Особенности ипотечного кредитования

Ипотека — это кредит, который выдается под залог недвижимого имущества. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика c момента приобретения. Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом.

Преимуществом ипотеки является:

• 1. Ипотека дает возможность приобрести недвижимость практически мгновенно, а не в далеком будущем.
• 2. Покупая жилье, при помощи ипотеки, вы становитесь его собственником и расплачиваетесь с банком, живя уже в своей квартире.
• 3. При приобретении квартиры в кредит можно получить дополнительные льготы по налогообложению. Льготы выплачиваются заемщику за то, что кредит тратится на приобретение или строительство жилья и является кредитом целевым.

Недостатки ипотеки:

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. В совокупности накладные расходы составляют 5−10% стоимости приобретаемого жилья.

Еще один «минус» ипотеки — большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т. д.

К отличительным особенностям ипотечного кредитования относится:

• 1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит)
• 2. Длительность срока предоставления кредита.

Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20−25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

• 3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
• 4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
  • — сумма кредита, как правило, составляет не более 60−70% рыночной стоимости покупаемого жилья;
  • — величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
  • — при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

Таким образом, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, он выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.