Расчетные правоотношения в банковской практике и правовые средства их оптимизации

Платежный механизм представляет собой одну из базовых структур рыночной экономики. Он опосредует обмен товаров на деньги в хозяйственном обороте, от его надлежащей работы зависит общая эффективность функционирования экономических институтов. Существенные изменения происходят в сфере осуществления расчетных операций: возникают новые учреждения (клиринговые центры, финансовые дома), применяются новые формы расчетов (клиринг, электронные расчеты), совершенствуется структура взаимоотношений между кредитными учреждениями, их клиентами и государством, повышаются самостоятельность и роль кредитных учреждений в предпринимательской деятельности, идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений, разрабатывается новое законодательство, «приспособленное к потребностям формирующегося рыночного оборота и рассчитанное на значительную инициативу его участников» 1.

Вместе с тем, неадекватность современным экономическим условиям, отставание в законодательном регулировании известных российскому банковскому праву институтов (способов и форм осуществления расчетов), а также отсутствие научных разработок необходимых правовых конструкций (в частности, правовых средств) оказывают негативное влияние на развитие кредитно-денежной системы в целом.

Смена социально-политического устройства и переориентация путей экономического развития России привели к дисбалансу в базисно-надстроечной системе общественного организма. Одним из результатов этого стало явное отставание процесса «переработки нормативных.

1 Правовое регулирование банковской деятельности (под ред. Суханова Е.А.). М&bdquoЮрИнфоР. 1997 г., с. 7 актов, регулирующих договорные отношения в банковской деятельности" 1, от темпов становления свободного рынка. В итоге ввиду полного отсутствия правовой регуляции новых видов хозяйственной деятельности практически открытой для незаконных посягательств оказалась сфера финансово-кредитных отношений и, в частности, область осуществления платежей, являющаяся «кровеносной системой» банковской деятельности, так как именно в процессе расчетов децьги проникают во все сферы хозяйственного механизма.

В итоге такая значительная сфера банковской деятельности, как осуществление расчетных операций, до сих пор большей частью регулируется ведомственными правовыми актами, в частности, письмами, инструкциями и телеграммами Центрального Банка Российской Федерации. Общее количество нормативно-правовых актов, действующих на федеральном уровне, ничтожно, вопросы производства платежей же в них занимают незначительное место. Так, Закон Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», являющийся основополагающим регулятором банковской деятельности, посвящает производству расчетов лишь несколько статей. Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации, определивший правовой режим отдельных форм осуществления расчетов, не учел ряд существенных вопросов (таких, как правовой режим банковских пластиковых карточек, правовой статус клиринговых учреждений). Бесспорно, подобная ситуация является недопустимой и подлежащей преобразованиям, так как отсутствие должных правовых основ, несомненно, подрывает устои государства.

Отсутствие навыков экономического поведения в условиях рыночных отношений и недостаточная осведомленность о процедурах и прави Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996, с. З лах совершения сделок и других хозяйственных операций, а также отсутствие необходимого правового регулирования расчетных и тесно связанных с ними правоотношений, спровоцировали всплеск экономической преступности, бурному росту которой способствует практически полное отсутствие законодательного установления гражданско-правовой ответственности за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности.

Глобальные экономические преобразования в России, многочисленные просчеты, связанные с недостаточной подготовкой к осуществлению реформ кредитно-финансовых институтов, отсутствие правовой регламентации их деятельности привели к разрушению механизма осуществления финансово-кредитных операций, вызвали волну преступных посягательств, таких как умышленные банкротства субъектов предпринимательской деятельности, получивших кредитыхищения с использованием кредитных карточек, мемориальных ордеров, платежных документов, отмывание средств, добытых преступным путем, подкуп и коррупция должностных лиц, причастных к данной сфере, преступная деятельность с целью устранения конкурентов (в частности, многочисленные убийства банкиров) и иные.

Зарубежное законодательство знакомо с указанными преступлениями уже достаточно длительное время и создало законодательные конструкции, устанавливающие уголовную ответственность за совершение подобных деяний, а также систему предупредительных мер. направленных на их недопущениетогда как применительно к российской действительности в силу коренного изменения экономических отношений именно в настоящее время стало возможным массовое совершение таких преступлений.

Отечественное законодательство оказалось не готовым к правильной оценке этих явлений. Из-за отсутствия «четко разработанных правовых конструкций, в особенности связанных с условиями применения к банкам мер гражданско-правовой ответственности за нарушения в сфере расчетов, и банки, и их клиенты столкнулись со множеством проблем» 1, непосредственно связанных с новыми формами хозяйствования и последними достижениями научно-технического прогресса.

Актуальность данной проблемы определена в официальной информации Генеральной прокуратуры Российской Федерации Президенту Российской Федерации Ельцину Б. Н. от 25.07.97 за № 1-ГП-98−97 «О состоянии законности и мерах по укреплению законности в кредитно-финансовой сфере», где отмечено, что «деятельность многих финансово-кредитных учреждений страны приобрела откровенно криминализированный характер. Если в 1991 году в этих учреждениях было выявлено всего 310 таких преступлений, через два года — 5234, то в 1996 году — уже более 13 ООО» 2. В ходе расследования уголовных дел, возбужденных только в прошлом году, «установлен ущерб на 2,1 трлн. рублей. В арсенале преступников — хищения денежных средств путем представления в банки фиктивных банковских гарантий, векселей, кредитных карточек, подложных приказов арбитражных судов и т. п.» 3.

Оздоровление рынка капитала нуждается в комплексном подходе к усовершенствованию уголовного и банковского законодательств, достижению полной их согласованности с целью наиболее эффективного достижения «экономических целей участников финансового рынка и охраны их имущественных интересов от посягательств недобросовестных контрагентов» 1.

Негативным фактором является также отсутствие теоретических разработок, посвященных данной проблематике. Имеются лишь статьи и.

1 Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М., 1996, с. 4.

2 Письмо Генеральной прокуратуры РФ Президенту РФ Ельцину Б. Н. от 26.07.97 № 1-ГП-98−97 'О состоянии законности и мерах по укреплению законности в кредитно-финансовой сфере", с. 2.

3 Там же, с. 3 главы в периодических изданиях и учебных пособиях, анализирующих отдельные аспекты правового режима расчетных правоотношений.

Так, правовой режим форм осуществления расчетов между клиентами и кредитными учреждениями не вызывает особых разночтений ни в законодательном регулировании, ни в научном толкованиитогда как ряд актуальных, не получивших однозначного рассмотрения вопросов (правовой режим безналичных денег, электронных расчетов, правовых средств, направленных на оптимизацию расчетных правоотношений) не находят законодательного и научного разрешения.

Необходимость выявления специфики платежной сферы в ходе проведения и углубления экономических и правовых реформ, особенностей практического применения в банковской деятельности, недостаточность разработанности юридических аспектов установления ответственности за совершение различной степени тяжести нарушений законодательства, действующего в кредитно-финансовой сфере, потребность теоретического обоснования правового режима осуществления расчетных операций в целом и отдельных его аспектов в частности, а также согласования теоретических разработок в правоприменительной практике, обусловили выбор темы настоящей диссертации.

2. Цели, задачи, предмет исследования.

Целью диссертационного исследования является комплексное изучение основных проблем определения правового режима расчетных правоотношений, форм и способов производства платежей, видов правовых средств, используемых в целях оптимизации расчетованализ юридических аспектов практики производства платежей и надлежащей квалификации незаконных посягательств, совершаемых в указанной сфереа также выработка рекомендаций по применению и совершенствованию.

Правовое регулирование банковской деятельности (под ред. Суханова Е.А.), М., 1997, с. актов законодательства о банках и банковской деятельности б части осуществления расчетных операций.

Задачами диссертационного исследования являются анализ, оценка и поиск средств оптимизации: а) основных направлений законодательного регулирования расчетных правоотношенийб) субъектного состава и структуры расчетных правоотношенийв) основных форм осуществления безналичных расчетов как между клиентами кредитных учреждений (посредством использования платежных поручений, инкассо, чеков, аккредитива), так и между банками (с применением корреспондентских соглашений, корреспондентских счетов, клиринговой формы осуществления расчетов) — г) законодательного регулирования, субъектного состава и оснований производства бесспорного списания средств со счетов плательщиковд) правовых проблем применения уголовного законодательства в сфере расчетове) понятия и основных видов правовых средств, используемых в расчетной сфереж) проблем защиты информации о расчетах.

Цели исследования достигаются главным образом при помощи анализа действующих правовых норм, а также научной литературы по правовому регулированию расчетных правоотношений, и с учетом практического опыта соискателя в органах прокуратуры.

Предметом исследования являются правоотношения, возникающие в результате осуществления расчетных операций, а также законодательная основа правового регулирования указанной сферы.

В работе анализируются законы и иные нормативные акты, действующие в области производства платежей, статистические данные Центрального Банка и Генеральной прокуратуры Российской Федерации, новейшая правоприменительная практика кредитных учреждений, арбитражных судов, а также органов прокуратуры, налоговой полиции, внутренних дел.

3. Методологическая, теоретическая и информационная основа работы.

Методологическая основа диссертации представляет собой совокупность общенаучных и частнонаучных методов исследования: исторического, сравнительно-правового и структурно-системного.

В работе также используются философские категории: формы и содержания, единичного и общего, возможности и действительности, количества и качества.

Нормативной базой диссертационного исследования послужили: Конституция Российской Федерации и федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, а также ряд подзаконных актов (в частности, письма, инструкции и телеграммы Центрального Банка Российской Федерации) и иные акты, нормы которых в той или иной мере содержат правовую регламентацию расчетных либо тесно связанных с ними правоотношений.

Теоретическую базу работы составили труды российских и зарубежных ученых (правоведов) по общей теории права, гражданскому, предпринимательскому и уголовному праву. Были использованы работы: Алексеева С. С., Астапкиной С. М., Борисова К. Г., Барчуковой Н. С., Витрянского В. А., Гаджиева Н. С., Гаухмана Л. Д., Ефимовой Л. Г., Захарова B.C., Казариной А. Х., Когана М. Л., Ларичева В. Д., Лунца A.A.,.

Максимова C.B., Мартемьянова B.C., Новоселовой JI.А., Олейник О. М., Суханова Е. А., Спесивцева A.B., Тосуняна Г. А., Яни П. и других,.

В диссертации использованы также труды ученых-экономистов, разрабатывавших теорию денег: Дорнбуша Р., Долана Эдвина Дж., Ко-лина Д. Кэмпбелла, Розмари Дж. Кэмпбелл, Шмиттгоффа К., Шмалензи Р., Фишера С.

Основные правовые идеи работы сформулированы на основе изучения трудов, посвященных теории банковского дела. В частности, широко использовались разработки Абрамовой М. А., Александровой Л. С., Бабичевой Ю. А., Березиной М. Т., Крупнова Ю. С., Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П., Коробова Ю. И., Роде Э., Усоскина В.М.

Эмпирическую основу исследования составляют: практика деятельности кредитных учреждений, официальные документы и соответствующий нормативный материал, статистические данные, а также личный опыт работы автора настоящего исследования в органах прокуратуры.

4. Научная новизна и практическая значимость исследования.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в:

— комплексном исследовании правовых проблем регулирования расчетных правоотношений, законодательства и практики его применения государственными органами;

— проведении правового анализа денег и их значения для расчетных правоотношений;

— установлении двойственной правовой природы безналичных денег: как объекта вещных и обязательственных прав;

— характеристике основных способов и форм осуществления расчетов;

— проведении анализа основных элементов структуры расчетных правоотношений;

— проведении анализа правового режима банковских пластиковых карточек;

— рассмотрении правовых оснований и процедуры осуществления бесспорного списания средств со счета плательщика;

— рассмотрении правового режима института защиты информации о расчетах;

— проведении криминологического анализа совершаемых в платежной сфере нарушений, содержащих признаки преступлений;

— уголовно-правовой характеристике основных составов совершаемых преступлений в свете применения нового Уголовного кодекса Российской Федерации;

— исследовании правовой квалификации незаконного присвоения чужих денежных средств с использованием расчетных документов и оборота банковских пластиковых карточек;

— обосновании необходимости применения соответствующих правовых средств и форм для установления правового режима сферы производства расчетов при осуществлении банковских операций, а также для расследования и пресечения преступлений и иных нарушений законодательства о банках и банковской деятельности, действующего в области расчетов.

Практическая значимость диссертационного исследования проявляется в практическом использовании ее результатов. Во-первых, содержащиеся в ней положения и выводы могут послужить отправной точкой при дальнейшем исследовании проблем, связанных с установлением правового режима сферы расчетных операцийво-вторых, предложения по совершенствованию гражданскои уголовно-правового законодательства могут использоваться в последующем при подготовке проектов нормативно-правовых актовв-третьих, разработанные автором рекомендации по разрешению конкретных проблем правового регулирования расчетных правоотношений могут внести определенный вклад в подготовку и издание учебных пособий, проведение учебных занятий по предпринимательскому и уголовному праву со студентами юридических учебных заведений и на курсах повышения квалификации работников правоохранительных органов.

5. Положения, выносимые на защиту.

На защиту выносятся следующие основные положения и выводы диссертационного исследования.

1. Правовая природа безналичных денег обладает двойственностью в силу того, что: а) законодательство распространяет на них правила, установленные для правового режима наличных денег, то есть вещей (в частности, положений о праве собственности) — б) безналичные деньги представляют собой остатки на банковских счетах, правовой режим которых определен главой 45 ГК РФ.

Признавая безналичность лишь формой существования денег, следует иметь в виду, что безналичные деньги являются объектом права собственности клиента как вещи, определенные родовыми признаками, но выделенные по количественному признаку. С другой стороны, они представляют собой привлеченные средства коммерческих банков, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

2. Особенностью правового регулирования безналичных расчетов является участие в них коммерческих банков или иных кредитных организаций, права и обязанности которых формулируются с учетом частноправовых и публично-правовых норм. Правовое положение этих учреждений «отягощает» конструкцию безналичных расчетов путем введения в них статуса посредника, действующего как в собственных, так и в интересах своих клиентов. Основной обязанностью банков являются своевременное и правильное производство расчетов па началах добросовестности и разумности.

3. Публично-правовой обязанностью банков является соблюдение очередности списания денег со счета при их недостаточности. Правовое регулирование очередности списания противоречиво. По мнению диссертанта, нормой, подлежащей применению во всех случаях, следует считать ст. 855 ГК РФ, которая носит публично-правовой характер, поскольку она согласовывает разноотраслевые требования.

4. Формы расчетов, используемые в предпринимательской деятельности, не исчерпываются установленными законом, а могут определяться банковской практикой и договорами. В частности, широко используется на практике контокоррент. Это обстоятельство усложняет проблему адекдватности правового регулирования безналичных расчетов. Выбор конкретной формы расчетов определяется распределением прав и обязанностей по каждой из них, выгодами и недостатками отдельных форм, которые проанализированы в диссертационном исследовании.

5. Новым феноменом в безналичных расчетах является использование электронной формы расчетных документов, в частности, банковских платежных карточек. При этом в структуру безналичных расчетов включаются дополнительные субъекты (торговые организации), а банки приобретают дополнительные права и обязанности и создают для их реализации структурные подразделения (процессинговые центры).

6. При осуществлении различных форм расчетов нуждается в защите информация, используемая в их процессе. Поскольку действующее законодательство не содержит удовлетворяющего практику механизма защиты этой информации, автор предлагает усовершенствовать эти правовые нормы. Проблема может рассматриваться с двух сторон: как защита от подделок и иных злоупотреблений самих платежных документов и как защита содержащейся в них информации о производимых расчетах. Диссертант предлагает создать законодательную базу, охватывающую правовой режим информации (сведений, содержащихся в платежных документах), а также предпринять ряд иных мер организационного и технического характера, направленных на повышение степени защиты расчетов от различных злоупотреблений.

7. Принимая во внимание многочисленные факты криминализации банковской деятельности, автор придерживается позиции установления уголовной ответственности за совершение незаконных действий, содержащих признаки преступления, в частности:

— незаконное присвоение чужих денежных средств;

— незаконное использование подлинных кредитных карточек;

— мошенническое использование слипов;

— использование полностью или частично поддельных карт.

Дополнение УК РФ названными составами преступления позволит защитить финансовые интересы государства и хозяйствующих субъектов при осуществлении платежных операций в электронной форме.

8. Диссертант выдвигает тезис о том, что для оптимизации расчетов следует использовать конструкцию правовых средств. В работе рассматриваются понятие и основные виды правовых средств, подлежащих применению при осуществлении расчетных операций. Наиболее эффективными для оптимизации расчетов могут оказаться следующие правовые средства: ограниченное использование бесспорного списания средств со счета плательщикаправовой режим выдачи наличных денежных средств, а также кассовый лимитмеры оперативного воздействия (передача сведений о фактах допускаемых нарушений субъектами предпринимательской деятельности в государственные органы. При этом необходимо применять меры ответственности, сопровождающие обязанности участников расчетных правоотношений.

6. Апробация результатов исследования.

Диссертация подготовлена на кафедре предпринимательского права Московской государственной юридической академии (МГЮА), где проведены ее рецензирование и обсуждение, в ходе которых основные положения диссертации одобрены.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, нашли отражение в преподавательской деятельности диссертанта в Институте бизнеса, права и информационных технологий по дисциплинам «Банковское право» и «Прокурорский надзор» .

Результаты исследования применялись в практической деятельности автора в органах прокуратуры.

Основные положения диссертации нашли отражение в публикациях автора:

1. В зоне чрезвычайного риска, «Частный сыск, охрана и безопасность», № 8, 1996 г.

2. Бесспорное списание средств: взгляд на проблему, «Дело и право», № 10(58), 1996 г.

3. Обеспечение безопасности кредита: правовые и криминологические аспекты, международный журнал «Бизнес», № 12, 1996 г.,.

4. Банкротство кредитных организаций, «Банковский бюллетень», № 12, март 1997 г.

5. «Под „крышей“ несовременного законодательства», «Банковский бюллетень», № 17, 1997 г.

7. Структура работы.

Структура работы обусловлена целями и задачами диссертации, которая состоит из введения, четырех глав, объединяющих 14 параграфов, заключения, списка нормативных актов, официальной статистической информации и использованной литературы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Платежный механизм представляет собой важнейшую из структур рыночной экономики. Надлежащее и достаточное правовое регулирование столь значимого института должно соответствовать его общественной значимости и роли в системе правовых отношений, возникающих при осуществлении банковской деятельности.

Существенные пробелы в законодательстве и научном обосновании правового режима расчетных правоотношений, усиливающиеся рядом негативных проявлений экономики, а именно: отсутствием надлежащего надзора за коммерческими банками со стороны Центрального банка Российской Федерации, кризисом неплатежей и иных привели к криминализации как области осуществления расчетных операций, так и всей кредитно-финансовой сферы в целом.

С появлением новых способов преступных посягательств на объекты кредитно-финансовой сферы возникла необходимость определения системы мер, направленной на борьбу с ними.

В частности, целям совершенствования уголовно-правовых мер защиты участников расчетов по кредитным банковским пластиковым карточкам, по мнению автора, служило бы установление в УК РФ не одной, а ряда статей, предусматривающих ответственность как за покупку, передачу, изготовление, подделку подобных карт, так и за совершение мошеннических действий именно с использованием кредитной пластиковой карты, а также оборудования для изготовления поддельных средств платежа. Обособление таких норм в рамках действующих сегодня статей (в частности, ст. 159 УК РФ — хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием — мошенничество) обусловливается особым предметом — пластиковой карточкой, детерминирующим, в свою очередь, особые способы совершения данного преступления.

Регулирование правонарушений, связанных с банкротством, также представляет особую проблему. Уголовная ответственность вследствие повышенной общественной опасности указанных нарушений — законодательства предусмотрена практически во всех развитых странах (ФРГ, Швеция, Австрия и др.).

Введение

в УК РФ трех новых норм, устанавливающих уголовную ответственность за подобные нарушения, не решает проблемы. Возможным представляется опыт УК ФРГ, определяющий ответственность также за небрежность в кредитных операциях, повлекших потерю платежеспособности (путем «легкомысленного или небрежного использования кредита, заключения рискованных сделок или нерационального использования имеющихся в распоряжении средств и имущества» 1. Кроме того, отвечать интересам кредиторов, в первую очередь кредитных учреждений, будет определенная ответственность за предпочтение кредитору (с существенным нарушением прав остальных) либо за запутывание бухгалтерского учета (намеренное или небрежное ведение учета, повлекшее потерю или уничтожение бухгалтерских документов) либо за заключение убыточных сделок лицом при угрозе или наступлении несостоятельности.

Автор считает, что целям совершенствования уголовного законодательства, направленного на защиту безопасности субъектов кредитно-денежных отношений, послужило бы установление ряда соответствующих статей, предусматривающих ответственность за совершение преступлений в указанной сфере, а также определение совокупности санкций гражданско-правового характера, применяемых к правонарушителям.

Банковский бизнес в России: криминологические и уголовно-правовые проблемы (под ред. Г. А.Тосуняна), М., 1994 г., с. 131.

В настоящее время предпринят ряд мер гражданско-правового характера, направленных на нормализацию кредитно-расчетной сферы, в частности, 02.04.96 за № 265 издано Письмо Центрального банка Российской Федерации «О рекомендациях по определению критериев степени проблемности банков», направленное на выявление проблем, могущих в будущем осложнить финансовое положение банков. Рекомендации предусматривают разделение банков на три группы (имеющие первые признаки проблемностииспытывающие временные трудностии банки с первыми признаками банкротства) в целях организации надлежащего надзора и разработки мер, направленных на оздоровление финансовой дисциплины.

На решение аналогичных задач направлено утвержденное Приказом Центрального банка Российской Федерации 02.04.96 № 02−78 Положение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации", определяющее порядок, субъектный состав и процедуру отзыва лицензии на совершение банковских операций.

Определению «промежуточного состояния ответственности», предполагающему диагностику финансово-хозяйственной деятельности, выявление фактов правонарушений, установление действенного надзора и мер воздействия, позволяющих кредитной организации исправить ситуацию (либо не допустить недобросовестного банкротства или нарушений при его осуществлении) служит также Письмо Центрального банка Российской Федерации от 24.03.95 № 154, позволяющее ГУ ЦБ РФ одновременно с ходатайством в Центробанк об отзыве лицензии на совершение банковских операций направлять коммерческим банкам предписания о приостановлении выполнения операций в рублях и иностранной валюте (на срок до окончательного решения вопроса об отзыве у банка лицензии).

Вместе с тем, система вышеперечисленных мер является крайне недостаточной для надлежащего функционирования платежной сферы. Правовое регулирование должно охватывать все аспекты осуществления расчетов, в первую очередь, следует решить вопрос о правовой природе безналичных денег, отнесении их к области вещного, обязательственного права либо определения их двойственной природы. Кроме того, значительным фактором нормализации функционирования указанной сферы и ликвидации насущных проблем, возникающих в связи с ненадлежащим правовым обеспечением расчетов (кризис неплатежей и иных), является: приведение в соответствие с требованиями времени и сложившейся структурой правоотношений системы основных способов и форм осуществления расчетоввнесение дополнений в нормы законодательства, регулирующих режим ряда объектов (электронные формы расчетов, бесспорное списание средств и иные). В целях оптимизации расчетов необходимо также определить и научно обосновать понятие, основные виды и правовой режим правовых средств как в целом, так и в части осуществления расчетных операций, в качестве которых служат меры имущественной ответственности, установление кассовых лимитов наличных денежных средств, государственного контроля за экспортом иностранного валюты, направления сведений о фактах субъектами предпринимательской деятельности в государственные органы и иные.

Это все — меры «целенаправленного действия» .

На взгляд автора, в качестве опосредующих их надлежащее исполнение следует признать совокупность мер более общего характера. Основными из них можно назвать следующие:

— принять ряд законодательных актов, устанавливающих правовой статус отдельных объектов, в частности, закон о пластиковых банковских карточках, о коммерческой тайне, о банкротстве кредитных организаций, об обязательном страховании банковских вкладов;

— внести в ГК РФ и банковское законодательство норму, запрещающую учредителям банка выходить из его состава после отзыва лицензий до исполнения ими обязательств перед кредиторами и вкладчиками;

— дополнить ст. 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) нормой о взыскании налагаемых санкций Банком России в бесспорном порядке;

— возложить в законодательном порядке на инспектирующие подразделения Центрального банка Российской Федерации обязанности по выявлению и направлению в правоохранительные органы фактов легализации преступных доходов коммерческими банками, а также разработать порядок передачи материалов о совершении преступлений в сфере банковских правоотношений из кредитных учреждений в правоохранительные органы;

— рассмотреть в законодательном порядке ряд вопросов: о порядке объявления заемщиков, не возвращающих кредиты, банкротами, последствий нецелевого использования заемщиками полученных кредитов, расширении полномочий правоохранительных органов в части устранения нарушений банковского законодательства и применения установленных законом мер для их устранения, а также урегулировать систему санкций, применяемых за нарушения указанного законодательства.

Исследование показало, что только совокупность вышеперечисленных мер позволит ликвидировать кризисную ситуацию, сложившуюся в кредитно-денежной сфере, установить основы и механизм правового регулирования данной области, а также защитить интересы кредитных учреждений и их клиентов от различного рода преступных посягательств и обеспечить надлежащее функционирование финансово-кредитной сферы в целом.