Лицензирование банковских операций

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном Законом о банках и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, в частности Инструкцией № 135-И.

Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять банковские операции на основании Закона о Банке развития без лицензии, выдаваемой ЦБ РФ. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции по купле-продаже иностранной валюты в наличной и безналичной формах при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.

Для получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России представляются документы, перечисленные в ст. 14 Закона о банках. Основанием для выдачи кредитной организации лицензии па осуществление банковских операций является:

• — подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества);
• — соответствие размера собственных средств (капитала) кредитной организации минимальным размерам собственных средств, установленным законом. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка и вновь регистрируемой небанковской кредитной организации в зависимости от вида банковских операций определен ст. 11 Закона о банках, а минимальный размер собственных средств (капитала) для банка и небанковской кредитной организации — ст. 11.2 данного Закона;
• — соответствие лиц, входящих в исполнительный орган кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, квалификационным требованиям, а также отсутствие у них судимости. Под несоответствием кандидата квалификационным требованиям Закон о банках понимает отсутствие у кандидата высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, деятельность которого связана с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при наличии у кандидата иного высшего образования — не менее двух лет (у кандидата на должность единоличного исполнительного органа или главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, — отсутствие высшего образования);
• — соответствие кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации требованиям деловой репутации. В соответствии со ст. 16 Закона о банках под несоот

ветствием кандидата требованиям к деловой репутации понимаются:

• а) наличие у кандидата неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленных преступлений;
• б) признание кандидата судом виновным в банкротстве юридического лица в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России, документов для государственной регистрации кредитной организации;
• в) неисполнение кандидатом, являвшимся руководителем, членом совета директоров (наблюдательного совета) или учредителем (участником) кредитной организации, обязанностей, возложенных на него Законом о банкротстве кредитных организаций, при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации;
• г) наличие у кандидата права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия кредитной организации, у которой лицензия на осуществление банковских операций была отозвана по основаниям, предусмотренным п. 2 ч. 2 ст. 20 Закона, и (или) которая была признана арбитражным судом несостоятельной (банкротом);
• д) привлечение кандидата в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций к субсидиарной ответственности по денежным обязательствам кредитной организации и (или) исполнению ее обязанности по уплате обязательных платежей, если со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом прошло менее трех лет;
• е) предъявление в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации или члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, требования о его замене на основании ст. 74 Закона о Банке России;
• ж) совершение кандидатом более трех раз в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг или в области предпринимательской деятельности, установленного вступившим в законную силу постановлением судьи, органа, должностного лица, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях;
• з) дисквалификация кандидата, срок которой не истек на день, предшествовавший дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации;
• и) наличие неоднократных фактов расторжения с кандидатом трудового договора по инициативе работодателя на основаниях, предусмотренных п. 7 ч. 1 ст. 81 ТК РФ;
• к) занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню введения в соответствии с решением Банка России временной администрации по управлению кредитной организацией с приостановлением полномочий исполнительных органов (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к назначению временной администрации);
• л) занятие кандидатом должности руководителя, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации в течение 12 месяцев, предшествовавших дню отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций (за исключением лиц, представивших в Банк России доказательства непричастности к принятию решений или совершению действий (бездействию), которые привели к отзыву лицензии па осуществление банковских операций);
• м) предоставление кандидатом для государственной регистрации кредитной организации, а также в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, недостоверных сведений, касающихся установленных квалификационных требований и требований к деловой репутации;
• н) применение в течение пяти лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в которой кандидат занимал должность руководителя, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя или главного бухгалтера филиала кредитной организации, мер в соответствии со ст. 74 Закона о Банке России за представление существенно недостоверной^[1] отчетности, если подготовка и представление отчетности входили в компетенцию кандидата;
• — соответствие кредитной организации установленным Банком России требованиям к системам управления рисками и капиталом, а также требованиям внутреннего контроля, включая требования к деятельности руководителя службы внутреннего контроля и руководителя службы внутреннего аудита кредитной организации, в банковских группах.

Лицо при назначении на должность руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита или руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации и в течение всего периода осуществления функций по указанным должностям должно соответствовать установленным Банком России квалификационным требованиям и установленным ст. 16 Закона о банках требованиям к деловой репутации.

Созданному путем учреждения банку или небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии, содержащие различные перечни банковских операций, предусмотренных Инструкцией № 135-И. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков се действия.

Кредитная организация, расширяющая свою деятельность, должна кроме перечисленных выше требований соответствовать требованиям, установленным Законом о страховании вкладов.

Банк, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, расширяющей свою деятельность, в дополнение к перечисленным требованиям, должен иметь собственные средства (капитал) в размере, установленном ст. 36 Закона о банках, а также раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, а также состав лиц (группы лиц), оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, определены в Указании Банка России № 1379-У^[2].

Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные ст. 11.2 Закона о банках требования к размеру собственных средств (капитала).

Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России — представительства. Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в банке проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России^[3], или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Отказ в выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, перечисленным в ст. 16 Закона о банках.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций перечислены в ст. 20 Закона о банках. В данной статье указаны случаи, при наличии которых Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, а также случаи, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, в частности, в случаях, когда установлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; имеет место задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; установлены факты существенной недостоверности отчетных данных^[1]; более чем па 15 дней задержано представление ежемесячной отчетности (отчетной документации)^[5]; кредитная организация осуществляет, в том числе однократно, банковские операции, не предусмотренные указанной лицензией; не исполняет федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о банках, неоднократно нарушает в течение одного года требования, предусмотренные ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о ПЛДФТ; неоднократно нарушает в течение одного года требования Закона об инсайдерской информации и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных Законом о банках.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций, в частности, в случаях:

• — если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
• — размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации^[6];
• — кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о несостоятельности кредитных организаций, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала)^[7];
• — кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера МРОТ, установленного федеральным законом.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных ст. 20 Закона о банках, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Закона о несостоятельности кредитных организаций.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

• 1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;
• 2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;
• 3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;
• 4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:
  • — совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;
  • — исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
  • — прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;
• 5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;
• 6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании (ст. 20 Закона о банках).

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

• [1] Указание Банка России от 17.09.2009 № 2293-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных» .
• [2] Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» .
• [3] Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» .
• [4] Указание Банка России от 17.09.2009 № 2293-У «О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных» .
• [5] Указание Банка России от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» .
• [6] Письмо Банка России от 23.10.2002 № 141-Т «О минимальном значении размера уставного капитала, определяемого в целях применения пункта 2 части 2 статьи 20 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“». Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций.
• [7] Указание Банка России от 24.03.2003 № 1260-У «О порядке приведения в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств (капитала) кредитных организаций» (вместе с «Порядком отражения в бухгалтерском учете операций по уменьшению размера уставного капитала кредитной организации до размера, не превышающего величину собственных средств (капитата)»).