Заключение. 
Ипотечное кредитование в России

Таким образом, при покупке недвижимости речь обычно идет об ипотечном кредитовании. Этим пользуются большинство тех, кто хочет купить себе квартиру. Но далеко не все знают отличия ипотечных кредитов от обычных потребительских. Дело в том, что ипотечный кредит предусматривает залог покупаемой недвижимости. Это служит гарантией банку и способствует оптимальным условиям для выдачи кредитов. Ставки здесь ниже, сроки по выплаты составляют десятилетия, а первый взнос может быть доступен абсолютному большинству наших сограждан.

Но даже эти условия не сделали бы ипотеку столь популярной. Есть еще немаловажные факторы, которые основаны на поддержке ипотеки государством и местными органами власти. Государство обеспечивает граждан защитой при возникновении непредвиденных условий по выплатам, разрешает использовать для оплаты кредита и процентов по нему материнский капитал, дает налоговые льготы. Местные власти помогают молодым семьям, предоставляя им льготы или субсидии. Если использовать все эти возможности, то купить квартиру в ипотеку становится значительно проще. Это доступно большинству работающих, даже не с очень высокими окладами. Все зависит от региона и желания.

Но не стоит думать, что ипотечное кредитование имело бы такой успех, если бы экономическая ситуация в стране была иной. Сейчас вводится в строй очень много нового жилья. Это способствует снижению цен и предполагает привлечение все новых потенциальных покупателей. Изменений к лучшему ожидать не приходится, ведь в экономике намечается спад.

Если говорить о надежности ипотечной программы, то нельзя не отметить государственную поддержку, оказываемую ее участникам. Материнский капитал, налоговые льготы — не единственные ее составляющие. Также важно отметит субсидии отдельным категориям людей, а также защиту от некоторых действий банков при возникновении трудностей с оплатой. Объективные причины задержки выплаты кредита не дадут банкам возможности оставить заемщика без заложенной квартиры.

Оценивая уровень ставок по ипотечным кредитам, следует сказать, что их уровень ниже, чем по другим видам кредитов и всего на несколько процентов превышает официальный уровень инфляции. Если сюда добавить возможность получения кредита на большой срок, то следует сделать вывод о доступности кредита для населения. Важным обстоятельством является возможность получения ипотечного кредита при уплате минимально первоначального взноса.

Если говорить о рекламе кредитов, которую нам предлагают различные банки, то в основном она относится к потребительскому кредитованию, рекламы ипотечных кредитов стало намного меньше. Это связано с тем, что многие потенциальные получатели этих кредитов давно поняли объективную выгоду ипотеки. Участники ипотечной программы показали себе и своим знакомым, что именно ипотека является лучшим выбором для решения задачи обеспечения себя жильем. Накопление денег через вклады в банках или различные активы не успевают за ростом цен на недвижимость, а аренда жилья так и не получила массового распространения из-за отсутствия крупных корпораций со стороны сдатчиков жилья в наем.

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области ипотечного кредитования, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения.

С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем внедрения ипотечного кредитования в целом по стране могут быть:

• 1. Развитие инициативы коммерческих банков, прежде всего универсальных, имеющих подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости.
• 2. Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.
• 3. Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками, при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.
• 4. Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно — ссудном принципе.
• 5. Выход зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, к российским условиям.
• 6. Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а инвестиционно-строительной деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.