Финансовые технологии платежных систем в сфере услуг связи

Финансовые технологии платежных систем в сфере услуг связи Современное общество ориентировано на модернизацию экономики и повышение ее общественной эффективности, в том числе за счет совершенствования финансовой инфраструктуры и информатизации общественных процессов. Одним из направлений успешного и быстрого достижения поставленных целей выступает создание платежных систем на технической и ресурсной базе операторов мобильных сетей и сети Интернет. Корпорация Deloitte и ассоциация GSM провели исследование, показывающее, что рост использования мобильной связи в стране на 10% приводит к росту валового внутреннего продукта на 1,2% [1].

Имея единые ориентиры в освоении финансового пространства, мобильные сети и Интернет используют разные технологии создания и развития платежных систем и подходы к финансовому обслуживанию клиентов. Данные обстоятельства обуславливают разделение методических особенностей функционирования платежных систем в Интернете и мобильной связи при наличии общих первичных предпосылок к появлению и развитию современных средств связи.

Информатизация российского общества и доступность финансовых услуг связывается, прежде всего, с развитием услуг связи и расширением сферы применения в ней новейших финансовых технологий. Имеющиеся предпосылки к созданию и широкому распространению платежных систем в области связи и массовых коммуникаций количественно демонстрируют данные таблицы 1.

Таблица 1. — Показатели обеспеченности услугами связи в России [4].

связь оплата услуга мобильный Во-первых, обращает на себя внимание значительный рост показателей обеспеченности современными услугами связи (сотовая связь, Интернет) в первой половине 2000;х годов по сравнению с услугами стационарной телефонной сети. Если численность абонентов сотовых сетей за десять лет выросло на 1641 человека на 1000 человек населения (или в 75,6 раза), численность пользователей сети Интернет — на 450 человек на 1000 человек населения (или в 23,5 раза), то число телефонных номеров стационарной связи и квартирных аппаратов увеличивалось лишь до 2008 года. На конец 2008 года рост составил 95 аппаратов на 1000 человек (или в 1,42 раза) и 68 аппарат на 1000 человек (или в 1,4 раза) соответственно.

Во-вторых, с 2008 года по показателям обеспеченности стационарными телефонами отмечается символический, но показательный спад (на 7 общественных аппаратов на 1000 человек населения (или 2,18%) и на 7 личных аппаратов на 1000 человек населения (или 2,93%)), что связывается, с одной стороны, с ростом доступности по территориальным и ценовым факторам услуг сотовых операторов, с другой стороны, с удорожанием традиционных услуг на фоне глобального финансового кризиса и посткризисного спада деловой активности и доходов частного сектора. Причем, несмотря на некоторую стабилизацию общеэкономической ситуации к 2010 году, стационарная связь не смогла вернуть утраченные позиции.

В-третьих, в сегменте стационарной связи наименьший прирост отмечается по квартирным телефонам, что также характеризует предпочтительность мобильной связи для личных контактов. Для корпоративных целей по-прежнему остается актуальной стационарная связь как положительно зарекомендовавшая себя в маркетинговом отношении и ценовом аспекте при безлимитных временных тарифах.

В-четвертых, динамика численности абонентов мобильной связи к 2010 году показывает, что количество подключений к сотовым сетям в расчете на одного россиянина составляет 1,7. Это позволяет предположить, что качество предоставляемых услуг различными сотовыми операторами еще недостаточно соответствует потребностям пользователей, которые пользуются услугами не одного, а нескольких операторов.

В-пятых, о росте интенсивности использования мобильной связи свидетельствует и показатель среднего времени исходящих соединений подвижной связи на одного человека, увеличившийся с 6,1 часа в 2005 году до 33,2 часов в 2010 году. Динамика достигнута как за счет повышения ценовой доступности услуг, так и за счет расширения зоны охвата. Поскольку темп роста показателя снижается (что указывает на относительную насыщаемость рынка), в будущем требуется качественное развитие сегментов связи, в том числе за счет новых платежных технологий.

В-шестых, значительными темпами развивается пользовательская база сети Интернет, который охватывает все большее количество населенных пунктов и точек коллективного использования, численность которых косвенно характеризует рост доступности виртуального пространства для труднодоступных территорий страны: на 18,4 тысяч точек коллективного доступа связи (или в 2,53 раза) в 2010 году по сравнению с 2005 годом, общественных точек доступа в Интернет на 19,2 точек коллективного доступа (или в 3,06 раза) в 2010 году по сравнению с 2005 годом. Рост объемов перекачиваемой информации с 59,6 Пбайт в 2005 году до 9193,2 Пбайт в 2010 году (или в 154,2 раза) свидетельствует о повышении интенсивности получения данного вида услуг и косвенно о соответствующем росте качества востребованной информации.

В-седьмых, на фоне безусловно бурного развития пользовательской базы, инфраструктуры и трафика сети Интернет показательна динамика соединения с доступом через телефонную сеть общего пользования: за последние годы происходит снижение объема часов с 904,7 млн. часов в 2005 году до 129,2 млн. часов в 2010 году (или в 7 раз). Отрицательная динамика показателя объясняется недостаточной конкурентоспособностью не столь новых технологий предоставления услуг по скорости передачи информации и цене услуг. Следовательно, мобильный Интернет имеет большой потенциал для развития, учитывая численность абонентов сотовых сетей, однако объем продаж мобильного Интернета тесно коррелирует со стоимостью предоставления услуг и скоростью трафика.

Таким образом, количественный рост обеспеченности высокотехнологичными услугами связи выдвигает требования к качественному обеспечению роста и сохранению его динамики. Дальнейший прогресс и его закрепление в устойчивый тренд возможны, в том числе, при активном использовании современных, адекватных потребностям общественного развития, финансовых, и в частности платежных, технологий. В первую очередь, речь идет об обслуживании процессов осуществления платежей.

Особенности платежей за услуги связи связаны с тем, что размер платежа по общепринятым банковским меркам составляет очень небольшую величину, в связи с чем, оплата телефонных услуг может быть отнесена к категории микроплатежей. По данным платежной системы «КиберПлат» размер среднего платежа за услуги мобильной связи составляет в среднем по России 3 доллара США, в Москве — около 10 долларов США [3]. Увеличивающиеся объемы микроплатежей не готовы обслуживать банки, которые не имеют экономических интересов в проведении микроопераций в силу высокой себестоимости операций. Формирующуюся нишу услуг занимают платежные системы нового типа («КиберПлат» и др.).

Финансовые технологии, используемые в настоящее время в локальных платежных системах, рассмотрим в разрезе функций ключевых участников по принятой последовательности функционирования механизма платежной системы в сфере мобильной связи.

Основными участниками платежных систем в сфере мобильной связи выступают:

• А) Клиенты сотовых операторов — первичное звено, участники, формирующие спрос на услуги не только сотовых операторов, но и платежных систем. В последние годы отмечается не только количественное увеличение клиентской базы, но и расширение качественных запросов; сегментация услуг, с одной стороны, и индивидуализация потребностей, с другой стороны. Устраняется проблема цифрового неравенства, когда все более разнообразные услуги сотовых операторов становятся доступны широким слоям населения, что способствует росту уровня проникновения мобильной связи в России. Для более широкой доступности услуг вводятся гибкие схемы предоплаты мобильных услуг: зачисление сдачи при покупках на счет абонента, пополнение счета нефиксированной суммой, бонусные программы, расширение сети точек приема платежей и др.
• Б) Пункт (точка) приема платежа (дилер) в платежной системе может организовываться в нескольких вариантах в зависимости от участия кассового персонала:
  • — банкоматы с функциями безналичного перечисления платежа (без реального присутствия наличных денег) на счет мобильного оператора;
  • — терминалы самообслуживания, аналогичные по назначению банкоматам, но с функцией приема наличных денежных средств и их последующего безналичного перечисления мобильному оператору;
  • — персональный компьютер с платежным модулем, работающим через сайт платежной системы и поэтому являющийся наиболее простым и доступным решением;
  • — интеллектуальные (автоматические) кассовые аппараты, используемые преимущественно в супермаркетах;
  • — POS-терминалы, работающие на соответствующем программном обеспечении и позволяющие передавать сигналы в платежную систему;
  • — мобильный телефон с установленным программным модулем на основе Java-приложения.

Выбор варианта организации точки приема платежей и взаимодействия с клиентом зависит в первую очередь от сравнительной оценки затрат по каждому направлению и их соотнесение с получаемыми доходами в виде комиссионного вознаграждения и приростом собственной выручки от общего расширения спектра услуг. Если затраты на организацию рабочего места и оплату труда кассира достаточно высоки, то целесообразно использовать первые два способа организации точки приема платежей [2].

• В) Процессинговый центр (центр обработки информации) — основное ядро платежной системы, выполняющее исключительно функции технологического процессинга и расчетов (финансовые операции выполняет расчетный банк системы). Через процессинговый центр в режиме реального времени проходят потоки информации о санкционировании операций, их согласовании и подтверждении участниками, что требует соответствующего программно-технического обеспечения.
• Г) Расчетный банк — участник, выполняющий финансовые операции во взаимодействии с поставщиками услуг, процессинговым центром и точками приема платежей. Как правило, расчетный банк объединен с процессинговым центром в холдинг. В системе «КиберПлат» для повышения эффективности проведения операций, как для самого банка, так и для его клиентов применяется технологическая разработка, называемая «интегратор систем денежных переводов», которая позволяет подключаться к системе «КиберПлат» как единому центру обработки и через него проводить операции по отправке денежных средств в любую систему [3].
• Д) Операторы связи и ритейлеры (поставщики и провайдеры услуг) — получатели платежей, проводимых через платежную систему, участие в которой обеспечивает не только оперативность и безопасность платежей, но и создает условия для генерации дополнительной прибыли. Платежная система обеспечивает не только вертикальные связи между процессинговым центром и поставщиком услуг, но и горизонтальные связи между поставщиками, провайдерами услуг, банками, отношения которых также создают взаимный экономический эффект (общий рост числа клиентов и торгового оборота, расширение спектра, географии и качества услуг и повышении собственной конкурентоспособности и др.).

Рассмотрим последовательность финансово-технологических операций по обслуживанию услуг связи в платежной системе.

Клиенты сотовых операторов имеют целью произвести платеж с абонентского счета мобильного телефона в пользу оператора связи или ритейлера, для чего клиенты обращаются в дилерский пункт (для осуществления операции дилер должен иметь депозит в расчетном банке системы, величина которого определяется в зависимости от периодического объема проводимых платежей). Дилер производит ввод (считывание) информации об операторе, сумме платежа, номере телефона и платежная система осуществляет проверку данных: процессинговый центр производит проверку данных о номере телефона клиента, а расчетный банк — проверку наличия средств на его счете. При этом платеж проводится в два этапа. Сначала производится обязательная авторизация платежа: в режиме реального времени направляется запрос в биллинговую систему оператора о наличии номера абонента. Только в случае получения положительного ответа операция по пополнению лицевого счета абонента может быть корректно выполнена. Двухэтапная схема проверки обеспечивает защиту от ошибок и сводит к минимуму претензионную работу. Собственно осуществление платежа происходит следующим образом: процессинговый центр дает распоряжение на списание средств со счета клиента расчетному банку, который и производит снятие средств со счета клиента с их зачислением на счет оператора связи или ритейлера. После следует подтверждение оператора связи или ритейлера процессинговому центру о проведении платежа и соответствующее подтверждение процессингового центра пункту приема платежа (дилеру) о проведении платежа. Средства фактически переводятся расчетным банком на счет оператора связи или ритейлера.

Клиент уведомляется о совершении операции также в два этапа: во-первых, пункт приема платежа выписывает кассовый чек, подтверждающий платеж; во-вторых, оператор связи или ритейлер высылает короткое текстовое сообщение абоненту о совершенной оплате.

Достоинства и преимущества данной схемы дают положительный результат для развития как финансового сектора, так и массовых коммуникаций и обслуживания населения по направлениям получения эффекта:

• А) Социальный аспект (рост налоговых поступлений в бюджеты за счет увеличения и повышения прозрачности доходной базы участников; устранение цифрового неравенства среди населения; развитие новых форм стимулирования платежеспособного спроса на услуги связи по программам лояльности; улучшение качества обслуживания абонентов за счет повышения оперативности, прозрачности услуг и их ассортимента и др.).
• Б) Организационный аспект (усиление конкуренции в финансовом секторе; создание базы для интеграции платежных систем в национальную платежную систему; оптимизация платежей за счет их перевода на терминалы; интеграция всех систем денежных переводов в одном процессинговом центре и др.).
• В) Коммуникативный аспект (организация дополнительных коммуникационных связей банков с мировыми платежными системами; создание дополнительных экономических предпосылок сотрудничества между финансовыми организациями и провайдерами услуг; возможности совместного брендинга участников; адаптация пользователей услуг к техническим новшествам, рост финансовой грамотности населения и др.).
• Г) Технический аспект (обеспечение отказоустойчивости систем за счет повышения технических ресурсов (свыше 1,5 миллиона транзакций в час); проведение финансовых операций в режиме реального времени с возможностью накопления платежей в случае временных сбоев биллинговой системы оператора связи; гарантии невозможности несанкционированного вывода средств из системы ввиду ее закрытости; исключение рисков мошенничества и неоспоримость операций за счет использования электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит и др.).
• Д) Инфраструктурный аспект (создание альтернативной платежной инфраструктуры, основанной на учете потребностей современной экономики в обслуживании групп однородных микроплатежей; формирование предпосылок к усилению экономических связей субъектов рынка; расширение доступа к мировым платежным системам и системам денежных переводов; создание обширной сети пунктов приема платежей за счет предложения дилерам различных условий участия; повышение доступности современных платежных услуг и услуг связи для населения всех территорий, охваченных Интернетом и др.).
• Е) Экономический аспект (сокращение потребности в мелких монетах и банкнотах за счет их замены безналичными и электронными платежными средствами; получение прямого экономического эффекта участниками от увеличения объемов операционной деятельности; снижения стоимости инкассации выручки и уменьшение издержек на обслуживание платежного оборота; ускорение денежного оборота; расширение доходной и клиентской базы операторов связи за счет привлечения дополнительных средств на их счета (услуга «сдача на телефон») и др.).

Дальнейшее развитие платежных систем в сфере связи представляется возможным и целесообразным в интеграции с платежными системами других сфер и формировании национальной платежной системы. Вместе с тем должны обеспечиваться высокий уровень конкуренции и между платежными системами (до технологически допустимого уровня) сохраняться определенная сегментация рынков платежных услуг со специализацией отдельных финансовых организаций и платежных систем.

• 1. Киберплат: новая финансовая инфраструктура новой экономики. М., 2010. С. 36.
• 2. Коробейникова О. М., Бахметьева Е. С. Особенности применения информационных технологий для развития Интернет-банкинга в России// Теория и практика общественного развития. Электронное периодическое издание [Электронный ресурс]. — 2011. № 7. Режим доступа: http://www.teoria-practica.ru/-7−2011/economics/korobeinikova-bakhmetyeva.pdf
• 3. Официальный сайт платежной системы «CyberPlat®» («КиберПлат»). Режим доступа: http://www.cyberplat.ru
• 4. Платное обслуживание населения в России. 2011: Стат. сб. Росстат. M., 2011. С. 54−58