Виды и классификация банковского продукта
Коммерческие векселя и кредиты предприятиям Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20%всех операций коммерческих… Читать ещё >
Виды и классификация банковского продукта (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:
- 1) создание платежных средств
- 2) предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состояться. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.
Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:
Таблица 1.
Критерии классификации. | Тип предоставляемых услуг. |
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности. | Специфические услуги Неспецифические услуги. |
В зависимости от субъектов получения услуг. | Юридические лица Физические лица. |
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка. | Активные операции Пассивные операции. |
В зависимости от оплаты за предоставление. | Платные услуги Бесплатные услуги. |
В зависимости от связи с движением материального продукта. | Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги. |
К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 — 20%всех операций коммерческих банков.
3. Сберегательные депозиты В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит — это банковский продукт, а его обслуживание — банковская услуга.
4. Хранение ценностей Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, — банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
5. Кредиты правительству Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета) Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.
Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
По массовости банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт — это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.
Также по объему банковский продукт бывает лимитированный и не лимитированный. Лимитированный банковский продукт — это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Не лимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.