Введение. 
Сравнительная характеристика условий предоставления кредита

В 1990;ые годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это породило необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики.

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. Основой получения прибыли банков является кредитование физических и юридических лиц.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

• — Денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;
• — Необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволила обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания последних, а также существенно повысить его качество.

Актуальность выбранной темы связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Кредитная система в Российской Федерации состоит из трёх уровней: первый представлен центральным банком, второй — коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками, а третий — специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Коммерческие банки — это основное звено банковской системы. Главным их отличием от центрального банка является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т. д.

Цель дипломной работы — проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере ЗАО «КМБ БАНК», вскрыть имеющиеся недостатки и разработать предложения по его совершенствованию.

Для полного раскрытия выбранной темы были поставлены следующие задачи:

• — рассмотреть теоретические аспекты организации кредитования физических лиц в ЗАО «КМБ БАНК»
• — Изучить работу банка по предоставлению кредита
• — выявить направления совершенствования кредитной политики предприятия
• — изучить общие положения кредитной политики банка
• — Провести анализ потребительского кредита на примере 5 банков: ЗАО «КМБ БАНК», ОАО «УРСА Банк», ОАО «АК БАРС» Банк, ЗАО «Райффайзенбанк», ЗАО «ВТБ24».
• — Разработать рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК»

В процессе написания дипломной работы были изучены нормативно-правовые акты в области кредитования, труды ведущих специалистов в области организации кредитования физических лиц, документы выданные банками.

На основании изученного теоретического материала разработаны рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке.

Объектом исследования дипломной работы являются кредитные отношения между кредитными организациями и физическими лицами.

Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.