Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг

Актуальность темы

исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием институциональной среды рыночной экономики.

Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, за 2005 г. активы банковского сектора России выросли на 36,6% по сравнению с 27,4% в 2004 г. Темпы прироста капитала за этот же период составили31,2% (16,2% в 2004 г.), объем кредитов, предоставленных российским нефинансовым организациями физическим лицам, увеличился на 40,3% (в 2004 г. — на 44,8%)'. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2006 гг. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, определяющее формы и методы государственного.

1 Рассчитано автором по данным ИА «Финмаркет» за 2004;2005 гг. регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.

Однако следует признать, что банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Задача преодоленияя сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере — расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации экономических отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.

Степень изученности проблемы. Теоретической и методологической основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов — представителей различных экономических школ и течений. Основой концептуального осмысления содержания и направления государственного воздействия на экономические отношения в банковском секторе нами рассматриваются системы взглядов Е. Домара, Дж.М.Кейнса, Д. Норта, П. Самуэльсона, М. Фридмена, С. Фишера, Дж. Хикса, Р. Харрода, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности В. С. Автономова, Л. И. Абалкина, А. И. Анчишкина, Л. С. Бляхмана, Г. Г. Богомазова, В. Л. Иноземцева, В. В. Радаева, Р. И. Капелюшникова, Ф. Ф. Рыбакова, В. Т. Рязанова, И. И. Столярова, Ю. В. Яковца и ряда других.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г. Брайана, Х. Дугласа, Х. Грубела, О. Доннела, Е. Балларина,.

A.Ленфалузи, Ф. Дерека, П. Роуза, Д. Джентле, Дж. Синки, Х. Дерига и др.

Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями З. В. Атласом, Н. И. Валенцовой, В. С. Геращенко,.

B.А.Зайденваргом, В. С. Захаровым, Ю. И. Кашиным, Л. И. Колычевым, Р. В. Корнеевой, Г. Г. Коробовой, М. А. Косым, Л. Н. Красавиной, О. И. Лаврушиным, И. В. Левчуком, Н. С. Лисициан, И. Д. Мамоновой, Д. С. Моляковым, В. С. Пашковским, М. А. Песселем, О. Л. Роговой, В. М. Родионовой, В. И. Рыбиным, В. М. Усоскиным, А. А. Хандруевым, Г. А. Шварцем, Ю. Е. Шенгером, З. Г. Ширинской, М. М. Ямпольским и др.

Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения задач обеспечения устойчивых темпов экономического роста. Это, в свою очередь, требует творческого использования теоретического наследия отечественных и зарубежных ученых по внутрисистемным проблемам функционирования банковского сектора. В числе отечественных исследователей особо значимы труды Л. А. Дробозиной, С. К. Дубинина, Е. Ф. Жукова, Л. Н. Красавиной, В. А. Пономаревой, В. М. Соколинского, В. И. Суровцевой, В. М. Усоскина, Вл.Н.Шенаева, Вяч.Н.Шенаева и др. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых, посвященные отдельным аспектам функционирования банковского рынка и инструментам его регулирования.

A.Брю, Э. Гилла, Дж.К.Гэлбрайта, Э.Дж.Доллана, Р. Котлера, К. Р. Макконнелла, Э. Рида, Э. Роде, Р. Смита, Л.Харриса.

Исследованием проблем конкуренции, монополизма, конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: Э. Аткинсона, Р. Ансоффа, А. Курно, Н. Калдора, Дж. Кларка, А. Маршалла, Ж. Окумуры, М. Портера, К. Поппера, А. Пигу, Дж. Робинсон, П. Хейне, Й. Шумпетера, Л. Эрхарда, Э. Чемберлин, А. Шлезингера, К. Эклунда, и др. Проблема развития конкурентных отношений и особенностей их реализации на рынке банковских услуг в переходной российской экономике исследовалась в работах В. А. Белова, Г. Н. Белоглазовой, Ю. И. Коробова, А. В. Пантелеева,.

B.А.Перехожаева, Г. О. Самойлова, Э. А. Уткина, И. П. Хоминича и других авторов.

Вместе с тем следует признать, что, несмотря на повышенное внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг, ряд вопросов, касающихся особенностей их развития и специфики реализации в российской экономике, направлений реформирования механизма государственного воздействия на банковскую конкуренцию в целях обеспечения социальной устойчивости и социальной ответственности требуют дальнейшего изучения. Таким образом, комплексное исследование теоретических и практических вопросов формирования и реализации экономических отношений на рынке банковских услуг является важной проблемой, решение которой будет способствовать обеспечению системной стабильности и созданию необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании научного предположения о том, что устранение диспропорций в банковском секторе, стимулирование процессов трансформации сбережений в инвестиции, преодоление отрыва от реальной экономики предполагают необходимость разработки и реализации качественно новых механизмов взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе и создания эффективной институциональной среды рынка банковских услуг.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертации состоит в исследовании системы экономических отношений на рынке банковских услуг и обосновании теоретических положений, позволяющих разработать практические рекомендации по формированию системы их регулирования со стороны государства на современном этапе развития российской экономики.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

• Проанализировать эволюцию взглядов на содержание и структуру экономических отношений на рынке банковских услуг;

• Выявить закономерности функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг в условиях трансформируемых экономических систем;

• Сформулировать условия и факторы поддержания банковского рынка в состоянии устойчивого равновесия;

• Выявить закономерности развития конкурентных отношений в банковской сфере и особенности их проявления в российской экономике на современном этапе ее развития;

• Определить и проанализировать взаимосвязь конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;

• Обосновать теоретические основы оценки эффективности функционирования институциональной среды рынка банковских услуг;

• Изучить формы и направления взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе, а также методов и инструментария государственной поддержки эффективной институциональной среды в сфере банковских услуг;

Объектом исследования выступают рынок банковских услуг как совокупность экономических отношений и институтов их регулирования.

Предметом исследования являются экономические отношения на современном российском рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений. В ходе подготовки диссертационного исследования изучены законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержится концепция реформирования банковского сектора российской экономики.

Всесторонний анализ системы отношений в банковской сфере предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда специфических методов и приемов, взаимно дополняющих друг друга и позволяющих в полной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке банковских услуг, а именно: методы системного, статистического, сравнительного исторического и логического анализа, а также законы и принципы диалектики.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании содержания и форм взаимодействия государственного и рыночного регуляторов в процессе формирования эффективной институциональной среды экономических отношений на современном российском рынке банковских услуг, в том числе:

По специальности 08.00.01 — Экономическая теория.

1. Выявлен двойственный характер экономических отношений на рынке банковских услуг, в которых реализуется система прав собственности и противоречивых экономических интересов его участников. Это выражается в том, что, с одной стороны, перемещение сбережений в инвестиции отвечает интересам субъектам рынка банковского капитала и одновременно реализует интересы заемщиков, с другой стороны, субъекты рынка банковского капитала выступают как субъекты предпринимательской деятельности, реализует свои интересы путем оптимизации структуры своих доходов и расходов.

2. Сформулированы особенности конкурентных отношений на рынке банковских услуг, что находит выражении в субъектном составе его участников, представленном всеми юридическими и физическими лицамипотребителями банковских услугв ограниченности средств конкурентной борьбы, что обусловлено ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и специальной правоспособностью субъектов банковской деятельностив жестком регулирующем воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора и ограничении конкуренции с зарубежными банковскими структурамив особых формах конкуренции в рамках финансово-промышленных групп (ФПГ) как институциональных формах слияния промышленного и финансового капитала, в рамках которых осуществляется обмен пучками правомочий собственности и приобретаются специфические ресурсы, эффективность использования которых внутри ФПГ выше, чем при любом другом возможном способе использования.

3. Доказано, что в условиях глобализации мирового хозяйства рост объемов банковского капитала и его приток на рынки развивающихся государств и государств с переходной экономикой становится дополнительным фактором дестабилизации валютно-финансовой сферы с последующим перенесением кризисных явлений на экономику в целом, что позволяет трактовать рынок банковского капитала как передаточный механизм экономических кризисов и, одновременно, как источник временного лага между прохождением отдельными государствами фаз экономического цикла.

По специальности 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит.

1. Определены внутренние (регулирование ликвидности системы, сдерживание роста активов кредитных организаций и гарантирование вкладов) и внешние (регулирование денежного рынка, соблюдение экономических границ кредитования государства) условия и факторы обеспечения устойчивого равновесия банковского рынка, учитывающие особенности возникновения кризисных явлений в банковской системе России.

2. Выявлены основные конкурентные стратегии субъектов современного российского рынка банковских услуг: внешнеориентированная (аккумулирование дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно, экспортеров и их размещение в малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги и др.)) и внутреннеориентированная. (наращивание кредитования отечественных заемщиков). Доказано, что причиной низкого уровня конкурентоспособности субъектов банковского рынка выступает неэффективное институциональное регулирование, что находит выражение в неопределенности институциональной среды, которая характеризуется отсутствием системного эффекта комплементарности трансформационных мероприятий, противоречием формальных и неформальных подсистем, усилением асимметричности потоков экономико-социальной информации и заполнением возникающих «институциональных пустот» квазиинститутами или приданием формальным институтам квазифункций.

3. Доказано, что приоритетность в формировании эффективной институциональной среды российского рынка банковских услуг на восстановительно-компенсаторном этапе экономического роста принадлежит мерам прямого государственного влияния на банковский сектор, которые предполагают разработку единых требований в соответствии с установленными принципами, учитывающими коммерческие интересы и пруденциальные нормыучастие государства в капитале кредитных организацийформирование правовой базы банковской деятельностиосуществление контроля за исполнением законодательных нормсоздание препятствий для использования банковского сектора при проведении противоправных сделокобеспечение защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков в ходе реорганизационных процедур. При этом обоснована целесообразность более активного использования методов защитного регулирования, в частности, на основе реорганизации кредитных организаций в форме слияний и присоединений.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 1. «Общая экономическая теория» 1.1. «Политическая экономия: формирование экономической политики (стратегии) государства» Паспорта специальности 08.00.01 — «Экономическая теория» и пункту 9. «Кредит и банковская деятельность» 9.6. «Проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействие с Центральным Банком РФ» Паспорта специальности 08.00.10 — «Финансы, денежное обращение и кредит».

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, регулирующие правоотношения в банковском секторе Российской Федерации, а также нормативные документы, регулирующие деятельность.

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются аналитические данные и статистические материалы Базельского комитета по банковскому надзору, Банка международных расчетов, Центрального Банка Российской Федерации, Европейского Центрального Банка, Ассоциации российских банков, Международного банка реконструкции и развития, Банка международных расчетов, Федеральной резервной системы США и др., факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, документы первичной бухгалтерской и финансовой отчетности отдельных кредитных организаций.

Научная и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические выводы и предложения, авторский подход к направлениям формирования действенной институциональной среды экономических отношений на российском рынке банковских услуг могут послужить теоретико-методологической базой для дальнейшего исследования банковского сектора во взаимодействии рыночного и государственного механизмов регулирования экономических отношений. Приведенные в диссертации предложения и выводы могут найти применение при формировании надзорных мероприятий Центрального Банка Российской Федерации и его структурных подразделений, а также при разработке законодательных и нормативных актов по вопросам банковского регулирования и контроля.

Сформулированные в диссертации подходы к направлениям развития экономических отношений на отечественном банковском рынке существенно развивают и конкретизируют применительно к трансформируемой экономической системе обоснованные в научной литературе механизмы осуществления регулирования деятельности кредитных организаций на уровне государства в целом и на уровне отдельно взятой кредитной организации.

Разработанные автором методические и практические рекомендации по могут быть использованы в учебном процессе — в преподавании курсов «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Банковское дело», при разработке спецкурсов по проблемам государственного регулирования экономки.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на всероссийских, региональных, республиканских, межвузовских конференциях в 2004;2006 гг.: научно-методической конференции Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы «Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики» (2006 г.).

Результаты выполненного исследования апробированы в процессе преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Банковское дело», «Банки и банковское обслуживание», «Биржевое дело», «Валютный рынок Forex» в Казанском государственном техническом университете им. А. Н. Тупоева, в учебно-дилинговом центре при КГТУ им. А. Н. Туполева, в вузах гг. Альметьевск, Набережные челны.

Отдельные положения диссертации были использованы в подразделении в деятельности ОАО ФКБ «Юниаструм банк» (г.Казань) в процессе принятия решений в области формирования эффективной ассортиментной политики, выбора показателей для материального стимулирования персонала за качество обслуживания клиентов, что подтверждается справками о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 4 работах, общим объемом — 2,1 п. л. Список публикаций приведен в конце автореферата.

Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, двух глав, шести параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы. Структура и логика работы согласуются с предметом и целью исследования, что отражено в оглавлении диссертации. Объем диссертации — 173 страницы машинописного текста, кроме того, она содержит 5 приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Теоретико-методологический анализ конкуренции и определяемых ею отношений в процессе поставленных задач позволил выявить ряд новых аспектов в исследуемом объекте и обобщить соответствующие выводы и положения. Нами использован системный подход к анализу конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений, форм их проявления, а также специфики и закономерностей становления и развития в банковском секторе в условиях трансформации российского общества. Конкурентные отношения представляют собой сложную систему.

Структурными элементами этой системы являются: конкуренция, монополизм, монополизация, монополия, конкурентоспособность, конкурентный потенциал, конкурентные преимущества, конкурентные стратегии. Элементы этой системы имеют различный уровень зрелости. Развитие системы проявляется в том, что отдельные ее элементы развиваются неравномерно. В каждый отдельный момент существуют формы противоречивой взаимосвязи и взаимозависимости между элементами системы. Соподчиненность, субординация между элементами выражается в том, что категории конкурентных отношений находятся в различной степени приближенности или отдаленности от сущности и содержания самих конкурентных отношений. Таковыми являются конкуренция и конкурентоспособность. Первая представляет сущностное отношение, вторая форму ее проявления. Но и первая и вторая являются элементами системы конкурентных отношений.

Исходя из состояния экономической науки в сфере конкуренции, можно констатировать значительное число возможных направлений исследования системы конкурентных отношений. При этом следует подчеркнуть, что они не исключают друг друга, а позволяют осуществить более глубокий и полный анализ конкуренции в современных условиях.

Нами выделены следующие направления в исследовании системы конкурентных отношений: историке — генетическое, объектно — субъектное, по уровням хозяйствования, по типам рыночных структур.

Многоаспектный анализ конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений привел к следующим выводам:

1. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Конкуренция является системообразующей составляющей рыночных отношений, определяя всю совокупность присущих им элементов.

2. Эволюция конкурентных отношений соответствует этапам зрелости рыночных отношений. Превращение натурального хозяйства в товарное объективно обусловило появление конкуренции, которая усиливается по мере увеличения зависимости товаропроизводителей от рынка и рыночных колебаний цен на производимые ими товары.

3. Технике — технологические условия производства, а также формирование общественных регуляторов определяют организационную структуру конкурентных отношений: от свободной конкуренции к абсолютной монополии. Свободная конкуренция и абсолютная монополиядва крайних состояния конкурентных отношений, которые в реальной хозяйственной практике почти не встречаются. Реально существуют такие структуры рынка, где монополия и конкуренция сосуществуют, синтезируются. Типы рыночных структур отличаются соотношением сил конкуренции и монополии. В этих условиях возрастает роль государства, главная функция которого своевременное разрешение противоречий, возникающих между крайними состояниями конкурентных отношений, создание цивилизованных форм их реализации, предотвращение отрицательных последствий как стихийной конкуренции, так и монополизма.

4. В условиях глобализации экономики конкуренция и конкурентные отношения переходят в новое качественное состояние.

Интернационализация производства и капитала, углубление международного разделения труда перемещает конкуренцию с национального на глобальный уровень. Усиление международной конкуренции вынуждает компании искать пути объединения потенциалов за лидирующее положение на рынке. Синтез конкурентных и монополистических начал смещается на мировой уровень. Возникают новые организационно — экономические формы партнерства и сотрудничества, к которым относятся стратегические альянсы, неофициальные или договорные союзы.

Структурно — уровневый подход к системе конкурентных отношений позволил выявить специфические особенности объектов, субъектов и содержания конкурентных отношений по уровням хозяйствования.

В условиях обогащения форм движения отношений присвоения происходят коренные качественные изменения субъектов конкурентных отношений. Это проявляется, во-первых, во множественности субъектов и изменении их функций. В процессе перехода к многоукладной экономике, свободе предпринимательства возрастает число товаропроизводителей, реальных субъектов конкурентных отношенийво-вторых, в многоуровневости субъектов конкурентных отношений, обусловленные уровнями хозяйствования (макроуровень, мезоуровень, микроуровень).

Взаимодействие субъектов конкурентных отношений осуществляется в рыночном пространстве. Современное товарное производство является результатом многозвенного разделения труда. Выделяются крупные виды дифференциации хозяйственной деятельности: общее (между крупными отраслями или сферами) и особенное (между подотраслями). Соответственно выделяются крупные отрасли рыночной деятельности: рынок потребительских продуктов, рынок средств производства, рынок услуг, рынок труда, рынок ценных бумаг и т. д. На каждом из рынков складывается своя рыночная структура, которая характеризуется различным соотношением сил конкуренции и монополии. Каждая подсистема конкурентных отношений имеет свои специфические, только ей присущие особенности.

Являясь элементом общей системы конкурентных отношений, каждый рынок испытывает на себе взаимосвязанное воздействие других рынков. Исходной методологической посылкой для выявления закономерностей развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг явился анализ структуры банковского рынка. Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту, субъектам, пространственному критерию. Объектом конкурентных отношений в банковском секторе экономики выступают банковские услуги.

Банковская услуга как экономическая категория — это отношение между производителем и потребителем по поводу, совершения первым действий в интересах второго в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Следует различать категориибанковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Банковский продукт — это регламентирования система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначения для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю.

Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание. Банковский продукт — есть форма проявления банковской услуги, который характеризуется определенными рыночными параметрами.

Новый банковский продукт — это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли. Новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банков. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на основе современных информационных и коммуникационных технологий придают банковскому предпринимательству инновационный характер.

Разработана теоретическая и методологическая база анализа и оценки конкурентоспособности объектов и субъектов банковского рынка и на основе этого решены задачи определения и выявления их конкурентных преимуществ. Все многообразие подходов к определению конкурентоспособности можно классифицировать на потребительский, эталонный, аналоговый подходы. Аналоговый подход имеет определенные преимущества, ибо позволяет определить конкурентоспособность банковского продукта в пределах продуктовых, субъектных и географических границ конкретного рынка,.

Конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на банковском рынке имеют ряд специфических черт. Банк имеет особые связи с правительственными организациями, которые контролируют многие стороны его деятельности: масштабы операций, страхование депозитов, налогообложения, цены. Все это придает несовершенство рынку банковских услуг. Проблема несовершенства на этом рынке кроется в неравных условиях хозяйствования для субъектов банковского рынка. Наибольшее влияние на формирование и развитие современной банковской конкуренции оказывают 2 процесса: глобализация и развитие информационных технологий.

Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности. В результате уничтожения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, происходит их универсализация.

Либерализация финансовой сферы означает и отмену ограничений для входа на национальные банковские рынки финансовых организацийнерезидентов. Все это усиливает интенсивность конкуренции и одновременно активизирует и процессы консолидации банковского капитала. Растет количество слияний, присоединений. Чтобы выдержать давление конкуренции банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в консорциумах. Информационные технологии, так же, как глобализация, усиливают конкуренцию в банковской отрасли, вынуждают банки конкурировать с широким кругом финансовых организаций.

Преобразование отношений присвоения в отечественном банковском секторе, создание многоукладной банковской системы, создают основу для становления и развития конкуренции. Основные тенденции, присущие отечественному банковскому рынку: большое количество конкурентовконцентрация активов у крупнейших банковнеравномерность территориального распределения субъектов банковского рынкавнедрение на банковский рынок небанков, локальный характер банковских рынков.

В целом в России банковская конкуренция развивается. Проявлением этого процесса является расширение ассортимента банковских услуг. Происходит сокращение доли традиционных услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов.

Два взаимосвязанных процесса определяют характер произошедших изменений. Это дезинтермедитация и секъютеризация. Одновременно с освоением новых направлений деятельности происходят изменения и в традиционных сферах банковской деятельности. Структура банковского портфеля меняется в сторону расширения новых кредитных продуктов, финансового консультирования и управления наличностью. Расширяются услуги по размещению свободных средств предприятий в доходные активы и управление инвестиционными портфелями. Задача дальнейшего развития конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений в банковском секторе экономики России, обусловливает необходимость теоретического и методологического обоснования механизма реализации конкурентных отношений.

Система реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг состоит из 2 подсистем:

1. рыночный механизм;

2. государственное регулирование.

Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений означает наиболее конкурентоспособные институты выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.

Экономический интерес банка — повысить свою конкурентоспособность. С этой целью банки разрабатывают конкурентные стратегии. Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений в банковской сфере — это процесс взаимодействия важнейших элементов системы конкурентных отношений: конкурентоспособности, конкурентных преимуществ, конкурентных стратегий.

Конкурентоспособность банка отражает эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей. Государственная поддержка рыночных конкурентных механизмов на рынке банковских услуг должна быть направлена на обеспечение добросовестной конкуренции на рынке банковских и создание равных условий хозяйствования для всех конкурирующих субъектов. Действующая система государственного регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции. Необходимо четко определить формы присутствия государства в банковской системе: исключить прямое участие Банка России в капитале кредитных организацийотказаться от раздачи титулов уполномоченных, опорных банковвыработка четких критериев для определения банков для работы с бюджетными средствамипреобразование «карманных» банков, обслуживающих группу взаимосвязанных лиц, в общества взаимного кредита.

Все эти меры будут способствовать развитию конкуренции в банковской сфере, создадут благоприятные условии для мобилизации сбережений и развития частного бизнеса.