Макроэкономические основы формирования рынка страховых услуг в процессе интеграции России в мировую экономику

Актуальность темы

исследования. Развитие национальной системы страхования и формирование цивилизованных страховых отношений — одна из важных макроэкономических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Роль и значение страхования принципиально возрастают в контексте экономических реформ, требующих стимулирования рыночных отношений и деловой активности, улучшения инвестиционного климата и расширения возможностей защиты от риска в связи с формированием новой экономической, социальной и информационной среды. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Степень развития рынка страховых услуг отражает возможности экономического роста, его устойчивости и стабильности.

Вместе с тем, страхование является глобальным финансовым институтом, неизбежно требующим интеграции национальной страховой системы в мировую финансовую систему. Международная кооперация в страховании необходима и для работы целых секторов экономики, таких как международная торговля и международные перевозки, авиация, космонавтика, туризм и др. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие страхового рынка дает заметный импульс росту национальной экономики и ее интеграции в мирохозяйственные связи. Через институт страхования образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства принципиально заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.

При этом интеграционные процессы не исключают, а, наоборот, предполагают необходимость сохранения «национального суверенитета» страховой отрасли, ее эффективного государственного регулирования, обеспечения экономической безопасности и национальных инвестиционных интересов. Обязательства в части характера и направления развития рынка страховых услуг, которые принимает на себя Россия на пути интеграции в мировую экономику, требуют всестороннего, взвешенного исследования и выделения соответствующих приоритетов развития отрасли, анализа последствий конкретных обязательств и их сопоставления со стратегическими российскими экономическими интересами. Это и обусловило выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Вопросы совершенствования государственного регулирования страхового дела на пути интеграции России в мировую экономику достаточно широко обсуждаются в отечественной экономической литературе. Серьезный теоретический вклад в разработку данной темы внесли В. Загашвили, А. Зубец, Е. Коломин, И. Королев, А. Дынкин, А. Соколов, М. Горбаль, С. Гуриев, К. Юдаева, Н. Борисова, Ю. Акерман, Н. Галагуза, А. Базанов, И. Юргенс, Р. Юсинов, А. Цыганов, Е. Васильев, В. Кравченко, Т. Фомичева, В. Князева, А. Луки-нов, Е. Коломин, А. Кузнецов, Н. Ковалевская, А. Орехов, М. Сеидов, М. Сухоруков, В. Козлов, и др.

Зарубежная экономическая наука имеет более глубокий и всесторонний опыт исследований макроэкономической роли и значения института страхования и рынка страховых услуг. Вопросы формирования и развития национальных страховых систем и их регулирования рассмотрены в трудах Ф. Бикнелла, К. Борха, Б. Бюйвилера, Д. Дикенсона, Г. Лукарша, П. Майнорса, Т. Мэнсона, Д. Фарни, Е. Фриза, Д. Хэмптона, Д. Гэлбрейта, У. Ростоу, Ф. Котлера, Г. Мюрдалля, К. Макдоннела, Ф. Хаека, Дж. Росса и др.

Тем не менее, многие вопросы макроэкономической роли страхования в транзитивной экономике России, и особенно в связи с продолжающейся интеграцией национальной экономики в мирохозяйственные связи, недостаточно изучены и требуют дальнейших исследований.

Цель и задачи исследования

Целью диссертационной работы является исследование макроэкономических основ формирования рынка страховых услуг, включая страховую политику государства по антимонопольному, внешнеэкономическому, инвестиционному и надзорному регулированию данной отраслью, а также разработка на этой основе приоритетных направлений модернизации и управления страховой деятельностью в процессе интеграции России в мировую экономику.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих исследовательских задач:

— на основе критического системного анализа предшествующих теоретических и методологических исследований рынка страховых услуг определить роль и место института страхования в поддержании макроэкономического равновесия в российской экономике;

— обобщить зарубежную и отечественную практику организации и управления страховой деятельностью и установить основные возможности эффективной реализации потенциала отрасли страхования;

— исследовать основные формы и направления государственного регулирования деятельности страховых компаний в странах развитой и переходной экономик;

— выявить факторы, обусловливающие эффективность участия страховщиков в формировании рынка страховых услуг, и разработать концептуальные подходы для оптимизации использования ресурсов страхования;

— провести анализ организационной составляющей страховой деятельности как основного элемента функционирования страхового рынка в условиях интеграции в мировую экономику, раскрыть ее экономическое содержание и финансовый механизм;

— обосновать и разработать концептуальные подходы к регулированию рынка страховых услуг, формам и методам модернизации страхового дела РФ на пути к мировым стандартам;

— определить и представить приоритетные направления совершенствования организации страхового дела, позволяющие повысить финансовую устойчивость и платежеспособность системы Российского страхования на народнохозяйственном уровне и в системе международных экономических отношений;

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются организационно-хозяйственные макроэкономические механизмы, методы управления и регулирования рынком страховых услуг в России и зарубежных странах.

Предметом исследования являются особенности, закономерности и направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка в условиях интеграции России в мировое хозяйство.

Методологической и теоретической основой диссертационного исследования послужили современные теоретические подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях. В диссертационном исследовании применялись методы системного, факторного и сравнительного анализа, качественной и количественной характеристики, рассматриваемых явлений, экономического моделирования и статистической обработки эмпирических данных, графической интерпретации исследуемых процессов.

Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования стали :

Законы Российской Федерации, Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ, нормативно-инструктивные документы Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью и Министерства финансов Российской Федерации, определяющие условия осуществления страховой деятельностизаконодательные и инструктивные материалы зарубежных государств, директивы Европейского Союза по вопросам страхованияданные отечественной и зарубежной страховой статистики, бухгалтерских балансов страховых компаний, отчетов Всероссийского союза страховщиков, научные доклады департамента страхового надзора Минфина РФ.

Рабочая гипотеза диссертационной работы заключается в представлении теоретических положений и обосновании научной позиции автора, согласно которой страхование выступает важнейшим способом минимизации и ликвидации экономических потерь общества, как составной элемент макроэкономического равновесия, экономической и социальной стабильности государства, а его модернизация и приближение к мировым стандартам является важнейшим условием эффективной интеграции России в систему глобализирующейся мировой экономики.

Положения диссертации, выносимые на защиту — по специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством» (макроэкономика):

Заключение

.

Страхование выступает важнейшим способом минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Основная задача развития страхования состоит в том, что формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций, а нашего современного общества в целом, один из непременных факторов развития рыночной экономики. Социальная ориентация предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования. Конечно, одна из самых важных задач с развитием страхования — это «аккумуляция долгосрочных инвестиционных ресурсов» для вложения в реальную экономику.

Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании приоритета страхования.

В работе анализируется проблема защиты от экономических последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий, а также роли государства в регулировании отрасли страхования.

Государственное регулирование страховых отношений направлено на решение задач поддержания социальной стабильности общественных отношений, что предполагает принятие государством системы мер по поводу управления социальными рисками в обществе.

Глобализация мирового страхового хозяйства, расширение трансграничной торговли страховыми и перестраховочными услугами, включение страховых услуг в перечень видов услуг, международную торговлю которыми регулируют нормы и правила Всемирной торговой организации, дополняет задачи государственного регулирования национального страхового рынка вопросами, связанными с формулированием условий деятельности иностранных страховых организаций, перестраховщиков, страховых посредников и других организаций, оказывающих услуги по страхованию, на национальной территории.

По мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция — один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка.

Поощрение спроса на страхование с помощью налоговых льгот также можно считать одним из методов государственного регулирования страховых отношений. Формирование налоговых стимулов может стать дополнительным фактором, с помощью которого государство инициирует формирование частного спроса на страхование.

Государственное регулирование страховых отношений направлено на формирование целостной и взаимодополняющей системы страховой защиты общественных экономических отношений и социальных интересов граждан.

Российская система государственного регулирования страхового рынка находится в стадии активного формирования. Принятые в последнее десятилетие основные законы в области страхования, специальные положения Гражданского кодекса, Кодекса торгового мореплавания, Налогового кодекса, нормативные акты федерального органа по надзору за страховой деятельностью создают основу для развития российского страхового рынка.

В работе обозначена роль страховых ресурсов на финансовом рынке, а также изучена категория риска. Анализ структуры современного страхового рынка выявил большое количество противоречий и проблем, которые предстоит решать как в ближайшем будущем, так и в долгосрочной перспективе.

В диссертационном исследовании автор попытался изучить опыт страхового рынка зарубежных стран при вступлении в ВТО, а также проведен анализ возможных вариантов функционирования отечественного страхового рынка в системе интеграции России в мировую экономику.

На основе мирового опыта исследована организационная модель зарубежного страхового бизнеса, а также представлены рекомендации по внедрению и развитию передовых организационных технологий страхового дела в практику отечественных страховых компаний.

Выявлено, что одной из первоочередных проблем является создание механизма надежной страховой защита крупных промышленных, транспортных энергетических и других объектов общегосударственного значения. Страхование, кроме возмещения ущерба, должно способствовать предупреждению и сокращению потерь, обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Сочетание индивидуальных, коллективных, местных и общегосударственных интересов — основа современного страхования.

Конечно, страхование по его сути защищает интересы конкретных страхователей. Оно обращено также к потенциальным (будущим) страхователям.

В принципе, у государства существует безусловная объективная необходимость страховой защиты граждан страны, предприятий и организаций. Альтернатива лишь в следующем: формировать собственные мощные финансовые резервы или создавать возможности для всемерного развития страхования, стимулировать в этих целях и страховщиков и страхователей. Не менее важно, чтобы формировались страховые инвестиционные ресурсы, чтобы они использовались в регионе, но, конечно, при соблюдении требований закона «Об организации страхового дела» в части обеспечения надежности, доходности и возвратности средств.

Увеличение числа техногенных чрезвычайных ситуаций в сильной степени зависит от состояния народного хозяйства и деятельности людей. Развитие производственной и прочей материальной базы часто осуществляется таким образом, что увеличивается потенциальная опасность возникновения аварий и катастроф, и усугубляются их последствия. В России в настоящее время практически везде инженерные сооружения, промышленные и технологические объекты, транспортные и энергетические коммуникации низкокачественны, малонадежны, сильно изношены и низка исполнительная дисциплина. Следовательно, техносфера стала настолько неустойчивой, что любые (даже слабые) воздействия на нее атмосферных процессов способны привести к неуправляемым ситуациям с возникновением аварий и катастроф. Проблема усугубляется некачественным проектированием, браком при строительстве, неправильной эксплуатацией защитных систем. Следовательно, надежная страховая защита выступает фактором социальной и экономической безопасности общества.

Нельзя не учитывать территориальные факторы, влияющие на возникновение тех или иных чрезвычайных ситуаций. Социально-экономические и природные условия на одних территориях более, а на других менее благоприятны для безаварийного функционирования различных объектов. Эти условия определяются социальной обстановкой, географическим положением, климатическими особенностями, составом грунтов и т. д. Кроме того, воздействия природных процессов проявляются на различных территориях с различной интенсивностью и частотой. Динамика демографических процессов в сторону неблагоприятной возрастной структуры общества, выражающейся ростом доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а в дальнейшем — необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.

Происходит постепенно преодоление значительной частью населения надежд на гарантированную бесплатную государственную материальную помощь (за исключением чрезвычайных обстоятельств), а следовательно, неизбежность использования страхования. Понимание этого, к сожалению, в нынешних условиях находится в противоречии с финансовыми возможностями граждан оплачивать страхование. Но совершенно очевидно, что серьезные успехи в экономике не только в долгосрочной, но и среднесрочной перспективе не будут достигнуты, если сохранится нынешняя оплата труда. Необходимое значительное повышение заработной платы, которая должна учитывать и потенциальные расходы на страхование. Поэтому можно с определенностью прогнозировать как рост числа страхователей, так и смещение потребности у них от простейших страховых услуг к более сложным.

Ориентация на интересы страхователей, сочетание их с государственными интересами, учет разнообразных факторов, формирующих потребность в страховании объективно обусловливают необходимость обширной системы видов страхования и в личном страховании, и в имущественном, и в страховании ответственности. Появляется необходимость создания экономического и организационно-правового механизма стимулирования развития страхования в целом. Состояние страхового дела в России отражает общее состояние экономики и финансов страны. Это недоверие к финансовой политике органов исполнительной власти, неверие в долгосрочную стабильность финансовой системы и национальной валюты, отсутствие долгосрочных интересов у большой части отечественного бизнеса.

Итак, потенциал страхования реализован далеко не в полной мере. А этот потенциал — в укреплении социально-экономической стабильности общества и создании источника долгосрочных инвестиций в экономику страны.

Мерами, призванными улучшить качество страховой деятельности, должны стать намеченные меры по увеличению минимального размера уставного капитала, повышению лицензионных требований к страховым компаниям, установление квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний. Но они достигнут цели только при условии тщательной проработки.

Основными направлениями определена линия на поэтапную интеграцию национальной системы страхования в международной страховой рынок. На конечном этапе иностранным компаниям будет предоставлена возможность действовать в России на общих основах с национальными страховщиками и перестраховщиками.

Но вместе с тем именно реальное состояние российской экономики свидетельствует, что форсировать действия в этом направлении неправомерно.

Вступление в ВТО и другие международные структуры должно происходить поэтапно без нанесения губительного вреда для российского страхового рынка. Процесс интеграции должен исходить из соразмерности наших потерь и приобретений. Основным критерием, прежде всего, должны стать интересы страхователей и государства.