Основы организации процесса выдачи потребительских кредитов

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг — привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения — современные банковские институты в нашей стране начали выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в т. ч. трастовые, информационно-справочные, консультационные, фондовые и другие.

Огромное значение в деятельности банков в современных условиях приобретает потребительское кредитование. Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В России потребительское кредитование только недавно начало получать распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

К проблеме исследования специфики потребительского кредитования обращались многие авторы, среди них, такие как В. И. Букато, Ю. И. Львов, Э.Дж. Долан, И. Ф. Жуков, В. М. Усоскин и др. Тем не менее, данная проблема не является достаточно разработанной в научной литературе.

Вышеизложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития потребительского кредитования не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы работы в современных условиях.

В связи с этим цель данного исследования: изучить организацию процесса выдачи потребительских кредитов.

Предметом исследования является экономическая деятельность банков и сам банковский сектор в целом, где объектом выступит спектр потребительского кредитования, осуществляющегося в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Для достижения данной цели будет предпринята попытка решить ряд следующих задач:

1. Рассмотреть теоретические основы организации процесса выдачи потребительских кредитов.

2. Провести анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

3. Подвести итоги работы.

Методологическую основу работы составляет изучение литературы по проблеме, нормативных актов, методы экономического анализа, методы сравнения и синтеза изученного.

Практическая значимость исследования состоит в том, что в нем представлены направления совершенствования процесса выдачи потребительских кредитов для конкретного банка.

Структура исследования: работа состоит из настоящего введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

1.1 ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Понятие «потребительского кредита» заключается в том, что он представляет собой такую форму кредита, при которой в роли заёмщика выступает физическое лицо, а в роли кредитора — кредитное учреждение, предприятие или организация. Потребительский кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения и может носить денежную или товарную форму.

«Потребительский кредит — оговоренная заранее сумма денежных средств, которая предоставляется кредитором заемщику на личные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности» Колесников, В. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2011. — С. 222.

Термин «потребительский кредит» включает следующие основные понятия:

— Договор потребительского кредита — это договор займа (кредитный договор), который заключается между кредитором и заёмщиком и предусматривает предоставление последнему ссуды в определенном размере на заранее оговоренный срок.

— Заёмщик — физическое лицо, обратившееся в кредитную организацию с целью получения потребительского кредита. Заемщиками так же являются лица получающие или уже получившие ранее ссуду.

— Кредитор — банк или другой финансовый институт, предоставляющий заёмщику потребительский кредит.

— Лимит кредитования — максимальная (или минимальная) сумма денежных средств, которая предоставляется заемщику по договору потребительского кредита.

— Срок кредитования — определённый период времени, который устанавливается кредитным договором. Началом срока кредитования является момент выдачи ссуды, а концом — уплата всех платежей, оговоренных в договоре.

— Срок возврата кредита — это период времени, который устанавливается кредитным договором и заключается в том, что до его наступления (или в момент наступления) заемщик должен погасить банку все свои обязательства.

«Под принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на которых базируется потребительское кредитование. Указанные принципы являются идеальными конструкциями (абстракциями), отражающими наиболее значимые, сущностные характеристики потребительского кредитования» Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2012. — С. 405. В качестве основных принципов кредитования следует указать возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

1. Принцип возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность означает временный характер предоставления кредита и его использования. При этом право собственности на сумму кредита, передаваемую заемщику, принадлежит первоначальному кредитору, заемщик же является лишь временным владельцем денежных средств.

2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Представляется, что при нарушении сроков пользования кредитом искажается его сущность, кредит утрачивает свое подлинное назначение. Необходимо подчеркнуть, что с экономической точки зрения в рыночных условиях принцип срочности приобретает особое значение. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение воспроизводства денежными средствами, а также обеспечение ликвидности самих банков.

3. Дифференцированность кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам. Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

4. Обеспеченность кредита как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

5. Принцип платности кредита означает, что заемщик должен внести банку — кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при помощи механизма банковского процента. Процент по банковским кредитам — плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом).

Кроме перечисленных принципов потребительского кредитования следует выделить такие немаловажные принципы построения отношений в сфере потребительского кредитования, как принципы законности и прозрачности. «Общетеоретический принцип законности предполагает четкое и полное правовое регулирование отношений при потребительском кредитовании. Принцип прозрачности состоит в обеспечении заемщикам максимальной доступности к информации о системе кредитования в целом и условиям конкретного кредита, предоставляемого определенной кредитной организацией. Действительно, в целях повышения финансовой грамотности населения, обеспечения должного уровня предоставляемых кредитными организациями кредитных услуг и повышения ответственности как кредитора, так и заемщика в кредитных отношениях необходимо обеспечить прозрачность потребительского кредитования» Челноков, В. Н. Банки и банковские операции. — М.: Высшая школа, 2012. — С. 126.

Кроме указанных, некоторые авторы выделяют следующие принципы потребительского кредитования:

«…- принцип исключительного участия банка на стороне кредитора;

— исключительного использования денег и конструкции кредитного договора;

— принцип стабильности банковского кредитования, т. е. недопустимости изменения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;

— принцип плановости" Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: Дело и Сервис, 2013. — С. 41.

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

— всем слоям населения;

— определенным социальным группам;

— различным возрастным группам;

— группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

— VIP — клиентам;

— студентам;

— молодым семьям.

2. По обеспечению:

— обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

— необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

— разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 — 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

— рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

— разовый;

— возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

— строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

— без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

— краткосрочные (до 1 года);

— среднесрочные (до 5 лет);

— долгосрочные (свыше 5 лет).

1.3 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Общая схема потребительского кредита может быть представлена следующим образом:

1. Заёмщик решает взять ссуду, после чего начинает знакомиться с программами банков.

2. После того, как заемщик определяется с выбором банка, он обращается к его сотрудникам с подачей заявления на представление потребительского кредита.

3. Заемщик готовит пакет документов для получения кредита.

4. Банк принимает документы, проверяет их перечень и сообщает потенциальному заёмщику, когда будет принято решение по кредиту.

5. Рассмотрение кредитной организацией предоставленных заёмщиком документов и на основании этого принятие решения по кредиту.

6. В случае положительного решения, банк и заёмщик подписывают договор потребительского кредита.

7. Выдача оговоренной договором суммы средств заёмщику.

8. Со стороны кредитной организации — контроль за своевременным погашением долга. Со стороны заёмщика — обслуживание долга, заключающееся в ежемесячном погашении платежей по кредиту.

9. Закрытие кредитного договора — происходит в тот момент, когда заемщик полностью расплатится с банком по кредиту, процентам по нему, а также — по возможным сопутствующим платежам.

«Несмотря на большое многообразие банковских учреждений, готовых предоставить своим клиентам самые различные программы потребительского кредитования, по сути, условия выдачи потребительских кредитов в них мало чем отличаются» Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. — М.: Фазар — Ферро, 2013. — С. 181. Так, можно выделить следующие основные требования, предъявляемые на данный момент российскими банками к потенциальным заемщикам:

1. Кредит и возраст заемщика.

Во-первых, человек, обратившийся в банк с целью получения ссуды должен быть не моложе 18 и не старше 60 — 65 лет. Несмотря на такие рамки, стоит отметить, что, тем не менее, получить даже потребительский кредит 18-летнему гражданину непросто. Особенно это касается молодых людей, — что объясняется их призывным возрастом. Также сложно получить потребительский кредит тем, кто находится в пенсионном возрасте. Условия выдачи потребительских кредитов в некоторых банках предусматривают предоставление ссуд пенсионерам, но таких банков с одной стороны — немного, а с другой — даже в них существенно ограничена величина возможной ссуды (максимум 20 — 30 тыс. руб.). Таким образом, можно утверждать, что потребительский кредит могут получить те заемщики, чей возраст превышает 21 год и не превышает 55 лет.

2. Документы необходимые для получения кредита.

Во-вторых, стоит остановиться на том, какие документы для получения потребительского кредита требуют банки. В первую очередь — это паспорт, причем, важно, чтобы в нем была прописка на территории России. Но одним паспортом ограничивается очень небольшое количество банков, в то время, как потребительский кредит по двум документам готово выдавать уже значительно большее количество банковских учреждений. Если сумма ссуды относительно небольшая, то двумя документами можно ограничиться, но, если речь идёт о потребительском кредите размером более 50 тыс. руб., то в большинстве банков так же требуют справку о доходах, подтверждение с места работы или другие документы. Таким образом, можно сказать, что основные документы для получения потребительского кредита — это в обязательном порядке — паспорт, и по выбору — любой документ, удостоверяющий личность.

3. Погашение потребительского кредита.

В-третьих — «…практически все условия выдачи потребительских ссуд предусматривают, — что их погашение будет осуществлять аннуитетными (равновеликими) платежами в течение всего срока кредитования ежемесячно» Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. — М.: Фазар — Ферро, 2013. — С. 182.

4. Проценты по потребительским кредитам.

В-четвертых: при выдаче кредитов во всех банках работает следующая схема: чем меньше документов требуется при подаче заявки и чем быстрее она рассматривается — тем выше в результате процентная ставка.

Вывод по первой главе.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль — в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, он стимулирует эффективность труда, ускорение сбыта товаров.

Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения, разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц.

2. АНАЛИЗ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ В ПЕРМСКОМ ФИЛИАЛЕ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК»

2.1 КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Банк основан в 1990 г. Собственником является компания «Home Credit B.V.» из Нидерландов. Председатель правления банка — И. Свитек. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время — средства населения.

Частным лицам банк предлагает вклады, потребительские кредиты и ипотеку. Обслуживание может происходить с помощью интернет — банкинга.

Банк имеет более 600 банкоматов, 1,2 тысячи офисов и 58 тысяч точек продаж своих услуг. Клиентами учреждения являются более 22 млн. человек.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имеет следующие лицензии:

— генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций, в т. ч. со средствами в рублях и в иностранной валюте юридических и физических лиц № 316 от 15 марта 2012 г.;

— лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 177−12 048;100000 от 27 февраля 2009 г.;

— лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 177−12 050;010000 от 27 февраля 2009 г.;

— лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 177−10 966−100 от 22 января 2008 г.;

— лицензия ФСФР профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 177−12 894−1 000 от 2 февраля 2010 г.

Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов и включен под номером 170 в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

На 1 октября 2013 г. банк занимал 26,4% рынка кредитования в точках продаж (1-е место). На этот банк приходится 2,9% рынка кредитных карт (9-е место).

На 31 декабря 2012 г. доля просроченных кредитов у ХКФБ составляла 6,6%.

При реализации стратегии банк ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт ведущих банков мира.

Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка представлены в таблице 1.

Таблица 1 — Основные финансовые показатели деятельности пермского филиала банка, тыс. руб.

Анализ таблицы 1 показывает, что совокупные активы банка на протяжении исследуемого периода увеличились на 24 388 тыс. руб. или на 113,3% и составили на конец 2013 г. 208 189 тыс. руб. увеличился и средний за период показатель совокупных активов на 38 571 тыс. руб. или на 126,7%. Показатель же работающих активов в 2013 г. уменьшился на 18 988 тыс. руб., т. е. на конец периода составил 88,7% от уровня 2011 г. Произошло увеличение собственных средств на 8674 тыс. руб. или на 148,8%. Прибыль до налогообложения уменьшилась на 4009 тыс. руб. или на 35,2%.

В целом, демонстрируется положительная динамика финансовых показателей.

В таблице 2 представлены основные финансовые коэффициенты деятельности банка.

Таблица 2

Основные финансовые коэффициенты пермского филиала банка

Анализ таблицы 2 показывает, что коэффициент рентабельности активов, составляющий в 2011 г. 11,2%, уменьшился на 8,1 пункта и составил в 2013 г. показатель 3,1%. Это значит, что в 2013 г. банк получает 3,1% прибыли на каждый рубль активов банка.

Коэффициент рентабельности собственных средств (капитала) банкапоказывает также свое уменьшение в период с 2011 по 2013 гг. на 98,1%, т. е. в 2013 г. приходится 20,6% прибыли на 1 рубль собственных средств банка.

Достаточность капитала — показатель деятельности банка, выражаемый в виде отношения собственных средств банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска. Из таблицы видно, что произошло его увеличение на 5,8% с 13,3% до 19,1%. Это хорошая тенденция.

Увеличилась доля операционных расходов. Это значит, что, если в 2011 г. показатель работающих активов составлял 8,0%, то в 2013 г. 21,4%. В целом, операционные доходы демонстрируют рост на 35,2%.

2.2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

2013 г. обозначил новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банка к кредитованию. На первое место вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность клиента обслуживать кредит.

Стратегией банка на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях развития розничных финансовых продуктов, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

К концу 2013 г. клиентская база пермского филиала банка насчитывала примерно 23 тысячи человек. Сегодня банк в Пермском крае занимает высокие позиции среди частных российских банков в сегменте кредитных карт (доля рынка 44%) и кредитования в точках продаж (доля рынка 27%).

Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

Основные условия предоставления потребительских кредитов следующие:

— Кредитное решение — в течение 15 минут с момента предоставления всей необходимой информации и предъявления только одного документа — паспорта гражданина РФ.

— Погашение кредитов в банкоматах банка без комиссий; в зоне круглосуточного обслуживания клиентов в отделениях банка через приемные банкоматы возможно погашение кредита в любое время дня и ночи.

— Возможность полного досрочного погашения без дополнительных плат и комиссий.

— Размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в кредитном договоре и в дальнейшем изменению не подлежит.

— По результатам исполнения обязательств по кредитному договору клиенту могут быть предложены банком иные кредитные продукты, включая банковскую карту с кредитным лимитом.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов. Рассмотрим основные их виды.

1. Кредиты в торговых точках.

Одним из основных направлений бизнеса банка остается кредитование в торговых точках (POS — кредиты). Традиционно основные продажи этих кредитов приходятся на рынки бытовой техники, компьютеров, сотовых телефонов и мебели.

В целом развитие рынка экспресс — кредитования в 2013 г. характеризовалось обострением конкурентной борьбы, ростом продаж кредитов без переплаты и нулевым первоначальным взносом на длительные сроки (0 — 0 — 36, 0 — 0 — 48), стремлением банка разместить своих агентов в наибольшем количестве торговых точек, увеличить кредитный портфель.

Объем POS — кредитов, выданных в течение 2013 г., увеличился на 5%, но при этом объем задолженности по экспресс — кредитам на конец 2013 г. снизился на 24% по сравнению предыдущим.

Основным каналом продаж POS — кредитов были и остаются крупнейшие розничные сети по продаже бытовой техники и электроники, с которыми у банка сложились надежные долгосрочные партнерские отношения. В 2013 г. банк продолжил развитие сотрудничества со всеми ведущими розничными сетями по торговле электроникой и бытовой техникой. Важным направлением сотрудничества с розничными сетями стало распространение процедуры оформления кредитов сотрудниками торговых организаций без участия агентов банка. Развитие банком этого канала продаж позволяет предложить программы потребительского кредитования в максимальном количестве торговых точек и существенно снизить затраты.

Одновременно в 2013 г. банк развивал дополнительные каналы продаж кредитов, фиксируя анкетные данные клиента сотрудником банка по телефону или посредством Интернет.

По итогам 2013 г. банк сохранил свою высокую позицию на рынке экспресс — кредитования с долей рынка 27%.

2. Кредитные карты.

На конец года рост выдачи кредитов по кредитным картам составил 6%, что меньше аналогичных показателей прошлых лет.

Около 68% рынка контролируется пятью крупными игроками. В 2013 г. банк сохранил высокую позицию на рынке кредитных карт. На конец года его доля по размеру портфеля составила 43,8%.

В 2013 г. наблюдается тенденция к замедлению темпов роста портфеля кредитных карт. Это связано с ужесточением требований к потенциальным заемщикам, а также с изменением стратегии и технологии работы с действующими клиентами банка во втором полугодии.

Следуя основным тенденциям рынка, в 2013 г. были пересмотрены основные условия по кредитным картам, а именно:

— введены новые тарифные планы с единой процентной ставкой, как на снятие наличных, так и на совершение покупок;

— введены лимиты на снятие наличных денежных средств, в результате чего заметно увеличилась доля покупок в общем объеме операций.

3. Кредиты наличными в банке.

В 2013 г. банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными. Доля банка на рынке возросла.

В 2013 г. банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными почетным клиентам — заемщикам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению.

С начала 2013 г. и до конца третьего квартала суммарные продажи cash — ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту.

Чаще всего кредиты оформлялись на сумму от 80 до 120 тыс. руб. и на срок — 5 лет.

Проанализируем объем потребительского кредитования в суммарных активах банка.

Таблица 3 — Анализ объема потребительского кредитования в суммарных активах пермского филиала банка

Анализ таблицы 3 показывает, что объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода с 168 254 тыс. руб. в 2011 г. до 137 371 тыс. руб. в 2013 г. или на 30 884 тыс. руб. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5%, то в 2013 г. — 66,0%, т. е. уменьшение произошло на 25,5%. Это объясняется общим экономическим кризисом и стремлением банка переходить от количественных показателей предоставляемых кредитных средств к качественным: более тщательной оценке кредитоспособности заемщиков в целях уменьшения уровня невозврата кредитов.

Далее проведем анализ динамики потребительского кредитования в разрезе видов кредитов по месту их предоставления.

Таблица 4 — Анализ динамики потребительского кредитования в разрезе видов кредитов по месту их предоставления пермского филиала банка

Анализ таблицы 4 показывает, что наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3% соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5% в 2011 г. до 43,9% в 2013 г. Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3% и еще более снижается в 2013 г. с 22,3% до 13,3%. Это связано с тем, что кредитные карты — относительно новый продукт на рынке и, как правило, они предоставляются тем клиентам, которые уже пользовались услугами кредитования банка. Возросший уровень кредитов наличными можно объяснить тем, что в условиях кризиса объемы приобретения вещей сокращаются (к примеру, бытовой техники), у населения появляется необходимость взять заемные средства на т. н. «первичные блага».

На рисунке 1 представлен анализ динамики потребительского кредитования по кредитам наличными в банке.

Рис. 1. Анализ динамики потребительского кредитования по кредитам наличными в банке пермского филиала банка, тыс. руб.

Из рисунка 1 видно, что уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования. Наибольший объем в структуре кредитов наличными занимает в 2011 и 2012 гг. обычный «Потребительский кредит», предоставляемый клиентам, которые впервые обратились в банк. Объемы «Потребительского кредита для почетных клиентов» сокращаются по сравнению с 2011 г. Вероятно, это связано с нежеланием клиентов, уже пользовавшихся услугами банка, повторно занимать «дорогие» денежные средства.

На рисунке 2 представлен анализ динамики потребительского кредитования по кредитам в торговых организациях.

Рис. 2. Анализ динамики потребительского кредитования по кредитам в торговых организациях пермского филиала банка, тыс. руб.

Из рисунка 2 видно, что наиболее востребован в 2011 и 2012 гг. «Кредит новый», наименее востребован «Стандартный кредит»: его объемы снизились с 26 411 тыс. руб. в 2011 г. до 13 271 тыс. руб. в 2013 г., т. е. на 13 140 тыс. руб. — почти наполовину. Между тем, этот кредит имеет наиболее привлекательные условия по сравнению с остальными двумя кредитами (больший срок кредитования, ниже процентная ставка). Этот парадокс можно объяснить практикой предоставления кредитов в торговых точках. Клиент приходит в магазин и желает приобрести товар в кредит. Сотрудник банка объявляет ему, что мы вам готовы предоставить кредит на определенный срок на определенных условиях. Клиент подписывает соответствующие документы и между тем даже в большинстве случаев не догадывается, что у каждого конкретного банка есть целая продуктовая линейка для розничных кредитов на покупку товаров. А сотрудник банка часто не считает нужным озвучить это обстоятельство. Это негативный момент в деятельности анализируемой кредитной организации, как, впрочем, и многих других.

Вывод по второй главе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время — средства населения.

Итоги финансовой деятельности пермского филиала банка, в целом, демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития. По итогам 2013 г. прибыль до налогообложения составила 5695 тыс. руб., совокупные активы достигли 208 189 тыс. руб.

Стратегия развития банка нацелена на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования. Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов: кредиты в торговых точках, кредиты наличными в банке, кредитные карты.

Объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5%, то в 2013 г. — 66,0%, т. е. уменьшение произошло на 25,5%.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3% соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5% в 2011 г. до 43,9% в 2013 г.

Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3% и еще более снижается в 2013 г. с 22,3% до 13,3%.

Уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования.

рынок розничный потребительский кредит

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Сущность потребительского кредитования заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль — в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, он стимулирует эффективность труда, ускорение сбыта товаров.

Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения, разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» — один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время — средства населения.

Итоги финансовой деятельности пермского филиала банка, в целом, демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития. По итогам 2013 г. прибыль до налогообложения составила 5695 тыс. руб., совокупные активы достигли 208 189 тыс. руб.

Стратегия развития банка нацелена на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования. Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов: кредиты в торговых точках, кредиты наличными в банке, кредитные карты.

Объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5%, то в 2013 г. — 66,0%, т. е. уменьшение произошло на 25,5%.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3% соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5% в 2011 г. до 43,9% в 2013 г. Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3% и еще более снижается в 2013 г. с 22,3% до 13,3%. Уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки и банковские операции / Под ред. И. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, Юнити, 2012. — 471 с.

2. Банковское дело / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 464 с.

3. Бор, М.3., Пятенко, В. В. Стратегическое управление банковской деятельностью. — М.: Приор, 2011. — 534 с.

4. Букато, В.И., Львов, Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 368 с.

5. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юнити — Дана, 2012. — 622 с.

6. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2012. — 560 с.

7. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — С-Пб.: Питер, 2011. — 493 с.

8. Коротков, П. Коммерческие банки: достижения и проблемы // Экономика и жизнь. — 2013. — № 4. — С. 6 — 9.

9. Маркова, О. М. Коммерческие банки и их операции. — М.: Банки и биржи, Юнити, 20 139. — 288 с.

10. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: Дело и Сервис, 2013. — 464 с.

11. Попович, В.М., Степаненко, А. И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. — М.: Академия, 2011. — 234 с.

12. Рид, Э. Коммерческие банки. — М.: Прогресс, 2012. — 504 с.

13. Синки, Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 1000 с.

14. Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. — М.: Фазар — Ферро, 2013. — 320 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКУ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК» ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

1. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и / или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), т. е. какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

2. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения).

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в т. ч. относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в т. ч. платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

3. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы.

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в ______________(указывается название территориального учреждения Банка России) по адресу:___________________ (указывается адрес территориального учреждения Банка России).

Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап.

Помните! Подписав кредитный договор (заявление — оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в т. ч. по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

.ur