Ссудный капитал как фактор активизации потребительского спроса

Актуальность темы

исследования. В современной экономической науке неоднократно отмечалось, что переход к рынку и гражданскому обществу происходит в России через распад общественных отношений, в результате чего личность оказывается незащищенной от угрозы обнищания и произвола властей, от беззакония и коррупции, от экологических, технологических и бытовых катастроф. Теряя старые ориентиры и не принимая новых, человек погружается в состояние постоянной фрустрации, а общество испы * | ' тывает напряжения, грозящие социальном взрывом.

Ранее существовавшие, социальные проблемы обострились, а наряду с ними возникли новые, не менее острые: безработица, недоступность для значительной части населения качественного медицинского обслуживания, достойного образования, фактически ставших платными, многих существовавших ранее социальных гарантий и т. п. Радикальным изменениям подвергся потребительский рынокблагодаря свободе торговли и цен предложение товаров и услуг стало значительно более широким, однако покупательские возможности, если говорить об основной части населения, значительно снизились. !

Создавшаяся в стране ситуация вызвала сокращение потребительского спроса и примитивизацию структуры потребления основной массы населения, поскольку падение реальной заработной платы подорвало материальную основу не только для нормального индивидуального воспроизводства, но и для формирования системы рыночных механизмов, способных решать проблемы равновесия и производства-потребления.

В этой связи в рамках современной экономической науки наблюдается повышенный интерес к проблемам конечного потребления, которое должно рассматриваться не как пассивный элемент рыночных отношений, а как активно формируемый при помощи целенаправленных действий государства и других хозяйствующих субъектов.

Учитывая имеющийся опыт (как 'мировой, так и российский) постсоциалистических экономик, рассчитывать на самопроизвольное формирование потребительского спроса, способного эффективно активизировать макроэкономические процессы, не приходится. Поэтому большое значение приобретает разработка механизмов активизации потребительского спроса применительно к относительно неразвитой российской экономике.

В сложившейся ситуации активизация потребительского спроса, следовательно, улучшение воспроизводственной структуры национального хозяйства невозможны без участия ссудного капитала и, прежде всего, банковского кредита. В то же время слабость банковского сектора сказывается весьма неблагоприятно на структуре конечного потребления домашних хозяйств и расширении личных активов населения.

Таким образом, чрезвычайная важность и нерешенность многих проблем перехода к устойчивому развитию делает весьма актуальным исследования комплекса вопросов, касающихся активизации потребительского спроса в постсоциалистической экономике.

Состояние изученности проблемы. Многоаспектный характер исследуемой проблемы требует при оценке ее разработанности учитывать не только научные труды, непосредственно посвященные заявленной теме, но и исследования, связанные с разработкой методологических и теоретических аспектов кредита и его взаимодействия с потребительским спросом, а также с реальным сектором экономики. |.

Так, различные аспекты теории ссудного капитала, сбережений и инвестиций нашли отражение в трудах К. Дж. Балтрона, Э. Дж. Долана, Д. Дж. Карлсона, Дж. Кларка, Дж. М. Кейнса, К. Маркса, Н. Г. Мэнкью, Д. Полфремана, Ф. Форда, М. Фридмена, Л. Харриса, Р. Харрода, И. ШумпеI тера и мн. др.

Следует отметить, что особое место в исследовании платежеспособного спроса во взаимосвязи с банковским кредитом занимает теоретическая концепция Дж. М. Кейнса, в рамках которой рассматриваются вопросы потребления, его взаимосвязи с доходами, инвестиционным и совокупным спросом.

Существенный вклад в исследование потребления, его источников формирования доходов населения, а также изучение личного потребления как момента воспроизводства рабочей силы и производственных отношений внесли такие ученые, как А. А. Аузан, Т. М. Заславская, А. И. Левин, Э. Ф. Миженская, И. Н. Мысляева, Н. ¡-М. Римашевская, JI. С. Ржаницына, И. И. Столяров и др. ;

Различным аспектам проблемы взаимодействия финансовой сферы в целом и коммерческих банков в частности с платежеспособным спросом посвящены исследования Жукова Е., Замураева А., Нестеренко A.B., НовикоI вой А.Н., Озорниной С. С., Ольховской Т. Ф., Орлова С. Н., Панфилова B.C., Парусимовой Н. И., Пояркова С. А., Сапунова М. К., Сееловой О. Н., Семенова С. К., Семенюты О., Сперанского А. Н., Стародубовой H.H., Цапиевой O.K., Шаламова Г. А., Шевченко И. В., и мн. др.

Изучению роли банков в интеграции банковского и промышленного капитала уделяют внимание Афанасьева О. Н., Ахундов Ф. Н., Бернштам Е. С., Валитов Ш. М., Варьяш И. Ю., Гурвич В. М., Зеленский Ю. Б., Лаврушин О. И. и другие.

Вместе с тем подавляющее большинство публикаций указанных авторов посвящено лишь отдельным аспектам темы исследования: форми рованию кредитного потенциала банков: структуре их операцийиспользованию различных форм и инструментов кредитных отношений, кризису банковской системы и его причинам, характеристике денежно-кредитной политики государства и т. п. Все названныё направления анализа весьма обстоятельно характеризуют различные аспекты взаимосвязи кредита и платежеспособного спроса, но не дают полнойкомплексной картины взаимодействия финансового и реального секторов экономики, а также места и роли банковского кредита в активизации потребительного спроса.

Требует теоретического осмысления механизм воздействия ссудного капитала на активизацию потребительского спроса в постсоциалистической экономике с учетом «ловушки» низкого уровня доходов населения и накопления капитала, особенностей действия принципов мультипликатора и акселератора, социальная стратификация населения и др.

Таким образом, недостаточная степень разработанности проблемы и её актуальность предопределила выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по активизации потребительского спроса в постсоциалистической экономике под воздействием ссудного капитала. Для реализации данной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:

— рассмотреть и уточнить экономическое содержание потребительского спроса, его источники и структуру применительно к современным условиям;

— показать роль ссудного капитала и банковской системы и в активизации потребительского спроса в разных общественно-экономических системах;

— раскрыть взаимосвязь между ссудным капиталом, потребительскими расходами и действием принципов мультипликатора и акселератора в экономике;

— определить факторы, сдерживающие потребительский спрос в постсоциалистической экономике;

— определить основные направления активизации потребительского спроса в российской экономике под воздействием банковского кредита;

— предложить комплекс мер по развитию потребительского кредитования с целью расширения текущего потребления и приобретения личных активов., '.

Предмет исследования. Предметом исследования является система взаимоотношений банковского сектора и других структур, предоставляющих ссуду, с домашними хозяйствами в сфере активизации потребительского спроса.

Объект исследования. Объектом исследования является макроэкономический воспроизводственный процесс и конечное потребление как его неотъемлемый компонент.

Теоретической и методологической базой послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам влияния ссудного капитала и банковского кредита на потребительский спрос, соответствующие материалы международных, всероссийских, региональных научно-практических конференций. В работе также использовались федеральные законы, указы Президента РФ и постановления Правительства Российской Федерации по вопросам кредитования, соответствующие законодательные и нормативные акты региональных органов управления, данные о социально-экономическом развитии российской экономики и Республики Мордовия.

Диссертационное исследование базируется на использовании общенаучных методов восхождения от абстрактного к конкретному, сравнения основных макроэкономических показателей с их пороговыми значениями, системного, структурного и функционального подходов, единства объективного и субъективного, а также метода статистического анализа. Названные методы использованы в различной комбинации на разных этапах исследования в зависимости от поставленных целей и решаемых задач, что, несомненно, способствовало обеспечению достоверности экономического анализа и обоснованности сделанных автором выводов.

Основные положения, выносимые на защиту.

1. Потребительский спрос, будучи доминирующей частью агрегированного спроса, опосредует исходную экономическую взаимосвязь «производство-потребление» и определяет целевую направленность воспроизводственного цикла.

2. В экономиках «догоняющего типа развития» динамика платежеспособного спроса в значительной мере определяется индикаторами уровня банковского развития (сумма банковских ссуд частным предприятиям и физическим лицам относительно ВВП).

3. Значительная экономическая стратификация российского общества, явившаяся следствием трансформационных преобразований, сопровождается формированием биполярной модели экономики, в которой потребительские предпочтения высокодоходных групп населения стоят на стороне качественной импортной продукции, а потребительский спрос подавляющего большинства населения нацелен на низкоэластичные блага.

4. В настоящее время, когда возможности российского государства управлять потребительским спросом крайне невелики (практически сводятся в регулированию минимальной оплаты труда), ключевая роль в его активизации должна быть отведена ссудному капиталу и банковскому кредиту и может быть обеспечена посредством: а) стимулирования сбережений как важнейшего источника увеличения ресурсного потенциала коммерческого банкаб) развития потребительского кредитования, включая его ипотечную форму, для расширения текущего потребления, приобретения личных активов и улучшения структуры конечного потребления домашних хозяйствв) обоснования уровня изменения реальной процентной ставки как по кредитным ресурсам, так и по депозитам для одновременного стимулирования платежеспособного спроса и активной кредитной политики.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в самой постановке проблемы влияния ссудного капитала на активизацию потребительского спроса в постсоциалистической экономике, что расширяет теоретические представления о факторах и предпосылках конечного потребления домашних хозяйств в условиях преобразования системы экономических отношений. Реальное приращение научного знания состоит в следующем:

1. На основе принципа системности, согласно которому при исследовании любого экономического института необходимо исходить из логически стройного изложения разнообразных (и взаимодействующих) теоретико-методологических подходов, в своей совокупности отражающих сущностные аспекты экономической реальности, уточнена трактовка потребительского спроса как доминирующей части агрегированного спроса, направленной на потребительские товары, личные активы и услуги, опосредующей исходную экономическую взаимосвязь «производство-потребление», а также обеспечивающую достойный уровень и качество жизни населения.

2. Доказано, что в относительно неразвитых экономиках из-за низкого уровня денежных доходов основной части населения и сохранения высокого уровня бедности, а также вследствие отсутствия благоприятного экономического климата для осуществления капитальных вложений (репрессивный характер налогообложения) ссудный капитал и кредитная политика коммерческих банков играют исключительно большую роль в активизации как потребительского, так и инвестиционного спроса за счет концентрации и перераспределения ресурсов, трансформации сбережений общества в корпоративные инвестиции, управления рисками и т. д.

3. Раскрыты основные причины низкой активности потребительского спроса в постсоциалистической российской экономике (а) сформировавшаяся «ловушка» низкого уровня доходов населения и накопления капиталаб) разрывы в уровне сбережений, влияющие на экономическую стратификацию населенияв) утверждение режима самофинансирования хозяйствующих субъектов при отсутствии благоприятного экономического климата), преодоление которых невозможно без разнообразных кредиторов: банковских потребительских ссуд, потребительских ссуд кредитных организаций небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, строительные обI щества, пенсионные фонды) и др. и формирования эффективного кредитного механизма перераспределения финансовых ресурсов.

4. Разработаны основные направления активизации потребительского спроса в современной российской экономике за счет формирования активной кредитной политики, которые включают: 1) стимулирование сбережений в банковском секторе посредством совершенствования управлением депозитным портфелем банка, усиление фидуциарной ответственности перед вкладчиками и др.- 2) изменение реальной процентной ставки как по кредитным ресурсам, так и по депозитам до величины не превышающей, критическое значение указанных индикаторов (3 — 5% - по кредитам, 0,5 — 1% - по депозитам) в целях расширения платежеспособного спроса- 3) увеличение объемов потребительского кредитования (на покупку товаров длительного пользования и развитие ипотеки) в целях улучшения структуры конечного потребления домашних хозяйств.

Практическая значимость диссертационного исследования определяется тем, что разработка теории взаимодействия реального и финансового секторов экономики посредством банковского кредита призвана реализовать потенциал последнего как катализатора стабилизации и устойчивого роста реальной экономики и расширения платежеспособного спроса. Конкретные предложения роли банковского кредита в процессе трансформации сбережений в инвестиции, по развитию потребительского кредитования и ипотеки, совершенствованию депозитной и кредитной политики коммерческих банков, могут быть использованы финансовыми институтами и органами государственного управления экономикой.

Положения диссертации (о влиянии «ловушки низкого уровня доходов» на конечное потребление и сбереженияо последствиях для накопления капитала утверждения в экономике режима самофинансированияо своеобразии действия принципа мультипликатора-акселератора в постсоциалистической экономике и другие) могут быть использованы в учебном процессе при чтении учебных курсов «Экономической теория», «Макроэкономика», «Государственное регулирование экономики" — в системе подготовки и переподготовки специалистов для банковских учреждений и государственного управления.

Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по обозначенным в диссертации проблемам.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались на: Внутривузовской конференции «Огаревские чтения» (г. Саранск, 2002, 2003, 2004, 2005 гг.), Всероссийской научно-практической конференции «Управление человеческими ресурсами» (г. Саранск, 2004 г.), Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы качественного экономического роста» (г. Саранск, 2005 г.), IV Международной научно-практической конференции «Макроэкономические проблемы современного общества» (г. Пенза, 2005 г.).

Публикации результатов исследования. По результатам выполненных исследований опубликовано 8 работ, отражающих основное содержание диссертационного исследования, общим объемом 2.1 п.л., из них лично автора-2,0 п.л.

1. Современный экономический словарь. С. 95.

2. Макконел, К. Р. Брю С. Л. Экономикс. М., 2002. С. 144.

3. Погрсбинская В. Уровень жизни населения. // Экономист. 1995. № 10. С. 18.35населения, является баланс денежных доходов и расходов населения.1 Так, доходная часть баланса состоит из следующих статей.1. Оплата труда.

4. Доходы рабочих и служащих от предприятий и организаций, кроме оплаты труда.3. Дивиденды.

5. Поступления от продажи продуктов сельского хозяйства.5. Пенсии и пособия.6. Стипендии.

6. Горисов С. Масштабы и структура неформальной занятости //Вопр. экон. 2004. № 3. С. 115.

7. Первичный сектор традиционное производство, производство сырья (сельское хозяйство, лесное хозяйство, добывающая промышленность).

8. Вторичный сектор обрабатывающая промышленность, отрасли переработки сырья в конечную продукцию (обрабатывающая промышленность, строительство, транспорт).

9. Bell D. The Coming of Post-Industrial Society. Venture in Social Forecasting. N.-Y., 1973.

10. Расходы на приобретение непродовольственных товаров.

11. Социальное положение и уровень жизни. М., 2004. С. 489.47.

12. Шумпетер Й. Теория экономического развития.М., 1982.С.162.