Развитие банковской системы россии в XXI веке: проблемы и перспективы
Самым привлекательным сегментом банковского рынка оставалось обслуживание крупных корпоративных клиентов, однако для него характерна небольшая маржа, ограниченные возможности заключения сделок на выгодных для банка условиях, а также сильная конкуренция со стороны международных банков. Российские компании привлекают значительную часть необходимых им средств с международного рынка напрямую… Читать ещё >
Содержание
- Введение
- 1. Современное состояние банковской системы России
- 1. 1. Структура современной банковской системы России
- 1. 2. Основные показатели развития банковской системы России
- 2. Проблемы и перспективы развития банковской системы России
- 2. 1. Актуальные проблемы развития банковской системы России
- 2. 2. Перспективы развития банковской системы России
- Заключение
- Список литературы
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.
С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.
Целью работы является изучение особенностей банковской системы России в 21 веке и проблем ее развития.
Для достижения этой цели в ходе работы ршаются следующие задачи:
— раскрыть сущность понятия «банковская система»;
— раскрыть структуру банковской системы РФ;
— проанализировать проблемы и наметить перспективы совершенствования банковской системы в России.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение и
список литературы.
1.Современное состояние банковской системы России
1.1. Структура современной банковской системы России
В структуру современной банковской системы РФ входит Центробанк, коммерческие банки и парабанковская система (кредитные союзы).
Банк России является юридическим лицом некоммерческой организацией в форме государственной корпорации .
Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Банк России выступает в качестве органа финансовой власти государства, которая заключается в том, что он вместе с правительством Российской Федерации формулирует и реализует денежно-кредитную политику .
«В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Ключевым элементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»" .
Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться за заключением в Банк России .
Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.
В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
Коммерческий банк это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
Характерной особенностью коммерческих банков вляется то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции.
1.2. Основные показатели развития банковской системы России
Банковская система России за прошедшие двенадцать месяцев так и не смогла существенно нарастить свой вес в экономике и повысить эффективность своей деятельности. Более того, появились первые признаки некоторого отставания темпов роста банковского сектора от динамики ВВП. Так, исходя из итогов семи месяцев, к концу 2005 года можно ожидать роста суммарных банковских активов с 240 млрд долларов (на 1 января 2005 года) до 290 млрд долларов. Однако с учетом резкого ускорения роста реального курса рубля по отношению к доллару в процентном отношении к ВВП активы уменьшатся с 41 до 39%. Эксперты также ожидают некоторого уменьшения отношения кредитов предприятиям и населению к ВВП — с 26 до 25% (на фоне абсолютного роста со 154 до 185 млрд долларов). Зато процессы капитализации банковской системы в нынешнем году явно активизировались. Суммарный капитал коммерческих банков к концу года вырастет, по нашей оценке, как в абсолютном выражении — с 32 до 41 млрд долларов, так и по отношению к ВВП — с 5 до 6% .
Российская банковская система остается слаборазвитой — даже на фоне стран с аналогичным уровнем развития. Целый ряд государств, имеющих близкий к нашему показатель среднедушевых доходов в 4−5 тыс. долларов по текущему курсу, имеют гораздо больший вес банковского сектора в экономике. Так, суммарные банковские активы в Бразилии, Турции и Чили составляют 60−70% ВВП, в Таиланде и Малайзии — 120% ВВП.
Важно также отметить, что замедление динамики активов не коснулось крупнейших банков. Активы 50 крупнейших банков в первом полугодии 2005 года выросли в реальном выражении на 7,5% против 5% за первые шесть месяцев прошлого года. Таким образом, речь может идти об усилении неравномерности развития первого и всех остальных эшелонов банковского сектора и степени концентрации последнего. Тем не менее сохраняющаяся высокая распыленность банковского капитала не поволяет нашим кредитным институтам аккумулировать ресурсы, достаточные для финансирования крупных проектов в реальном секторе экономики. Средняя величина активов российского коммерческого банка (без учета Сбербанка) составляет 100 млн долларов против 4 млрд в Южной Корее, 5 млрд в Великобритании и 45 млрд долларов в Японии. В результате, по оценкам специалистов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, 93% российских банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн долларов (исходя из норматива риска на одного заемщика) .
С другой стороны, практика выдачи мелких и мельчайших кредитов тоже не может быть признана удовлетворительной. Большинство же средних и мелких предприятий испытывают в привлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным представительного межрегионального обследования малого бизнеса, проведенного в этом году организацией «ОПОРа России» совместно с ВЦИОМ, только четверть российских малых предпринимателей имеют опыт использования банковских кредитов для финансирования своего бизнеса (причем в Москве, как это ни странно на первый взгляд, эта доля существенно ниже средней -- всего 10,3%), еще 24,3% сообщили, что пытались, но либо условия оказались невыгодными, либо в кредите отказал банк. Авторы исследования столкнулись с весьма показательными историями, когда респонденты сообщали об использовании потребительских кредитов для финансирования деятельности своих предприятий. Потребительский кредит в российских банках оказалось получить проще, чем коммерческий.
Косвенное свидетельство явной неравновесности внутреннего кредитного рынка, уже статистического свойства: наши расчеты показывают, что средняя кредитная процентная ставка никак не коррелирует с динамикой промышленного производства и инвестиций. Это значит, что ставка не зависит от спроса на кредиты, а целиком определяется факторами их предложения банковской системой — макроэкономическими (уровнем инфляции, динамикой курса рубля) и внут
Список литературы
- Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы № 1, 1999 г.
- Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. М.: 1997 г.
- Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. М.: 1998 г.
- Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. М.: 2006 г.
- Геращенко В. В. предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год. //Деньги и кредит № 1, 2000 г.
- Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. № 4, 2005 г.
- Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г.
- Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит № 6, 2002 г.
- Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит № 9, 2003 г.
- Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит № 11, 2005 г.
- Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы № 3, 2000 г.
- Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». //Деньги и кредит № 5, 2004 г.
- Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы № 2, 2000 г.
- Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. М.: 1998 г.
- Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит № 11, 1998 г.
- Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. //Деньги и кредит № 9, 2003 г.
- Правовой статус ЦБ РФ [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://www.cbr.ru/today/status_functions/