Бюро кредитных историй

Кредитные истории представляют собой специализированный вид информационных ресурсов, создающихся с целью обеспечения безопасности банковской деятельности в кредитной сфере. Особое значение кредитные истории имеют для России, где до последнего времени наиболее простым и доходным видом мошенничества являлось получение кредита без намерения его возвратить.

Мировая практика свидетельствует о том, что наличие такого рода ресурсов весьма положительно сказывается на состоянии кредитно-финансовой сферы. Во-первых, она способствует повышению уровня защищенности кредиторов и заемщиков от криминальных угроз и иных видов кредитных рисков. Во-вторых, информационная открытость заемщиков позволяет банкам активизировать кредитную деятельность и оказывает положительное влияние на рост объема кредитных операций.

Законодательной основой создания специализированной информационной системы в сфере кредитного дела в России явился Федеральный закон «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях). В соответствии с его положениями сведения об участниках кредитных операций формируются в рамках единой системы, охватывающей всю территорию России.

Верхний уровень системы представляет собой Центральный каталог кредитных историй (государственный реестр), который ведется Банком России. Цель создания Центрального каталога — обеспечение информационного поиска кредитных историй конкретных лиц (физических и юридических) в интересах пользователей, а также взаимодействия между кредитными бюро. Необходимо отмстить, что Центральный каталог кредитных историй хранит лишь титульные части всех кредитных историй, ведущихся на территории РФ. Государственный реестр бюро кредитных историй относится к числу открытых и общедоступных федеральных информационных ресурсов. Информация о наличии и месте хранения материалов предоставляется Центральным каталогом по запросам субъектов и пользователей кредитных историй безвозмездно.

Содержательная (основная) часть кредитных историй находится в информационных массивах первичных звеньев системы — в бюро кредитных историй и раскрывается в установленных законом случаях в форме кредитного отчета.

Бюро кредитных историй имеет статус коммерческой организации (юридического лица), оказывающей услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов на возмездной основе.

Уполномоченным органом в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй (далее — БКИ) постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 № 717^[1] утверждена Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России).

Согласно Государственному реестру бюро кредитных историй, обязанность ведения которого возложена на ФСФР России, в январе 2012 г. в Российской Федерации функционировало 31 БКИ. Крупнейшее из них — ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») учреждено 30 марта 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков.

Под субъектом кредитной истории понимается физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Понятием " пользователь кредитной истории" охватываются индивидуальные предприниматели или юридические лица, получившие согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Кредитная история формируется бюро кредитных историй на основе информации, представляемой организациейкредитором в рамках договора об оказании информационных услуг. Обязательным условием представления информации является наличие документально (на бумажном носителе либо в форме электронного документа) зафиксированного согласия заемщика.

Срок представления информации в бюро кредитных историй устанавливается договором об оказании информационных услуг, однако он не может превышать 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом о кредитных историях, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Организация-кредитор, представляющая в бюро кредитных историй информацию о заемщике в целях формирования кредитной истории, имеет статус источника формирования кредитной истории.

Представление указанной информации о заемщике третьему лицу (бюро кредитных историй) не является нарушением охраняемой законом тайны (коммерческой, банковской, налоговой и т. д.), поскольку осуществляется с согласия заемщика и в его интересах. Кроме того, выдача информации о субъекте кредитной истории предполагаемому пользователю кредитной истории (организации, с которой заключается новый договор займа) возможно только при наличии согласия заемщика (субъекта кредитной истории).

Содержание кредитной истории позволяет достаточно полно и всесторонне оценить степень прозрачности ее субъекта, исследовать содержание, динамику и перспективы его коммерческой деятельности, сделать обоснованные выводы об эффективности управления бизнесом, деловой репутации, правопослушности и надежности предполагаемого заемщика. Содержание кредитной истории обновляется по мере изменения любых составляющих ее сведений.

Федеральный закон предусматривает ведение двух видов кредитных историй: а) кредитные истории, субъектом которых являются физические лица; б) кредитные истории, субъектом которых являются юридические лица.

Структура кредитной истории обоих видов состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Титульная часть кредитной истории физического лица включает в себя информацию о персональных данных ее субъекта, в число которых входят:

• • фамилия, имя, отчество, дата и место рождения;
• • данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• • ИНН (если лицо его указало);
• • страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

Сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства, а также о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя Закон о кредитных историях включил в содержание основной части кредитной истории.

Содержание основной части кредитной истории составляют преимущественно сведения, характеризующие факт заключения кредитного договора, параметры и динамику его исполнения заемщиком. Эта часть информации фиксирует следующие характеристики сделки:

• • сумму обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
• • срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
• • указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• • наличие изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• • дату и сумму фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• • факт погашения займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• • наличие судебных споров по договору займа (кредита) и содержание резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
• • иную информацию, имеющую отношение к кредитной сделке, официально полученную из государственных органов;
• • дату запроса пользователя.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории, включающие в себя наименование (полное и сокращенное) юридического лица, единый государственный регистрационный номер, ИНН, код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО).

Информация в отношении пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя включают в себя сведения:

• • о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• • фамилию, имя, отчество;
• • ИНН;
• • данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность (номер, дату и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• • дату запроса пользователя.

Кредитная история, субъектом которой является юридическое лицо, в своей титульной части содержит информацию, позволяющую детально идентифицировать заемщика по следующим параметрам:

• • наименование (полное и сокращенное) юридического лица;
• • адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющего право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
• • единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• • ИНН.

Кроме того, в тех случаях, когда юридическое лицо подвергалось реорганизации, раздел должен включать в себя:

• • наименование (полное и сокращенное) реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• • единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;
• • код ОКНО реорганизованного юридического лица.

Общая часть кредитной истории юридического лица должна отражать наличие возможных сведений, характеризующих специфическое правовое положение и способ создания организации-заемщика:

• • о прохождении процедуры банкротства — если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
• • о создании юридического лица путем реорганизации на базе юридических лиц, прекративших существование, и их кредитных историях.

Информация в отношении обязательства заемщика — юридического лица, параметрах кредитного договора и динамике его исполнения заемщиком практически не отличается от аналогичной информации в отношении заемщика — физического лица.

Сведения дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица в отношении источника формирования и пользователей кредитной истории также не имеют отличий от информации, содержащейся в аналогичном разделе кредитной истории физического лица.

Специфическим отличием данных, характеризующих юридическое лицо как субъекта кредитной истории, может служить его индивидуальный кредитный рейтинг, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. Право получения такого рейтинга заемщиком — физическим лицом Закон о кредитных историях не предусматривает.

• [1] Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» .