Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

СОДЕРЖАНИЕ Введение

1.История и виды платежных систем

1.1 История развития платёжных систем

1.2 Виды платежных систем

2. Пластиковые карты: их использование и предназначение, перспективы развития

2.1 Пластиковые карты: их использование и предназначение

2.2 Перспективы развития пластиковых карт в России

2.3 Создание Национальной платежной системы в России Заключение Список использованных источников ВВЕДЕНИЕ В современном обществе ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг. Сделки осуществляются либо за наличный расчет, либо в форме депозитов на банковских счетах, а также с использованием кредита. Пластиковые карты давно уже стали повседневной обыденностью и удобным финансовым инструментом многих людей, а также они являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Этот вид платежного инструмента имеет самый большой объем. Быстро растущий спрос на пластиковые карты во многом определяется их преимуществами по сравнению с другими платежными и дисконтными средствами. На сегодняшний день печать пластиковых карт становится все более востребованной услугой. Современные технологии их производства обеспечили широкий функционал карт, позволяя использовать их в любых сферах бизнеса.

Переход от оплаты товаров и услуг наличностью к расчету банковскими платежными карточками приводит к улучшению экономической ситуации в стране, делает более прозрачными финансовые операции и предотвращает уклонение от уплаты налогов.

Рынок платежных карточек в России характеризуется высокими темпами их эмиссии, увеличение объемов операций населения с их использованием.

Целью данной работы является рассмотрение истории возникновения пластиковых карт и платежных систем с момента их происхождения до наших дней. Перспективы развития пластиковых карт в России и создание Национальной платежной системы Объектом исследования является рынок пластиковых карт в России.

1. История и виды платежных систем

1.1 История развития карточных платежных систем Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов. Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства появились в Англии, где идею кредитных карточек выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 году.

Предшественниками современных пластиковых карт были карточки, которые в начале прошлого века выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины. Эти товарные карточки имели два назначения — следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок.

В 1891 году компания American Express, которая своей деятельностью стала известной как надежная курьерская служба, которая занималась перевозкой денег между частными лицами, компаниями и банками, выпускает в обращение первый дорожный чек American Express.

Началом отсчета истории платежных карт и первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатых годах. Так, в 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы еще больше привязать их к своей сети магазинов, а фирма General Petroleum Corporation California выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве она быстро завоевала популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В 1914 году компания «Western Union» выпустила первую клиентскую карту, на которой была фиксированная единовременная сумма кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и через десять лет начали появляться первые металлические карточки с тиснением (эмбоссирование номера карточки, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карт, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на отпечатанные чеки, что позволило вести учет и регистрацию продаж по каждой эмитированные карте. Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но потом их вытеснили пластиковые карточки, поскольку они оказались более практичными.

Металлический ярлык был изобретен в 1928 году, на котором были эмбоссированы имя и адрес клиента. В 1928 году начался выпуск Charga-Plates, пластинок с эмбоссированым адресом. Цвет металла у разных карточек был разным, «внутрь» карточки вставлялась специальная картонка с подписью владельца. Присутствовали специальные вырезы в металле на разных сторонах карточек. Место и количество вырезов строго соответствуют номеру, типу и сроку действия карты.

Многие специалисты считают, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флетбуш в 1946 году, который организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

В 40-вых годах в США начали развиваться платежи с помощью кредитных карт, первой из которых была ресторанная кредитная карточка Diners Club, созданная в Нью-Йорке в 1949 году. Постоянные клиенты ресторанов, которые имели хорошую репутацию, могли получить карточку Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных. Рестораны передавали копии счетов в Diners Club, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с Diners Club, а тот с ресторанами. Считается, что эра современной универсальной кредитной карты началась именно в 1949 году с создания Diners Club.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 году в Нью-Йорке банком Franklin National Bank, и с того времени началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

В 1958 году American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году Bank of America и Chase Manhattan Bank также начали операции с кредитными картами. Однако Chase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 году из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотреблений.

Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно негативно влияло на мелкие банки, которые развивали локальный рынок карт. В 1966 году Bank of America предпринял ряд шагов по решению этой проблемы путем выдачи лицензий на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков — конкурентов Bank of America, что привело к образованию в 1967 году Межбанковской карточной ассоциации, которая получила название Interbank Cards Association, а в 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов.

К 1970 году членами системы Master Charge было более 5000 финансовых учреждений, которые обслуживали около 36 млн. собственных карт. Поскольку организация стала транснациальною, ассоциация в 1979 году была переименована в MasterCard. В 1980 году число карт MasterCard, которые были в обращении в США, возросло до 55 млн., а к концу 1990 года — 90 млн. единиц.

В 60-е годы XX в. на пластиковых карточках начали размещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Сначала выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором. Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, которые приняли бы новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели в конце 60-х годов XX века Bank of America и Interbank провели совместную компанию рассылки большого количества карт по почте. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США с 1960 по 1965 годы.

За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карточек. Это заставило банки, выпускающие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 000 банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, а 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими карточками.

Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. — с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. — с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением — Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

В 1988;1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем, является Компания объединенных кредитных карточек, для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard.

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков, самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STBCard», «UnionCard», «Золотая корона».

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы систем — зарубежные (международные) и отечественные. Пока на российском рынке доминирующее положение занимают зарубежные платежные системы.

1.2 Виды платежных систем Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Ведущими мировыми платежными системами являются Visa и MasterCard, которые на данный момент занимают 85% рынка.

VISA International Service Association — американская транснациональная компания, ведущая платежная система в мире предоставляющая услуги проведения платёжных операций. Сегодня Visa International разделена на 7 регионов: Австралия, Азия, Канада, CEMEA, ЕС, Латинская Америка и Карибский регион, США. С 2013 г. цена акций Visa участвует в расчете индекса Доу-Джонса.

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимают к оплате в торговых точках более 200 стран мира.

Типы выпускаемых карт:

— Visa Electron — дебетовая карта, доступная почти во всём мире, за исключением США, Канады, Австралии и Ирландии. Карта была представлена компанией VISA в 1980;х гг. и является родственной картой Visa Debit (до октября 2004 г. Visa Delta). (Разница заключается лишь в том, что картой Visa Electron можно заплатить только ту сумму, которая доступна на счёте, но не большую, в то время как VisaDebit допускает ограниченный овердрафт.) Если логотип Visa Electron — единственный логотип VISA на карте, она всегда будет требовать онлайн-авторизации; средства проверяются при каждой транзакции;

— VisaVirtualСard — карта для совершения платежей через интернет. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца;

— Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д.;

— VisaGold -карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня;

— VisaPlatinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold;

— VisaSignature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий;

— VisaInfinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен;

— VisaBlackCard — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1% жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок;

— VisaBusinessCredit и VisaBusinessDebit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса;

— Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой;

— VisaCorporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса;

— VisaFleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание;

— Visa Prepaid Card — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card;

— VisaMiniCard — карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока и не только. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же карт счёту;

— VisaBuxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту;

— VisaHorizon — при ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. VisaHorizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то VisaHorizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории;

— VisaCash — или, как еще ее принято называть, «электронный кошелек» является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. д. Карта может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом;

— VisaPayroll — обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тыс. долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США;

— VisaCheck, VisaGoldCheck и VisaBusinessCheck — карты созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков;

— VisaPurchasing — эта карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг;

— VisaCommercial — создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов.

В некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Второй по количеству выпускаемых карт является система MasterCardWorldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.

Типы выпускаемых банковских карт:

— Maestro — наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (MaestroPrepaid);

— MasterCard Unembossed — данные карты (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере;

— MastercardMass (Standard) — позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения), что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet;

— MastercardGold — предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии;

— Mastercard Platinum — предоставляет держателям еще большие возможности по сравнению с Gold. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений;

— MasterCardWorld и MasterCardWorldSignia — карты эксклюзивного уровня. Тиражи их выпуска строго лимитированы, и банки предлагают такие карты лишь наиболее состоятельным клиентам. Карты данного уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой;

— MasterCardVirtual — специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. Она не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т. п.;

— MasterCardCorporate — семейство корпоративных карт MasterCard. Предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчеты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счет бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта.

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 58% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30% рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков.

2. Пластиковые карты: их использование и предназначение, перспективы развития

2.1 Пластиковые карты, их использование и предназначение Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком устанавливаются Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация-эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте. Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

— Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

— Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

— Оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;

— Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

— Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

— Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов;

— Оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе — с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

— Иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет на их совершение;

— Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

— Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

— Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Кредитная организация — эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту — юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня для целей, указанных в настоящем пункте.

Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить для клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя возможность получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для целей, указанных в настоящем пункте, в сумме, не превышающей 100 000 рублей в течение одного операционного дня.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

— Порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

— Порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

— Порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

— Порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

— Систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи, в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

— Порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

— Описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

— Порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения не персонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

— Порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;

— Другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

2.2 Перспективы развития пластиковых карт в России Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывает неплохие темпы развития. Это свидетельствует о том, что он является эффективным для кредитных организаций и востребованным у клиентов.

Согласно данным, приведенным статистикой Центрального банка РФ количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на территории РФ постоянно увеличивается. Динамика показана в таблице 1.

Таблица 1- Пластиковые карты, выпущенные в России (тыс.ед.)

Сейчас, пожалуй, довольно сложно найти человека, у которого не было бы ни одной пластиковой карты. По статистике 9 взрослых россиян из 10 владеют как минимум одной платежной картой, будь то зарплатная, пенсионная, кредитная или просто личная. 80% взрослого населения — держатели двух и более карт. Постепенно наши сограждане привыкают не просто снимать деньги с карты по мере их поступления, но и активно пользоваться ею в торгово-сервисной сети.

Еще буквально пару лет назад все связанные с пластиковыми картами показатели в нашей стране были вдвое меньше. Можно выделить следующие причины столь стремительного развития данного направления:

— Банки проводят активную политику по привлечению предприятий на зарплатные проекты, в том числе на льготных условиях, что способствует массовой выдаче сотрудникам зарплатных карт. Пенсию и стипендию также все чаще перечисляют на пластиковые карты, поскольку это удобно как плательщику, так и получателю, поскольку все выплаты происходят дистанционно, процесс автоматизирован, что экономит время и средства;

— Банки постоянно расширяют свою банкоматную и терминальную сеть, предоставляют клиентам дополнительные скидки и бонусы при расчете картами, что дополнительно мотивирует клиентов пользоваться пластиковыми картами;

— Карты в нашей стране стали более популярными после недавнего кризиса. Дело в том, что во времена кризиса кредитование практически прекратилось, некоторые банки вообще ушли с рынка. Те же, кто остался, в качестве альтернативы потребительского кредитования предлагали клиентам кредитные карты. За неимением выбора, клиенты соглашались на карты, что и привело к резкому росту их числа.

Число транзакций по пластиковым картам также неуклонно растет. Причем растет в основном безналичное перечисление с карт, а не снятие наличных в банкоматах. Все показатели говорят о том, что люди чаще предпочитают не снимать полученную зарплату или пенсию с карты, а тратить ее постепенно, расплачиваясь по терминалам за товары и услуги.

Так что нескончаемый поток рекламы кредиток во всевозможных СМИ, в том числе в Интернет, рассчитан на то, чтобы статистика по кредитным картам с каждым днем становилась все лучше и лучше, и доля их в общем числе карт неустанно росла.

Согласно исследованию TCS Group Holding PLC, основанному на данных Банка России, за второй квартал 2014 г. рынок кредитных карт вырос на 4,4% до 1,086 трлн руб. по состоянию на 1 июля 2014 г. (рост во втором квартале 2013 г. составил 11,5%).

В абсолютном выражении прирост составил 46 млрд руб. Наибольший прирост наблюдался в мае и июне (16 и 18 млрд руб. соответственно), в то время как в апреле рынок вырос на 13 млрд руб. Совокупный портфель кредитов физическим лицам вырос на 4,0%, составив 10,6 трлн руб. по состоянию на 1 июля 2014 г. (по состоянию на 1 апреля 2014 г.: 10,2 трлн руб.). Несмотря на замедление роста, сегмент кредитных карт продолжает расти опережающими темпами.

Первая пятерка крупнейших банков по размеру портфеля кредитных карт (Сбербанк, Русский Стандарт, ТКС Банк, ВТБ 24, Альфа-Банк) увеличила свою долю рынка с 62,2% по состоянию на 1 апреля 2014 г. до 62,9% по состоянию на 1 июля 2014. Незначительно увеличение доли пяти крупнейших банков связано со значительным сокращением доли Русского Стандарта с 15,2% в первом квартале до 14% во втором. Совокупные доли десяти и двадцати крупнейших банков составили 78,2% и 91,0% соответственно (по сравнению с 77,7% и 90,4% по состоянию на 1 апреля 2014 г.).

Рыночная доля Сбербанка составила 29,0% (27,1% по состоянию на 1 апреля 2014 г.), портфель банка вырос на 11,5% до 314,6 млрд руб. (282,1 млрд руб. по состоянию на 1 апреля 2014 г.

Второе место занимает Русский Стандарт, который стал лидером по объему сокращения портфеля: с 158,5 млрд руб. в первом квартале до 152,2 млрд руб. во втором. ТКС Банк сохранил третье место с портфелем в 76 млрд руб. и долей рынка в 7%.

Лидерами по росту портфеля в абсолютном выражении стали Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ 24 (прирост на 32,5 млрд руб., 6,4 млрд руб. и 3,4 млрд руб. соответственно).

Несомненно, рынок кредитных карт в нашей стране пока на довольно низком уровне, но постоянный рост операций именно с кредитными картами говорит о его высоком потенциале.

2.3Создание национальной платежной системы России В России планируется запустить Национальную платежную систему Вопрос о создании Национальной платежной системы вновь появился после введения США санкций в отношении российских бизнесменов. Visa и MasterCard ограничили четырем российским банкам доступ к своим сервисам, после чего президент Российской Федерации В. В. Путин на встрече с членами Совета Федерации поставил задачу создать в России национальную платежную систему. пластиковый деньги платежный Большинство наших граждан, получая зарплату на карточку, к сожалению, сразу же совершают «налеты» на банкоматы и обкэшивают. Но почему они это делают? Потому что не везде принимаются карточки, и нет возможности их использовать по назначению. Здесь два вопроса — не только создание национальной платежной системы, но и максимальная доступность в ее использовании на огромных просторах России. В деревни должны прийти не только газ, водопровод и электричество, но и национальная платежная система.

Попытки создания Национальной платежной системы в России предпринимаются уже на протяжении 20 лет. Первые шаги были сделаны еще в 1993 году, когда собственно и стартовала разработка концепции системы, далее последовали ее воплощения в виде «СТБ-карт», «Юнион Кард», «Сберкарт», но ни одной из них не удалось достичь популярности Visa и MasterCard, на которые сегодня приходится 85% рынка.

Тем не менее, работа над созданием Национальной платежной системы продолжается. Базовые структуры и программы развития в России уже созданы. Так, с марта 2012 года в нашей стране действует некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет», объединяющее участников платежного рынка. 15 марта 2014 года Советом директоров Банка России была одобрена новая стратегия развития Национальной платежной системы, согласно которой первоочередного решения требуют вопросы правового обеспечения в функционировании и развития платежных услуг, платежных систем и соответствующей инфраструктуры.

В скором времени Национальная платежная система уже может быть создана и начнет свою работу. Фактически уже сложились отношения по осуществлению различных расчетов, но теперь предполагается все их разновидности и возможности объединить в единую систему, для чего для каждого платежного агента и оператора будут открыты платежные ресурсы в одном расчетно-процессинговом центре. Также будут реализованы запрещенные сейчас возможности расчетов электронными деньгами между юридическими лицами, а также между физическими лицами. При этом такие операции будут надежнее защищены от возможных хищений электронных средств платежа, и упростится их розыск по счетам.

Затраты на создание Национальной платежной системы на данный момент оценить сложно, но ее создание экономически выгодно и необходимо для нашей страны. Следовательно, Национальной платежной системе предстоит пройти долгий путь для того, чтобы система стала признанной и широко используемой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.

История пластиковых карт длится уже почти столетие. За это время пластиковые карты стали неотъемлемой частью безналичных расчетов, как в России, так и за рубежом. Ведущими мировыми платежными системами являются системы VISA и MasterCard. В России существует несколько отечественных платежных систем, но ни одна из них не получила достойного развития и не может конкурировать с международными платежными системами. И задача создания такой системы стоит перед нашей страной.

Однако следует отметить, что для создания национальной платежной системы и развития российского карточного оборота следует решить ряд проблем, которые в нашей стране мешают развиваться рынку пластиковых карт. Как, например, первоочередного решения требуют вопросы правового обеспечения в функционировании и развития платежных услуг, платежных систем и соответствующей инфраструктуры.

Таким образом, банковской системе нашей страны необходимо, прежде всего, решить проблемы, препятствующие развитию рынка пластиковых карт в России, а потом, создать мощную национальную платежную систему, способную конкурировать с зарубежными.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Кирьянов М. А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей, 95 с. — 2009.

Шмырина Ю. В. Деньги и кредит, 44 с. — 2009.

Соколов Ю. и др. Банковское дело: Учебное пособие под ред. Соколова Ю., Жукова Е. — Москва: Юрайт, 592 с. — 2010.

Коробов, Ю. А. и др. Основы банковского дела: Учебное пособие под ред. Коробова Ю. А., Коробовой Г. Д. — Москва: ИНФРА-М, 448 с. — 2010.

Рыкова, Л. М. Регулирование деятельности банков. Банковский надзор: учеб. пособ. / Л. М. Рыкова. Минск: Современная школа, 237 с. — 2009.

Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 496 с. -2009.

Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 — П // Вестник Банка России. — № 17 (815), — С. 22 — 26, — 2005.

Семибратова О. В. Банковское дело — Москва, 224 с.- 2012.

Проект Федерального закона «О национальной платежной системе» публиковано 23 декабря 2010 г. [электронный ресурс]: //Российская газета: [сайт Российской газеты]. — [М., 2011] - Режим доступа: http://www.rg.ru/2010/12/23/platezh-sistema-site-dok.html.

Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» — Режим доступа: http://www. http://base.garant.ru.html

«Создание национальной платежной системы России: зачем, когда и как» Режим доступа: http://www. regnum.ru.html