного рынков. Некоммерческое ипотечное кредитование жилья должно стать элементом системы государственного субсидирования.
5. Распространение коммерческого ипотечного бизнеса в регионы целесообразно осуществлять по мере готовности региональных рынков, то есть при достижении ими необходимого и достаточного уровня развития: общеэкономических показателей (ВРП, инвестиции в основной капитал, уровень занятости населения, доходы населения, уровень миграции, привлекательность региона для населения и инвестиций и др.) — показателей развития рынка недвижимости (развитость строительной инфраструктуры, общие показатели развитости рынка недвижимости, спрос на жилье, уровень его удовлетворенности, характеристики имеющегося и строящегося жилищного фонда и др.) — показателей развития жилищного ипотечного рынка (банковская и страховая инфраструктуры, уровень кредитоспособности, платежеспособности населения, спрос на кредитные ресурсы, доступность жилья, емкость ипотечного рынка и т. д.).
6. Складываются следующие основные направления развития системы ипотечного кредитования в условиях продолжения процесса реформирования экономики России: появление собственных крупных региональных инвесторов, готовых финансировать ипотечную деятельность (специализированные региональные ипотечные банки и специализированные операторы вторичного ипотечного рынка) — открытие региональных филиалов и представительств крупных специализированных ипотечных операторов Москвысистема ипотечного рынка включает как одноуровневые, так и двухуровневые моделина рынке ипотечных кредитов продолжится процесс появления специализирующихся на ипотечных операциях организаций, а специализация ипотечных банков и операторов вторичного рынка на ведении ипотечных кредитов сочетается с предоставлением универсальным банкам функций обслуживания заемщиковначало пенсионной реформы сопровождается формированием институциональных инвесторов, способных вкладывать средства в ипотечные операциипродолжаются процессы по формированию «среднего» класса населения, контролю над инфляцией, складываются тенденции к понижению процентных ставок по ипотечным кредитным ресурсам и удлинению сроков кредитования.
7. Исследовав практику применения коммерческих жилищных ипотечных операций в России, автор пришел к выводу о целесообразности создания аналитического инструмента управления, позволяющего оценить готовность региональных рынков к применению механизма жилищной ипотеки. Более того, автором разработан и предложен для практического применения такой аналитический инструмент — система оценочных и сравнительных показателей, основной задачей которого является содействие продвижению коммерческого механизма жилищной ипотеки в регионы.