Норма прибыли банковского капитала

Связь прибыли с процентами

Банки работают на коммерческом расчете, т. е. ориентируются на получение прибыли.

Последняя образуется потому, что процентная ставка по кредиту (отношение процента, уплачиваемого за заем, к величине ссужаемого капитала) всегда больше процентной ставки по депозиту (отношение процента, выплачиваемого вкладчику, к сумме его денежного вклада).

Основу валовой (общей) прибыли банков составляет разница между всей суммой ссудных процентов и общей суммой депозитных процентов. О разнице между этими видами процентных ставок можно судить по данным табл. 13.1.

Таблица 13.1. Процентные ставки по кредитам и депозитам, среднегодовые, 2009 г.

Из практической деятельности банков известно, что процентные ставки банков во многом зависят от уровня инфляции.

Задача

Какие меры принимает государство против повышения процентных ставок банков во время инфляции?

Ответ дан в конце гл. 13.

Помимо разницы между процентными ставками по кредитам и депозитам в валовую прибыль банков входят их доходы от всех коммерческих операций (в том числе, например, от купли-продажи валюты). Часть этой прибыли покрывается издержками (выплата заработной платы банковским служащим, содержание помещений, канцелярские расходы и т. п.). Оставшаяся часть — чистая прибыль. Данный показатель используется для исчисления нормы банковской прибыли.

Норма прибыли банка (П'ч) — это отношение чистой прибыли (Пч) к собственному (не заемному) капиталу банка (Кс), выраженное в процентах:

Отсюда очевидно, что чистая прибыль банков берется в отношении не ко всему капиталу, который в основном состоит из денег клиентов (подлежащих возврату им), а только в отношении к собственному капиталу банка.

Норма прибыли банка, как правило, не превышает степень обогащения промышленного и торгового капитала.

В условиях инфляции важно различать номинальную и реальную процентные ставки банков. Номинальной называется ставка процента, исчисляемая без учета инфляции.

• Реальная ставка банковского процента — это номинальная (фактически достигнутая в данный период) ставка процента, исчисленная с учетом уровня инфляции.

Допустим, уровень инфляции достиг 8%, а номинальная ставка -14%. Тогда при подсчете дохода на инвестиции важно определить реальную норму процента. Она составит 14 — 8 = = 6%. Значит, если взаймы взято 100 ден. ед., то на следующий год необходимо возвратить не 114, а только 106.

Чтобы лучше понимать практическое положение дел в банковском деле в нашей стране, кратко рассмотрим прибыльность банковского капитала в XX в. и в начале XXI в. В XX в. государство подчинило себе все кредитные учреждения. Монопольное положение занимал Государственный банк СССР. Он установил очень низкий процент для вкладов населения (2% по вкладам до востребования и 3% по срочным вкладам) и ничего не платил предприятиям за хранение денег в банке. Такая мера не могла поощрять эффективное применение денег.

В 1990;х гг. былая монополия Государственного банка во многом оказалась подорвана и большую свободу действий получили коммерческие банки. Возникли очень благоприятные условия для небывалого роста прибыльности банков.

В 1992—1995 гг. в условиях гиперинфляции кредитные организации установили поистине ростовщические ставки процента по займам, превышающие темпы обесценения денег. Так, в 1995 г. среднегодовая ставка по кредитам составила 320%, а ставка по депозитам — 102%.

Все эти и другие источники явно ненормального обогащения привели к тому, что банкам удалось во многих случаях довести норму прибыли до астрономических размеров (до 1000% и более на собственный капитал). Но для российской экономики в целом этот факт имел весьма отрицательные последствия:

• • денежный капитал во все большей мере изымался из производства с целью получения огромных ростовщических процентов. Из-за этого предприятия испытывали все возрастающую нехватку денег;
• • громадные процентные ставки оказались тормозом для развития производственного бизнеса.

В 1990;х гг. государство и банки серьезно подорвали доверие населения в отношении использования кредита для повышения жизненного уровня населения:

• • в 1991—1993 гг. во время гиперинфляции вклады населения в банках не были индексированы (не были повышены с учетом обесценения денег). Из-за этого только в Сбербанке вкладчики потеряли 25В-300 млрд долл.;
• • во время дефолта (невыполнения денежных долговых обязательств) в 1998 г. большинство банков потеряли все резервные деньги и не выдавали по требованию населения взятые у него вклады.

В начале XXI в. Российское государство приняло решительные меры по нормализации положения дел в области банковского кредита. Так, например, государство стало добиваться снижения ставок банковского кредита по мере уменьшения темпов инфляции.

Ответы на задачи

Кто в банковской деятельности играет роль кредитора (дающего деньги) и дебитора (должника)?

Деятельность банков является двухсторонней. С одной стороны, банк занимается увеличением своего капитала.

Для этого он заимствует временно свободные от каких-либо затрат денежные средства населения. О том, насколько велики денежные вклады физических лиц в кредитные организации нашей страны, можно судить по следующим данным. В 2001 г. на рублевых счетах населения находилось 304,454 млн руб, в 2009 г. — 4332,678 млн руб.

Банки также привлекают временно свободные деньги предприятий и учреждений. Чтобы заинтересовать всех своих вкладчиков, банки открывают депозитные (от лат. depositum — вещь, отданная на хранение) счета и выплачивают по особому договору депозитный процент.

В итоге банки выступают в роли должников, платящих проценты кредиторам.

Депозитные банковские проценты разделяются на два вида: а) по вкладам до востребования (выдаваемые по первому требованию вкладчика); б) по срочным вкладам (выплачиваемые в установленный срок, как правило, по несколько бо? льшим процентам).

Тест.

Их всех указанных вариантов кредитования краткосрочным является только кредит на выплату месячной заработной платы.

Какие меры принимает государство против повышения уровня процентных ставок банков во время инфляции?

Процентные ставки банков во многом зависят от уровня инфляции: они повышаются или понижаются в зависимости от величины индекса цен в стране. В частности, понижение банковского процента по ипотечному кредиту в нашей стране, как предполагается, происходит при снижении уровня инфляции.

Чтобы предотвратить рост банковских процентных ставок по кредиту, государство через центральный банк производит рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита — привлечение коммерческими банками ссуд или кредитов центрального банка, чтобы обеспечить своим клиентам займы по относительно невысоким процентным ставкам.