Участие банков в осуществлении кассовых операций физических лиц без открытия ими банковских счетов в кредитных организациях

С 2007 г. на основании Указания Банка России от 20 июня 2007 г. № 1842-У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями» кассовые операции осуществляются не только банками, по и коммерческими организациями.

Изменения по организации платежей предусмотрены и Федеральным законом от 3 июня 2009 г. № ЮЗ-ФЗ «О деятельности, но приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». С 1 января 2010 г. платежные агенты при осуществлении деятельности, но приему от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, обязаны использовать отдельный банковский счет. Он необходим для осуществления расчетов и сдачи в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средства, а также для зачисления их в полном объеме на свой отдельный банковский счет.

Банки обязаны вести также перечень тех коммерческих организаций, которые осуществляют прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги. С такими коммерческими организациями у банка должны быть заключены договора с присвоением каждой коммерческой организации порядкового номера и с указанием по каждой коммерческой организации всех мест обслуживания физических лиц, мест нахождения терминалов коммерческой организации, уникального номера заключенного договора и даты заключения договора.

Порядок взаимодействия банка с кредитной организацией определяется соглашением между ними. В соответствии с заключенным договором осуществление кассовых операции происходит за счет банка, уполномочившего коммерческую организацию, но от ее имени с применением программно-технических комплексов коммерческой организации, в том числе оснащенных функцией приема наличных денежных средств (терминалов коммерческой организации).

Обязательства физических лиц перед организациями — получателями средств считаются исполненными с момента внесения ими наличных денежных средств в кассу коммерческой организации или приема у них наличных денежных средств терминалом коммерческой организации.

Согласуется с кредитной организацией и форма выдаваемого физическому лицу документа, подтверждающего факт приема его наличных денежных средств. Этот документ должен отражать: общую сумму принятых денежных средств, размер комиссионного вознаграждения, дату, время проведения операции, место обслуживания физических лиц, наименование и местонахождение коммерческой организации, ее ИНН. В нем же отражаются уникальный номер и дата договора между коммерческой организацией и кредитной организацией, наименование кредитной организации и ее БИК, номера контактных телефонов коммерческой организации и кредитной организации, наименование организации — получателя средств, ее ИНН. Указанный документ также может содержать другие сведения, установленные договором между банком и коммерческой организацией. В кассу банка, заключившего договор с коммерческой организацией, в том числе через подразделения инкассации, поступают и принятые коммерческой организацией от физических лиц наличные денежные средства. Они через банки переводятся организациям — получателям средств. В банк представляется и реестр проведенных операций, являющийся основанием для составления платежных поручений кредитной организации на перевод денежных средств организациям — получателям средств.

Коммерческая организация обеспечивает предоставление физическим лицам по их требованию при осуществлении операций информации об обслуживаемом банке, о наименованиях организаций — получателей средств, а при взимании с физического лица комиссионного вознаграждения — информации о его размере, а также о видах и размерах иных расходов физических лиц. Зависимость коммерческой организации от банка состоит и в том, что при отзыве Банком России у него лицензии на осуществление банковских операций коммерческая организация обязана прекратить прием наличных денежных средств от физических лиц.

Заметим, что механизм использования подобных схем платежей в стране пока находится в процессе становления.