Анализ кредитоспособности заемщиков коммерческого банка

Понятие деловой риск — это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, преводящие к прирывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях.

Все факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота:

1 стадия — создание запасов:

— количество поставщиков и их надежность;

— мощность и качество складских помещений;

— соответствие способа транспортировки характеру груза;

— доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

— количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей;

— отдаленность поставщика;

— экономические факторы;

— мода на закупаемое сырье и другие ценности;

— факторы валютного риска;

— опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

2 стадия — стадия производства:

— наличие и квалификация рабочей силы;

— возраст и мощность оборудывания;

— загруженность оборудывания;

— состояние производственных помещений.

3 стадия — стадия сбыта:

— количество покупателей и их платежеспособность;

— диверсифицированность дебиторов;

— степень защиты от неплатежей покупателей;

— принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;

— степень конкуренции в отрасли;

— влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;

— наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;

— демографические факторы;

— факторы валютного риска;

— возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну экспортной продукции.

Факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадии. Деловой риск на третьей стадии считается более высоким, чем на первой или второй.