Платежная система и ее структура

Содержание

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА
  • 1. 1. Сущность и структура платежной системы
  • 1. 2. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем
  • 1. 3. Виды платежных систем
• ГЛАВА 2. ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ РОССИИ И ИХ ОСОБЕННОСТ
  • 2. 1. Платежная система «Золотая Корона»
  • 2. 2. Платежная система NCC|UC
  • 2. 3. Платежная система «Сберкарт»
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ПРИЛОЖЕНИЕ А

Актуальность темы исследования. В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними (между банками-корреспондентами) соглашениями, а более сложные могут включать свыше ста участников. Текущая ситуация в этой области характеризуется информационным разрывом между развитыми странами и остальным миром.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен. Валовые расчеты в режиме реального времени до сих пор находятся на стадии эксперимента.

Можно отметить исследования таких ученых, как С. А. Андрюшин, М. П. Березина, В. С. Геращенко, Е. Ф. Жуков, А. Н. Казанцев, Ю. И. Кашин, А. М. Косой, Л. Н. Красавина, Г. С. Панова, В. С. Пашковский, М. А. Пессель, А. В. Печникова, О. Л. Рогова, Е. В. Семенкова, Г. А. Тосунян, В. М. Усоскин, Г. А. Шварц.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система России.

Методология данного исследования соответствует специфике рассматриваемых проблем, основана на системном подходе и современной денежно-кредитной теории, синтетической философии и принципах научной логики.

Целью работы является исследовании е структуры современной платежной системы.

На основе цели можно сформулировть следующие задачи: рассмотреть сущность и структуру платежной системы;

электронные формы денег и новые виды платёжных систем;

рассмотреть платежную систему «Золотая Корона»;

рассмотреть платежную систему NCC|UC;

рассмотреть платежную систему «Сберкарт».

ГЛАВА 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА

1.1 Сущность и структура платежной системы

В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.

Перестройка платежной системы потребовала изменений принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей.

Платежной системой является совокупность отношений, возникающих между субъектами платежной системы при осуществлении электронных платежей.

Виды платежной системы:

− межбанковская платежная система;

− внутрибанковская платежная система;

− система розничных платежей.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания новой платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной и ее реализация потребует длительного времени.

Любое предприятие совершает денежные расчеты, с одной стороны, как покупатель, с другой, — как продавец. Предприятие осуществляет также денежные расчеты с рабочими, служащими, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей осуществляемых предприятием составляет платежный оборот. Значительная его часть осуществляется безналичным способом, т. е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы .

Для бесперебойности расчетов необходимо соблюдать следующие основные принципы организации денежного оборота :

1. Все предприятия и организации обязаны храниь свои средства на счетах в банках. В кассах предприятий разрешается оставлять лишь небольшие суммы наличных денег в пределах установленных норм.

2. подавляющая часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк.

3. требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товаров, либо вслед за ней, чтобы не допускалась задержка платежей.

4. платежи производятся со счетов клиентов в банке лишь с их согласия. Это важное условие препятствует банку в распоряжении средствами, принадлежащими хозяйствующим органам, открывшим счета с данном банке.

5. установлено несколько форм расчетов и видов платежей, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.

Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.:

1. позволяют увеличить кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения;

2. способствуют укреплению наличного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для совершения оборота;

3. ускоряют оборот денежных средств и в результате материальных ресурсов.

Можно выделить две группы денежных расчетов: межхозяйственные и межбанковские.

Межхозяйственные безналичные расчеты происходят между хозяйствующими субъектами предприятиями, организациями различных форм собственности.

Платежный оборот можно представить следующим образом (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 Структура платежного оборота

Межбанковские расчеты относятся к организации платежей между различными коммерческими банками и учреждениями ЦБ.

К безналичным относятся и расчеты пластиковыми магнитными карточками, которые стали широко применяться с развитием рыночных отношений и компьютеризацией общества.

1.2 Электронные формы денег и новые виды платёжных систем

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги.

Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) — это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг .

Первым этапом развития электронных денег (1960−80-е гг.) стало внедрение в обращение магнитных кредитных и дебетовых карт (credit cards и debit cards), а также широкое использование электронной системы платежей (electronic funds transfer).

Вторым этапом (1990−2000-е гг.) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой» (smart cards или stored-value cards). В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время, смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым, «продуктом-ключом».

На протяжении этих этапов, магнитные карты и смарт-карты не заменили наличных денег, а лишь дали их обладателям возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчётов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращения, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т. д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10−20% от размера общей денежной массы). Так происходит потому, что наличные расчёты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчётов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000−2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег «сетевых денег» (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.