Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц

Актуальность темы

диссертационного исследования.

В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию, необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков — физических лиц.

В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».

Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.

Решением большинства из существующих проблем в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.

Таким образом, актуальность проведенного исследования объясняется необходимостью системного анализа нормативных актов, регулирующих банковское кредитование физических лиц на современном этапе, изучения зарубежного опыта регулирования банковского кредитования физических лиц, выявления правовых проблем и разработки предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства.

1 Ка>рова Н. Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. № 1.

Степень научной разработанности темы.

Анализ специальной научной литературы позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования отношений в области кредитования.

Так, правовой режим денежных обязательств исследовался В. А. Беловым, JI.A. Лунцем, JI.A. Новоселовой и другими авторами.

Исследование кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями, проводили В. В. Витрянский, Л. Г. Ефимова, Н. Н. Захарова, Е. А. Суханов и иные авторы.

Отдельные проблемы банковского кредитования рассматривались АЛО. Викулиным, Л. Т. Ибадовой, Р. И. Каримуллиным, А. Я. Курбатовым, О. М. Олейник, Г. А. Тосуняном, A.M. Экмаляном и другими учеными.

Невысокая степень научной разработанности темы по вопросам правового регулирования банковского кредитования физических лиц негативно влияет на законодательное регулирование отношений в области банковского кредитования физических лиц, что значительно замедляет их развитие.

Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.

Предметом настоящего исследования являются: правовой режим и особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условияхсуществующие в указанной области правовые проблемы, судебная и другая правоприменительная практика, а также зарубежный опыт регулирования банковского кредитования физических лиц.

Цель и задачи настоящего исследования.

Целыо настоящего исследования является комплексный анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц и выработка предложений по совершенствованию нормативных актов в этой области.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

• раскрыть содержание понятия банковского кредитования физических лиц и выявить его отличительные особенности;

• выявить специфику объекта, субъектов и оснований осуществления банковского кредитования физических лиц;

• проанализировать основания, порядок и последствия изменения и прекращения кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц;

• определить достаточность правового регулирования отношений в области банковского кредитования потребителей;

• выявить существующие в исследуемой области правовые проблемы, установить причины их возникновения;

• исследовать механизм предоставления кредитными организациями денежных средств в кредит физическим лицам и их возврата;

• проанализировать зарубежное законодательство, регулирующее отношения в области кредитования физических лиц, с целью выявления перспектив его использования для разрешения существующих в рассматриваемой области правовых проблем;

• выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области банковского кредитования физических лиц. Методологическую основу исследования составили следующие методы исследования: системный, логический, формально-юридический, статистический, лингвистический, сравнительно-правовой и иные.

Теоретическую основу исследования составили научные труды: Н. Н. Арефьевой, Н. В. Бандуриной, В. А. Белова, М. И. Брагинского, Н. П. Бычковой, А.Ю. В и кул и на, В. В. Витрянского, С. П. Гришаева, Л. Г. Ефимовой, Н. Н. Захаровой, М. А. Звягинцевой, J1.T. Ибадовой, Р. И. Каримуллина, В. В. Кресс, Д. В. Кузнецова, А. Я. Курбатова, JI.A. Лунца, Н. А. Максимович, О. М. Марковой, Н. А. Новиковой, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, Н. В. Орловой, А. В. Печииковой, К. Н. Предеина, Д. В. Пристанскова, НЛО. Рассказовой, Н.В.

Сапожникова, Е. Б. Стародубцевой, Е. Степаненко, Е. А. Суханова, С. А. Тараканова, Г. А. Тосуняна, В. Хохлова, П. П. Цитович, Г. Ф. Шершеневич, A.M. Экмаляна, Р. Г. Юсипова.

Эмпирическую базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, ненормативные акты, посвященные регулированию отношений в области банковского кредитования физических лиц, а также материалы судебной практики.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно представляет собой комплексное исследование банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях, содержащее конкретные рекомендации по решению существующих в указанной области правовых проблем.

В отличие от существующих научных работ по банковскому кредитованию, данное исследование носит специальный характер и анализирует основы правового регулирования, сложившуюся судебную и иную правоприменительную практику исключительно применительно к заемщикуфизическому лицу. С этих же позиций изучается деятельность банков по предоставлению кредитов и их возврату.

При написании работы использованы зарубежные нормативные акты, а также материалы доктрины, не публиковавшиеся в Российской Федерации, не переведенные на русский язык и не доступные широкому кругу читателей.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложении, которые выносятся па защиту:

1. Сформулировано определение банковского кредитования потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования.

Под договорами кредитования понимаются кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредитов.

2. Предложено определение годовой процентной ставки по договорам кредитования как процентное соотношение суммы кредита с полной стоимостью кредита, единый порядок расчета которой должен устанавливаться Центральным Банком РФ.

Определение годовой процентной ставки в соответствии с единым порядком существенно упростит сравнение кредитов, предоставляемых банками на разных условиях, что будет способствовать развитию конкуренции на рынке банковского кредитования потребителей.

3. Обоснована необходимость принятия специального закона, регулирующего банковское кредитование потребителей, в котором следует предусмотреть: 3.1.Вышеуказанные определения банковского кредитования потребителей и годовой процентной ставки по договорам кредитования- 3.2.Обязанность банков предоставлять потребителям информацию об условиях договора и об их исполнении, а именно:

Перед заключением договора предоставлять потребителю информацию о следующих условиях договора, которые должны признаваться существенными:

— предмет договора;

— годовая процентная ставка;

— полная стоимость кредита;

— имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

— порядок расторжения договора;

— право потребителя отказаться от получения кредита;

— право потребителя досрочно возвратить кредит полностью или частично в любое время без возмещения упущенной выгоды.

В период действия договора в течение трех дней с момента получения запроса потребителя предоставлять ему информацию, но любому вопросу, относящемуся к исполнению обязательств по договору потребительского кредитования. При этом потребитель вправе запросить информацию не чаще одного раза в месяц.

По окончании срока пользования кредитом по запросу потребителя должна предоставлять ему в письменном виде информацию об отсутствии или наличии у него задолженности.

4. При принятии специального закона, направленного на регулирование банковского кредитования потребителей, предлагается уменьшить возможность субсидиарного применения норм права, что будет способствовать формированию единой правоприменительной практики. С указанной целью необходимо дополнить п. 2 ст. 779 ГК РФ, следующим положением: «Правила настоящей главы не применяются к договорам банковского кредитования потребителей».

5. Обоснована необходимость применения норм о предоставлении информации потребителям при банковском кредитовании к правоотношениям по банковскому кредитованию индивидуальных предпринимателей. • Критерием определения действия этих норм в отношении индивидуальных предпринимателей должна выступать сумма кредита, размер которой для этих целей должен определяться Банком России.

6. Предлагается возложить на Центральный банк РФ обязанность по осуществлению сбора информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публикации этой статистической информации в соответствующих регионах, что позволит потребителям лучше ориентироваться на рынке потребительского кредитования и выбирать лучшие предложения.

7. Обоснована необходимость учета способов распространения рекламы при определении требований к рекламе потребительских кредитов.

В связи с чем, предлагается дополнить п. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» от 13 марта 2006 года № 38-Ф3 абзацем вторым следующего содержания: «При распространении рекламы потребительских кредитов в телепрограммах, радиопрограммах, при кинои видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах достаточным является указание годовой процентной ставки». 8. Предложено предоставить заемщикам, но кредитному договору, в том числе физическим лицам, право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, что должным образом обеспечит защиту интересов заемщиков, т.к. будет способствовать предоставлению кредитов на конкурентоспособных условиях выгодных заемщикам.

В связи с этим необходимо изменить п. 2 ст. 821 ГК РФ, заменив слова «до установленного договором срока его предоставления» на слова «до момента его предоставления».

Теоретическая и практическая значимость, диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретико-правовые представления о банковском кредитовании физических лиц.

Теоретическая значимость исследованиязаключается в том, что сформулированные автором выводы могут быть применены в ходе дальнейшего исследования проблем правового регулирования банковского кредитования физических лиц.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что разработанные автором предложения по совершенствованию законодательства в области банковского кредитования физических лиц могут быть использованы в законодательной и правоприменительной деятельности.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора.

Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из 12 параграфов, заключение и библиографический список использованной литературы.

Заключение

.

Изложенное в настоящей работе свидетельствует о том, что существующее в России правовое регулирование банковского кредитования физических лиц является общим, а специальное правовое регулирование отношений в этой области является недостаточным.

Вместе с тем, существующие проблемы на рынке банковского кредитования физических лиц свидетельствуют о необходимости специального регулирования этих отношений, а, следовательно, о необходимости принятия специального законодательства и изменений в существующие законы.

Так необходимо принять специальный закон, регулирующий банковское кредитование потребителей, который должен регулировать отношения в этой области таким образом, чтобы обеспечить надлежащее предоставление информации потребителям о банковском кредитовании, включая информацию о годовых процентных ставках, соответствующих полной стоимости кредита.

Для этого закон должен предусматривать закрепление единого порядка расчета годовой процентной ставки по кредитам, предоставляемым потребителямслучаи, перечень и порядок предоставления информации потребителям.

Существующее законодательство также требует дополнений и изменений для обеспечения надлежащего предоставление информации потребителям о банковском кредитовании.

Так законодательство о рекламе потребительских кредитов не учитывает специфику способов распространения рекламы потребительских кредитов и поэтому требует дополнения.

Для стимулирования развития рынка банковского кредитования физических лиц необходимо осуществлять сбор информации о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Обязанность осуществлять такую деятельность должна быть возложена на Банк России путем внесения дополнения в «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В связи с тем, что в России отсутствует опыт правового регулирования отношений банковского кредитования физических лиц, необходимо при принятии указанного законодательства учитывать зарубежный опыт.

В зарубежных странах законодательство, регулирующее банковское кредитовании физических лиц действует довольно давно, продолжает изменяться и некоторые положения, изложенные в нем, являются полезными и могут быть использованы при создании правового регулирования отношений банковского кредитования физических лиц в России.

Так, в связи со схожим порядком кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей, в зарубежном законодательстве некоторые положения, регулирующие кредитование потребителей, распространяются на кредитование индивидуальных предпринимателей. Это позволило устранить аналогичные проблемы, возникающие при кредитовании индивидуальных предпринимателей, и в то же время учесть специфику их кредитования, связанную с целями получения кредитов и их использования в предпринимательской деятельности.

Существующее российское законодательство содержит неточности и ошибки, которые были выявлены в настоящей работе и негативно влияют на развитие отношений в области банковского кредитования физических лиц.

Их исправление, а также принятие специального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц и учитывающего положения зарубежного законодательства, будут способствовать дальнейшему развитию отношений в этой области, защите прав и законных интересов банков и физических лиц.