Банки России и участие в международной банковской системе

Банковская система — ключевое звено кредитной системы, комплекс взаимоотношений банков и других кредитных организаций. Начало XXI в. стало периодом глубоких и драматических изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняются, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике^[1]. Происходит активное расширение международной банковской деятельности, осуществляется интенсивное объединение банков как в международном масштабе, так и в пределах одного государства. По оценкам экспертов, главнейшей особенностью современной мировой банковской системы является высокая степень ее концентрации в руках ограниченного числа банков и кредитных учреждений, в том числе крупнейших транснациональных банков. Даже в условиях глобального экономического кризиса ведущие банки мира сохранили свои позиции на международном финансовом рынке. Большое влияние на деятельность современной банковской системы оказал прогресс в сфере информационных и телекоммуникационных технологий.

Характерной чертой современной банковской системы стали смена элит, сокращение участия японских банков и некоторых европейских при увеличении доли банков США и Китая, а также появления в списке банков Бразилии, Индии, Чили, России. Так, в 1993 г. в списке крупнейших банков мира было 20 японских, 7 немецких, 5 американских, 5 французских,.

• 4 швейцарских, 3 английских, 3 китайских, 2 голландских и 1 итальянский. По данным за 2015 г., в топ-50 крупнейших банков вошли 6 североамериканских, 5 британских, 12 китайских, 3 канадских, 4 австралийских,
• 5 японских, 5 французских, но 2 испанских, швейцарских, нидерландских, немецких. В десятку крупнейших банков мира в 2016 г. вошли 4 китайских банка. При этом китайский ICBC возглавляет рейтинг (табл. 3.4).

Таблица ЗА

Рейтинг крупнейших банков мира.

Источник: URL mira-4 146 657.html.

http://ltmn.

ru/ratings/tmn-ratings/top-10-krupnejjshikh-bankovПо итогам 2016 г. в состав 1000 крупнейших банков мира вошли 11 банков из России. Их совокупный капитал составил 118 млрд долл. В группе крупнейших российских банков Сбербанк (51-е место), ВТБ (76-е место), Газпромбанк (179-е)¹. Интересно, что в 1994 г. в мировом рейтинге крупнейших банков Внешторгбанк занимал 425-е место, Сбербанк — 462-е место^[2][3] (табл. 3.5).

Таблица 3.5

Некоторые показатели банковских систем в разных странах мира

Источник: James R. Barth, Gerard Са, in 180 Countries from 1999 to 2011. P.

ipriojr., Ross Levin. Bank Regulation and Supervision 47. URL: http://www.nber.org/papers/wl8733.pdf.

Российская банковская система имеет «фантастическую» историю, гак как создавалась на фоне циклического и структурного кризисов в России, катастрофического падения производства практически во всех отраслях народного хозяйства. Мы выделяем в этой истории несколько этапов^[4]:

• — с конца 1980;х до середины 1990;х гг. — период активного создания частных коммерческих банков и формирования основных банковских институтов;
• — с середины 1990;х гг. до финансового кризиса 1998 г. — период слияния банковского и промышленного капитала и формирование финансовой олигархии;
• — с конца 1990;х гг. — период глубокого финансового кризиса до начала 2000;х гг.;
• — с 2000;х гг. — начало реструктуризации банковской системы.

Современная банковская система России формировалась как сверху —.

путем трансформации бывших государственных банков в самостоятельные финансовые структуры, так и снизу — путем создания новых частных коммерческих организаций. При этом число банков росло невиданными темпами. В конце 1980;х гг. в стране было всего 10 государственных банков, а первый коммерческий был создан в 1988 г. Но уже в 1996 г. в России было зарегистрировано 2568 банков, из них 1556 паевых и 1012 акционерных. В дальнейшим число их естественно сократилось, особенно в результате кризиса 1998 г., когда разорилось несколько сотен мелких кредитных учреждений. В 2007 г. действовало 1189 банков, в 2010 г. — 1058 банков, на конец 2013 г. зарегистрировано 923 банка. Число банков снижается, благодаря политике Центрального банка РФ по усилению контроля за деятельностью кредитных учреждений и связанным с ней отзывом лицензий у ряда коммерческих банков (каждый год отзывается порядка 30 лицензий). В результате число банков на 1 января 2018 г. уменьшилось до 561 (в 2016 г. их было 733).

Для целей анализа банковского сектора Банк России осуществляет его кластеризацию. Согласно этой методике банки делятся на группы: банки, контролируемые государством, банки, контролируемые иностранным капиталом, крупные частные банки, средние и малые банки Московского региона, региональные средние и малые банки, небанковские кредитные организации.

Наиболее крупными являются государственные банки: на 24 банка приходится 59 и 64% совокупных банковских активов и совокупного капитала банковского сектора. На 1 января 2014 г. на них приходилось меньше 50%. 134 крупных коммерческих банков владеют 31,2% совокупных активов банковского сектора и 21,1% доли в совокупном банковском секторе. Третьей по значимости является группа из 74 банков с участием иностранного капитала с долей в совокупных активах банковского сектора 8% и в совокупном капитале банковского сектора — 11% (табл. 3.6).

Банковская система России достаточно сконцентрирована и число малых и средних банков последовательно сокращается.

Показатели отдельных групп кредитных организаций по состоянию на 1 января 2017 г.

Источник: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 г. С. 125. URL: http://vvv.cbr.ru/publ/bsr/bsr_2016.pdf.

Надо знать.

IIАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России, на долю которого приходится около 1/3 (28,7%) активов всего российского банковского сектора. Па его долю приходится 44,9% вкладов населения, 37,7% кредитов физическим лицам и 32,7% кредитов юридическим лицам Учредителем и основным акционером ПАО «Сбербанк России» является Центральный банк РФ, владеющий 52% уставного капитала. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Услугами «Сбербанка» пользуются 137 млн клиентов физических и юридических лиц. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: 14,8 тыс. отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в 22 странах, в том числе в странах СНГ, Европы, США и Турции.

Банковская деятельность в России, как в любой стране, подлежит достаточно жесткому контролю со стороны государства. Это связано с высоким уровнем финансовой взаимозависимости; наличием возможности легкого изымания денежных средств; недостаточной открытостью, определяющими неустойчивость банковской системы и ее уязвимость к потенциально возможному кризису и краху^[5].

Регулирование банковской сферы осуществляется Банком России. Одним из важнейших инструментов его политики является фиксация ставки рефинансирования банковских кредитов. Согласно сложившейся за годы реформ философии банковский процент в России существенно превышает уровень инфляции. Эта практика идет в разрез с опытом развитых стран, где банковский процент ниже инфляции и разница между ставками по депозитам и кредитам составляет доли процента. В таких странах банки исходят из того, что процент по кредитам зависит от стоимости привлеченных банками средств и прибыль банка связана с разницей в стоимости полученных и отданных в займы средств. В российских же банках процент за кредиты превышает ставку по депозитам в 2 раза и более, что ведет к резкому удорожанию кредита, ограничивает доступ реального сектора к отечественным кредитам и заставляет его искать альтернативы за рубежом. Кроме того, высокие банковские ставки подталкивают рост инфляции. «У нас налицо просто нерегламентированиая жадность и завышенные проценты за риски… Цена высоких процентов неоправданно велика для инвестиционных возможностей российского бизнеса»^[6].

В настоящее время Россия включилась в международный процесс по внедрению в национальную банковскую систему принципов Базельских соглашений.

Из истории международного регулирования банковской деятельности

Базельский Комитет по банковскому надзору был основан в 1974 г. при Банкс международных расчетов. В него вошли центральные банки крупнейших государств. Комитет разрабатывает рекомендации и стандарты банковского надзора, применяемые органами банковского регулирования и надзора разных стран. Начиная с 1975 г. Комитет выпустил значительное количество рекомендаций в отношении нормативов банковской деятельности. Разработка в 1988 г. Базельским комитетом по банковскому надзору первого Соглашения по достаточности капитала («Базель-I») стала реакцией со стороны банковского сообщества и надзорных органов на случаи крупных потерь и банкротств банков, хеджевых фондов и институциональных инвесторов, наблюдавшиеся в 1970—1980;е гг. Первоначально соглашение рассматривалось как рекомендация, однако с 1992 г. оно становится обязательной нормой для подписавших документ 10 стран, затем к «Базель-1» полностью или частично присоединились более 100 стран. В качестве основной цели соглашения «Базсль-1» было декларировано ограничение кредитных рисков (потерь от дефолта заемщиков и т. д.) путем разработки ряда принципов надзора. Основным является определение достаточности капитала. Минимальный размер достаточности капитала банка, который также называют нормативным (регулятивным) капиталом, устанавливается в размере 8% от суммы активов и забалансовых статей, определенной с учетом риска.

Методика «Базель-I» несколько раз корректировалась, но только в 2004 г. была подвергнута коренной модернизации. Был введен стандарт «Базель-II». К тому времени финансовый рынок сильно изменился в результате увеличения доли секторов производных финансовых инструментов и корпоративных облигаций, оценка кредитных рисков требовала новых подходов. Было решено дать крупнейшим банкам «свободу выбора», т. е. оценивать риски согласно своим методикам «Базель-Н». Это в результате привело к кредитной экспансии банков за счет разного рода производных документов и раздутия внебалансовых обязательств банков. В конечном итоге указанная «свобода» обернулась кризисом 2008—2009 гг. «Одной из причин того, что экономический и финансовый кризис оказался таким серьезным, явилось то, что банковские сектора многих стран допустили чрезмерный дисбаланс между собственными средствами и внебалансовыми обязательствами. Это сопровождалось снижением собственных средств банков. В результате банковская система не смогла выдержать системные потери по коммерческим операциям и кредитам. Потребовалось ужесточение требований к оценкам рисков.

«Базель-Ш» был принят в 2010 г. на саммите «Двадцатки». Были введены дополнительные требования к достаточности капитала банков и нормативы ликвидности. Стандарт «Базель-Ш» внедряется постепенно до 2019 г. Сроки внедрения и нормативные требования устанавливаются для каждой страны в зависимости от национального регулирования и состояния экономики страны¹.

В России внедрение принципов «Базель-Ш» началось в 2015 г. на добровольной основе для каждого банка, и по оценкам МВФ этот процесс идет достаточно успешно.

«Несмотря на большое количество критики Базельских стандартов на текущий момент это самая реальная система, у которой нет альтернативы. Основной задачей правительства будет являться мониторинг ситуации и корректировка сроков ввода стандартов при изменении ситуации в банковском секторе страны»^[7][8].

Полный переход на международные стандарты регулирования российской банковской системы планируется завершить к 2019 г.

• [1] Воловник А. Д. Преобразования в мировой банковской системе в 2012—2019 гг. и рискинациональных банков / отв. ред. А. А. Акаев [и др.]. — М.: КРАСАНД, 2014. С. 395.
• [2] URL: http://www.kommersant.ru/doc/2 502 846
• [3] Андрианов В. Д. Россия. Экономический и инвестиционный потенциал. С. 137.
• [4] Андрианов В. Д. Россия. Экономический и инвестиционный потенциал. С. 133.
• [5] Ерпылева Н. Ю. Пруденциальное регулирование банковской деятельности в России //Юридическая работа в кредитной организации. 2008. № 1. С. 101 — 122. URL: http://www.juristlib.ru/book_7213.html
• [6] Сидоров М. //. Инвестиции и экономический рост // Вестник РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2014. № 1.С. 111.
• [7] По материалам статьи: Андрианов В. Что такое Базельские соглашения // Финансовая газета. 2012. 24 янв. URL: http://fingazeta.ru/how-much/chto-takoe-bazelskie-soglasheniya-173 977/
• [8] URL: http://www.rg.ru/2013/02/15/bazel-anons.html