Сопутствующие банковские услуги

Хранение ценностей в банке

Важным условием благосостояния граждан и эффективной деятельности организаций является сохранность материальных ценностей. Одним из наиболее надежных видов хранения является хранение ценностей в банке — традиционная банковская услуга, которая в настоящее время приобретает все большее распространение. Юридические лица чаще всего передают на хранение в банк документарные ценные бумаги (векселя), физические лица арендуют банковские ячейки главным образом при совершении сделок с недвижимостью, а также сезонно — летом, когда чаще всего происходят квартирные кражи.

Предоставление такой услуги банком нс является банковской операцией — в соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона о банках предоставление кредитной организацией в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей относится к сделкам, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо перечисленных в ч. 1 указанной статьи банковских операций. Таким образом, эта банковская услуга является дополнительной^[1].

Как видно из приведенной законодательной нормы, в ней одновременно в отношении одной услуги использовано два различных понятия — «аренда» и «хранение». Это обусловливает особенности правовой природы наиболее распространенного договора — договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, правовой базой заключения которого являются, прежде всего, нормы гражданского законодательства.

ГК различает договор хранения ценностей в банке (ст. 921 ГК) и договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст. 922 ГК).

Согласно ст. 921 ГК по договору хранения ценностей в банке банк вправе принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы.

Заключение

указанного договора удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю^[2].

Кроме особого порядка оформления договорных отношений, в ГК какие-либо специальные требования к данному виду хранения отсутствуют, поэтому условия конкретного договора определяются самими сторонами, исходя из содержащихся в ГК общих положений о хранении (§ 1 гл. 47). Исследователи справедливо отмечают, что юридическая природа этого договора отвечает всем признакам обычного договора хранения и не обладает явно выраженной спецификой^[3]. На практике ценности, передаваемые по договору хранения ценностей в банке, подлежат описанию, и они хранятся нс в индивидуальном банковском сейфе, а в денежном хранилище банка отдельно от других ценностей. В связи с изложенным в рассмотренном случае вопроса о наличии между сторонами арендных правоотношений не возникает.

Что же касается договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, то проблема его квалификации как договора хранения или договора аренды, в первую очередь, обусловлена тем, что из его понятия следует, что он является одним из видов договора хранения ценностей в банке, т. е. эти договоры соотносятся как частное и общее.

Вместе с тем договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, по сравнению с договором, предусмотренным в ст. 921 ГК, обладает ярко выраженной спецификой.

Пункт 1 ст. 922 ГК устанавливает, что договором хранения ценностей в банке может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).

Обращает на себя внимание неоднозначность редакции п. 1 ст. 922 ГК, которая затрудняет разграничение двух основных разновидностей соответствующего договора, так как формулировки «использование клиентом сейфа» и «предоставление клиенту сейфа» являются близкими по смыслу.

При толковании нормы п. 1 ст. 922 ГК правильным представляется подход, в соответствии с которым в обоих случаях (т.е. и с использованием клиентом, и с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа) клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющий право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. При этом условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в указанном сейфе^[4].

Указанные две разновидности договора, предусмотренного ст. 922 ГК, в целом различаются по режиму доступа к сейфу и объему ответственности банка за сохранность содержимого сейфа.

1. Договор хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа (п. 2 ст. 922 ГК) предполагает, что банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе^[5], осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту. Иногда эту разновидность хранения называют «открытым депозитом», так как содержимое сейфа предъявляется работнику банка при его открытии и совершении клиентом любых вложений и выемок, размер ответственности банка определяется соответствующей суммой в прилагаемой к договору описи (акте)^[6]. Банк несет ответственность за сохранность ценностей в случае вины работников банка, ненадлежащий контроль которых стал причиной утраты (повреждения) ценностей, поэтому охрана сейфа банком является неотъемлемой частью договора.

Правоотношения по рассматриваемому договору отвечают признакам договора хранения, и их содержание определяется общими и специальными нормами о хранении, в том числе об ответственности хранителя за целостность и сохранность принятых на хранение вещей (ст. 901, 902 ГК). Банк выступает как профессиональный хранитель, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 901 ГК он отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых банк, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности клиента.

При этом банки предпочитают принимать на хранение те ценности, подлинность и отличительные признаки которых можно зафиксировать (например, наличные денежные знаки, стандартные мерные слитки и проч.), так как самостоятельно проверить подлинность и принять по описи, например, произведения искусства банк нс имеет возможности^[7]. Поэтому при так называемом «закрытом депозите» (когда опись ценностей не составляется) способом определения стоимости ценностей и обеспечением их сохранности может являться только страхование.

Особенности рассмотренного договора объясняют то обстоятельство, что они не получили широкого распространения в практике банков.

2. Договор хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа (п. 3 ст. 922 ГК) предполагает, что банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны работников банка.

Следует отметить, что отсутствие контроля со стороны работников банка не означает отсутствие наблюдения за клиентом, находящимся в помещении с сейфами (оно осуществляется с помощью видеокамер)^[8]. Более того, наличие видеозаписи с камер наблюдения, из которой следует, что в спорный период доступа к арендованному клиентом в банке сейфу посторонних лиц не имелось, как и следов вскрытия хранилища, является доказательством надлежащего выполнения банком договорной обязанности по обеспечению охраны сейфа^[9].

В рамках этого вида договора выделяется две разновидности:

• а) с ответственностью банка за содержимое сейфа (независимо от вины банка);
• б) без ответственности банка за содержимое сейфа (только за вину банка).

Основная обязанность банка — осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф. Если договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы^[10]. Конечно, доказать эти обстоятельства банку затруднительно — ведь банк всегда располагает возможностью несанкционированного доступа к сейфу^[11], однако в данном случае основание ответственности явно у? же, чем в п. 2 ст. 922 ГК.

Пункт 4 ст. 922 ГК устанавливает, что к договору о предоставлении банковского сейфа в пользование другому лицу без ответственности банка за содержимое сейфа (п. 3 ст. 922) применяются правила ГК о договоре аренды (т.е. правила гл. 34 ГК). Поэтому в литературе иногда делался вывод о том, что этот договор является смешанным, представляя собой «сложное правоотношение, состоящее из элементов арендного договора и договора хранения»^[12].

Однако представляется, что юридическая природа этого договора в большей мерс соответствует договору аренды, а не хранения. С формальной точки зрения это проявляется в одновременном наличии в законодательстве указания и об аренде, и о хранении. Помимо приведенного выше п. 5 ч. 2 ст. 5 Закона о банках, можно упомянуть подп. 9 п. 2 ст. 290 НК, согласно которому к доходам банков в целях гл. 25 НК относятся, в частности, доходы от предоставления в аренду специально оборудованных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей.

Так как на практике именно «договоры аренды индивидуального банковского сейфа» получили наибольшее распространение, рассмотрим их особенности.

Целями арендатора при заключении договора являются:

• 1) помещение ценностей в наиболее охраняемое помещение, которым располагают именно банки. При этом ценности не подвергаются банковским рискам — сохранность ценностей гарантирована даже в случае банкротства банка^[13]. Надежность сохранности наличных денег нивелирует такие негативные факторы, как отсутствие прибыли вследствие их неучастия в гражданском обороте (в том числе отсутствие начисления на них процентов) и бо? льшая подверженность инфляции;
• 2) пользование сейфом без чьего-либо контроля^[14]. Особо следует подчеркнуть, что законодательство не содержит требований к титулу имущества, передаваемого клиентом на хранение банку, поэтому клиент может не являться собственником таких ценностей, а банк не вправе требовать подтверждения их принадлежности клиенту и отказывать принять ценности при его отсутствии. Однако при наличии подозрений в незаконности обладания клиентом ценностями банк вправе обратиться в правоохранительные органы^[15].

Арендатором по договору чаще является гражданин, и заключение им договора обычно направлено на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому соответствующие отношения регулируются законодательством о защите прав потребителей (см. п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Помимо получения прибыли, целями банка при заключении договора выступают:

• 1) ограниченная ответственность банка за содержимое сейфа — банк отвечает лишь за неприкосновенность сейфа. Учитывая применение к данному договору правил об аренде, согласно ст. 612 ГК банк должен отвечать за последствия, вызванные недостатками переданного в аренду сейфа (например, за неисправность замка);
• 2) комплексное обслуживание клиента — предоставление ему полного пакета услуг.

И для банка, и для клиента может быть важным, что договор формально не подпадает под определение «операций с денежными средствами и иным имуществом», содержащееся в Законе о противодействии отмыванию доходов. Соответственно, названный Закон не возлагает на банки обязанности представлять сведения о договоре в Росфинмониторинг^[16], а клиент освобожден от необходимости дачи каких-либо объяснений по поводу хранящихся в сейфе ценностей.

Отношения клиентов и банков по договорам, предусмотренным п. 3 и 4 ст. 922 ГК, подробно регулируются конкретными договорами, заключаемыми в простой письменной форме, которыми предусматриваются условия о порядке доступа к сейфу, закладки и изъятия ценностей, сроке действия договора, размере и порядке оплаты услуг, об ответственности сторон. Однако в целом такие договоры обычно характеризуются как:

• — двусторонние — сторонами договора являются клиент и банк;
• — возмездные — размер платы устанавливается тарифами банка и варьируется в зависимости от размера арендуемого сейфа и срока аренды. Обычно в договоре содержится положение, в соответствии с которым при досрочном освобождении сейфа и расторжении договора, произошедшего не по вине банка, внесенная клиентом плата не возвращается;
• — срочные — в договоре обычно указывается срок аренды сейфа, при нарушении которого клиентом последний уплачивает неустойку;
• — консенсуальные — сейф передается клиенту по акту сдачи сейфа в аренду после осуществления клиентом оплаты аренды, произведенной на основании оформленного договора;
• — публичные — договор устанавливает обязанность банка по предоставлению в аренду сейфа, которую банк по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится;
• — договоры присоединения — условия договора определяются банком в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По договору аренды банковского сейфа клиенту обычно передается сам сейф и контейнер для хранения ценностей (во временное пользование), а также ключ от замка к сейфу и карточка доступа в сейфовое помещение (во владение и пользование).

Из приведенных ниже прав и обязанностей сторон, обычно предоставляемых по договору, следует явный дисбаланс договорно-правового статуса клиента и банка^[17]. Так, арендатор вправе:

• — использовать сейф для хранения ценностей, соблюдая установленные банком ограничения. В сейфе запрещено хранение вещей, изъятых из гражданского оборота в соответствии с законодательством РФ — взрывчатых, легковоспламеняющихся, токсичных, радиоактивных, наркотических и иных веществ, способных оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду, а также огнестрельного оружия и боеприпасов;
• — предоставить право пользования сейфом иному лицу на основании нотариально оформленной доверенности;
• — при возникновении неисправности сейфа (не по вине клиента) требовать от банка предоставления исправного сейфа без доплаты;
• — пролонгировать (или досрочно расторгнуть) договор.

Обязанностями арендатора являются следующие:

• — внести банку арендную плату (обычно — за весь срок аренды в день заключения договора);
• — не допускать повреждения арендованного имущества;
• — своевременно (не позднее последнего дня срока аренды) освободить сейф и возвратить банку ключ от сейфа и карточку доступа;
• — информировать банк: 1) в случае предоставления права пользования сейфом иному лицу; 2) в случае утраты или повреждения ключа или утери карточки доступа; 3) об изменении сведений о клиенте (фамилия, имя, отчество, паспортные данные и т. п.). Все риски, возникшие в результате несвоевременного уведомления банка, возлагаются на клиента.

Банк обычно имеет право:

• — осмотреть предмет вложения (в том числе с использованием средств неразрушающего контроля) при возникновении подозрений о нарушении безопасности вложения;
• — отказать в доступе к сейфу поверенному клиента, если его полномочия не оформлены надлежащим образом (например, при наличии у банка информации о прекращении действия доверенности);
• — требовать уплаты арендной платы при пролонгации договора клиентом;
• — расторгнуть договор в случае нарушения клиентом правил пользования сейфом;
• — вскрыть сейф (в частности, без предварительного уведомления клиента и в его отсутствие) при определенных условиях, которыми являются: 1) форс-мажорные обстоятельства; 2) решение суда; 3) утеря (порча) ключа клиентом; 4) неявка клиента по окончании срока договора^[18]; 5) обнаружение банком внешних повреждений (неисправностей) сейфа. Вскрытие обычно производится сервисной службой в присутствии специально созданной банком комиссии. Однако в большинстве случаев банк должен уведомить клиента при возникновении оснований для вскрытия сейфа, за исключением безотлагательных случаев (например, если ячейка сейфа задымилась). Факты вскрытия и технического повреждения сейфа всегда должны быть зафиксированы соответствующим актом, подписанным уполномоченными лицами банка (и клиентом, если имеется его заявление). Изъятые из сейфа ценности банк возвращает клиенту после выплаты арендной платы и неустойки за просрочку.

Банк обязан:

• — предоставить клиенту арендуемое имущество в исправном состоянии;
• — предоставить клиенту информацию о порядке пользования сейфом;
• — обеспечить клиенту (его поверенному) доступ к сейфу и к месту для конфиденциальной работы с ценностями в соответствии с установленным порядком работы хранилища банка. Следует отметить, что в настоящее время работа депозитной системы банков^[19] недостаточно автоматизирована, и доступ клиента к сейфу занимает продолжительное время, при этом и время работы клиента с ценностями ограничено^[20];
• — устранять за свой счет повреждения (неисправности) сейфа, наступившие не по вине клиента;
• — соблюдать конфиденциальность сведений о клиенте и заключенном договоре. Формально такой договор не должен рассматриваться в контексте ст. 26 Закона о банках, предусматривающей банковскую тайну в отношении операций, счетов и вкладов клиентов и корреспондентов кредитной организации (так как данный договор не подпадает под эти характеристики). Однако указанная статья предусматривает, что служащие кредитной организации обязаны хранить тайны «об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией» — обычно в рассматриваемом договоре кредитные организации предусматривают режим банковской тайны в его отношении.

Ответственность сторон по договору иногда сформулирована в общем виде, т. е. за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору стороны несут ответственность в соответствии с законодательством РФ и освобождаются от ответственности за частичное (полное) неисполнение обязательств по договору, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы. Однако чаще договором на клиента прямо возлагается ответственность:

• — за утрату ключа от сейфа либо карточки доступа, повреждение сейфа — в виде возмещения стоимости соответствующих работ, произведенных банком;
• — за несвоевременный возврат арендованного имущества банку — в виде неустойки;
• — за убытки, причиненные банку (третьим лицам) в результате воздействия имущества, помещенного в сейф в нарушение правил пользования сейфом.

На практике банки оказывают клиентам и такую услугу, как аренда индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью. Услуга предоставляется участникам сделки с недвижимостью — покупателю, продавцу и риэлтеру. Соответственно, сейф предоставляется в совместное пользование указанных лиц на сроки, необходимые для государственной регистрации договора купли-продажи недвижимости и завершения расчетов по нему (обычно от одного до трех месяцев). С целью обеспечения надежности расчетов предусматривается следующий порядок доступа клиентов к арендованному сейфу:

• — все клиенты, указанные в договоре аренды, имеют право совместного доступа к сейфу один раз для помещения в него денежных средств для расчетов по договору купли-продажи недвижимости;
• — продавец допускается к сейфу после предъявления им договора купли-продажи объекта недвижимости (реквизиты которого указаны в договоре аренды сейфа), зарегистрированного территориальным органом Росреестра, об отчуждении объекта недвижимости в пользу покупателя;
• — в случае несостоявшейся сделки покупатель сможет забрать денежные средства в течение семи рабочих дней, начиная со дня, следующего за последним днем аренды, без дополнительной оплаты указанного срока;
• — если в числе арендаторов индивидуального сейфа указаны несколько продавцов или покупателей объекта недвижимости, то при допуске к сейфу обязательным является присутствие всех указанных продавцов и (или) покупателей (в зависимости от этапа сделки), а также их упоминание в договоре купли-продажи недвижимости.

• [1] Μ. М. Агарков относил ее к группе «прочих операций», которых «технически или коммерчески … удобно объединить» с основными операциями банков. (См.: Агарков, Μ. М. Основы банкового права: курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование / Μ. М. Агарков. 2-е изд. М., 1994. С. 53.
• [2] Такой документ не является ни ценной бумагой, ни товарораспорядительным документом.
• [3] Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. М.: Статут, 2002. См. также: Гражданское право: учебник. Ч. 2 / под ред. А. П. Сергеева, К). К. Толстого. М., 1997. С. 626−627; Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: учебник. В 2 т. / отв. ред. Г. А. Тосунян. М., 2002. Т. 2. С. 460.
• [4] Некоторые авторы трактуют п. 1 ст. 922 ГК как самостоятельный вид договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе, что представляется необоснованным.
• [5] Сейф в данном случае является «индивидуальным», так как используется только клиентом, в отличие от хранилища банка.
• [6] А. М. Эрделевский отмечает, что п. 2 ст. 922 ГК рассчитан не только на случай составления описи, но и на тот случай, когда клиент не объявляет банку перечень сохраняемых ценностей, а помещает в сейф, например, портфель (см. Эрделевский, А. М. Хранение ценностей в банке / А. М. Эрделевский // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1998. № 35).
• [7] Прием произведения искусства на хранение возможен только с заключением эксперта.
• [8] При этом банки с высокой репутацией заботятся о «тайне вложения» — там имеются специальные стойки, чтобы руки клиента не попадали в поле зрения видеокамеры. Однако банки имеют полное право проверять сейф с помощью технических средств (например, измерять радиационный фон).
• [9] См. определение СанктПетербургского городского суда от 09.02.2011 № 1766.
• [10] Судебная практика исходит из того, что банк несет ответственность за убытки, причиненные клиенту в результате утраты содержимого сейфа в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по охране сейфа, в частности, в случае разбойного нападения на отделение банка. Размер убытков может быть подтвержден совокупностью косвенных доказательств, например, договором купли-продажи недвижимости, расписками о получении денег, выписками по банковскому счету клиента о снятии натичных денег в день заключения договора аренды сейфа, свидетельскими показаниями. См., например, определение ВС РФ от 07.12.2010 № 78-В10−31.
• [11] Сейф обычно открывается с помощью двух ключей — ключа работника банка, которым разблокируется замок, и ключа клиента, который открывает сейф. Банк имеет запасные ключи клиента от каждого сейфа, позволяющие открыть сейф (на случай возникновения форс-мажорных и иных непредвиденных обстоятельств).
• [12] См., например: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: научно-практич. комментарий / под ред. К. Д. Лубенченко. М., 1998. С. 87−88.
• [13] Помещенное в сейф имущество не является имуществом кредитной организации, а потому не входит в состав ее конкурсной массы (ст. 50.35 Закона о банкротстве кредитных организаций). Например, временная администрация после приема имущества ООО КБ «Содбизнесбанк» и обследования сохранности оборудования сейфовых ячеек приступила к незамедлительной выдаче имущества, переданного на хранение, как и было предусмотрено Банком России // Вестник Банка России. 2004. № 31.
• [14] Панкратов, Я. А. Договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ячейке) (без контроля со стороны банка за помещением и изъятием содержимого) / П. А. Панкратов // Банковское право. 2004. № 1.
• [15] Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т. С. 458.
• [16] Банк обязан в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов только идентифицировать лицо, находящееся у него на обслуживании.
• [17] При написании параграфа использован договор аренды индивидуального сейфа Сбербанка России.
• [18] Обычно устанавливается срок от 30 до 90 дней со дня окончания срока аренды.
• [19] Депозитная система — совокупность установленных в банковском хранилище сейфов с системой обеспечения доступа к ним и инфраструктурой обслуживания и безопасности. Подробнее описание депозитных систем банков см.: Именитое, Е. Л. Депозитные хранилища банков — аспекты практической эксплуатации / Е. Л. Именитов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. № 2.
• [20] Это время обычно составляет 10 минут (см.: Панкратов П. А. Указ, соч.).