Актуальность темы
работы обусловлена совокупным действием целого ряда факторов. Первый из них — появление в Российской Федерации в 1998 г специального Закона об ипотеке, существенно расширившего диапазон гражданско-правового регулирования отношений, связанных с залогом, определявшийся ранее общими нормами Закона о залоге 1992 года. Гражданского кодекса Российской Федерации, а также рядом специальных актов, в частности. Постановлением российского правительства 1996 г Новый закон поставил перед отечественными правоведами задачу его глубокого концептуального осмысления, выработки соответствующей правореализационной стратегии, разработки рекомендаций по его совершенствованию. Второй фактор обусловлен давно назревшей потребностью обобщения имеющейся в России реальной практики предоставления целевых кредитов под залоговое обеспечение. Эта практика накапливается как государственными, так и негосударственными учреждениями и организациями. Не случайно поэтому, что вопрос об ипотечном кредитовании давно находится в поле зрения российского законодателя. Еще один фактор заключается в необходимости анализировать программы обеспечения различных кредитных проектов залогом недвижимости с целью привлечения иностранных инвестиций и кредитных ресурсов, что, в свою очередь, предполагает вовлечение в сферу анализа нормативных актов отдельных зарубежных стран, а также международных соглашений.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства, потребность в жилье возрастает, в первую очередь, из-за необходимости обновления значительно изношенного жилого фонда. Расширение жилищного строительства связано с необходимостью пересмотра норм обеспеченности жильем в соответствии с европейскими стандартами. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство.
Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом, за счет повышения доступности финансовых ресурсов для населения, активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.
Проблема ипотечного жилищного кредитования исследовалась в последние годы достаточно широко в разных аспектах. Вопросами формирования, развития и регулирования рынка ипотечных кредитов и инфраструктуры рынка занимались, Бабич А. М., Лимаренко В. И.,
Никулин И.М., Просолова Е. Н., Смирнов Е. Б., Соловова О. Н., Хотинская Г. И. и др. Большой вклад и исследование ипотечного жилищного кредитования как системы внесли работы Вороненковой О. В., Косаревой Н. Б., Куклиной Е. В., Лазаровой Л. Б., Разумовой И. А. и др.
Вместе с тем до настоящего времени никем специально не исследовались проблемы, связанные с системным регулированием ипотечного жилищного кредитования.
Объектом исследования является механизм ипотечного кредитования. Предметом исследования являются теоретические и методические аспекты механизма ипотечного кредитования, организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования в современных российских условиях Целью работы является изучение механизмов ипотечного кредитования в современных российских условиях.
Для достижения этой цели в ходе работы решаются следующие задачи:
раскрыть понятие ипотечного кредитования, определив его социально-экономическое значение;
изучить особенности ипотечного кредитования за рубежом;
проанализировать текущую ситуацию на рынке ипотечного кредитования в России;
выявить проблемы ипотечного кредитования в России и определить пути их решения.
Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам развития ипотечного кредитования.
Эмпирическую и информационную базу исследования составили статистические и аналитические данные службы государственной статистики России, обзоры экономической политики, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб.
Методологической основой исследования являются организационно-структурное моделирование и метод сравнительного анализа, общенаучные методы управления и организации, экспертных оценок, методы прогнозирования и планирования.
Структура работы. Дипломная работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы, приложения.
1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1. Понятие ипотеки и ее социально-экономическое значение
В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования .
Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.
Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств .
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости
