Введение. 
Создание системы бюро кредитных историй в России: проблемы и перспективы

кредитное бюро российский Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, включая расширение кредитования физических и юридических лиц, особенно малого и среднего бизнеса, повышения капитализации и надежности кредитных организаций, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов. Помочь решить данную проблему должен принятый Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ.

Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определённого объема информации, характеризующей платёжную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров, договоров займа и в совокупности составляющей так называемые «кредитные истории» юридических и физических лиц.

Создание кредитных бюро в России нацелено на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса.

Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведёт к постоянному увеличению количества и объема безнадёжных долгов в кредитной системе Российской Федерации. В этой ситуации кредиторы вынужденно идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заёмщиков, в том числе добросовестных, также увеличивается.

С другой стороны в России уже несколько лет уже фактически осуществляется ограниченный и потому малоэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе путем создания различных «чёрных списков» ненадежных заемщиков, содержание и использование которых никак законодательно не регламентировано.

Особую актуальность вопрос создания кредитных бюро приобретает в России в связи активным ростом кредитных процессов в области потребительского кредитования.

В виду того, что массовому кредитованию в стране чуть более двух лет проблема невозврата выданных кредитов еще не стала актуальной. Согласно статистики кредиты физическим лицам в общем кредитном портфеле российской банковской системы в первом квартале 2005 года составляли 9% (в США аналогичный показатель составляет 59,5%, в Бразилии 24%, в Чехии 20,8%) и поэтому сегодня они еще не могут существенно повлиять на финансовую устойчивость системы в целом. Но ситуацию усугубляет то, что рынок кредитования привлекает все новых и новых участников. В свою очередь это создает конкуренцию среди кредиторов, которая приводит к снижению процентных ставок и сокращению маржи банков. В конечном итоге, в условиях сокращения источников покрытия рисков, каким является банковская маржа, дальнейшее развитие кредитования становится все более рискованным. Одним из факторов, который сможет изменить данную ситуацию в лучшую сторону должно стать появление в России кредитных бюро.

Принимая во внимание актуальность данной темы, при написании работы была поставлена цель: рассмотреть проблемы и перспективы организации и функционирования кредитных бюро в России исходя из сложившихся экономических условий и особенностей законодательства Российской Федерации.

В настоящей работе для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

• — рассмотреть сущность кредитных бюро, их экономическую значимость,
• — выявить возможные преимущества, которые могут извлечь от их деятельности кредиторы и заемщики,
• — проанализировать международный опыт по организации и функционированию кредитных бюро,
• — выявить основные подходы к законодательному регулированию институтов аккумулирующих и предоставляющих потребителям информацию о кредитных историях юридических и физических лиц,
• — проанализировать основные принципиальные подходы к участию Центрального Банка в деятельности кредитных бюро,
• — осветить историю принятия законодательства Российской Федерации, регулирующего деятельность бюро кредитных историй,
• — проанализировать и обобщить практический опыт по созданию кредитных бюро в России,
• — выделить основные проблемы и определить возможные перспективы деятельности системы бюро кредитных историй в России.

Данное исследование состоит из трех глав, заключения, списка источников.

В первой главе рассмотрены сущность и международная практика создания кредитных бюро, показана экономическая целесообразность их создания.

Во второй главе освещена история создания бюро кредитных историй в Российской Федерации, приведены основные подходы к участию Центрального Банка в их деятельности, проанализировано Российское законодательство регулирующие деятельность бюро кредитных историй, выделены проблемам и определены возможные перспективы развития кредитных бюро в России.

Третья глава посвящена обобщению опыта по созданию и функционированию бюро кредитных историй в России.

Источниками для написания работы послужили законодательные акты Российской Федерации по банковской деятельности и законодательные акты по функционированию бюро кредитных историй, статьи и интервью специалистов в периодической печати, ресурсы Интернета.