Классификация отраслей страхования

Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчиненных систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей. Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности.

Классификация страховой деятельности в России имеет общие по сравнению с другими странами критерии, но также имеет и свои отличительные черты.

В России сложились две родовые группы, одна из которых базируется на содержательной стороне страхового предпринимательства, а другая на формах, при помощи которых реализуется содержание.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Отрасль страхования — это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей и обязательств страхователей перед третьими лицами.

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности, а также 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Личное страхование — это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т. е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Эта отрасль страхования подразделяется на следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее распространенной формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. Этот вид страхования становится обязательным в России с 2003 г. в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» .

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту, их называют комбинированными.

Т. о. классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.