Актуальность темы
диссертационного исследования.
Регионализация экономики — достаточно сложный и противоречивый процесс, который прямо или косвенно затрагивает все вопросы социально-экономической и общественной жизни локальных территориальных образований, в первую очередь, финансово-кредитные отношения, включающие в себя и страховые отношения. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику региона. В качестве объектов инвестирования страховщики, как правило, выбирают те, которые дают не спекулятивный, а гарантированный доход, и не связаны с повышенным риском (государственные и муниципальные ценные бумаги, банковские депозиты и др.). Таким образом, в лице страховых компаний экономическая система регионов приобретает стабильного инвестора, дающего устойчивый приток долгосрочных вложений, способствуя повышению социально-экономического уровня развития региона, концентрации и использованию денежных потоков на его территории.
Наличие развитого регионального страхового рынка является одним из необходимых условий экономического благосостояния общества, страховой бизнес — мощным инструментом обеспечения социальной стабильности.
Исключительно важная роль рынка страховых услуг в создании условий устойчивого функционирования региональной экономики предопределяет повышенное внимание к территориальным аспектам его развития.
Анализ рынка страховых услуг России позволяет выявить значительные региональные диспропорции. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний и их сборов по регионам России. Это делает актуальным проблему исследования процессов формирования рынков страховых услуг в регионах, детального изучения их территориальных особенностей, совершенствования механизма повышения эффективности их функционирования для обеспечения устойчивого развития экономики территории.
Степень разработанности проблемы. Рассмотрение проблемы функционирования региональных рынков страховых услуг характеризуется многообразием аспектов и изучается значительным числом ученых и специалистов. Вопросам формирования рынка страховых услуг посвящены исследования таких авторов, как Гвозденко А. А., Денисова И. П., Ефимов C. JL, Крутик А. Б., Никитина Т. В., Орланюк-Малицкая JI.A., Романова Т. Ф. и др. Исследования проблем развития регионального рынка страховых услуг нашли отражение в трудах Архипова А. П., Корягина И. В., Левицкой Н. А., Макеевой Д. Р., Медведевой Т. П., Ожегова М. В., Шибанова И. О. и д.р. Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуг рассматриваются в трудах Зернова А. А., Коломина Е. В., Мамедова А. А., Суюновой М. М, Шахова В. В. и др.
Среди теоретических разработок по рассматриваемым вопросам видное место занимают труды зарубежных ученых Д. Бленда, Дж. Диксона, Г. Леви, Р. Мера, Р. Меркина, Дж. Орини, X. Скипера и др.
Вместе с тем следует отметить, что многие теоретико-методические вопросы исследования проблем формирования и развития рынка страховых услуг на региональном уровне недостаточно изучены и требуют дальнейшего научного осмысления и развития. В частности, в экономической литературе слабо освещены теоретические аспекты территориального структурирования регионального рынка страховых услуг, недостаточно изучены факторы, условия и механизмы их эффективного формирования и функционирования.
Актуальность и недостаточная разработанность целого ряда теоретических и практических проблем функционирования регионального рынка страховых услуг в рамках региональной социально-экономической системы предопределили выбор темы исследования, его цели и задачи, а также логику построения диссертационной работы.
Цели и задачи диссертационной работы состоят в исследовании проблем формирования региональных рынков страховых услуг и совершенствовании механизма повышения эффективности их функционирования для обеспечения устойчивого развития экономики территории.
Реализация поставленной цели предусматривает решение следующих задач: уточнить социально-экономическое содержание регионального рынка страховых услуг как вида локального рынка, определив специфику его формирования и функционированияпровести исследование тенденций развития региональных рынков страховых услуг, выявить факторы экономической среды, определяющие процесс формирования их в субъектах ЮФО, а также проанализировать роль страховых рынков в экономике регионаобосновать классификацию регионов Южного федерального округа по уровню развития локальных рынков страховых услугопределить особенности выбора типологических признаков группировки региональных рынков страховых услуг и разработать методический подход к построению их типологиипредложить методический подход к прогнозированию показателей состояния региональных рынков страховых услуг на базе исследования тенденций и закономерностей социально-экономического развития регионов ЮФОразработать организационно-методические основы исследования спроса и потребительского поведения населения на региональных страховых рынкахпредложить и обосновать практические рекомендации по развитию механизма государственного регулирования эффективного функционирования рынка страховых услуг в регионах;
— разработать комплекс мер по совершенствованию ценового регулирования на региональных рынках страховых услуг и предложить механизм повышения эффективности системы сбыта страховых продуктов.
Предметом исследования являются факторы и условия, определяющие формирование и функционирование региональных рынков страховых услуг, совокупность социально-экономических отношений, возникающие при этом, а также организационно-экономический механизм, обеспечивающий их развитие для устойчивого роста экономики территории.
Объектом исследования являются региональные рынки страховых услуг, функционирующие в рамках социально-экономической системы Южного федерального округа.
Теоретико-методологической основой исследования послужили труды зарубежных и отечественных ученых по экономической теории, региональной экономике, проблемам развития региональных социально-экономических систем, функционирования корпоративных структур в сфере страховых отношений в условиях глобализации, информатизации и сетизации страхового капитала с учетом региональной специфики.
Для решения поставленных в диссертации задач была использована совокупность общенаучных методов исследования, в частности, системный анализ и синтез, дедукция, эмпирическое наблюдение и сравнение, методы экономической теории, статистики, экономической синергетики, институционального проектирования. В процессе исследования применялись различные инструментальные технологии и методы: корреляционно-регрессионный анализ, кластерный анализ, прогнозирование на основе экстраполяции, экспертное оценивание и т. д.
Информационно-эмпирическую базу, исследованиясоставили официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, представительства Всероссийского Союза Страховщиков в ЮФО, Федеральной службы страхового надзора РФзаконодательные и нормативные акты Российской Федерации, регионов и муниципальных образованийматериалы проведенных автором опросов населения регионов ЮФО, а также отчеты и социологические исследования различных научных, учебных организаций и учреждений, фактологические сведения страховых компанийматериалы обследования страховых компаний, функционирующих в регионах, выполненные автором.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном исследовании состояния и процессов формирования региональных рынков страховых услуг с использованием инструментария геомаркетинга, в обосновании механизма повышения эффективности их функционирования в интересах устойчивого развития экономики территории.
Элементами научной новизны обладают следующие результаты диссертационного исследования: по специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика:
— раскрыта и дополнена сущность понятия «формирование регионального рынка страховых услуг», под которым понимается процесс, основанный на совершенствовании системы геомаркетинга и направленный на более полное, своевременное удовлетворение потребительского спроса на страховые услуги в регионе;
— выявлены тенденции, факторы и условия функционирования региональных рынков страховых услуг в ЮФОдоказано, что развитый страховой рынок в регионе является фактором положительной экстерналии воздействия на региональную социально-экономическую систему, определяющейся повышением социально-экономического потенциала территории посредством вовлечения в инвестиционный процесс временно свободных средств страховых фондов;
— выполнена классификация регионов по уровню развития рынка страховых услуг, в результате которой выделены три классификационные группы: «регионы-флагманы», «перспективные регионы», «аутсайдеры», что позволило обосновать наличие зависимости состояния локальных рынков страхования от уровня социально-экономического развития территорий, а также выявить механизм циклического функционирования и формирования региональных рынков страховых услуг;
— предложен методический подход к формированию типологии региональных страховых рынков в зависимости от уровня страховых поступлений, базирующийся на применении многомерных статистических методов, использование которого позволило обосновать и выделить следующие типы региональных рынков страховых услуг: «развитые», «промежуточные» и «отстающие" — разработана методика оценки влияния факторов экономической среды региона на развитие рынка страховых услуг в нем с использованием инструментария многофакторного корреляционно-регрессионного анализа, что позволило выделить доминантные факторы среды и выполнить сценарные прогнозы страховых поступлений в разрезе типологических групп региональных рынков страховых услуг ЮФОразработана методика исследования потребительского поведения страхователей, а также механизм формирования спроса на спросовые страховые услуги на региональном рынке с использованием инструментария геомаркетинга, применение которых позволит повысить потенциал роста рынка спросового страхования, стимулировать спрос и потребительское поведение населения, будет способствовать формированию и диверсифицированному функционированию регионального рынка страховых услугпо специальности 08.00.10 — Финансы, денежное обращение и кредит:
— предложен комплекс мер по совершенствованию механизма государственного регулирования рынка страховых услуг в регионах ЮФО, применение которых позволит повысить стабильность страхового рынка и устойчивость воспроизводственного процесса в регионе, обеспечит населению определенный уровень благосостояния и социальную защиту, а также укрепит формы государственного взаимодействия с новыми институтами гражданского общества в сфере страхования;
— разработаны и апробированы рекомендации по совершенствованию механизма ценового регулирования на региональных рынках страховых услуг, включающие методику внедрения региональных коэффициентов в тарифную политику страховых компаний и алгоритм построения эффективной поканальной системы сбыта страховых услуг на региональных рынках, использование которых учитывает особенности выбора каналов продаж и структуру системы сбыта региональных страховщиков, что обеспечит рост эффективности функционирования локальных рынков страховых услуг в субъектах ЮФО.
Практическая значимость результатов исследования состоит в разработке конкретных предложений, создающих организационно-методическую основу для формирования региональных рынков страховых услуг в субъектах ЮФО, ориентированных на максимальное и своевременное удовлетворение потребительского спроса.
Основные положения диссертации могут найти практическое применение:
— в федеральных и региональных органах власти при формировании регионального рынка страховых услуг, что будет способствовать обеспечению устойчивой позитивной динамике социально-экономического развития региона;
— в региональных страховых компаниях при выработке и принятии управленческих решений по совершенствованию ценового механизма и построению локальной системы сбыта страховых услуг в регионах;
— в образовательном процессе в качестве методического материала для подготовки бакалавров и магистров по направлению «Экономика».
Содержащиеся в работе положения могут также служить концептуальной основой последующих теоретических и прикладных исследований по углублению интеграционных связей субъектов регионального рынка страховых услуг.
Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические положения, результаты и выводы диссертационного исследования были доложены на международных, всероссийских, межрегиональных научно-практических конференциях, проводимых в городах Москва, Сочи, Пенза, Пятигорске, Ставрополе в 2006;2009гг.
Результаты диссертационного исследования в сфере анализа состояния и тенденции развития регионального рынка страховых услуг ЮФО приняты к практическому использованию в Министерстве экономического развития Ставропольского края (акт внедрения от 25 августа 2009 г.). Содержащиеся в диссертационной работе рекомендации по внедрению регионального коэффициента в тарифную политику страховщиков, совершенствование поканальной системы сбыта, а также механизм формирования спроса на спросовые страховые продукты внедрены в практику работы в Филиале ООО «Росгосстрах-Юг» — «ГУ по СК» (акт внедрения от 12 октября 2008 г.). Отдельные положения исследования используются в учебном процессе в Ставропольском филиале Московского гуманитарно-экономического института (акт внедрения от 20 марта 2009 г.) при изучении дисциплины «Страхование».
Публикации результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования получили отражение в 14 опубликованных научных трудах, общим объемом 12,88 п.л. (в т.ч. авторских — 7,61 п.л.), из них 1 работа — в издании, рекомендованном ВАК.
Структура, и объем диссертационной работы обусловлена целью исследования, характером решаемых задач, его логикой и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы,.
Заключение
.
1. Российский страховой рынок отличается от рынков развитых стран значительной региональной и видовой неоднородностью, а также отсутствием выраженной потребности в страховании. Целенаправленное эффективное социально-экономическое развитие регионов требует резкого усиления внимания к формированию и функционированию региональных рынков страховых услуг.
2. Развитый страховой рынок в регионе является фактором положительной экстерналии на региональную социально-экономическую систему, определяющейся повышением социально-экономического потенциала территории посредством вовлечения в инвестиционный процесс временно свободных средств страховых фондов.
3. Совершенствование процессов формирования региональных рынков страховых услуг должно базироваться на создании системы геомаркетинга, ориентированного на исследование общерегионального спроса и предложения страховых услуг в регионе для более полного и своевременного удовлетворения потребительских предпочтений на данный вид услуг.
4. Страховой рынок регионов страны является наиболее динамично развивающимся среди всех финансовых рынков и по темпам роста превышает банковский сектор. С 2006 по 2008 год доля страхования в валовом региональном продукте ЮФО неуклонно растет и занимает 0,19%. Среди основных проблем рынка страхования регионов — наличие налогосберегающих схем, низкий уровень капитализации страховых компаний, несовершенство законодательной базы, низкие реальные располагаемые доходы населения, недостаточный учет отраслевых возможностей страхования в спросовых видах, отсутствие должного внимания со стороны региональных органов власти к развитию этого важнейшего сектора рыночной экономики и др.
5. Для стабильного формирования и функционирования регионального рынка страховых услуг в ЮФО необходимы совершенствование региональной экономики, повышение уровня жизни, а также показателей социально-экономического развития регионов ЮФО. Так как самым главным фактором, влияющим на успешное развитие страховых отношений, является высокая платежеспособность населения. Влияние возраста, образованности и социального статуса происходит в значительно меньшей степени.
6. В ходе проведения геомаркетингового исследования был выявлен сформированный, но неудовлетворенный спрос на региональном рынке страховых услуг в зависимости от региональных кластеров. Он определяется как разница между фактическими тратами на спросовое страхование и намерением, готовностью потратить денежные средства на страховые полисы. Что позволяет говорить о значительном потенциале роста рынка страхования за счет средств населения и сформированном спросе на региональном рынке.
7. Анализируя состояние регионального рынка страховых услуг в ЮФО, была выявлена цикличная зависимость, говорящая о том, что страхование является одной из составляющих эффективного развития и существования региональной экономики в Южном федеральном округе. В то же время развитие страхования в регионах невозможно без повышения качества жизни населения ЮФО и обеспечения устойчивых темпов экономического роста в регионах ЮФО. При формировании программы стратегического развития региона особое внимание должно уделяться развитию страхового сектора в системе экономических отношений.
8. Реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования.
9. Для совершенствования системы сбыта региональных страховщиков необходимо разделять на ряд однородных групп страхователей с совпадающими или близкими страховыми потребностями и ожиданиями, а также наиболее эффективными каналами доступа к ним. Ключевыми переменными, определяющими структуризацию системы сбыта страховой продукции в регионе, являются геомаркетинговые показатели, а именно: социально-демографические свойства потребителей (в первую очередьимущественный уровень) и их поведение на стадии приобретения страхового продукта.
10. Для совершенствования ценового регулирования между субъектами страхового регионального рынка страховщики должны правильно представлять себе результаты воздействия изменения цен своей продукции на общие итоги деятельности по видам страхования, то есть влияние цен на сбыт. Ценовая политика страховщика должна сочетать в себе интересы клиентов, которые заинтересованы в снижении стоимости страховых услуг, и доходности страховой деятельности, т. е. как можно более полно сочетать интересы компании и клиента. Таким образом, ценовая политика страховщика является одним из важнейших факторов, обеспечивающих ценовое регулирование между субъектами страхового рынка: определение компромисса по цене страхового продукта является важным шагом в их совершенствовании.
