Кредитные операции банка

Банк выдает ссуды на основе принципов возвратности, платности и срочности. Кредиты могут предоставляться как для коммерческих целей — для финансирования текущих потребностей фирм в капитале, так и для потребительских целей — ссуды для покупки товаров длительного пользования, оплаты обучения или лечения, а также для приобретения жилья. С помощью кредита банки финансируют деятельность промышленных и торговых компаний, финансовых учреждений, функционирование государственных органов власти и способствуют улучшению жизни населения.

Все кредиты банка можно классифицировать следующим образом.

Обеспеченные ссуды. Обеспечением кредита может служить залог товара, имущества или ценной бумаги. Если кредит не возвращается, залог переходит в собственность банка. Продажа залога обеспечивает банку компенсацию затраченных ресурсов. Ссуда под залог недвижимости называется ипотечной. Как правило, ипотекой занимаются специализированные банки. Обеспечение ссуды должно быть достаточным для оплаты банку основного долга по кредиту, всех процентных платежей и затрат, связанных с реализацией залога. Обеспечением кредита может также служить поручительство и гарантия — одностороннее письменное обязательство поручителя или гаранта перед банком выплатить долг в случае ее неуплаты со стороны заемщика. В качестве поручителя может выступать страховая компания или фирма — партнер банка по бизнесу, а также государство.

Недостаточно обеспеченные ссуды. Если обеспечение кредита меньше суммы долга и процентов, то такая ссуда считается недостаточно обеспеченной. В случае невозврата долга банк сможет компенсировать только часть своих расходов.

Необеспеченные ссуды. В этом случае кредит банка не имеет никакого обеспечения. Ссуда считается необеспеченной (бланковой). Этот вид кредита является наиболее рискованным. Банк может предоставлять бланковые ссуды на очень короткие сроки и заемщикам с хорошей репутацией.

По уровню кредитного риска ссуды можно разделить на четыре категории. Стандартные ссуды являются практически безрисковыми, они выдаются первоклассным заемщикам, фирмам с очень хорошей репутацией, под достаточное обеспечение. Нестандартные ссуды характеризуются умеренным риском невозврата. Сомнительные кредиты несут высокий уровень риска. А безнадежные ссуды — это такие кредиты, вероятность возврата которых отсутствует, так что ссуда представляет собой реальные потери банка.

В соответствии со сроками погашения кредиты делятся на онкольные ссуды (или ссуды до востребования) и срочные кредиты. Погашения онкольной ссуды банк может потребовать в любое время. И заемщик обязан в течение 30 дней после заявки банка возвратить эту ссуду. Срок возврата денег по срочным ссудам оговаривается в кредитном договоре. Это могут быть краткосрочные кредиты (до одного года), среднесрочные кредиты (от года до трех-пяти лет) и долгосрочные ссуды (свыше пяти лет). До истечения установленного срока банк не вправе потребовать возврата вложенных средств.

Погашение кредита и выплата процентов по нему происходит двумя методами. Банк может установить срок, когда выплачивается весь основной долг и проценты в качестве единовременного взноса. Либо погашение кредита происходит в рассрочку, когда сумма долга и процентные платежи списываются частями на всем протяжении действия кредитного договора, например раз в месяц, раз в квартал или раз в год. Доли списания долга могут быть как равномерными, так и неравномерными. В последнем случае большая часть долга, как правило, приходится на последние платежи, а меньшая часть — на первые выплаты.

Порядок предоставления кредита может быть различным.

Безналичные ссуды выдаются через перечисления денег со счета банка на счет заемщика. Безналичные ссуды предоставляются, как правило, фирмам или другим финансовым посредникам.

Кредиты в налично-денежной форме выдаются населению и малым предприятиям. Здесь, если такое решение принимается, банк выдает наличные деньги непосредственно тому физическому лицу, которое к нему обратилось.

Банк может также открыть для заемщика кредитную линию. Кредитная линия подразумевает заключение договора, по которому фирма-заемщик получает право на кредит в течение определенного периода времени. Общая сумма кредита не должна превышать установленного по соглашению максимального лимита. По условиям договора ссуды могут выдаваться несколько раз. Кредитные линии открываются обычно не более чем на один год, для кредитования постоянных клиентов банка. Преимущество кредитной линии для заемщика заключается в том, что в период действия кредитного договора для получения ссуды не требуется дополнительного согласования с руководством банка.

По отдельным счетам и для наиболее значимых и проверенных клиентов банк может предоставлять услугу " овердрафт" . Обычно когда при безналичных платежах или при снятии денег со счета с помощью пластиковой карты сумма списания превосходит имеющиеся на счете клиента ресурсы, банк блокирует сделку. Овердрафт предусматривает возможность превышения (до определенной величины) суммы снятия размера текущих финансовых ресурсов фирмы или отдельного человека. В этом случае банк временно кредитует клиента на величину превышения.

Синдицированный кредит предоставляется двумя или более банками одному заемщику. Банки объединяют свои финансовые ресурсы, образуя финансовый синдикат. Каждый банк берет на себя обязательство предоставить определенную долю средств общего кредита. Коллективный кредит дает возможность банкам снизить финансовые риски непогашения ссуды и увеличить общий объем ссуды.

Вопрос для размышления

Как вы думаете, зависит ли преобладающая форма (формы) кредита в стране от состояния дел в экономике? Каким образом?