Сущность страховой услуги и ее особенности
Страховой продукт (услуга) — это комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.
Страховой продукт имеет такие специфические признаки:
- * единство, противостояние и зависимость интересов договорных сторон «страховщик-страхователь» (например, при страховании жизни — заинтересованность сторон в сохранении на десятки лет платежеспособности страховщика);
- * фактор вероятности наступления страхового случая;
- * к моменту покупки страхового продукта его качественные характеристики окончательно не сформулированы и страхователь может принять непосредственное участие в его создании;
- * страховой продукт имеет определенные временные границы, то есть страховая защита действует на протяжении определенного промежутка времени;
Особенностью страховой услуги является то, что реально страхователю предоставляется не конкретный товар или материальная услуга, а гарантия выплаты страхового возмещения, т. е. информация. Материальную форму страховая услуга приобретает лишь при наступлении страхового случая.
Перечень услуг, которыми страхователь может воспользоваться на страховом рынке представляет собой ассортимент страховых услуг. Се обязательные и добровольные виды страхования включены в Закон «О страховании» и отражены в статьях 6 и 7.
Главным документом, регулирующим процесс реализации страховой услуги является договор страхования, который заключается между сторонами. Договор может быть составлен как в двух экземплярах, так и в одном. В этом случае к договору выписывается страховое свидетельство (страховой полис), которое передается страхователю.
Страховая услуга, как любой товар, продающийся на рынке, имеет свою цену, которая выражается в страховом тарифе. Нижняя граница цены страховой услуги определяется условиями равенства между поступлением платежей в страховой фонд и выплатой страховых возмещений. Верхняя граница — определяется потребностями страховой компании и окончательно устанавливается под влиянием спроса и предложения на страховые продукты.
