Договор страхования. 
Виды страхования. 
Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по договору необходимо представление полиса страховщику. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре нс сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В зависимости от вида страхования ГК различает договоры страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931), договоры страхования риска ответственности за нарушение договора (ст. 932), страхование предпринимательского риска (ст. 933).

Различаются договоры добровольного и обязательного страхования.

По договору добровольною страхования гражданин или юридическое лицо (страхователи) могут заключить договор страхования со страховой компанией (страховщиком).

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 ГК, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300−1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.^[1]

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, — это договор обязательного страхования. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Обязательное страхование, в частности, предусмотрено ст. 131 Воздушного кодекса Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ; ст. 334 КТМ; ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. Верховным Советом РФ от 11.02.1993 № 4462−1; ст. 24.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральным законом от 23.12.2003.

№ 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В качестве примера приведем страхование жизни и здоровья судьи (Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 № 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации»); обязательное государственное страхование и пенсионное обеспечение осужденных к лишению свободы (УИК); обязательное страхование медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (Основы законодательства об охране здоровья граждан, утв. Верховным Советом РФ от 22.07.1993 № 5487−1) и др.

• [1] Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» .