Перспективы совершенствования платежной системы страны

Стратегия развития платежной системы страны

Анализ стратегии развития национальной платежной системы позволяет выделить три фундаментальных этапа.

Первый этап — это перевод транзакций международных платежных систем на процессинг НСПК, который позволяет информационно и инфраcтруктурнo замкнуть процесс осуществления денежных переводов на территории России. Первым шагом к этому стал законопроект, обязывающий основных игроков рынка платежных карт перевести все процессинговые операции по счетам резидентов РФ непосредственно на территорию страны. Несмотря на некоторые трудности, связанные со сроками передачи транзакций операционно-клиринговому центру НСПК, первый этап завершился успешно.

Второй этап — это выпуск общенационального платежного приложения. Ранее уже осуществлялись попытки создания подобного приложения на базе существующих, но результаты не получили широкого распространения, так как каждая из систем принадлежала той или иной коммерческой кредитной организации. Следовательно, во избежание конфликта интересов система должна быть новой и создаваться под непосредственным контролем Банка России. Гришанова А. В. Формирование национальной платежной системы России на основе опыта специализированных платежных систем// Вестник Томского государственного университета. 2015. № 395. С. 165−171.

Создание технологической основы системы ведется параллельно с разработкой основных операционных механизмов. Результатом общей работы должен стать выпуск первой национальной платежной карты. Стоит отметить, что закон о Национальной платежной системе обязывает значимых игроков на рынке платежных услуг — 51 кредитная организация из реестра Центробанка — в обязательном порядке осуществлять эмиссию и прием новых национальных пластиковых карт.

Анализ технического инструментария позволяет говорить о том, что создание собственной платформы не исключает влияние международных платежных систем. Поставщиком технологических решений де-факто является международный разработчик «OpеnWay», а микросхемы в картах могут быть иностранного производства, что увеличивает риски наличия в операционной системе недокументированных возможностей и закладок. Кроме того продолжается применение протоколов «Visа» и «MastеrCard» американской разработки, что предполагает получение разрешения на их использование. Исходя из Правил платежных систем, на данный момент нет гарантий, что в случае санкций со стороны США данные разрешения не будут отозваны. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография Под ред. Быстрякова А.Я.-М. Проспект, 2016.

Банки-эмитенты, столкнулись с проблемой дороговизны карт «Мир», которая проявляется как в отношении стоимости производства карты, так и в отношении тарифов. По подсчетам специалистов, производство карт «Мир» обойдется в полтора раза дороже, чем рассчитанных на массовый сегмент карт международных платежных систем. Главной причиной этого служит платежное приложение национальной карты, которое в силу своих технических особенностей требует дорогих и вместительных чипов. Хотя представители НСПК уже заявили о том, что рассчитывают удешевить свои разработки в 2016 году, вопрос за счет чего это будет сделано остается открытым. Карнаух Ю. С. Проблемы создания национальной платежной системы [Текст] / Ю. С. Карнаух, А. В. Золотарюк // Экономическая наука сегодня: теория и практика: материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. — С. 171−174.

На данном этапе анализ тарифной политики НСПК показывает, что ценовых стимулов эмитировать национальную карту у банков практически нет. Ставка по оплате товаров и услуг дебетовой картой «Мир» предельно мала и составляет 3−4 руб., что делает для банков невыгодным выпуск данных карт. С кредитных и премиальных карт будут взиматься от 0,5 до 2%, данная ставка также несколько ниже, чем у конкурентов Visa и MasterCard, у которых комиссия составляет от 1 до 2%. Таким образом, можно говорить о том, что карту «Мир» выгодно обслуживать банку-эквайеру, но банку-эмитенту не выгодно ее выпускать.

Выпуск банковской карты «Мир» предусматривает соблюдение требований регулирующих минимальный объем обязательных операций, ежемесячно выполняемых по картам для сохранения уровня межбанковской комиссии. Представители НСПК сообщают, что, скорее всего, минимальный ежемесячный объем безналичных операций по классическим картам будет порядка 10 000 руб., а по премиальным картам — 15 000 руб. В ином случае последуют штрафные санкции — доходы банков от межбанковских комиссий снизят до минимального уровня. Карнаух Ю. С. Проблемы создания национальной платежной системы [Текст] / Ю. С. Карнаух, А. В. Золотарюк // Экономическая наука сегодня: теория и практика: материалы III Междунар. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 26 дек. 2015 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2015. — С. 171−174.

Разумно предположить, что тарифная политика НСПК направлена на стимулирование банков к повышению безналичного оборота по картам, однако жесткие требования могут отрицательно сказаться на объеме выпуска карт «Мир».

Ограниченность способов стимулирования клиентов оплачивать покупки картами сказывается на заинтересованности банков эмитировать карту, которая не будет приносить необходимого дохода. Таким образом, существует вероятность, что банки станут выпускать национальные карты в ограниченном объеме, предусмотренном Центральным Банком, что скажется на скорости распространения карты «Мир» на отечественном рынке.

Перспективы НСПК на отечественном рынке пластиковых карт все еще остаются весьма неопределенными. Между тем, стратегия развития национальной платежной системы предполагает третий этап — выход российской карты на международный уровень. Реализация этого этапа предполагает выпуск кобрендинговых карт с международными платежными системами.

Стоит отметить, что создание кобрендинговой карты с участием НСПК становится возможным за счет вышеупомянутого платежного приложения, вместительных чипов и операционной системы. Платежная карта с использованием данных технологий изготавливается дороже и сложнее, однако становится возможным запись на чип сразу двух и более платежных приложений.

Использование более дешевых технологий обеспечивает низкую себестоимость и увеличивает интерес банков к эмиссии карт, что в совокупности могло бы способствовать распространению карты «Мир» на территории России в кратчайшие сроки. Однако выбор альтернативного пути связан не только с возможностью выхода на международный рынок, но и с относительной оперативностью внедрения на территории страны. Простота адаптации карт с использованием указанных технологий под нужды программного обеспечения НСПК и банков способствует выполнению всех работ, связанных с выпуском первых карт «Мир», в установленные законом сроки. Казина И. О. Формирование национальной системы РФ по пластиковым картам / И. О. Казина // Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине: сборник научных трудов II Международной конференции, 19−22 мая 2015 г., Томск. — Томск: Изд-во ТПУ, 2015. — С. 323−325.