Российская Федерация. 
Роль обязательного автострахования на рынке страховых услуг СНГ

В Российской Федерации условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяется Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), который вступил в силу с 1 июля 2003 года.

Федеральным законом от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ Центральный банк Российской Федерации (далее — Банк России) наделен функциями по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

В том числе Банку России переданы полномочия по установлению правил страхования и страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасных объектах, страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, а также функции по контролю (надзору) за соблюдением профессиональным объединением страховщиков требований законодательства в области технического осмотра транспортных средств.

Также в рамках предоставленных Федеральным законом от 21 июля 2014 года № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» полномочий Банком России в 2014 году разработаны и утверждены следующие нормативные акты, направленные на реализацию его положений:

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»;

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства»; автострахование транспортный дорожный указание Банка России от 12 сентября 2014 года № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;

указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3385-У «О требованиях к соглашению о прямом возмещении убытков и порядку расчетов между его участниками».

Указанием Банка России от 10 апреля 2015 года № 3620-У «О порядке создания и эксплуатации единой автоматизированной системы и перечнях видов информации, предоставляемой страховщиками» определен порядок создания и функционирования единой информационной системы, содержащей информацию о договорах автострахования. Единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования средств наземного транспорта и страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обеспечит взаимодействие Банка России, страховщиков и страхователей.

Указание Банка России от 24 мая 2015 года № 3648-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем, потерпевшим (выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, в частности признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

С 1 июля 2015 года в Российской Федерации внедрена возможность заключения договоров ОСАГО владельцев транспортных средств в виде электронных документов (е-полис).

Этапы внедрения е-полиса:

1 июля — 30 сентября 2015 года — возможность только пролонгации договоров физических лиц;

с 1 октября 2015 года — возможность заключения любых новых договоров физических лиц (не только пролонгация);

с 1 июля 2016 года — возможность заключения договоров юридических лиц.

При заключении е-полиса предоставление страхователем документов, указанных в Законе об ОСАГО, не требуется. Страховщики получают доступ к сведениям, содержащимся в указанных документах, путем электронного обмена информацией с соответствующими органами и организациями.

Рассматривается вопрос совершенствования системы тарификации ОСАГО путем наделения Банка России правом оперативного регулирования тарифов. Банк России может быть наделен правом изменять базовые ставки страховых тарифов по ОСАГО и (или) коэффициенты к ним каждые шесть месяцев, а в исключительных случаях — каждые три месяца.

Работоспособность системы «бонус-малус» снижалась в случаях, когда страхователи, чтобы не платить штраф-малус, просто переходили к другому страховщику после аварии. Расходы же страховщиков возрастали, поскольку бонусы аккуратным водителям не покрываются малусами аварийщиков. В Российской Федерации использование системы «бонус-малус» было заявлено с первых дней введения в действие Закона об ОСАГО, однако на практике автоматизированная система, позволяющая учитывать аварийность водителя (и по ОСАГО, и по КАСКО), заработала только в 2013 году. С 1 сентября 2014 года страховая компания обязана передать данные о страхователе в течение одного дня с даты заключения договора. Сам страхователь обязан незамедлительно сообщать обо всех изменениях сведений, указанных в договоре обязательного страхования. Однако получить скидку по ОСАГО можно при условии, что новый полис вступит в силу не раньше предыдущего и если с момента окончания действия не прошел один год.

В целях обеспечения взаимодействия страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования создано единое общероссийское профессиональное объединение — Российский союз автостраховщиков (РСА), который выполняет: представление и защиту интересов страховщиков, связанных с осуществлением обязательного страхования; защиту прав страхователей и потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом об ОСАГО.

В перспективе рассматривается дальнейшее совершенствование ОСАГО Российской Федерации в части тарифного коридора; сведений о страховании; сроков внесения данных о заключенных договорах в автоматизированную информационную систему РСА; сроков для рассмотрения претензии потерпевших; утраты товарной стоимости; института представительства; реформирования системы «бонус-малус» (с 1 декабря 2015 года осуществляется новый, упрощенный алгоритм обращений граждан при их несогласии с примененным значением коэффициента «бонус-малус»).