Основы страхового дела

Контрольная работа.

Вариант 8

Страхование

1. Произвести расчет максимальных страховых сумм, индивидуальных тарифов и страховых платежей для приведенных ниже объектов страхования

1.1. Баня — постройки декабря 1998 года, 13,8 кв.м. Страхование по риску «Пожар». Сруб-коробка — 13,8 кв. м, бревно оцилиндрованное, отделка: изнутри — осиновая вагонка Крыша (с утеплением) — 2-скатная; кровля — шифер.

Фундамент — столбы из бетонных блоков, глубина 90 см.

Печь кирпичная (3800 руб.). Сантехника (3000 руб.), оборудование для душа (2500 руб.).

Место нахождение строения: Республика Марий Эл, п. Новый Торьял. Страхование по риску «Пожар». Пропорциональное страхование 80%. Страхователь: пенсионер, владелец полиса «Вы и ваша квартира» 5 лет страхования в «РОСНО». Постоянное проживание. Охрана-сторож СТ. Водоем в 45 метрах от участка. Входная дверь — шпунтованная доска, решетки на всех окнах.

Хозблок — Договор купли-продажи от апреля 2000 года (возведение-«под ключ») на сумму 23 500рублей. Размещение на участке 55. Ксро6ка-щитовая — 3, О х 2,3 кв.м.; крыша (без утепления) — 1-скатная, железо оцинкованное; фундаментстолбы из кирпича, глубина 70 см. Полное страхование по риску «Пожар».

Решение.

Страхование бани:

Баня — строение без отделки 0,30%

1. Год постройки — 1,15

2. Наличие печи — 1,2

3. Деревянные стены — 1,25

4. Охрана — 0,9

5. Пенсионер — 0,9

6. Безубыточность — 0,9

0,30%*1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,38%

Отделка вагонкой — 0,35%

0,35%*1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,44%

Имущество — 0,40%

Печь-3800 руб.

Сантехника — 3000 руб.

Душ — 2500 руб.

Всего: 9300 руб.

0,40%* 1,15*1,2*1,25*0,9*0,9*0,9=0,50%

9300*0,50%= 46,50 руб.

При пропорциональном страховании (80%) страховая сумма умножается на 80%, а затем на общий тариф.

9300*80%*0,50%=37,20 руб.

Страхование хозблока: строение — 0,3%

1 .Год постройки -1,15

3.Деревянные стены — 1,25

4.0храна — 0,9

5.Пенсионер-0,9

6.Безубыточность — 0,9

Итого: 0,30%*1,15*1,25*0,9*0,9*0,9 = 0,31%

Стоимость 23 500*80% (пропорциональное страхование) = 18 800 руб.

18 800*0,31% = 58,28 руб.

1.2.Автаюбиль «ОДА» вьпуск — май 2000 года, цена=2316 $, пробег 1200 км. Срок страхования 8 месяцев. Пожелания Страхователя: платеж в рассрочку — в два срока.

1.2.1. «Полное КАСКО» — без франшизы. Автомобиль обработан антикоррозийным покрытием (130), установлены тонированные стекла (100 $). Имеется гараж. Установлен MUL-T-Lock. К вождению допущены 2 человека. Водительский стаж одного из допущенных — 1 год 11 месяцев. 3 года предыдущего безубыточного страхования в ВСК.

1.2.2. «Автогражданская ответственность» — с максимально возможным для агента лимитом ответственности. Мощность двигателя = 112 л.с. (2000 куб.см.).

Решение.

«Полное КАСКО»

Общая стоимость 2316 $+130S+100 $ = 2546 $ (при наличии оценочного акта).

Год выпуска 2000 г — коэффициент 12,8

Допущены два человека — 1,0

Водительский стаж — 1 год 11 месяцев — 1,2

Возраст от 24 до 35 лет — 1,0

Региональный коэффициент- 1,0

Скидка за безубыточность — 0,9

Ущерб без учета износа — 1,0

Общий коэффициент будет равен: 12,8*1,0*1,2*1,0*1,0*0,9*1,0=13,824%

2546 $*26,50руб* 13,824% / 100% =9326,91 руб. — годовой взнос За 8 месяцев (9326,91/12)*8=6217,94 руб.

Первый взнос 50% - 2797,71 руб.

Второй взнос 50% - 2797,72 руб.

«Автогражданская ответственность»

Т=Тб*Кт*Кмб*Квс*Ко*Км*Кс*Кн Тб = 1980,00 — базовая ставка страхового тарифа Кт = 1,0 — коэффициент территории преимущественного использования ТС Кбм = 0,85 — коэффициент зависимости от числа выплат по вине страхователя (3 года безубыточного страхования) Квс = 1,15 — коэффициент зависимости от минимального возраста и стажа водителей (стаж одного из водителей до 2-х лет) Ко = 1,0 — коэффициент зависимости от количества водителей Км = 1,3 — коэффициент зависимости от мощности автомобиля Кс = 1,0 — коэффициент зависимости от сезонного использования автомобиля Кн = 1,0 — коэффициент зависимости от нарушений в соответствии с п 3 ст. 9 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Т= 1980*1,0*0,85*1,15*1,0*1,3*1,0*1,0=2516,09 руб. — страховая премия

1.3. Жизнь и здоровье от несчастного случая: страхователь — повар; страховая сумма — 15 000 рублей; срок страхования — 1 год.

Решение.

Коэффициент профессии — 0,2

Коэффициент несчастного случая — 1,0

Общий коэффициент равен 0,2 + 1,0 = 1,2

15 000* 1,2% =180 руб. (страхование на работе, по дороге на работу и с работы)

1.4. Страхование дополнительной пенсии: страхователь — мужчина, 40 лет; желает получить пожизненную пенсию с 60 лет, размер ежемесячной пенсии — 200 $. Необходимо рассчитать ежемесячный взнос.

Решение.

Размер единовременного взноса страхователя (tEx)

tEx=(l x+t * Vn)/ l x *S .

tEx — единовременная нетто-ставка на дожитие для лиц в возрасте х лет на срок t лет;

l x+t — число лиц, которые дожили до срока окончания договора;

l x — число лиц, доживших до возраста страхования и заключивших договоры;

S — страховая сумма;

Для решения задачи в качестве числовых значений коэффициентов возьмем значения представленные в приложениях к учебникам.

Vn =1/(1+i) tдисконтный множитель

tEx = ((77 018* 0,05)/ 92 246) *200=8,35 — годовой взнос

Vn =1/(1+0.0174) 20 =0,05, степень знаменателя берется с учетом того, что между 40 и 60 годами 20 лет.

2. Ответить на поставленные вопросы

2.1. Особенности налогообложения сумм страховых платежей физических и юридических лиц причинение вреда третьим лицам.

2.2. Страховое обеспечение в программах долгосрочного страхования жизни.

2.3. Срок страхования и страховая сумма при страховании жизни заемщика кредита. Понятие франшизы. Виды франшизы.

2.2. Страхование жизни. Под страхованием жизни понимают предоставление страховщиком в обмен на уплату страховой премии гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанному им третьему лицу, в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного возраста.

Различают следующие формы договоров:

По виду объекта страхования жизни различают:

Договор в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь это одно лицо.

Договор в отношении страхования жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь разные лица.

В отношении порядка уплаты страховых премий:

С единовременной однократной премией С периодическими премиями, которые уплачиваются в течении срока договора; ограниченного периода времени, меньшего чем срок договора; на приобретение всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия Пожизненное страхование На определенный период времени По форме страхового покрытия:

На определенную страховую сумму.

Страхование с убывающей страховой суммой.

Страхование с возрастающей страховой суммой Страхование с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен.

Страхование с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика.

Страхование с увеличением страховой суммы за счет прямого вложения страховых премий в инвестиционный фонд.

По способу заключения договора страхования жизни:

Индивидуальный Коллективный С юридической точки зрения различают 3 вида договоров страхования жизни:

В первом случае и застрахованный и страхователь и бенифициар (который получает страховые суммы) является одним и тем же лицом. Этот тип договоров характерен для исключительных видов страхования (пенсионные) В этом случае страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу др. лица, т. е. наследника. В этом случае страхователь и застрахованный являться одним лицом, а бенифициаром выступает др. физическое или юридическое лицо.

Когда страхователем является одно лицо, а застрахованным др. физическое лицо (страхователем может быть работодатель, а застрахованным — рабочий предприятия).

Полис страхования жизни имеет следующую форму. Это означает, что документ имеет 2 типа текста:

Заранее напечатанные (общие) положения, одинаковые для всех полисов данного типа.

Вторая часть — переменная, которая представляет собой информацию по каждому застрахованному.

В некоторых случаях страховщик по желанию страхователя до подписания договора страхования может выдать коверноту, которая подписывается только страховщиком и выдается страхователю на время рассмотрения и проверки его заявления. Ковернота подтверждает, что страховщик гарантирует страхователю выплату при наступлении рисков с момента подачи заявления на страхование до выдачи полиса.

Окончание страхового договора происходит в следующих случаях:

Наступление страхового события Окончание срока действия договора При неуплате премии.

2.3. Франшиза. Виды франшизы. Франшиза (фр. — льгота, привилегия) — освобождение страховщика от убытков не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определена договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

В абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования.

В процентах к величине ущерба.

Различают:

Условную франшизу Безусловную франшизу.

Под условной франшизой, или интегральной (не вычитаемой), понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условную франшизу вносят в договор страхования с помощью записи: «свободно от Х%», где Х — величина % от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где Х — 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из величины ущерба. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Цели установления франшизы в договоре страхования:

Они устанавливаются страховщиком для того, чтобы оградиться от урегулирования лишних претензий, т. е. незначительных по величине ущербов.

Она устанавливается для того, чтобы стимулировать страхователя к финансированию предупредительных мероприятий по предупреждению страховых случаев и вероятной величине ущерба.

Она может устанавливаться по новым мало изученным видам страхования на достаточно высоком уровне.