«Нормальное» и кризисное состояние банка

К понятию кризиса отдельного банка

Продолжая изложенный в главе 1 подход, можно считать, что понятия нормального состояния и кризиса как существенного отклонения от такого состояния применимы и к отдельно взятому банку. В соответствии с данным подходом состояние функционирующего банка можно признать «нормальным», если он, в частности:

• • не нарушает действующего законодательства (общего и банковского) и требований органов, регулирующих банковскую деятельность;
• • своевременно, качественно и на приемлемых условиях проводит все надлежащие платежи клиентов, а также платежи по собственным обязательствам;
• • в пределах располагаемых ресурсов выдает заемщикам денежные кредиты на приемлемых для обеих сторон рыночных условиях под надлежащее обеспечение, проводит другие необходимые клиентам банковские операции;
• • стабильно выполняет обязательные для КО нормативы;
• • получает нормальную в текущих условиях прибыль;
• • не допускает конфликтного развития отношений внутри организации.

Невыполнение этих основополагающих требований будет означать соответственно, что банк находится в кризисе.

Кризис может иметь бесконечно много форм проявления (признаков). Соответственно разные специалисты выделяют различные позиции, причем ни один из подобных перечней не может считаться полным и окончательным.

Кризис не возникает одномоментно, а развивается, разворачивается во времени и пространстве. Это относится и к формам его внешнего проявления. При этом до определенного момента начинающийся кризис может оставаться «внутренним делом» самого банка. Для других данный процесс становится заметным и значимым с того момента, когда у банка очевидно обнаружатся трудности с выполнением своих обязательств, т. е. когда он станет недостаточно платежеспособным и ликвидным. В связи с этим можно иметь в виду следующую примерную схему развития проблем в банке и их проявления.

I. Некоторые предпосылки, приводящие к возникновению проблем в банках:

• • недостаточная квалификация руководства банка, приводящая к слабой организации банковского дела и неадекватному управлению; низкая квалификация сотрудников банка;
• • скрытые и явные нарушения законов и иных нормативных документов; слабая постановка работы службы внутреннего контроля;
• • проведение сомнительных банковских операций;
• • негативные изменения в структуре ресурсной базы (например, отказ выгодных клиентов от обслуживания в данном банке; пассивное поведение банка на рынке частных вкладов в условиях, когда данный рынок становится для многих других банков основным источником наращивания их ресурсов);
• • нарушение баланса по срокам и объемам между пассивами и активами, снижение качества их структуры;
• • снижение доли высоколиквидных активов ниже достаточного уровня;
• • постоянное привлечение с межбанковского рынка средств в значительных объемах;
• • снижение уровня диверсификации активов и пассивов;
• • неадекватное состояние технико-технологического обеспечения проводимых операций (из-за чего могут происходить, например, сбои или задержки в проведении некоторых платежей);
• • недосоздание резервов под принимаемые риски;
• • снижение доходов при росте дебиторской и кредиторской задолженности;
• • уменьшение величины собственного капитала.

II. Основные признаки появления скрытой неплатежеспособности банка:

• • частое возникновение у банка дефицита ликвидности;
• • увеличение платы и введение регламентов, увеличивающих время исполнения клиентских платежей;
• • увеличение времени прохождения платежей и наличие картотеки неоплаченных расчетных документов из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах банка;
• • резкое увеличение процентных ставок за привлекаемые ресурсы с использованием агрессивной рекламы;
• • закрытие лимитов на банк другими кредитными организациями;
• • появление технических проблем, увеличивающих время исполнения платежей и выдачи средств;
• • рост тарифов на услуги, предоставляемые клиентам;
• • отток средств клиентов, приближенных к руководству банка;
• • начало «вывода» активов банка;
• • появление «инсайдерской» информации о неблагополучной ситуации в банке.

ІII. Признаки перехода неплатежеспособности банка в явную форму:

• • нарастание задержек и хроническое неисполнение части платежей, нарастание картотеки неоплаченных расчетных документов;
• • начало массовых претензий со стороны клиентов и контрагентов и судебных разбирательств;
• • свертывание масштабов деятельности, максимальное сокращение издержек;
• • значительное снижение балансовых показателей (валюты баланса, капитала, ликвидных активов, рост доли просроченных и заложенных активов, снижение качества обеспечения выданных кредитов, нарушение нормативов деятельности и др.);
• • уход и увольнение сотрудников банка, включая и руководство, изменения в руководстве банка;
• • уменьшение количества операций, проводимых для клиентов;
• • продажа основных средств;
• • уменьшение остатков на расчетных и других счетах клиентов (массовый отток денег из банка в пределах сумм, которые банк еще может выплатить);
• • увеличение количества нарушений норм законов и банковских правил;
• • широкое распространение в прессе и на рынке информации о проблемах банка;
• • выход отдельных участников из состава банка (или получение ими кредитов на суммы, близкие к их долям в уставном капитале);
• • введение в банк временной администрации.

Все это заставляет руководство банков своевременно позаботиться о выделении так называемых сигналов раннего предупреждения, свидетельствующих о начале в банке нездоровых процессов.

Как и в случае с банковской системой (банковским сектором) в целом, причины, которые могут «ввергнуть» в кризис отдельно взятый банк, имеет смысл делить на внутренние, виноватой в которых может быть только сама данная организация, и внешние, за возникновение и действие которых обычно никто, увы, ответственности не несет.

Некоторые важнейшие внутренние причины кризиса отдельно взятого банка были представлены в предыдущей части настоящего параграфа (см. о предпосылках, приводящих к возникновению проблем в банках). Здесь к ним молено добавить еще ряд столь же важных причин:

• • неурегулированность внутрибанковских отношений собственности и управления (мелсду собственниками, собственниками и высшим слоем управленцев, между теми и другими и основной массой наемных сотрудников);
• • отсутствие у банка собственной основательно продуманной и взвешенной стратегии развития, рассчитанной на перспективу, разрабатываемых на ее основе политик применительно к разным направлениям деятельности банка и соответствующих программ практических действий;
• • неудовлетворительная постановка аналитической (в том числе маркетинговой) работы и системы планирования;
• • отсутствие качественного, внутренне согласованного комплекта внутренних регламентирующих документов, относящихся как к технологиям проведения банковских финансовых операций (сделок), так и к вопросам организации эффективного управления на всех уровнях банка;
• • несовершенная организационная структура, неотработанность процедур взаимодействия между ее элементами;
• • сугубо ситуативное, импульсивное (не основанное на результатах анализа специалистов и на утвержденных планах развития организации) оперативное управление;
• • несовершенные технологии ведения банковских операций или их отдельных элементов (к примеру, слабая, ненадежная методика определения кредитоспособности заемщиков);
• • выдача банком своим участникам и (или) инсайдерам существенных по объемам кредитов по низким (ниже среднерыночных) ставкам. Такая практика обычно означает, что собственники и управляющие соответствующих банков поставили интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных интересов. В результате они неадекватно оценивают рыночную ситуацию, принимают неверные решения и в итоге — чрезмерные, недопустимые риски;
• • неумелая организация кредитного процесса, что может выразиться, в частности, в низком качестве кредитного портфеля, большом удельном весе невозвращенных кредитов, падении стоимости залогов, обеспечивающих просроченные кредиты и т. д.;
• • отсутствие глубокого самоанализа, выяснения на регулярной основе своих сильных и слабых сторон, подверженности стрессам, кризисным процессам, либо неумение или нежелание персонала и руководства пользоваться соответствующим инструментарием;
• • отсутствие планов конкретных действий на случаи неблагоприятного для банка развития событий (или формальное наличие таких планов, которые явно не рассчитаны на реальное применение);
• • противоправные действия сотрудников против банка.

Следует иметь в виду, что знание конкретных факторов, могущих привести к нарастанию кризисных явлений в данном банке, — это одновременно и знание тех «рычагов», которые можно и нужно использовать для ослабления указанных явлений.

Что касается внешних причин, способных спровоцировать кризис в конкретном банке (обычно при условии, что почву для этого готовит действие причин внутренних), то в их числе можно отметить следующие:

• • кризисное состояние реальной экономики (предприятий и организаций — клиентов данного банка);
• • кризисное состояние банковского сектора (в частности, кризис межбанковского рынка кредитов и депозитов);
• • резкие изменения государственной экономической и финансовой политики, «правил игры» на финансовых рынках, неудачные институциональные решения органов власти;
• • резкое изменение интересов и предпочтений основных клиентов банка;
• • давление сил конкуренции, особенно если она неравноправная или недобросовестная;
• • влияние факторов непреодолимой силы.

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются (могут являться) одновременно и внутренними, и внешними. К таковым можно отнести, в частности:

• • потерю банком деловой репутации среди других КО, что может выразиться, например, в закрытии на него лимитов (происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него, за исключением тех случаев, когда такая оценка носит явно «заказной» характер);
• • рост дебиторской задолженности (в этом может быть вина обеих сторон — и самого банка, и его должников);
• • энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими кредиторами (это может случиться и с объективно надежным и благополучным до того банком, но чаще происходит с организациями, сами давшими повод для такого поведения клиентов и кредиторов).