Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов: на примере пластиковых карт

Актуальность темы

диссертационного исследования. Повышение эффективностисистембанковских безналичных расчетов является одной из наиболее актуальных тем bv современной экономике России.

В условиях динамично развивающихся-рыночных отношений совершенствование: форм безналичных расчетов как одного из элементов платежной системы России: стало-объективной необходимостью. За годы преобразований: в сфере: денежного обращения".

I — 1:. .' I.. .. произошликоренные изменения: в отношениях между участниками расчетов (как-физическими, так и юридическими лицами), изменилсяхарактер1 их взаимоотношений с банкамипоявились новые дляфоссийской практики расчетные финансовые инструменты и, механизмы.

В последнеедесятилетие XX в. в связи с активацией и либерализацией финансовых рынков*, произошла кардинальная переориентация: взглядов экономистов на организацию: безналичных расчетов: от элемента1 инфраструктуры, выполняющейчисто технические-(механические) функциидо базовой, структуры экономики [Лаврушин и др, 2006].

Актуальность проведения исследования" возрастаетв> связис тем, что серьезному переосмыслению подвергается терминологический аппарат в= области расчетов, чему во: многом^ способствуют рекомендации Комитета: по платежным и расчетнымсистемам [The • GPSS report, 2000], k созданного в начале 90-х гг. XX в. при Банкс международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).

Кроме того^ резко возросли темпы-процесса компьютеризации в банковской и финансовойсферах и социальная значимость финансовых услуг, осуществляемых вэлектронной форме Педеев, 2001а].

Платежная система, является однимиз полагающих терминов в Глоссарии BISВ платежных системах преобладают безналичные способы расчетов, доля1 которых постоянноувеличивается. Операции^ пластиковыми картами, появившимися в 50-х гг. XX в. в США и в начале 90-х гг. XX в. на российском рынке, являются одним из самых технологически новаторских: направлений в банковской деятельности. Именно банковские: карты позволили внедрить систему безналичных расчетовсферу розничных операцийхарактеризующуюся, большим количеством наличных платежей.

Начало XXI в. ознаменовалось бурным ростом сектора банковских карт на российскомрынке розничных банковских услуг. Ежегодно их количествоувеличивается? в геометрической прогрессии. Таких темпов-роста нет ни в одной стране с развитым рынком банковских услуг [Корнев, Костюченко, 2006]. По данным Банка России, в начале 2008 г. суммарная эмиссия банковских карт кредитными организациями, зарегистрированными на территории России, превысила 100 млн карт [http://www.cbr.ru].

Актуальность диссертационного исследования повышается в связи с необходимостью снижения финансовых рисков, связанных с таким негативным явлением как хищение денежных средств с помощью фальшивых платежных инструментов расчетов: Существующие платежные системы, основанные на применение пластиковых карт, не являются исключением. Кроме того, до настоящего времени* остаются нерешеннымивопросы совершенствования функционирования платежных систем, что влияет на денежное обращение в стране и, как следствие, на развитие экономики. Поэтому необходимо провести тщательный анализ систем банковских безналичных расчетов, определить направления повышения, их эффективности и своевременно решить первостепенные задачи по этим направлениям, что определяет актуальность диссертационного исследования, его теоретическую и практическую значимость.

Состояние изученности проблемы. Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов является достаточно новым направлением в теории банковского менеджмента. и в силу этого недостаточно разработанной сферой теоретического знания и практической реализации.

Многие аспекты организационного и финансового характера рассмотрены в. работах отечественных и зарубежных ученых — А. С. Булатова, О. И. Лаврушина, М. И. Лялькова, В. Ф. Максимовой, Л. Н. Красавиной, К. Р. Тагирбекова, В. К. Сенчагова, В. Ивантера, Ж. СапираЭ: Д. Долана, Д. Колина, Р.Дж. Кэмпбелла.

Вопросы, посвященные организацииплатежей и безналичных расчетов, рассмотрены в трудах российских и зарубежных специалистов: С. В. Ануреева, М.П. БерезинойА.Г., Ивасенко, П. В: Семиковой, Б. Д. Саммерса и др.

Отдельные вопросы, посвященные инженерно-технологическому направлению в развитии электронных технологий в банковской сфере, представлены в работах И. М. Голдовского, П. В. Стромского и др.

Непосредственно исследованиям безналичных расчетов с применением пластиковых карт посвящен ряд работ, в числе которых работы А. А. Андреева, Н. В. Бабиновой, Л. В: Быстрова, А. И: ГризоваЮ: В: Калининой, B.C. Корнева, С. Л. Курьяновой, В. В. Семенихина, В. М. Усоскина и др.

Правовые аспекты по операциям с применением банковских карт подробно изложены в трудах российских специалистов И. А. Спиранова и А. А. Тедеева, общие правовые вопросы в банковском деле — в трудах Г. А. Тосуняна.

Вместе с тем, несмотря на наличие значительного числа глубоких и обстоятельных работ в области безналичного денежного обращения в целом и положений, связанных с отдельными элементами платежного механизма, многие вопросы повышения эффективности систем^ банковских безналичных расчетов, принципов их защиты, механизмов осуществления' расчетов с применением пластиковых карт и оценки их эффективности нуждаются в дополнительном изучении. В' частности, не сформулированы многие аспекты повышения эффективности систем банковских безналичных расчетов, основанных на применении банковских карт, и не предложены способы повышения эффективности, указанных систем по этим" направлениям, что и определило выбор темы диссертационного исследования.'.

Цель диссертационной! работы состоит в разработке направлений повышения эффективности безналичных расчетов с использованием пластиковых карт с учетом современных новаций в области расчетов и информационных технологий.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

1. Дать. развернутую характеристику системы безналичных расчетов с использованием-пластиковых карт как одной из современных форм электронных расчетов, в том числе представить модель функционирования автоматизированной системы, расчетов с применением пластиковых карт как части автоматизированной банковской системы;

2. Охарактеризовать существующие виды пластиковых карт, предложить их классификацию и провести анализ российского рынка банковских карт;

3. Проанализировать структуры и особенности функционирования международных и российских платежных систем (МПС и РПС), основанных на применении пластиковых карт, с точки зрения системного подхода;

4. Адаптировать методику, применяемую при проектировании автоматизированных систем управления (АСУ), к решению проблем, возникающих в системах банковских безналичных расчетов. Дать рекомендации по решению задач в системах безналичных расчетов с применением пластиковых карт;

5. Сформулировать основные направления развития систем банковских безналичных расчетов, построенных на использовании пластиковых карт, и определить способы повышения эффективности платежной системы СБЕРКАРТ на основе внедрения передовых международных стандартов, прогрессивных форм расчетов, банковских инноваций, новых банковских продуктов и применения информационных технологий.

Область исследования. Исследование проводится в рамках специальности 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит».

Объект исследования — международные и российские платежные системы, применяемые в коммерческих банках Москвы, Московской области и других регионов России.

Предмет исследования — организация и механизм осуществления безналичных расчетов, совершаемых с применением банковских карт, в современных российских условияхприменение в системах банковских безналичных расчетов методик, используемых в автоматизированных системах управления и обработки информации.

Информационная база исследования: официальный статистический материал, научные труды ведущих российских и зарубежных ученых и практиков банковского дела, в первую очередь экономистов, по вопросам теории финансов и денежного обращенияпубликации отечественных и зарубежных авторов по экономической теории, финансовому менеджменту, платежным, системам, банковским картам и др.- российское банковское законодательство и инструкции Банка Россииматериалы Сбербанка России, научно-методическая-литература, материалы международных и российских платежных систем, а также собственные исследованиям течение 7 лет.

Фактологическую истатистическую основу диссертационной" работы составили: официальные документы, статистические и информационно-аналитические материалы федеральных органов законодательной и исполнительной властиданные Федеральной" службы государственной статистики России и Министерства финансов Россиистатистические и информационно-аналитические материалы платежных систем, основанных на применении пластиковых карт: Visa Int., MasterCard Int., СБЕРКАРТ, Золотая Корона и др.- отчетность Сбербанка России и других коммерческих банковматериалы, научных конференций, проводимых Ассоциацией российских банков, Национальной ассоциацией по платежным картам и Федеральным агентством по информационным технологиям.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют фундаментальные положения экономики, рассматривающие такие понятия как «платежная система», «банковское дело», «безналичные расчеты» и т. д. Исследование базируется на законодательстве Российской Федерации, Положениях и Указаниях Банка России, Заявлениях и Распоряжениях Правительства Российской Федерации и нормативных документах Сбербанка России, а также основах, принципах и методах информационного менеджмента как процесса управления на базе компьютерных технологий.

При разработке и решении поставленных задач применялся диалектический метод изучения банковских платежных услуг в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности. При доказательстве теоретических положений-и разработке практических рекомендаций использовались методы наблюдения,* сравнительного и логического анализа, комплексного подхода. Основные результаты и выводы исследования были получены с использованием методов системного анализа, синтеза, индукции и дедукции.

Научная новизна исследования:

1. Предложена классификация существующих видов пластиковых карт;

2. Адаптирована методика проектирования автоматизированных систем управления к исследованию платежных систем, основанных на использовании банковских карт;

3. Сформулированы основные направления" развития и обоснованы пути повышения эффективности российских систем банковских безналичных расчетов, основанных на картах, для обеспечения надежного и стабильного функционирования платежных систем в современных российских условиях.

Конкретные результаты, полученные лично соискателем:

1. На основе изучения существующих форм" безналичных расчетов, применяемых в России, проанализирована система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт как одна из прогрессивных форм осуществления расчетов;

2. Охарактеризованы существующие виды пластиковых карт и предложена их классификация по 18 основным признакам, позволяющим подразделить все карты на 64 разновидности;

3. Установлено, что в XXI в. рост количества пластиковых карт на российском рынке розничных банковских услуг увеличивался в геометрической прогрессии, при" этом доля безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения прирастала в прогрессии, близкой к арифметической;

4. Рассчитана доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт: она составляет 22% по количеству карт в обращении и около 30% по оборотам денежных средств по картам, эмитированным российскими кредитными организациями;

5. В результате анализа российского рынка банковских карт выявлено преобладание МПС Visa Int. и MasterCard Int. над РПС: доля МПС составляет 78% по количеству карт, эмитированных в России, и 75% по объемам операций по этим картам. Несмотря на доминирование на российском рынке пластиковых карт МПС, отмечено, что в России пока не существует процессинговых систем, полностью соответствующих современным требованиям и стандартам ведущих МПС, определяющих технические условия на карты с интегральной микросхемой и терминалы, обслуживающие такие карты;

6. Сделан вывод о необходимости более интенсивного внедрения микропроцессорных технологий для пластиковых карт МПС, действующих на территории России;

7. Проведенный анализ структуры и особенностей функционирования международных и российских платежных систем показал, что пластиковые карты РПС отвечают более высоким технологическим требованиям по сравнению с пластиковыми картами МПС, поскольку изначально (в основной своей массе) разработаны на основе применения передовых микропроцессорных технологий (EMV-спецификаций);

8. Показано, что исходя из специфических особенностей России (протяженность территории, наличие отдаленных регионов, климатические условия, усложняющие развитие инфраструктуры, в том числе развитие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций, низкая кредитная надежность населения), наиболее эффективным представляется дальнейшее повсеместное внедрение карт, основанных на применении микропроцессорных технологий и позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, т. е. без авторизации в точке обслуживания;

9. В целях повышения эффективности функционирования международных и российских платежных систем предложено использование адаптированной методики, применяемой при проектировании автоматизированных систем управления, и рекомендованы следующие основные направлений повышения эффективности систем банковских безналичных расчетов, основанных на применении пластиковых карт: совершенствование концепций' информационной безопасности, оптимизация программного обеспечения, модернизация технического обеспечения, стандартизация и унификация информационного обеспечения;

10. Дан пример применения адаптированной методики решения^ проблем для решения в Сбербанке России задачи «Генерация сопроводительных документов для отправки микропроцессорных карт в банки-участники РПС СБЕРКАРТ», показывающий возможность существенного сокращения времени проведения операций;

11. Сформулирована рекомендация о необходимости предоставления держателям микропроцессорных пластиковых карт СБЕРКАРТ следующих новых услуг: кредитование, возможность оплаты услуг в банкоматах и терминалах, предоставление услуг посредством использования средств мобильной связи.

Теоретическая значимость. Предложенная классификация пластиковых карт расширяет теоретические аспекты типизации и формализации совокупности пластиковых карт, функционирующих в России.

Результаты исследования, выраженные в защищаемых положениях, могут быть использованы при дальнейшем развитии теоретических основ безналичных расчетов, основанных на применении пластиковых карт.

Практическая значимость результатов диссертации:

— возможно применение выводов диссертации российскими кредитными организациями при разработке проектов внедрения современных массовых инструментов организации безналичных розничных расчетов, решении проблем выбора и внедрения платежных систем, а. также, для повышенияэффективности существующих и создаваемых систем банковских безналичных расчетов, основанных на, применениипластиковых карт;

— предложены направления и способы повышения эффективности и защищенности систем банковских безналичных расчетов, основанных на применении пластиковых карт, включающие доработку технического, программного иинформационного обеспечений Ml 1С и РПС;

— разработаны": рекомендации по преобразованию организационной структуры, и пересмотру концепции' информационной безопасности платежных систем, позволяющих использовать^ в качестве: средства расчетов, пластиковые карты, основанные на применении микропроцессорных технологийпредложены меры по повышению качества услуг и расширению продуктового ряда российских коммерческих банков: посредством предоставления держателям микропроцессорных карт (МК) СБЕРКАРТ кредитных услуг, возможности: оплаты услуг в банкоматах^ терминалах, оказания услуг посредством мобильной связи;

— дано экономическое обоснование применения адаптированной методики? в Сбербанке России: Так, время решения* задачи «Генерация* сопроводительных документов для, отправки микропроцессорных карт в банки-участники» сократилось в 8,5 раз.

Полученные в ходе исследования результаты, выводы и предложения? могут быть использованы при решении общеправовых и налогово-правовых проблемопределения: статуса, безналичных денежных средств-, выраженных в электронной форме (электронных денег), в работе Банка РоссииСбербанка России и других российских коммерческих банков.

Апробация и внедрение результатов исследования. По теме. диссертации опубликовано 11 работ объемом 20,03 печ. л-, в том числе 0,8 печ: л. в журнале, рекомендованном ВАК.

Отдельные разделы диссертационной работы вошли в учебные пособия «Автоматизация моделей рыночной экономики (на примере модели системы безналичных расчетов, с: применением пластиковых карт)» и «Автоматизация банковских бизнес-процессов», которые применяются в учебном процессе МАИ (ГТУ) по дисциплине «Автоматизация банковских процедур» для студентов 5 курса факультета Экономики и менеджмента.

Положения диссертации были представлены, автором < на выставках «Недвижимость» (2002, 2003 гг.), «Автокомплекс» (2002 г.), «Образование-и карьера — XXI век» (2002 г.), «Путешествия и Туризм — 2003», 7 и 8-м Московских международных форумах по платежным картам в России (2004, 2005 гг.), 9-й Международной конференции «Безопасность пластиковых карт» (2006; г.), 9 и 10-й конференциях и выставках «Интеллектуальные карты России» (2004, 2005 гг.) и докладывались на ежегодной конференции «Двадцатые Международные Плехановские чтения» в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова в апреле 2007 г.

Предложенные диссертантом основные направления и способы повышения эффективности РПС СБЕРКАРТ дополняют концептуальные направления развития банковской автоматизированной системы безналичных расчетов по МК СБЕРКАРТ, применяемой в Сбербанке России. Составленная диссертантом программа «Генерация сопроводительных документов» используется Главным центром эмиссии (ГЦЭ) Сбербанка России для создания сопроводительных документов к отправкам МК в банки-участники РПС СБЕРКАРТ.

Защищаемые положения. В соответствии с целью и задачами проведенного исследования на защиту выносятся следующие основные положения:

1. Экспансия рыночных отношений на территорию России привела к доминированию на российском рынке банковских карт (более 75%) пластиковых карт МПС Visa Int. и MasterCard Int., использующих, в основном, карты с магнитной полосой;

2. Структура и функционирование основных РПС по пластиковым картам (СБЕРКАРТ и Золотая Корона) отвечают более высоким технологическим возможностям по сравнению с основными МПС, поскольку базируются на применении микропроцессорных технологий, поддерживающих современные международные стандарты (EMV-спецификации);

3. В целях повышения эффективности систем банковских безналичных расчетов с применением пластиковых карт в современной экономике России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо дальнейшее внедрение пластиковых карт, основанных на применении микропроцессорных технологий, позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, т. е. без on-line авторизации в точке обслуживания, что позволит увеличить платежный оборот в стране и снизит риски неплатежей и фальшивого документооборота.

Структура и объем диссертационного исследования. Работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений общим объемом 195 страниц машинописного текста, из которых текст занимает 182 страницы, библиографический список литературы — 10 страниц. Работа содержит 6 основных таблиц и 43 рисунка. Библиографический список включает 206 наименований, из них 21 — на иностранных языках.

Выводы:

РПС СБЕРКАРТ имеет преимущества по сравнению с МПС Visa Int. и MasterCard Int., поскольку она основана на применении> наиболее безопасного инструмента безналичных расчетов — микропроцессорных пластиковых карт;

РПС СБЕРКАРТ, благодаря широкой филиальной сети Сбербанка России и принципу «открытых систем», положенному в основу при ее создании, зарекомендовала себя в качестве универсального инструмента для создания платежных систем, основанных на1 использовании микропроцессорных пластиковых картпроведенный анализ РПС СБЕРКАРТ позволил выявить следующие направления совершенствования системы: преобразование организационной структуры, совершенствование концепции информационной безопасности и программного обеспечения, модернизация технического обеспечения, стандартизация и унификация информационного обеспечения, а также развитие новых услуг в системеповышение эффективности АС СБЕРКАРТ возможно за счет преобразования, организационной структуры системы с повсеместной модернизацией технического и программного обеспечения, обеспечивающего функционирование системынеобходимо стандартизировать и унифицировать информационное обеспечение АС СБЕРКАРТ параллельно с совершенствованием программного обеспечения системырешение задачи «Генерация сопроводительных документов для отправки микропроцессорных карт в банки-участники» исполнительной подсистемы РПС СБЕРКАРТ позволила резко снизить время создания-выходных документов-8,5 раз). Расчет экономической эффективности выявил годовую экономию в 30 823,53 рублей и годовой экономический эффект равный 27 139,14 рублей при сроке окупаемости 1 год. Также был получен расчетный коэффициент эффективности капитальных вложений Ер=1,3 918, свидетельствующий об эффективном решении задачи, что сказывается при расчете параметров экономической эффективности исполнительной подсистемы РПС СБЕРКАРТ и Сбербанка России в целомнеобходимо обеспечить предоставление держателям микропроцессорных карт СБЕРКАРТ новых услуг: кредитование, оплата услуг в банкоматах и терминалах, предоставление услуг посредством использования средств мобильной связипредоставление держателям карт СБЕРКАРТ новых услуг потребует обновление существующих сервисов безопасности, обеспечивающих стойкость РПС СБЕРКАРТ к взлому, поэтому наряду с шифрованием (криптографией) необходимо применять такие сервисы безопасности, как протоколирование/аудит, экранирование и туннелирование, позволяющие обеспечить защищенное функционирование платежной системы.

Заключение

.

В результате проведенного исследования сформулированы защищаемые положения, раскрывающие цель и основные задачи выполненной работы:

— показано, что одним из наиболее активно развивающихся направлений финансовых отношений в переходной экономике России являются безналичные расчеты с использованием пластиковых карт международных и российских платежных систем. Экспансия рыночных отношений на территорию России привела к доминированию на российском рынке пластиковых карт МПС Visa Int. и MasterCard Int., использующих, в основном, карты с магнитной полосой;

— установлено, что структура и функционирование основных российских платежных систем по пластиковым картам (СБЕРКАРТ и Золотая Корона) отвечают более высоким технологическим возможностям по сравнению с основными МПС, поскольку базируются на применении микропроцессорных технологий, поддерживающих современные международные стандарты (EMV-спецификации) — в целях повышения эффективности систем банковских безналичных расчетов с применением пластиковых карт в переходный период экономики России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо дальнейшее внедрение пластиковых карт, основанных на применении микропроцессорных технологий (EMV-спецификаций), позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, т. е. без on-line авторизации в точке обслуживания, что позволит увеличить платежный оборот в стране и снизит риски неплатежей и фальшивого документооборота.

Защищаемые положения диссертационного исследования были дополнены конкретными выводами и предложениями, освещающими принципы и механизмы повышения эффективности систем банковских безналичных расчетов в переходный этап экономики России.

Анализ денежной массы в России показал ее стабильный рост в начале XXI в., сопровождающийся увеличением доли безналичных расчетов (на начало 2001, 2004 и 2007 г. объем денежной массы составил 1154,4, 3212,7 и 8995,8 млрд рублей соответственно, при этом доля безналичных средств выросла с 62,7% в 2001 г. до 69,0% в 2007 г.). Показано, что пластиковые карты — сравнительно новый платежный инструмент на рынке розничных банковских услуг — являются одним из эффективных инструментов безналичных расчетов.

Рассмотрены существующие виды пластиковых карт и предложена их классификация по 18 основным признакам, среди которых: технологические особенности, назначение, функциональная нагрузка, характер загруженной «ценности», эмитенты, способы персонализации, сфера использования, наличие ограничений, режим обслуживания, правовой статус клиента, виды карточных программ, размер и др., позволяющим подразделить пластиковые карты на 64 разновидности.

Проведенный в работе анализ рынка пластиковых карт, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории России, показал:

— активный рост банковских карт в обращении: их количество увеличивается в геометрической прогрессии (1988 г. — 0 штук, 1995 и 1996 гг. — 1 млн, I кв. 2001 г. — 7,6 млн, II кв. 2005 г. — 42,5 млн, а II кв. 2007 г. — 92,2 млн штук, на начало 2008 г. — более 100 млн шт.);

— значительный потенциал России для развития рынка пластиковых карт и увеличения доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения, которая пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической (во II кв. 2003 г. -15%, во ГГкв. 2005 г. — 17%, во II кв. 2007 г. — 21%), а также увеличения объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт, так как она составляет около 10% от общего оборота денежных средств по картам (во П кв. 2003 г. — 11%, во II кв. 2006 г. — 9%, во П кв. 2007 г. — 10%), а остальные 90% денежного оборота приходятся на операции по снятию наличных;

— преобладание МПС Visa Int. и MasterCard Int. над российскими платежными системами: доляМПС составляет 78% по количеству карт, эмитированных в России (42% карт МПС Visa Int. и 36% - МПС MasterCard Int.), и 75% по объемам операций по этим картам (50% объемов денежных средств проходит по операциям с применением карт МПС Visa Int. и 25% - с применением карт МПС MasterCard Int.);

— долю Сбербанка России на российском рынке пластиковых карт, составляющую 22% по количеству карт в обращении и около 30% по оборотам денежных средств по картам, эмитированным российскими кредитными организациямисферу распространения карт с магнитной полосой, требующую наличие высококачественных каналов связи, которая ограничивается только крупными городами. Около половины (52,3%) банковских карт, эмитированных в России, сконцентрировано в Москве и Московской обл. (47,5%) и Санкт-Петербурге (4,8%).

По результатам проведенного анализа российского рынка пластиковых карт были сделаны следующие выводы: показано, что исходя из специфических особенностей России (протяженность территории, наличие отдаленных регионов, климатические условия, усложняющие развитие инфраструктуры, в том числе развитие высококачественных разветвленных и надежных, средств коммуникацийнизкая кредитная надежность населения) — наиболее эффективным представляется дальнейшее повсеместное внедрение карт, основанных на применении микропроцессорных технологий и позволяющих осуществлять операции в off-line режиме, т. е. без авторизации в точке обслуживания;

— благодаря развитой= филиальной сети (около 20 ООО филиаловна территории РФ), позволяющей организовывать точки обслуживания карт, Сбербанк России имеет существенные преимущества" для: реализации технологий на основе микропроцессорных карт;

— применение микропроцессорных: технологий (EMV-спецификаций) в комплексе, с развитием инфраструктуры обслуживаниякарт, повлечет за собой" как рост числа операцийсовершаемых с использованием: карт, так и увеличение количества карт: в обращении.

В связи с резкими: темпамикомпьютеризации в финансовой и банковской сферах предлагается применение автоматизированных систем управления: при: разработке направлений повышения эффективности платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт, с целью: повышенияэффективности систем банковских безналичных расчетов в переходный период экономики России: внедрение автоматизированных систем управления: позволит решить, задачи: какв области функционирования: платежных: системоснованных на применении^ пластиковых карт, в частности, так и в области стратегического' и бизнес-планирования: маркетинга, мониторинга и контроля деятельности банков в целомв целях повышения эффективности международных и российских платежных систем, основанных' на применении, банковских карт, рекомендуется! применение методики проектирования автоматизированных систем управления, приведенной в работах Ф: И: Парамонова и О. В. Колесниченко (1990, 1991, 1995) и др.

Анализ функционирования МПС Visa, Int. и MasterCard Intпоказал, что для успешной работы, банковв рамках этих платежных систем, требуется: непрерывное развитие технической^ информационнойи программно-математической базы, являющихся-обеспечивающими подсистемами систем банковских безналичных расчетов:

В настоящее время в России не существует процессинговых систем, полностью соответствующих текущим требованиям, и стандартам ведущих МПС, следовательно российским банкам требуется развивать существующие процессинговые системы, а также повсеместно переходить на EMV-технологию.

По результатам анализа структуры и функционирования российской платежной системы, основанной на применении микропроцессорных карт СБЕРКАРТ, были сделаны следующие выводы:

РПС СБЕРКАРТ имеет преимущества по сравнению с МПС Visa Int. и MasterCard Int., поскольку она изначально основана на применении передовых микропроцессорных технологий (EMV-спецификаций) и отвечает более высоким технологическим требованиям;

РПС СБЕРКАРТ, благодаря широкой филиальной сети Сбербанка России и принципу «открытых систем», положенному в основу при ее создании, зарекомендовала себя в качестве универсального инструмента для создания платежных систем, основанных на использовании микропроцессорных пластиковых карт;

— повышение эффективности АС СБЕРКАРТ автором предлагается проводить за счет преобразования организационной структуры системы с повсеместной модернизацией технического и программного обеспечения, обеспечивающего функционирование системы;

— автором рекомендуется стандартизировать и унифицировать информационное обеспечение АС СБЕРКАРТ параллельно с совершенствованием программного обеспечения системыавтоматизация задачи «Генерация сопроводительных документов для отправки микропроцессорных карт в банки-участники» исполнительной подсистемы" РПС СБЕРКАРТ позволила резко снизить время создания выходных документов (в 8,5 раз). Также был получен расчетный коэффициент эффективности капитальных вложений Ер= 1,004, свидетельствующий об эффективном решении задачи, что сказывается при расчете параметров экономической эффективности исполнительной подсистемы РПС СБЕРКАРТ и Сбербанка России в целом;

— автором предлагаются меры по повышению качества услуг и расширению продуктового ряда российских коммерческих банков посредством предоставления держателям МК СБЕРКАРТ новых услуг: кредитование, оплата услуг в банкоматах и терминалах, предоставление услуг посредством использования средств мобильной связи и других услуг, реализуемых посредством внедрения в системах банковских безналичных расчетов новейших информационных технологий;

— предоставление держателям карт СБЕРКАРТ новых услуг потребует обновление существующих сервисов безопасности, обеспечивающих стойкость РПС СБЕРКАРТ к взлому, поэтому наряду с шифрованием (криптографией) рекомендуется применять такие сервисы безопасности как протоколирование/аудит, экранирование и туннелирование, позволяющие обеспечить защищенное функционирование платежной системы.

Теоретические результаты исследования могут быть использованы при дальнейшем изучении банковского дела и платежных систем, основанных на применении пластиковых карт. Научные выводы диссертации могут применяться российскими кредитными организациями при разработке проектов внедрения современных массовых инструментов организации безналичных розничных расчетов, решении проблем выбора и внедрения платежных систем, а также для повышения эффективности существующих и создаваемых систем банковских безналичных расчетов, основанных на применении пластиковых карт.

Практическая значимость и внедрение результатов диссертации состоит в использовании разработанных автором рекомендаций по совершенствованию платежных систем, позволяющих использовать в качестве средства расчетов микропроцессорные пластиковые карты, в Сбербанке России. Эффективность использования предложенных автором мер подтверждается сокращением времени на подготовку документов для отправки микропроцессорных карт в банки-участники РПС СБЕРКАРТ в Сбербанке России, а предложенные автором направления расширения продуктового ряда российских коммерческих банков в области микропроцессорных карт дополняют концепцию развития РПС СБЕРКАРТ.