Влияние факторов, внешней среды на организацию коммерческой деятельности страховых компаний

Предпринимательская среда страхования — это совокупность определенных внешних и внутренних факторов (условий), в рамках которой осуществляется деятельность страховых организаций (компаний).

Любая страховая компания всегда функционирует в определенных условиях, от которых зависят как постановка страховой компанией целей, так и способы их достижения; именно эти условия и являются внешней средой.

Внешняя среда страхования — это совокупность внешних факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на результаты деятельности страховой компании. ^4. Сплетухов Ю. А. Страхование: учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2002. С 135−143.

Внешняя среда страховой компании характеризуется рядом свойств:

• * неопределенность — проявляется в вероятности возникновения новых непредсказуемых факторов или событий;
• * сложность — внешняя среда включает в себя совокупность факторов, одновременно оказывающих влияние на результаты деятельности страховой компании;
• * подвижность — факторы внешней среды достаточно динамичны;
• * взаимозависимость факторов — все факторы внешней среды страховой компании взаимозависимы, а отдельные из них и взаимообусловлены.

Рассмотрим факторы внешней среды страховой организации:

Экономические условия в стране и регионе деятельности страховщика, характеризующиеся формированием условий для становления конкурентного рынка страхования. Стабильность или нестабильность экономической ситуации оказывает непосредственное влияние на результаты деятельности страховой компании. В условиях стабильной экономики руководство страховой компании может принимать долгосрочные решения, касающиеся развития страховой деятельности. В условиях нестабильной экономики руководству страховой организации приходится в большей степени ориентироваться на решение текущих задач.

На эффективность деятельности страховой компании оказывают влияние такие экономические инструменты, как уровень ставки рефинансирования, уровень инфляции, число налогов и размеры налоговых ставок, уровень платежеспособности (ликвидности) партнеров, уровень цен на определенные виды ресурсов, тенденции потребления страховых услуг и эластичность спроса и др.

Политические условия, практически не поддающиеся влиянию на уровне страховой организации, и представляющие собой значительный источник рисков в деятельности любой страховой компании, которая осуществляет свою деятельность в России. Для деловой активности всех предпринимательских организаций, включая страховщиков, в настоящее время существенными являются такие факторы, как стабильность политической власти на федеральном и региональном уровнях и связанная с ней возможность кардинального пересмотра сложившихся отношений собственности.

Серьезные нарушения нормальной деятельности страховой организации могут быть обусловлены возникновением локальных этнополитических конфликтов, противоречиями в разграничении экономических прав, компетенции и ответственности между федеральными и региональными властями, а также сепаратистскими настроениями в бывших российских автономиях и в некоторых регионах России. Таким образом, для эффективной страховой деятельности необходима стабильность политической системы в стране, обеспечивающая защиту отечественных и иностранных страховых компаний.

Государственное регулирование и поддержка предпринимательства, оказывающие влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке. К сожалению, на сегодня не завершено формирование законодательного обеспечения страховой деятельности: не развита система взаимного страхования, требуется совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, совершенствование законодательства о налогах и сборах и др.

При этом следует отметить, что государственное регулирование страховой деятельности должно дополнять (но не заменять) рыночный механизм функционирования и развития страхования.

Социально-культурные факторы, предусматривающие необходимость исследования страховыми организациями структуры населения, его религиозных предпочтений, культурных традиций, национальных особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п. При продвижении отдельных видов страхования следует учитывать этнические особенности определенного общества, например в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая.

По отношению к корпоративным клиентам важно изучать особенности их географического расположения, характер бизнеса, уровень внутрикорпоративной культуры, страховой культуры руководства корпораций и т. п.

Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе. Данные факторы в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования.

Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности. Оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи, современным программным обеспечением, совершенствование бизнес-процессов и клиентских технологий являются важным фактором успеха страховщиков на рынке и реакцией на неуклонное развитие научно-технического прогресса.

Кроме того, развитие техники и технологии приводит к появлению новых рисков, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи, поэтому задача страховщика — своевременно оценить потребность физических и юридических лиц в страховой защите от новых рисков и предоставить им эту услугу.

Конъюнктура мирового рынка, оказывающая влияние на развитие рынка страхования в РФ в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.

Значительное влияние на результативность деятельности страховых компаний оказывает и институциональная среда, или инфраструктура страхового рынка, включающая в себя предприятия и организации, способствующие осуществлению страховой деятельности:

• * коммерческие банки, предоставляющие услуги страховым компаниям по открытию и обслуживанию расчетного счета;
• * страховые посредники, обеспечивающие непосредственную связь между страховыми компаниями и страхователями;
• * партнеры по страховой деятельности, которые на договорных условиях реализуют часть технологического процесса страхования (страховые актуарии, страховые комиссары, перестраховочные компании);
• * высшие учебные заведения, предоставляющие услуги по подготовке и переподготовке специалистов для страховых компаний;
• * организации, предоставляющие услуги связи;
• * транспортные компании и др.

Непосредственное влияние внешней среды на деятельность страховой компании осуществляется через субъекты внешней среды страхования — государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью (ФССН, Центральный банк РФ), а также через физических и юридических лиц, выступающих как потребители страховых услуг и оказывающих непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций.

Центральное место в системе внешней предпринимательской среды страхования принадлежит потенциальному потребителю (страхователю) — фирмам, отдельным физическим лицам или их группам, готовым приобрести страховую услугу. Страховая фирма может и должна изучать поведение потребителей, их потребности и предпочтения, анализировать причины изменения их отношения к услугам той или иной страховой фирмы и своевременно разрабатывать мероприятия по корректировке своей деятельности в целях сохранения эффективных коммуникаций с потребителем.

Прежде всего, обращает на себя внимание тот факт, что российские граждане в современных условиях достаточно часто остаются потенциальными, а не реальными страхователями. Такое состояние дел обусловлено низкой платежеспособностью населения. Еще одна причина недостаточного развития страхования, на которую постоянно указывают страховщики, — низкий уровень страховой культуры населения.

Безусловно, рыночная экономика неизбежно ведет к дифференциации положения и интересов различных групп общества, и страховщики должны предлагать как универсальные, так и дифференцированные условия страхования, учитывающие интересы различных групп населения: по возрастному признаку; по семейному положению; по социальному статусу; по уровню доходов; по категориям жилья, в котором проживают (муниципальные дома, личные коттеджи и др.).

Что касается страхования крупного бизнеса, то круг страховщиков, работающих с крупнейшими российскими компаниями, очень широк. Крупные компании распределяют риски между разными страховыми фирмами. Все более распространенным становится выбор страховщиков по результатам тендеров. Таким образом, крупный бизнес также нуждается в качественной страховой защите, что неизбежно повышает требования к страховщикам в части уровня и качества предоставляемых услуг, количества страховых программ, уровня организации работы с клиентами (клиентских технологий).

В современных условиях страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как страховшиков, так и финансово-кредитных институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительных услуг своим клиентам. На сегодня соотношение «цена-качество» у лидеров страхового рынка примерно одинаковое.

Крупные предпринимательские организации в современных условиях хозяйствования выбирают, как правило, не отдельные виды страхования, а комплексные продукты, позволяющие покрывать практически все предпринимательские риски, возникающие в процессе осуществления деятельности данными организациями. Поэтому на первый план в конкурентной борьбе, как уже отмечено ранее, выдвигается необходимость разработки и предоставления существующим и потенциальным страхователям комплексных страховых услуг.

Все большую роль в конкурентной борьбе за клиента играет и деловая репутация страховой компании, наличие у нее развитой филиальной сети и др.

Следует отметить, что все рассмотренные факторы внешней среды страховой компании динамичны и поэтому должны всегда находиться в сфере ее пристального внимания.