Банковское право как отрасль российского права

В результате изучения данной темы магистр должен:

знать

• — предмет, структуру и метод правового регулирования банковского права, а также специфику отношений в сфере банковской деятельности;
• — понятие и содержание банковских правоотношений;
• — источники банковского права и их классификацию;

уметь

• — раскрывать предмет банковского права, его структуру и методы правового регулирования;
• — характеризовать понятие и содержание банковских правоотношений, классифицировать эти правоотношения, выделяя их специфику;
• — классифицировать систему источников банковского права;

владеть

• — навыками оперирования основными понятиями, используемыми в банковском праве;
• — навыками анализа законодательных и иных нормативных правовых актов РФ, включая нормативные акты Банка России, являющиеся источниками банковского права.

Ключевые слова: банковские отношения; банковское право; предмет банковского права; метод банковского права; банковские правоотношения; источники банковского права; нормативные акты Банка России.

Специфика отношений в области банковской деятельности

В процессе осуществления банковской деятельности возникают различные общественные отношения, которые можно объединить в следующие группы:

• — отношения между кредитными организациями и Банком России;
• — отношения между кредитными организациями и их клиентами по осуществлению банковских операций и банковских сделок;
• — отношения между кредитными организациями и контрагентами по осуществлению хозяйственных и обеспечительных сделок;
• — вспомогательные отношения, направленные на обеспечение благоприятных условий осуществления основной банковской деятельности^[1].

В целом можно констатировать, что в ходе банковской деятельности реализуются два основных вида отношений — публичного и частного характера. Банковская деятельность как сегмент финансово-экономической деятельности опосредует публичный интерес властного субъекта, направленный на обеспечение структурного равновесия различных областей экономики государства, а также на поддержание социальной стабильности в стране (в частности — избежание и преодоление последствий кризисных явлений). Проводником публичной финансовой политики государства является Банк России. Вместе с тем в процессе банковской деятельности реализуются и частные интересы, поскольку как особый вид предпринимательской деятельности банковская деятельность направлена на извлечение прибыли такими ее участниками, как кредитные организации (в частности, банки).

Сбалансированность публичных и частных интересов в сфере банковской деятельности является основой бескризисного развития экономики страны и может быть достигнута только путем адекватного правового урегулирования банковских правоотношений. Действительно, с одной стороны, кредитные организации и их деятельность являются объектом регулирования и контроля со стороны органов или лиц, уполномоченных государством. При этом возникают отношения публичного характера между кредитными организациями и регулирующими органами. Следует отметить, что в качестве характерных признаков любого публичного отношения обычно выделяются следующие:

• — в рамках этого отношения реализуется публичный интерес, отражающий интересы общества в целом, а не только участников этого отношения;
• — обязательным субъектом данного отношения выступает публичное образование или его орган;
• — отношение носит характер власти и подчинения, где публичное образование либо его орган выступает в роли властвующего (управомоченного) субъекта;
• — основным методом правового регулирования общественных отношений, возникающих в сфере публичной деятельности, является императивный метод властных предписаний.

Обратим особое внимание на то, что публичные отношения в области банковской деятельности имеют двойственную природу:

во-первых, это непосредственно вертикальные отношения власти и подчинения, возникающие, например, между Банком России и кредитными организациями;

во-вторых, опосредованно вертикальные отношения, которые возникают в результате императивного делегирования властным субъектом отдельных своих полномочий частному субъекту экономической деятельности. Так, кредитные организации при осуществлении банковской деятельности выступают не только как объекты внешнего регулирования со стороны Банка России и других уполномоченных государством субъектов. Помимо права совершения банковских операций, которые, как любой вид коммерческой деятельности, направлены на извлечение прибыли, закон наделяет кредитные организации также некоторыми функциями публичного свойства, имеющими вышеуказанные признаки публичных отношений. Эти функции осуществляются только кредитными организациями исключительно в связи с выполняемыми банковскими операциями. К таким функциям относятся функции агента валютного контроля, функции по перечислению налогов и иных обязательных платежей в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды, функции по пресечению использования банковской системы в преступных целях и другие.

При осуществлении этих функций кредитные организации выступают в качестве представителей властного субъекта, реализующих общественный публичный интерес по отношению к своим клиентам. В связи с этим они вступают в следующие виды отношений:

• 1) отношения валютного контроля, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями функций агентов государственного валютного контроля, в рамках которого банки контролируют соблюдение клиентами валютного законодательства;
• 2) налоговые отношения, в рамках которых кредитные организации выполняют поручения государственного органа, уполномоченного в области налогового контроля, а также контролируют порядок уплаты налогов клиентами;
• 3) отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями функций государственного контроля в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;
• 4) отношения, возникающие в процессе исполнения кредитными организациями поручений исполнительных органов в ходе исполнительного производства.

Названные функции кредитных организаций практически полностью подпадают под вышеуказанные характеристики публичных отношений, за одним исключением — кредитные организации не являются публичным образованием или его органом. Тем не менее законодательство предусматривает возложение данных функций именно на кредитные организации как на проводников государственных интересов (в ряде случаев — в качестве агентов публичного субъекта).

Следовательно, публичность банковской деятельности имеет особый характер, поскольку помимо отношений по регулированию условий осуществления банковской деятельности (непосредственно вертикальные отношения), отчасти распространяется также на взаимоотношения кредитных организаций и их клиентов (опосредованно вертикальные отношения). Вместе с тем банки как субъекты предпринимательской деятельности осуществляют банковскую деятельность на свой страх и риск, вступая в экономические и юридически равноправные гражданско-правовые отношения с клиентами и иными контрагентами.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что отношения по поводу осуществления предпринимательской банковской деятельности, рассмотренной нами выше в узком смысле как совершение банковских операций, должны рассматриваться с двух сторон:

• — как публичные (контрольные) отношения, возникающие между кредитными организациями и их клиентами по поводу соблюдения последними установленного законодательством порядка проведения банковских операций, которые формально имеют гражданско-правовой характер, будучи основанными на договорах;
• — частные (предпринимательские, коммерческие) отношения, основанные на тех же договорах, между кредитными организациями и их клиентами (контрагентами) по поводу совершения банковских операций и банковских сделок.

Таким образом, отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, распадаются на две основные группы:

• 1) вертикальные (императивные отношения власти и подчинения), в том числе:
  • — непосредственно вертикальные (отношения власти и подчинения), например, между Банком России и системой кредитных организаций;
  • — опосредованно вертикальные, например, в случае реализации банком функций представителя властного субъекта, в частности, агента валютного контроля;
• 2) горизонтальные (диспозитивные), а именно отношения между кредитными организациями (в том числе коммерческими банками) между собой, а также их отношения с клиентами по осуществлению банковских операций.

Отношения первой группы подлежат прежде всего финансово-правовому, а также административно-правовому урегулированию. Отношения второй группы, складывающиеся в процессе банковской деятельности, например, по договору банковского вклада, кредитования, банковского счета и т. п., регулируются гражданским правом. Однако следует учитывать, что при этом нормы гражданского права, характеризуемые равенством сторон, применяемые в сфере публичного регулирования банковских отношений, приобретают несколько иной характер и рассматриваются уже не изолированно сами по себе, а в совокупности с иными нормами, регулирующими данное отношение. В частности, банки, будучи участниками публично-правовых отношений, выполняя лицензионные требования Банка России и предписываемые им функции публичного контроля, в отношениях со своими клиентами и иными контрагентами при совершении банковских операций не вправе выйти за пределы, установленные для них императивными нормами, регулирующими порядок совершения данных операций. Например, в отношениях со своими клиентами по договорам банковского счета банки обязаны использовать строго определенные формы расчетных документов. Или другой пример — банки должны учитывать судебную практику применения Закона о защите прав потребителей относительно банковских кредитов и вкладов физических лиц, которая существенно ограничивает гражданско-правовой принцип свободы договора в отношениях между банками и физическими лицами. В результате такого правоприменения соответствующие нормы гражданского права, регулирующие отношения по кредитам и вкладам, используются только в сочетании с нормами ст. 29 Закона о банках, защищающей права граждан как более уязвимой стороны в отношениях с банками.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

отношения в сфере банковской деятельности характеризуются качественной индивидуальностью и единством с преобладанием в них публичного интереса;

формируется целостное правовое поле, в пределах которого реализуется банковская деятельность, и которое следует рассматривать как комплексную совокупность норм, заимствованных из различных отраслей российского права;

банковская деятельность как особый вид деятельности, в котором присутствует публичный интерес, регулируется преимущественно финансово-правовыми и административно-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах;

предпринимательские и гражданско-правовые аспекты банковской деятельности регулируются соответствующими отраслями права.

• [1] См.: Братко А. Г. Банковское право: теория и практика. С. 25, 26.