Договорное обеспечение деятельности банков на рынках дополнительных услуг

Основные требования к договорам банка

Реализация всех операций (сделок), которые в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» вправе проводить коммерческий банк, включая дополнительные, сопровождается заключением соответствующих финансовых договоров. Любой качественно подготовленный договор (совокупность взаимосвязанных договоров), заключаемый банком, должен отвечать следующим обязательным требованиям.

• 1. Необходимо, чтобы он адекватно отражал сущность совершаемой сделки, т. е. в результате его выполнения банк должен достигать поставленную цель.
• 2. Заключаемый договор не должен нарушать интересы банка.
• 3. Условия договора не должны противоречить законам.
• 4. В договоре интересы банка должны быть защищены юридически.
• 5. Необходимо, чтобы обязательства контрагента по договору были строго обеспечены его ответственностью.
• 6. Текст договора не должен допускать неоднозначного толкования содержащихся в нем слов и выражений^[1].

Смысл перечисленных выше требований понятен и без подробных пояснений. Следует, однако, обратить особое внимание на последнее из них. В практике заключения договоров не редкость, когда представители одной стороны специально включают в текст труднопонимаемые для другой выражения. В случае возникновения спора в арбитражном суде такие партнеры могут преподнести банковским специалистам неожиданный сюрприз, выиграв дело за счет того, что суд поддержит их толкование слов или выражений, содержащихся в тексте договора, а вовсе не то, которое считали правильным работники банка.

Важным вопросом в подготовке и заключении договоров является определение того, какой договор считается заключенным. На этот счет в п. 1 ст. 432 ГК РФ сказано, что договор считается заключенным, если стороны в определенной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Как нетрудно заметить, важнейшим при этом оказывается вопрос о том, какие условия будут считаться существенными. В ч. 2 п. 1 ст. 432 содержится следующее разъяснение на этот счет: «Существенными являются условия о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Правильно составленный договор должен состоять из следующих частей:

• 1) преамбула (т.е. вводная часть);
• 2) предмет договора; права и обязанности сторон;
• 3) дополнительные условия договора;
• 4) прочие условия договора.

Условия договора фактически занимают в данной конструкции главное место. Ошибки, совершаемые специалистами банков в определении необходимых условий при их согласовании с контрагентами и включении в текст договора, являются самыми распространенными и представляют наибольшую опасность. Поскольку все специалисты байка, участвующие в его договорной работе, должны разбираться в ее содержательной стороне, необходимо рассказать о том, чем они должны руководствоваться при формулировании договорных условий.

Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей сторон. Поэтому когда говорят о содержании договора как выражения правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого содержание договора как выражения сделки составляют договорные условия.

Договорные условия принято подразделять на несколько групп. Наиболее широкое распространение получили 3 типа условий: существенные, обычные и случайные. Из них законодатель использует и, соответственно, раскрывает смысл только первых, существенных условий. Именно о них идет речь в ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого существенными, по общему признанию, являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить у сторон права и обязанности.

Принимая решение о заключении договора, стороны обычно имеют в виду не конкретную императивную норму^[2], а его подчинение действующему в стране правовому порядку. Этот порядок во всех случаях является абсолютно обязательным для сторон. Кроме того, если условие договора представляет собой согласование воли сторон, то в отношении обязательной, императивной нормы это будет означать не согласие сторон с ней, а только то, что они согласовали условия договора. Подчинение правовому порядку не согласовывают, а только принимают во внимание его пеобходимость при определении отдельных условии договора и его заключении в целом.

Никаких других условий, кроме существенных, в договоре быть не может. Вся суть состоит лишь в том, что одни условия становятся существенными в силу обязательной для сторон императивной нормы, требующей их согласования, другие — ввиду того, что сторона воспользовалась возможностью, предоставленной диспозитивной нормой, третьи — в силу самого характера договорной модели, а четвертые — благодаря признанной одной из сторон необходимости включения их в договор. Поэтому поскольку достижение согласования всех существенных условий означает, что договор заключен, то при отсутствии согласия хотя бы по одному из них документ таковым не считается.

Когда стороны заключают договор, они определяют, во-первых, чему он будет посвящен; во-вторых, какими должны быть его условия. Однако формулирование условий договора одновременно подчиняется действию принятых законодательных норм. При этом пределы подчиненности зависят от характера и содержания последних.

Прямое воздействие на договор оказывают лишь императивные нормы. Оно оказывается независимо от воли сторон. Более того, согласованная воля сторон, которая расходится с императивной нормой, порочна, а значит, при коллизии договорного условия с такой нормой абсолютный приоритет имеет последняя.

Иначе дело обстоит с диспозитивной нормой. Поскольку она носит «запасной» характер, включение в договор отличного от нее условия требует согласования воли сторон. Отказ от диспозитивной нормы может принимать только одну форму: правила, зафиксированные в законе или ином правовом акте в виде диспозитивной нормы, заменяются другими, включенными в договор. Другими словами, если та или иная норма является диспозитивной, то стороны по общему правилу вправе исключить соответствующее положение (кроме случаев, когда оно является существенным). Кроме того, норма не действует тогда, когда она «привязана» к какомулибо условию, которое в договоре может отсутствовать. Такая «факультативная» норма — об установлении гарантии качества товара в договоре купли-продажи — содержится, например, в п. 2 ст. 471 ГК РФ.

Гражданско-правовой договор заключается по поводу передачи вещей, выполнения работ или оказания услуг. При любом из этих вариантов суть договора можно, как правило, свести к ответу на следующие вопросы: что, сколько, когда и каким образом?

Ответы на первые два вопроса призвано дать условие о предмете — единственное договорное условие, отнесенное в ГК РФ к существенным. В целом предмет охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор. В него входят данные о предмете как таковом, включая количество, качество и цену передаваемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг. При этом особую сложность в российских условиях нередко вызывает согласование позиций сторон по качеству и цене.

Форма договоров регулируется нормами, находящимися в Кодексе в гл. 9 «Сделки», в гл. 28 «Заключение договора», а также в различных главах, посвященных видам (типам) договоров. Соответствующие нормы могут оказаться в любом законодательном акте, относящемся к данному типу (виду) договоров.

Правовое регулирование формы договоров выражается в установлении требований к ней и определении последствий их нарушения. Такие требования позволяют сделать отношения сторон более определенными, снять основания для споров в будущем по поводу самого факта совершения сделки и ее содержания. Некоторые нормы придают акту фиксации сделки публичный характер^[3]. В этом проявляется государственный контроль за содержанием сделок в интересах общества и третьих лиц, стремление помочь сторонам в уяснении правовых последствий совершаемых ими юридических действий.

Однако следует учитывать, что любое дополнительное требование к форме договора объективно приводит к осложнению и замедлению процедуры его заключения и, как правило, вызывает дополнительные расходы.

ГК РФ следует традиционному двучленному делению формы договоров (сделок). Соответственно, в нем выделяются договоры устные и письменные, а среди письменных — совершаемые в простой или нотариальной форме. Такое деление выражает определенную иерархию форм: от самой простой, устной, и до самой сложной — нотариально заверенной письменной.

В и. 1 ст. 434 ГК РФ установлено, что сторонам предоставляется право заключать договор в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если для данного вида договоров в законе не предусмотрена определенная форма. Таким образом, требование к форме означает лишь недопустимость выбора более простой формы по сравнению той, что предусмотрена в законе. В то же время использование более сложной формы зависит от усмотрения сторон. Свобода выбора формы сделки (договора) тем самым составляет правило, а предуказанность формы — законное исключение из него.

Нотариальное удостоверение является обязательным в случаях, предусмотренных законом и (или) соглашением сторон (п. 2 ст. 163 ГК РФ). Требование стороны о нотариальном удостоверении договора во всех случаях является обязательным для контрагента.

Порядок удостоверения договоров, как и других сделок, определяется в ст. 53—60 Закона от 11.02.1993 № 4462−1 «Основы законодательства РФ о нотариате». Последствием нарушения требования о нотариальном удостоверении договоров служит их недействительность и ничтожность (ст. 165 ГК РФ).

Помимо подписи к письменной форме договора могут предъявляться некоторые другие требования, в частности — наличия печати. Вопрос о нем разрешается в п. 1 ст. 160 ГК РФ: скрепление печатью представляет собой одно из дополнительных требований. Заявляя о необходимости проставления печати, стороны должны определить и последствия его нарушения (вплоть до признания договора незаключенным). Если же они не предусмотрены, то наступает общее неблагоприятное последствие нарушения требования об обязательной письменной форме сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

В законе, иных правовых актах или соглашениях может быть предусмотрено и другое дополнительное требование, подчиняющееся тому же режиму, который установлен для печати. Речь идет, в частности, о совершении сделки на бланке определенной формы.

Общие для всех сделок требования к письменной форме признаются соблюденными, если составлен документ, выражающий ее содержание, и имеются подписи лица или лиц, совершивших сделку, либо их уполномоченных (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Наряду с этим договор может быть заключен путем обмена документами с использованием почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При этом необходимо, чтобы избранный сторонами способ позволял установить, что документ исходит именно от лица, которое является стороной договора (п. 2 ст. 434 ГК). Это позволяет сделать вывод, что риск, связанный с возможным отказом стороны от направленных от ее имени оферты или акцепта, несет тот, кто ее принял и признал подпись принадлежащей отправителю.

Из приведенных правил имеются исключения, касающиеся отдельных видов договоров. Так, договоры продажи недвижимости (ст. 550 ГК РФ), предприятия (п. 1 ст. 560), аренды зданий и сооружений (п. 1 ст. 651), аренды предприятия (п. 1 ст. 658), доверительного управления недвижимостью (п. 2 ст. 1017) должны быть заключены в письменной форме путем составления только одного документа, подписанного сторонами. Следовательно, такой способ, как обмен документами, в этих случаях неприемлем.

Важную роль играют вопросы обязательной государственной регистрации. Так, из п. 1 ст. 164 ГК РФ «Государственная регистрация сделок» в сочетании со ст. 131 «Государственная регистрация недвижимости» можно сделать вывод о том, что сделки с недвижимым имуществом подлежат обязательной государственной регистрации, а сделки с движимым — только в отношении определенных видов имущества. В ст. 130 ГК РФ к недвижимости отнесены земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей (объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно). В число недвижимых вещей включены также подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Предусмотрена возможность отнесения законом к недвижимости и иного имущества. Таким образом, ст. 130 и 160 переплетаются. Это означает, что если в законе определенное имущество называется недвижимостью, то тем самым положительно решается вопрос об обязательной регистрации сделок с ним. И наоборот, если в законе установлена необходимость государственной регистрации сделок с определенным имуществом, то последнее уже в силу этого обстоятельства приравнивается к недвижимости и на него автоматически распространяется правовой режим, определенный для недвижимости.

Таким образом, обязательная государственная регистрация установлена для договоров следующих видов:

• 1) коммерческой концессии;
• 2) продажи жилых домов, квартир, частей жилого дома или квартиры;
• 3) продажи предприятий;
• 4) отчуждения недвижимого имущества под выплату ренты;
• 5) аренды недвижимого имущества;
• 6) дарения недвижимого имущества;
• 7) аренды зданий и сооружений;
• 8) аренды предприятий;
• 9) передачи недвижимости в доверительное управление.

Вместе с тем в силу ст. 131 ГК РФ она обязательна и для любого другого договора, предметом которого служит недвижимость.

Вопросы, о которых здесь идет речь, более детально регулируются Федеральным законом от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Несоблюдение требования о государственной регистрации, как и о нотариальной форме, влечет за собой недействительность договоров, при этом они также признаются ничтожными.

Во всех случаях, когда договор признан недействительным вследствие нарушения формы или требований о его государственной регистрации, в силу и. 2 ст. 167 ГК РФ обычно осуществляется двусторонняя реституция. Соответственно, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору, а при невозможности сделать это — возместить стоимость имущества. Данная норма допускает вместо признания договора недействительным установление иных последствий (непременно на уровне закона).

Существуют устоявшиеся требования к структурным частям договора.

Преамбула договора. В ней должна содержаться следующая информация:

• 1) наименование договора (договор купли-продажи, аренды, комиссии и др.);
• 2) дата подписания договора;
• 3) место подписания договора (населенный пункт);
• 4) полные фирменные наименования контрагентов;
• 5) название сторон по договору (например, «арендодатель», «заказчик», «покупатель» и т. п.); это необходимо сделать, чтобы в последующем тексте договора не повторять каждый раз полное наименование сторон;
• 6) наименования должностей, Ф.И.О. лиц, подписывающих договор, а также названия документов, из которых следуют полномочия данных лиц па подписание договора (уставы и иные подобные документы, доверенности).
• 1

Предмет договора. Права и обязанности сторон. В этой части содержатся существенные условия договора:

• 1) обязанности и права первой стороны по договору;
• 2) обязанности и права второй стороны;
• 3) срок выполнения сторонами своих обязательств;
• 4) место исполнения обязательств каждой из сторон;
• 5) способ исполнения обязательств каждой из сторон (порядок действий, их последовательность и сроки).

Дополнительные условия договора. В данную часть могут быть включены такие условия, которые в принципе не обязательно отражать в договоре, но их наличие оказывает влияние на права и обязанности сторон, а также на порядок их исполнения:

• 1) срок действия договора;
• 2) ответственность сторон;
• 3) способы обеспечения обязательств;
• 4) основания досрочного расторжения договора в одностороннем порядке и порядок действий сторон при этом (например, можно предусмотреть, что в случае одностороннего расторжения договора все авансовые платежи должны быть возвращены в течение определенного времени);
• 5) условие о конфиденциальности информации по договору;
• 6) порядок разрешения споров между сторонами.

Прочие условия договора:

• 1) чем еще, кроме договора, регулируются отношения сторон;
• 2) способы связи между сторонами;
• 3) преддоговорная работа и ее результаты после подписания договора;
• 4) реквизиты сторон (почтовые, банковские, при необходимости другие); кроме того, стороны должны принять на себя обязательства немедленно извещать друг друга в случае изменения своих реквизитов;
• 5) количество экземпляров договора;
• 6) порядок внесения изменений и дополнений в текст договора;
• 7) подписи представителей сторон.

• [1] Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора суд принимает во вниманиебуквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
• [2] Императивные нормы — нормы, обязывающие стороны действовать строго определенным образом. Однако большинство норм части II ГК РФ, содержащей раздел IV «Отдельные виды обязательств», диспозитивные. Такие правила становятся условиями конкретныхдоговоров лишь в случаях, когда участники договорных отношений не предусмотрят иныепорядок и способы действий.
• [3] Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий сс обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые она по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Требования к условиям публичного договора установлены в п. 2 и 4ст. 426 ГК РФ.